Решение по делу № 33-1122/2023 от 27.02.2023

судья Умеренкова И.Г., УИД 46RS0007-01-2022-000610-45

Дело №2-545\2022

№ 33-1122-2023

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Курск                          6 апреля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Муминовой Л.И.

судей Ольховниковой Н.А., Волкова А.А.

при секретаре Орлова А.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Областному бюджетному учреждению здравоохранения «Золотухинская центральная районная больница» о возложении обязанности предоставить документы, поступившее по апелляционной жалобе ответчика на решение Золотухинского районного суда Курской обл. от 26 декабря 2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала к Областному бюджетному учреждению здравоохранения «Золотухинская центральная районная больница» о возложении обязанности предоставить документы – удовлетворить.

Обязать Областное бюджетное учреждение здравоохранения «Золотухинская Центральная районная больница» предоставить страховщику Акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ-Страхование» заверенную выписку из медицинской карты амбулаторного больного Б., <данные изъяты>, состоявшегося на регистрационном учете по адресу: <данные изъяты> умершего <данные изъяты>, содержащую информацию о всех имеющихся у него заболеваниях с датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента начала ведения по 24.02.2020 г..

Взыскать с Областного бюджетного учреждения здравоохранения «Золотухинская центральная районная больница» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.»

Заслушав доклад судьи Ольховниковой Н.А., судебная коллегия    

У С Т А Н О В И Л А:

Банк обратился с вышеуказанным иском и просил суд возложить на ОБУЗ «Золотухинская ЦРБ») обязанность предоставить страховщику – Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» заверенную выписку из медицинской карты амбулаторного больного Б., умершего <данные изъяты>., содержащую информацию обо всех имеющихся у него заболеваниях с датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента начала ведения по 24.02.2020г., для установления страхового случая и страховой выплаты в обеспечение кредитных обязательств умершего по договору.

В обоснование требований указал, что 09.08.2018г. при заключении Б. и Банком Соглашения <данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 57 000 рублей сроком до 09.08.2020г., Б.. выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования заемщиков по заключенному 26.12.2014г. между Банком и ЗАО СК « РСХБ – Страхование» ( в настоящее время АО СК «РСХБ-Страхование», далее – Страховая компания) на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2021, Правил страхования потери работы от 26.06.2012, Правил страхования имущества от 03.10.2011 договору коллективного страхования <данные изъяты> от 26.12.2014..

<данные изъяты>. заемщик Б. умер, исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании прекратилось, АО «Россельхозбанк», являясь выгодоприобретателем по договору страхования, направил в АО СК « РСХБ –Страхование» заявление на страховую выплату.

20.10.2021 от АО СК «РСХБ-Страхование» поступило уведомление о том, страховой компанией самостоятельно направлен запрос в ОБУЗ « Золотухинская ЦРБ» о получении выписки из амбулаторной медицинской карты Б.

Поскольку до настоящего времени вопрос о получении страховой выплаты по факту смерти заемщика Б. не решен по причине отказа лечебного учреждения в предоставлении как сыну умершего, так и Банку со страховой компанией копий медицинских документов, необходимых для рассмотрения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем, просили удовлетворить заявленные Банком требования.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика – главный врач ОБУЗ «Золотухинская ЦРБ» Елфимова С.Н. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

Третье лицо на стороне ответчика – АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителей ответчика – ОБУЗ «Золотухинская ЦРБ» Елфимову С.Н. и Москалёву Ю.А. по доводам жалобы, возражения против доводов апелляционной жалобы представителя истца АО «Россельхозбанк» Федоровского А.А., судебная коллегия приходит к выводам об оставлении обжалуемого решения суда без изменений, в связи со следующим.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст.310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не признаются страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что 09 августа 2018 года между АО "Россельхозбанк" и Б. заключено Соглашение <данные изъяты> (далее по тексту – Соглашение), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 57 000 рублей установлением процентов в размере 14% годовых на срок до 09 августа 2020 года.

