Решение по делу № 2-120/2024 (2-1737/2023;) от 04.12.2023

Дело <номер> (2-1737/2023;)

31RS0025-01-2023-002087-95

Решение

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года                                                                              г.Строитель

Яковлевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Загинайловой Н.Ю.,

при секретаре Проскуриной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лукьяновой М.Н. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Лукьянова М.Н. в лице представителя по доверенности Максиняевой Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, в котором просит признать недействительным условие кредитного договора № <номер> от 09.12.2020 года, заключенного между Лукьяновой М.Н. и ПАО Сбербанк, предусматривающее возможность применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности указанных условий кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от 22.06.2023 года № <номер>, выданной нотариусом Холтобиным А.А. признать недействительным условие кредитного договора № <номер> от 20.04.2021 года, заключенного между Лукьяновой М.Н. и ПАО Сбербанк, предусматривающее возможность применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности указанных условий кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от 27.06.2023 года № <номер>, выданной нотариусом Погореловой Е.Ю., взыскать 20000 рублей- компенсацию морального вреда.

В обоснование истица сослалась на положения п.2 ст. 168, п.1 ст. 421 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст.90 ст.91 Основ законодательства РФ о нотариате, разъяснения, данные в п.75,п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ», постановление Конституционного Суда Российской Федерации, абзац 7 Информации «О позиции Роспотребнадзора в отношении возможности взыскания задолженности по кредитному договору с потребителем по исполнительной надписи», опубликованной на сайте Роспотребнадзора, и указала, что условие о возможности применения исполнительной надписи считается согласованным только в случае, если кредитный договор содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие на него потребителя (слово «согласен» либо знак «V», либо иной текст означающий согласие. В случае, если договор заключается в электронном виде, то данные согласия должны быть проставлены самостоятельно заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке. Один лишь факт подписания кредитного договора не может считаться согласованием применения исполнительной надписи. Требования по согласованию с заемщиком условия о применении исполнительной надписи не соблюдены. Условия договора сформированы таким образом, что потребитель не имеет возможность собственноручно указать о согласии, либо об отказе от данного условия. Ответчик не предоставил истцу права отказаться от включения в договор условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по договору на основании исполнительной надписи нотариуса. Указала, что взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса лишило возможности судебного порядке обжалования размера задолженности.

Извещенная о дате, времени и месте судебного заседания истец Лукьянова М.Н. в судебное заседание не явилась, причину неявки не сообщила.

Представитель истца по доверенности Максиняева Е.А. в иске заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Заблуцкис В.Н. в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, дополнения к ним, указывая на пропуск истцом срока исковой давности. Приводя положения ст. 30 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 1,п.1 ст. 421, п.1 ст. 423 ГК РФ, ч.1 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчик указал, что за совершением исполнительной надписи к нотариусу по кредитному договору № 0043-Р-17223374500 от 09.12.2020 года, заключенному между Лукьяновой М.Н. и ПАО Сбербанк, истец не обращался. Исполнительная надпись нотариуса от 22.06.2023 года № У-0000483483, совершена нотариусом Холтобиным Александром Александровичем по обращению истца в связи с неисполнением обязательств Лукьяновой М.Н. по кредитному договору № 292970. Договора заключены на условиях, содержащихся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятке Клиентам по вопросам использования дебетовых и кредитных карт, платежных счетах, открытых в ПАО Сбербанк, Альбоме тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. В ПАО Сбербанк клиент имеет возможность подать заявление об отказе от взыскания задолженности по исполнительной надписи в любом внутреннем структурном подразделении банка. Не позднее одного календарного дня, следующего за днем подачи заявления в ВСП, информация об отказе от условия об исполнительной надписи вносится сотрудником в соответствующие программы банка. Типовая кредитная документация банка предусматривает вариативность формулировок условия об исполнительной надписи с учетом поданного клиентом отказа. Поданный и зарегистрированный отказ от условия об исполнительной надписи распространяется на все вновь заключаемые кредитные договоры. Истец как сторона сделки ведет себя недобросовестно. О признании договора недействительным истцом заявлено после получения от банка денежных средств. Истцом не доказан факт нарушения его прав как потребителя финансовой услуги.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо нотариус Холтобин А.А. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Извещенная о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо нотариус Погорелова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Извещенное о дате, времени месте судебного заседания заинтересованное лицо Яковлевский РОСП явку представителя в судебное заседание не обеспечило, отзыва по делу не представило.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положениями ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрены ограничения, запреты на взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному с физическим лицом для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, путем совершения исполнительной надписи нотариусом.

Совершение исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре предусмотрено положениями Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Советом российской Федерации 11 февраля 1993 года № 4462-1.

В соответствии с п.13 статьи 35 Основ нотариусы совершают исполнительные надписи.

В соответствии со ст. 89 Основ исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии со ст. 90 Основ документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса;

В соответствии со ст. 91 Основ исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Из приведенных положений действующего законодательства не следует императивный запрет на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному с заемщиком физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, путем совершения нотариусом исполнительной надписи.

Приведенные положения действующего законодательства имеют отсылочные положения к условиям договора, заключенного между кредитором и физическим лицом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Судом установлено, что 20.07.2020 года ПАО Сбербанк и Лукьянова М.Н. заключили кредитный договор № <номер>, п. 21 индивидуальных условий которого предусмотрено право банка взыскать общую задолженность (за исключением неустойки) на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ и в соответствии с Общими условиями.

В п.14 Индивидуальных условий истец подтвердила, что ознакомлена с содержанием Общих условий, согласна с ними.

