Решение по делу № 11-4839/2024 от 15.03.2024

Дело № 11-4839/2024 УИД 74RS0015-01-2023-001018-41

Судья Артемьев С.Н.

Дело №2-5/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 апреля 2024 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе: председательствующего Лузиной О.Е.,

судей Нилова С.Ф., Смирновой Е.Н.,

при секретаре Галеевой З.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Ходжаевой Любови Владимировны на решение Еманжелинского городского суда Челябинской области от 17 января 2024 года по иску Ходжаевой Любови Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Нилова С.Ф. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя истца Ходжаевой Л.В. – ФИО2, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ходжаева Л.В. обратилась в суд с иском к <данные изъяты> (далее – <данные изъяты>, ныне – ООО «Совкомбанк страхование жизни») и Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), с учетом уточнений (л.д. 192 т. 1), о признании смерти ФИО1 страховым случаем, солидарном взыскании ущерба 249 052 рубля как выплаченной наследником сумме в счет погашения долга, солидарном взыскании неустойки 1 686 082 рубля, штрафа за несоблюдение требований потребителя, компенсации морального вреда 20 000 рублей. В обоснование иска указано, что 23 ноября 2017 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №№, согласно которого заемщику предоставлен кредит 341 528 рублей 96 копеек под залог недвижимого имущества по адресу: <адрес>. Одновременно ФИО1 была включена в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> №№ от 10 июля 2011 года. Согласно выписке по счету, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 29 029 рублей 96 рублей перечислена 23 ноября 2017 года за счет суммы кредита. Срок действия страхового обеспечения действовал в период кредитных обязательств с 23 ноября 2017 года по 23 ноября 2022 года. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла ввиду сердечной <данные изъяты>. <данные изъяты> отказало в выплате страхового возмещения, не признав наступившее событие страховым случаем, указав на прекращение срока действия договора ввиду отсутствия оплаты, полагая указанное незаконным, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований Ходжаевой Л.В. отказал.

В апелляционной жалобе Ходжаева Л.В. указывает, что заемщик была ознакомлена только с существенными условиями страхования, иные условия изучению заемщиком не подлежали. Выбор заемщиком Программы 23 влияет только на расчет суммы в счет компенсации страховой премии и не относится к перечню страховых случаев. Отмечает, что задолженность по кредитному договору отсутствовала, все платежи поступали на счет в установленный графиком срок, списание страховой премии осуществлялось в первоочередном порядке из поступающих на счет средств, обязанность по внесению иных платежей в счет программы страхования у заемщика отсутствовала. Причиной смерти ФИО1 является <данные изъяты>, в рамках настоящего спора страховой случай «Смерть» и «Смерть в результате несчастного случая» идентичны, поскольку страховым случаем по Программе страхования является «Смерть заемщика», <данные изъяты>. Полагает, что срок действия договора тождественен сроку действия кредитного договора и составляет 60 месяцев со дня перечисления страховой премии на счет страховой компании, при этом сумма страхового возмещения составляет задолженность на дату наступления страхового случая. Считает, что в действиях ответчиков усматриваются признаки недобросовестности.

В возражениях на жалобу ПАО «Совкомбанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Истец Ходжаева Л.В., представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», ООО «Совкомбанк страхование жизни», третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин неявки или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не представили, в связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя истца Ходжаевой Л.В. – ФИО2, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным.

Из материалов дела следует, что 23 ноября 2017 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №№, по условиям банк обязался предоставить в пользу ФИО1 кредит в размере 341 528 рублей 96 копеек на срок 60 месяцев под 18,9% годовых, а заемщик обязался возвращать банку кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику платежей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (л.д. 6-11 т. 1).

Согласно п. 12 кредитного договора, в качестве договоров / документов, которые должен заключить / предоставить заемщик, указано следующее: 1) договор обязательного страхования, заключенный на условиях п.7.1.3 договора; 2) договор залога (ипотеки), заключенный на условиях п.7.1.2 договора; 3) договор добровольного страховании, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления; 4) договор банковского счета.

В соответствии с разделом №2 кредитного договора «Термины и определения», договор добровольного страхования – договор добровольного группового страхования, заключенный между кредитором ПАО «Совкомбанк» и страховой компанией, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно-опасных заболеваний, потери объекта страхования в результате полной или частичной утраты права собственности заемщика на объект страхования и других рисков. Участие заемщика в той или иной Программе страхования (в том числе в Программе добровольной финансовой и страховой защиты) осуществляется по желанию заемщика на основании его заявления.