Денежные средства были предоставлены Банком и получены заёмщиком.

Однако возврат денежных средств по договору произведён не окончательно, так как заёмщик Б. <данные изъяты>. умер, на основании чего возник долг по кредиту.

По состоянию на 24.02.2020г. остаток задолженности по вышеуказанному кредитному соглашению составил 16 461,62 рублей.

22.03.2020г. ОБУЗ «Золотухинская ЦРБ» в ответ на запрос Б.1 сына умершего Б. отказало в предоставлении запрашиваемых сведений, в том числе, заверенной надлежащим образом выписки из медицинской карты амбулаторного больного, поскольку запрашиваемые сведения могут быть представлены только в соответствии с законодательством РФ.

24 сентября 2020г. АО «Россельхозбанк» направил в АО СК «РСХБ –Страхование» заявление на страховую выплату и иные документы для выплаты страхового возмещения по договорам, заключенным с Б.

29 октября 2020г. АО СК «РСХБ-Страхование» самостоятельно со ссылкой на п.8 ст.10 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г., п.10 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни, направил в адрес ОБУЗ «Золотухинская ЦРБ» запрос о предоставлении выписки из амбулаторной карты Б.. с указаниями заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного или подробную выписку из имеющейся электронной информационной системы ОМС регистрации посещений за период с момента начала ведения по 24.02.2020г., о чем уведомило АО « Россельхозбанк», который остался без удволетворения.

    23 июля 2021г. АО «Россельхозбанк» направило в адрес ОБУЗ «Золотухинская ЦРБ» запрос о выдаче выписки из карты амбулаторного/стационарного больного Б. для предоставления необходимого комплекта документов в АО СК «РСХБ-Страхование».

    30 августа 2021г. АО «Россельхозбанк» со ссылкой на п.12 Программы страхования №5, согласно которому согласие Б. действует в период срока договора страхования, а так же в следующие пять лет, начиная со дня, следующего за днем прекращения такого Договора страхования, а при отсутствии отзыва согласия, его действие считается продленным на каждые последующие пять лет, повторно направило в адрес ОБУЗ «Золотухинская ЦРБ» запрос о выдаче выписки из карты амбулаторного/стационарного больного Б. для предоставления необходимого комплекта документов в АО СК «РСХБ-Страхование».    Согласно сообщению от 14.10.2021г. ОБУЗ «Золотухинская ЦРБ» со ссылкой на ч.3 ст.13 Федерального закона № 323 « Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» отказало в предоставлении таковых документов, указав, что согласие на предоставление Страховщику медицинской тайны Б. в своем заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования выражено не было.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п.15 Соглашения заемщик Б. изъявил желание быть застрахованным по договору коллективного страхования <данные изъяты> от 26.12.2014, заключенного между Банком и ЗАО СК « РСХБ – Страхование» ( в настоящее время АО СК «РСХБ-Страхование», далее – Страховая компания) на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2021, Правил страхования потери работы от 26.06.2012, Правил страхования имущества от 03.10.2011 договору коллективного страхования <данные изъяты> от 26.12.2014., заявления на присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков, в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ( Программа страхования №5), на него распространено действие договора страхования.

По условиям договора страхования, застрахованным лицом является Б. страхователем и выгодоприобретателем – Банк, страховщиком – Страхования компания.

Из условий страхования следует, что при наступлении страхового случая Страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.п. 1.1 -1.3 Договора коллективного страхования). Порядок действий сторон при наступлении страхового случая определен условиями договора коллективного страхования, а так же условиями программы страхования №5.

В силу пункта 1.6 Договора коллективного страхования <данные изъяты> от 26.12.2014г. получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В пункте 10 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), в соответствии с п.3 ст.13 Федерального Закона от 21 ноября 2011 № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан РФ" Заемщик Б.. дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику АО СК "РСХБ-Страхование" любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну. Данное согласие имеет силу в период действия в отношении него Договора страхования, увеличенного на 12 месяцев.