20.04.2021 года ПАО Сбербанк и Лукьянова М.Н. заключили кредитный договор № <номер>, п. 21 индивидуальных условий которого предусмотрено право банка взыскать общую задолженность (за исключением неустойки) на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ и в соответствии с Общими условиями. В п.14 Индивидуальных условий истец подтвердила, что ознакомлена с содержанием Общих условий, согласна с ними.

Согласно «Информации о порядке взыскания задолженности по договору потребительского кредита по исполнительной надписи нотариуса», размещенной на официальном сайте ПАО Сбербанк, заемщик имеет право отказаться от включения условия о взыскании задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса в текст Договора до его заключения путем подачи в банк заявления об отказе от включения соответствующего условия в текст договора в любом подразделении банка, обслуживающем физических лиц, либо направить в банк через организацию связи. Аналогичные условия содержатся в п.21.1,21.2 Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Таким образом, до заключения договора заемщику предоставлено право отказаться от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса в текст договора. В ПАО Сбербанк клиент имеет возможность подать заявление об отказе от взыскания задолженности по исполнительной надписи в любом внутреннем структурном подразделении банка. Не позднее одного календарного дня, следующего за днем подачи заявления в ВСП, информация об отказе от условия об исполнительной надписи вносится сотрудником в соответствующие программы банка. Типовая кредитная документация банка предусматривает вариативность формулировок условия об исполнительной надписи с учетом поданного клиентом отказа. Поданный и зарегистрированный отказ от условия об исполнительной надписи распространяется на все вновь заключаемые кредитные договоры.

Доводы истца о том, что признаками согласованности условий договора являются слово «согласен», либо знак «V», либо иной текст означающий согласие не основаны на положениях законодательства, регулирующего порядок заключения договора.

Положения ст. ст. 429,433,438 ГК РФ предусмотрено, что для согласования воли сторон, заключающих договор, достаточно письменного текста, содержащего условия достигнутого между сторонами соглашения и подписи каждой стороны под текстом, содержащим все условия заключаемого сторонами соглашения либо совершение одной из сторон конклюдентных действий.

Договор заключен на условиях, содержащихся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятке Клиентам по вопросам использования дебетовых и кредитных карт, платежных счетах, открытых в ПАО Сбербанк.

Истец в материалы гражданского дела не представила доказательств, подтверждающих, что она до заключения кредитных договоров с ПАО Сбербанк известила банк о своем нежелании включать в договор условия о праве банка взыскать задолженность на основании исполнительной надписи нотариуса.

В материалы дела истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, достоверно подтверждающих отсутствие задолженности по кредитным договорам, по которым выполнены исполнительные надписи нотариусами.

Суд приходит к выводу, что истцом ошибочно указан номер кредитного договора № <номер> от 09.12.2020 года и дата его заключения, поскольку в материалы дела представлены копии индивидуальных условий кредитных договоров, пояснения ответчика с приложением расчета задолженности, копии материалов, направленных нотариусу Холтобину А.А., из которых следует, что нотариусом Холтобиным А.А. совершена исполнительная надпись нотариуса от 22.06.2023 года № <номер>, в связи с неисполнением обязательств Лукьяновой М.Н. по кредитному договору № <номер>.

12.05.2023 банк направил Лукьяновой М.Н. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита № <номер> (ШПИ <номер>), кредита № <номер> (ШПИ <номер>), процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Поскольку Лукьяновой М.Н. требование ПАО Сбербанк о досрочном погашении задолженности по кредитному договору исполнено не было, ПАО Сбербанк обратился к нотариусу за совершением исполнительной надписи.

22.06.2023 года нотариусом Корочанского нотариального округа Белгородской области Холтобиным А.А. совершена исполнительная надпись по заявлению ПАО Сбербанк в связи с неисполнением обязательств по договору № <номер> в отношении Лукьяновой М.Н.

27.06.2023 года нотариусом Краснояружского нотариального округа Белгородской области Погореловой Е.Ю. совершена исполнительная надпись по заявлению ПАО Сбербанк в связи с неисполнением обязательств по договору № <номер> в отношении Лукьяновой М.Н.

Банком были представлены нотариусам требуемые в соответствии с законом документы, необходимые для совершения нотариусом исполнительной надписи, представленные банком нотариусам документы подтверждали бесспорность требований кредитора к заемщику, со дня, когда обязательство по уплате денежных средств должно было быть исполнено прошло не более двух лет, обращение банка к нотариусу последовало не ранее чем за четырнадцать дней после направления банком соответствующего уведомления должнику, возможность взыскания задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса предусмотрена условиями договора.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Истец ссылается на ничтожность условий договора. Исполнительная надпись совершена 22.06.2023 года нотариусом Корочанского нотариального округа Белгородской области Холтобиным А.А., 27.06.2023 года нотариусом Краснояружского нотариального округа Белгородской области Погореловой Е.Ю., иск подан 04.12.2023 в пределах срока, установленного п.1 ст.181 ГК РФ.

Ввиду отказа в удовлетворении основных требований, требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Лукьяновой М.Н. к ПАО Сбербанк о признании недействительным условия кредитного договора № <номер> от 09.12.2020 года, заключенного между Лукьяновой М.Н. и ПАО Сбербанк, предусматривающее возможность применения исполнительной надписи, применении последствий недействительности указанных условий кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от 22.06.2023 года № <номер>, выданной нотариусом Холтобиным А.А., признании недействительным условия кредитного договора № <номер> от 20.04.2021 года, заключенного между Лукьяновой М.Н. и ПАО Сбербанк, предусматривающее возможность применения исполнительной надписи, применении последствий недействительности указанных условий кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от 27.06.2023 года № <номер>, выданной нотариусом Погореловой Е.Ю., взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд.

Судья                                                                                        Н.Ю. Загинайлова