23 ноября 2017 года ФИО1 в заявлении на включение в программу добровольного страхования подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что, подписав заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между банком и <данные изъяты> по одной из перечисленных программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование (л.д. 12 т. 1).

Своей подписью в разделе заявления «Определение программы страхования» ФИО1 подтвердила, что она согласна быть застрахованной по Программе 23. Страховыми событиями в рамках Программы 23 являются а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л.д. 12, 88 т. 1). Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а в случае ее смерти – ее наследники.

В п. 3.1 заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от 23 ноября 2017 года указано на то, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 8,5% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графика платежей (л.д. 82-83 т. 1).

01 мая 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> подписано дополнительное соглашение к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, в соответствии с п. 2.3.3 которого страховые случаи, включенные в Программу страхования 23 в зависимости от возраста застрахованного лица на дату наступления страхового события, все границы возраста – включительно: для физических лиц в возрасте от 18 лет до 85: а) смерть в результате несчастного случая (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску); б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску) (л.д. 145-147 т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 56 т. 1).

Согласно представленным в материалы дела сведениям, <данные изъяты> переименовано 20 января 2021 года в <данные изъяты>, правопреемником в результате завершенной 01 декабря 2022 года реорганизации <данные изъяты> является ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д. 180-185 т. 1). Прежнее наименование <данные изъяты> – <данные изъяты>.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Ходжаевой Л.В., суд первой инстанции исходил как из отсутствия по делу обстоятельств, свидетельствующих о признании смерти ФИО1 страховым случаем в рамках спорной программы страхования, отсутствия внесения платы за страхование на момент смерти заемщика, что привело к отсутствию действия страховой защиты в рамках договора страхования на момент смерти ФИО1, так и отсутствия доказательств по делу о наличии на стороне истца ущерба в размере 249 052 рубля, поскольку произведенные истцом выплаты являются ответственностью по долгам наследодателя за счет принятого наследственного имущества.

У судебной коллегии нет оснований не соглашаться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, подтвержденных собранными по делу доказательствами, на правильном применении норм материального права и мотивированы судом.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик была ознакомлена только с существенными условиями страхования, при этом выбор заемщиком Программы 23 влияет исключительно на расчет суммы в счет компенсации страховой премии и не относится к перечню страховых случаев, являются несостоятельными ввиду следующего.

В рамках заявления о предоставлении кредита от 23 ноября 2017 года ФИО1 выразила согласие на то, что она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного (коллективного) страхования, что усматривается из соответствующей отметки и подписи (л.д. 82-83 т. 1).

Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования от 23 ноября 2017 года, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с существенными условиями Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года; кроме того, подтвердила, что она получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в заявлении, и согласна с условиями Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, а также осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с <данные изъяты>, без участия банка, понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность.

Подписывая заявление на включение в Программу добровольно страхования, ФИО1 указала на то, что понимает и соглашается с тем, что подписывая указанное заявление, она будет являться застрахованным лицом именно по одной из перечисленных Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование, в результате заполнения заявления заемщиком была выбрана Программа 23, что подтверждается соответствующей подписью заемщика.

Более того, как усматривается из содержания заявления, для страхования по Программе 21 и по Программе 22 по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» возраст заявителя должен быть от 20 лет до 54 лет (для женщин) и от 20 лет до 59 лет (для мужчин) (л.д. 12).

На момент подачи и подписания указанного заявления на включение в Программу добровольного страхования от 23 ноября 2017 года, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, было <данные изъяты>, следовательно, она в любом случае не могла быть застрахована по Программам страхования 21 и 22 ввиду несоответствия критерию страхования в части возраста согласно условиям Договора страхования, возможным вариантом страхования в рамках указанного заявления являлась Программа 23, по которой и согласилась быть застрахованным лицом ФИО1, либо Программы 21 и 22 в части аналогичных страховых рисков, указанных в Программе 23.

В соответствии с разделом «Определения» Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, заключенного между <данные изъяты> (ныне – ПАО «Совкомбанк») и <данные изъяты>, несчастный случай – это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя (л.д. 96-109 т. 1). При этом согласно указанному Договору добровольного группового страхования, болезнь (заболевание) – это любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

Согласно представленной банком копии справки о смерти №№ от 07 мая 2020 года, а также представленной суду апелляционной инстанции <данные изъяты> в порядке ответа на судебный запрос копии записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ года, причиной смерти ФИО1 является: <данные изъяты> (л.д. 22, 23-24 т. 2).

