Решение по делу № 2-15506/2018 от 08.11.2018

Дело № 2-15506/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2018 года г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи А.Ф. Давлетшиной,

при секретаре Э.Ф. Закиеве,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Алексеевой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Алексеевой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование иска указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор ... о предоставлении и использовании банковских карт. Согласно Анкете-Заявлению при получении банковской карты ответчику был установлен лимит. Ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ответчика. С нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи, которые списаны в счет погашения задолженности.

В нарушение условий договора, ответчик не размещал на своем счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности в установленную дату. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты.

До настоящего времени задолженность по договору о карте полностью не погашена и составляет 179 446 руб. 59 коп.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 179 446 руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 743 руб. 71 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседание извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признала частично, возражала против требований о взыскании комиссий, в случае удовлетворения требований просила снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Заслушав ответчика, изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться простой письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ... Алексеева Т.В. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ответчик просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт» открыть ей банковский счет карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

На основании вышеуказанного предложения, Банк открыл ответчику банковский счёт ..., тем самым совершив действия (акцепт) по принятию оферты ответчика и заключив с ним договор о карте ... от ....

Во исполнение принятых на себя договорных обязательств, Банк выпустил и предоставил ответчику банковскую карту, которая была по его просьбе активирована. Также Банком был установлен лимит кредитования по карте в размере 150 000 руб.

В период с ... по ... ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты на общую сумму 220 816 руб. 67 коп.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлена обязанность Клиента по своевременному погашению имеющейся задолженности в порядке и сроки, установленные Договором.

В соответствии с п. 6.14.1 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в целях погашения задолженности Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В период с ... по ... с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 260237 руб. 74 коп.

В связи с тем, что ответчик не исполнял принятые на себя обязательства по оплате очередных платежей, Банк, руководствуясь положениям п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», потребовал от ответчика исполнения обязательств по Договору и возврата суммы задолженности в размере 177 185 руб. 36 коп., выставив и направив ответчику Заключительную Счёт-выписку со сроком оплаты до ....

Задолженность по договору о карте в полном объеме до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым истцом расчетом, составляет 177074 руб. 74 коп., из которых: 142 423 руб. 61 коп. – основной долг, 23 851 руб. 13 коп. – проценты по договору, 800 руб. – комиссия за участие в программе банка по организации страхования, 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 7000 руб. - неустойка за пропуск минимального платежа.

Суд полагает, что расчет суммы иска банком произведен в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, поэтому исковые требования суд полагает обоснованными и подкрепленными имеющимися в деле доказательствами.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В абзаце 2 пункта 71 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом, установленных по делу фактических обстоятельств, включая период неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характер нарушения денежного обязательства, сопоставив общий размер неустойки (7 000 руб.) с суммой просроченной задолженности по кредиту и процентам (166 274 руб. 74 коп.), суд находит подлежащую уплате неустойку за неоплату обязательного платежа, не соразмерным последствиям нарушения обязательства, которое на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит снижению с 7 000 руб. до 500 руб.

Таким образом, с Алексеевой Т.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать общую сумму задолженности по договору в размере 170 574 руб. 74 коп., из которых: 142 423 руб. 61 коп. – основной долг, 23 851 руб. 13 коп. – проценты по договору, 800 руб. – комиссия за участие в программе банка по организации страхования, 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 500 руб. - неустойка за пропуск минимального платежа.

Довод ответчика о необоснованном начислении банком комиссии за участие в программе страхования, судом не могут быть приняты во внимание.

В рамках заключенного между сторонами договора о карте клиенту (ответчику) была предоставлена возможность получить дополнительные услуги, в частности при заключении договора о карте клиенту было предложено стать участником Программы по организации страхования, однако клиент на то желания не изъявил, что подтверждается представленной в материалы дела анкетой клиента, где не проставлены соответствующие отметки в графах в разделе дополнительных услуг.

Однако при заключении договора о карте стороны согласовали, что в случае, если клиент захочет стать участником названной Программы по организации страхования, ему, согласно условиям договора, необходимо обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения Договора.

При это клиент должен подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к банку, что у него отсутствуют ограничения и, соответственно, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования.

Таким образом, при заключении договора о карте стороны согласовали существенные условия договора об оказании услуг по организации страхования, при этом поставили возникновение прав и обязанностей сторон по данному договору под условие - обращение клиента в банк с заявлением на получение услуги по страхованию. При этом данное обращение может быть выполнено в письменном виде (отдельное заявление или проставление отметки в Анкете) или сделано устно.

Дополнительные услуги по организации страхования были предоставлены ответчику на основании ее обращения в банк, что подтверждается материалами дела.

Согласно Условиям Программы по организации страхования клиентов (являются неотъемлемой частью Условий) Банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия клиента в Программе по организации страхования клиентов организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком - страховой компанией ЗАО "Русский Стандарт Страхование" - договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в рамках которого страховая компания ЗАО "Русский Стандарт Страхование" осуществляет страхование клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случае и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.

В соответствии с Тарифами банка, дополнительная услуга по организации страхования в рамках заключенного Договора о карте является платной, комиссия за участие в программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляла 0,8% ежемесячно от суммы задолженности на дату начала расчетного периода (месяца) и взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование клиента. Целью программы страхования клиентов является их страховая защита при наступлении страхового случая.

Банк от своего имени и за свой счет в интересах клиента заключает с ЗАО "Русский Стандарт Страхование" соответствующие договоры страхования, сторонами которого является банк (страхователь) и страховая компания ЗАО "Русский Стандарт Страхование" (страховщик). При этом застрахованными лицами в рамках договоров страхования выступают клиенты банка, заключившие с банком договоры о предоставлении и обслуживании карт и изъявившие желание воспользоваться в рамках указанных договоров услугой по включению в программу страхования. В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату задолженности клиента, и обязательство клиента по погашению задолженности считается исполненным.

Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по организации страхования ответчика, что подтверждается представленными в материалы дела документами.

Таким образом, взимание истцом (банком) платы за оказание ответчику услуги по организации страхования осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась.

Доводы ответчика о том, что Банком необоснованно взимались платы за выпуск и обслуживание карты, судом отклоняются как несоответствующие действительности.

Исходя из того, что тарифным планом, являющимся неотъемлемой частью договора о карте, предусмотрено взимание комиссии за выпуск и обслуживание карт в размере 3 000 рублей, комиссии за снятие денежных средств (л.д. 35, 36), подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты, Алексеева Т.В. обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания карты "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми заемщик была ознакомлена, понимала их и была полностью согласна, то есть согласилась на данные дополнительные услуги с установленной платой за них, выпуск и обслуживание карты по отношению к выдаче кредита является самостоятельной услугой, данные действия ошибочно расцениваются ответчиком в качестве незаконных, поскольку действующее законодательство не предусматривает возможности получения банковских услуг на безвозмездной основе.

Учитывая изложенное, суд не может согласиться с расчетом, представленным ответчиков в судебном заседании.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, разъяснениями, изложенными в п.21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 N 1, в соответствии с которыми положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), суд присуждает ответчику возместить истцу понесенные по делу судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4743 руб. 71 коп.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Алексеевой Татьяны Викторовны в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте ... от ... в размере 170 574 руб. 74 коп., из которых: 142 423 руб. 61 коп. – основной долг, 23 851 руб. 13 коп. – проценты по договору, 800 руб. – комиссия за участие в программе банка по организации страхования, 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 500 руб. - неустойка за пропуск минимального платежа; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4743 руб. 71 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Вахитовский районный суд г. Казани в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2018 года.

Судья А.Ф. Давлетшина