Согласно пункту 12 указанного заявления, согласие заемщика на предоставление указанных сведений действует на период действия Договора страхования, а так же в следующие пять лет, начиная со дня, следующего за днем прекращения такого договора страхования, а при отсутствии отзыва согласия, его действие считается продленным на каждые следующие пять лет.

Пунктом 3.9.1 Договора коллективного страхования, а так же программой страхования №5 (раздел «документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая») определен перечень документов, которые должны быть предъявлены страховщику в связи со смертью застрахованного лица, в том числе, в случае, если смерть наступила в результате заболевания – выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора о профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе, заболеваниях крови (случае смерти застрахованного лица в результате болезней или естественных причин). Страховщик обязан произвести страховую выплату в случае признания заявленного события страховым случаем по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни» в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, предусмотренных п. 3.9.1 договора коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены:

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления);

- подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении;

На момент рассмотрения настоящего дела, страховой компанией в выплате страхового возмещения не отказано, в случае предоставления полного комплекта документов, вопрос о признании смерти Б.. страховым случаем будет рассмотрен.

Таким образом, своим отказом, всем лицам, обратившимся за такой информацией, ответчик исключил возможность исполнения обязательств по договору в рамках признания смерти – страховым случаем, что также обусловлено не только интересами Банка, но и наследников умершего, на которых в силу закона переходят обязанности по исполнению таких обязательств (статьей 1113, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из вышеуказанных обстоятельств по делу, руководствуясь положениями ст.ст.434, 927,929,940,943 ГК РФ статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", подробно приведённых в решении, суд пришёл к правильному выводу о том, что у Банка, как выгодаприобретателя по договору страхования возникло право требовать у страховой компании исполнения обязательств по договору, в связи со смертью заёмщика и возможности требовать предоставления требуемых документов непосредственно в страховую компанию, так как согласно пункту 8 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

В этой связи обоснованы выводы суда о том, что требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке статьи 1175 ГК РФ с наследника заемщика не заявляются, поскольку являются преждевременными, так как у банка, являющегося выгодоприобретателем, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования в связи со смертью заемщика.

Согласно ч.1 ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ « Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе, после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи (ч.2 ст.13). С письменного согласия гражданина или его законного представителя допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе, должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях ( ч.3 ст.13).

В соответствии с Приказом Минздрава России от 20 декабря 2012 года N 1177н "Об утверждении порядка дачи информированного добровольного согласия на медицинское вмешательство и отказа от медицинского вмешательства в отношении определенных видов медицинских вмешательств, форм информированного добровольного согласия на медицинское вмешательство и форм отказа от медицинского вмешательства", (действующего на момент возникновения правоотношений), имеются утвержденные формы, которые заполняет пациент, поступающий в лечебное учреждение. В данной форме имеется графа, в которой указаны сведения о выбранных лицах, которым может быть передана информация о состоянии здоровья пациента. Кроме того, указанная форма должна быть подписана медицинским работником.

Однако в материалы дела суду не представлено сведений о том, что при поступлении пациента в больницу ему была предоставлена возможность оформления такого согласия.

При таких условиях, судебная коллегия приходит к выводу о том, что согласие Б. на получение сведений, составляющих врачебную тайну, изложенную им в п.10 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни, заверено должностным лицом организации, в которой оно дано, не вызывает сомнений в изъявленной Б. воле, и даёт право использовать его на получение такой информации в медицинском учреждении, поскольку было направлено на защиту его интересов при жизни.

Взыскание судебных расходов соответствует требованиям ст.98 ГПК РФ.

Доводы жалобы о том, что согласно требованиям ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ « Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» Банк и страховая компания не являются лицами, которые могут получить сведения, составляющие врачебную тайну, не изменяют выводов суда по вышеизложенным основаниям.

Выводы суда первой инстанции постановлены при правильном применении норм материального права.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Золотухинского районного суда Курской области от 26 декабря 2022г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий: /подпись/

Судьи: /подписи/