Поскольку смерть ФИО1 наступила вследствие <данные изъяты>, сведений о смерти ФИО1 в результате несчастного случая в деле не имеется, в рамках заявления о включении в программу добровольного страхования от 23 ноября 2017 года согласно Договору добровольного группового страхования указанное лицо было застраховано только по таким страховым событиям, как «Смерть в результате несчастного случая» и «Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая», судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания смерти ФИО1 страховым случаем по заявлению на страхование от 23 ноября 2017 года, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы истца в указанной части подлежат отклонению.

Доводы жалобы о том, что в рамках настоящего спора страховой случай «Смерть» и «Смерть в результате несчастного случая» идентичны, поскольку страховым случаем по Программе страхования является «Смерть заемщика», являются необоснованными, поскольку в рамках программы страхования, в соответствии осуществлялось страхование ФИО1, содержатся только такие страховые риски, как «Смерть в результате несчастного случая» и «Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая», страховой риск «Смерть» в рамках указанной программы отсутствует.

Указание апеллянтом на то, что причиной смерти ФИО1 является <данные изъяты> правового значения в рамках рассматриваемого спора не имеет.

Доводы апелляционной жалобы о том, что задолженность по кредитному договору отсутствовала, списание страховой премии осуществлялось в первоочередном порядке из поступающих на счет средств, обязанность по внесению иных платежей в счет программы страхования у заемщика отсутствовала, отмену обжалуемого судебного акта не влекут ввиду следующего.

В п. 3.1 заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от 23 ноября 2017 года указано на то, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 8,5% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе согласно графика платежей, ознакомление и согласие ФИО1 с указанным условием подтверждается подписью (л.д. 82-83 т. 1), которая не оспаривалась.

Согласно п. 6.3, 6.4 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, действие договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием действия договора застрахованного лица или досрочно, в том числе, по такому основанию, как в случае неуплаты страхователем страховой премии в отношении застрахованного лица в порядке и в сроки, установленные п.4.4 договора, действие страховой защиты в отношении данного застрахованного лица приостанавливается с 1-го (первого) числа месяца, в течение которого был установлен срок оплаты страховой премии. Действие страховой защиты может быть возобновлено дополнительным соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 дополнительного соглашения от 01 мая 2017 года к договору добровольного группового страхования, пункт 4.3.3 излагается в следующей редакции: страхования премия по Программам страхования 21, 22, 23 для каждого застрахованного лица взимается ежегодно за каждый год действия договора в отношении застрахованного лица и рассчитывается по следующей формуле: ежегодный индивидуальный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату включения в Программу страхования (первоначальную сумму кредита).

Согласно представленной банком выписке по счету, 23 ноября 2017 года банком из предоставленной суммы кредита произведено списание в размере 29 029 рублей 96 копеек в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 112 т. 1).

Поскольку сведений о внесении платы за страхование за период после 22 ноября 2018 года в выписке по счету не усматривается (л.д. 110-116 т. 1), стороной истца в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено, договор страхования действовал только в период с 23 ноября 2017 года по 22 ноября 2018 года. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, и согласно п.6.3, 6.4 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года на момент ее смерти имело место отсутствие действия страховой защиты в отношении заемщика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что срок действия договора тождественен сроку действия кредитного договора и составляет 60 месяцев со дня перечисления страховой премии на счет страховой компании, являются несостоятельными, поскольку условиями договора предусмотрено ежегодная пролонгация договора страхования при условии внесения страховой премии.

Ссылки апеллянта на достаточность вносимых на счет денежных средств для уплаты страховой премии опровергаются решением Тарумовского районного суда Республики Дагестан по делу №№ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с наследника заемщика (л.д. 26-35 т. 1).

Доводы жалобы об имевшем место злоупотреблении ответчиками своими правами подлежат отклонению, поскольку такие обстоятельства своего подтверждения по делу не нашли, а отсутствие указания страховой компанией в ответе на заявление о наступлении страхового случая на отказ в выплате страхового возмещения ввиду ненаступления страхового случая о наличии злоупотребления правом не свидетельствует.

При рассмотрении спора судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.

Судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Еманжелинского городского суда Челябинской области от 17 января 2024 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ходжаевой Любови Владимировны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16 апреля 2024 года.