Решение по делу № 33-758/2023 (33-7475/2022;) от 27.12.2022

Дело № 33-758/2023

(Номер дела в суде 1 инстанции 2-1220/2022)

    апелляционное определение

г. Тюмень 08 февраля 2023 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе

председательствующего	Плосковой И.В.,
судей	Смоляковой Е.В., Халаевой С.А.,
при секретаре	Матыченко И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Банка ВТБ (ПАО) на решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 18 марта 2022 года, которым постановлено:

«исковые требования удовлетворить.

Признать обязательства Воронина А.И. по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору <.......> от <.......> в виде страхования исполненными.

Обязать публичное акционерное общество Банк ВТБ произвести перерасчет по кредитному договору <.......> от <.......> с учетом дисконта по процентной ставке 9,2% годовых в соответствии с графиком платежей, выполненным на дату заключения кредитного договора».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., объяснения представителя ответчика ПАО Банк ВТБ Захаровой И.Г., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, выслушав возражения истца Воронина А.И. и его представителя Ковалева М.В., просивших в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Воронин А.И. обратился в суд с иском с учетом уточнений к Банку ВТБ (ПАО) о признании обязательства истца по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору <.......> от <.......> в виде страхования исполненными; о признании действий ответчика по прекращению начисления дисконта и установления базовой процентной ставки по кредитному договору от <.......> необоснованными; об обязании

ответчика произвести перерасчет по кредитному договору <.......> от <.......> с учетом дисконта по процентной ставке 9,2% годовых в соответствии с графиком платежей, выполненным на дату заключения кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что <.......> между Банком ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор <.......>, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1210789 рублей. Процентная ставка определена пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора в размере 9,2% годовых с применением дисконта в размере 5% годовых от базовой ставки, определенной в размере 14,2% годовых, при условии страхования заемщиком рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком, в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Истцом <.......> заключен с АО «СОГАЗ» договор добровольного страхования жизни и здоровья по полису «Финансовый резерв» № <.......> со сроком страхования с <.......> по <.......>, по которому уплачена страховая премия 191 789 рублей. По данному договору основным страховым риском является: «Смерть в результате несчастного случая или болезни». Дополнительными страховыми рисками по полису являются: «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни»; Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». <.......> истцом на более выгодных условиях заключен договор страхования ДНС-К <.......> от <.......> с ООО СК «Тюмень-Полис», с указанием в качестве выгодоприобретателя банк и уплатой страховой премии в размере 28 332 рубля. По данному договору установлен срок действия страхования с <.......> по <.......> и застрахованы следующие страховые риски: «Инвалидность в результате болезни (1 и 2 группы)»; Инвалидность в результате несчастного случая (1 и 2 группы)»; «Смерть в результате болезни»; «Смерть в результате несчастного случая». ООО СК «Тюмень-Полис» входит в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка для страхования. Заключенный договор страхования от <.......> с ООО СК «Тюмень-Полис» соответствует требованиям страхования, установленным Банком. Согласно п.23 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru). Положения кредитного договора не содержат запрет на перезаключения договора страхования с иными страховыми компаниями, соответствующими требованиям банка. В связи с этим, условиями кредитного договора заемщику предоставлено право на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям банка, по своему выбору в период, установленный кредитным договором. <.......>, <.......>, <.......> истец обращался к ответчику с заявлениями о замене полиса страхования, вместо АО «СОГАЗ» от <.......> на полис ООО СК «Тюмень-Полис» от <.......> и применении процентной ставки по кредитному договору с дисконтом. В ответе от <.......> на обращение истца ответчик необоснованно ответил отказом. <.......> истцом в адрес ответчика направлена претензия, однако, требования об изменении процентной ставки по кредитному договору с изменением дисконта до настоящего времени не исполнено.

Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представили заключение по делу.

Истец, представитель истца по доверенности Ковалев М.В. в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в нем основаниям.

Представители ответчика по доверенностям Захарова И.Г., Ибрагимова М.М. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились по доводам, указанным в возражениях и письменных пояснениях.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен ответчик Банк ВТБ (ПАО), в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда первой инстанции и отказе истцу в удовлетворении требований в полном объеме. Указывает, что, проверив условия кредитного договора и условия заключенного между истцом и ООО СК «Тюмень Полис» договора страхования, Банк пришел к выводу о том, что полис/договор страхования ООО СК «Тюмень Полис» от <.......> не соответствует требованиям п.1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования, установленным Банком, в связи с чем считает, что действия Банка по увеличению процентной ставки по кредиту соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон и не противоречит действующему законодательству. Истец, заключая договор страхования с ООО СК «Тюмень Полис» понимал, что часть условий страхования не соответствует условиям ответчика (истец впоследствии заключил с новой страховой компанией допсоглашения). Прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом п. 23 Индивидуальных условий, п.2.11.3 Правил кредитования, а не нарушение ответчиком права истца как потребителя.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Воронин А.И. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

    Изучив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционных жалоб в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и АО «СОГАЗ» <.......> заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по полису «Финансовый резерв» № <.......> со сроком страхования с <.......> по <.......>, по которому уплачена страховая премия 191 789 рублей. По данному договору основным страховым риском является: «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий страхования). Дополнительными страховыми рисками по полису являются: «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.2 Условий страхования); Травма (п. 4.2.4 Условий страхования; «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.3 Условий страхования).

<.......> истцом заключен договор страхования ДНС-К <.......> от <.......> с ООО СК «Тюмень-Полис», с указанием в качестве выгодоприобретателя банка и уплатой страховой премии в размере 28 332 рубля. По данному договору установлен срок действия страхования с <.......> по <.......> и застрахованы следующие страховые риски: «Смерть в результате болезни»; «Смерть в результате несчастного случая»; «Инвалидность в результате болезни (1 и 2 группы)»; Инвалидность в результате несчастного случая (1 и 2 группы)».

ООО СК «Тюмень-Полис» входит в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для страхования, при этом заключенный договор страхования от <.......> соответствует требованиям страхования, установленным Банком.

Положения кредитного договора, в том числе п.23 не содержат запрет на перезаключения договора страхования с иными страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка. В связи с этим, условиями кредитного договора заемщику предоставлено право на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям банка, по своему выбору в период, установленный кредитным договором.

Дополнительным соглашением <.......> от <.......> к Полису страхования от несчастных случаев и болезней ДНС-К <.......> от <.......> внесены изменения в следующие положения договора страхования ДНС-К <.......> от <.......>: территория страхования - весь мир; внесены дополнения в условия полиса страхования - уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса страхования; рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Дополнительным соглашением <.......> от <.......> к Полису страхования от несчастных случаев и болезней ДНС-К <.......> от <.......> дополнены положения договора страхования ДНС-К <.......> от <.......> следующим: датой начала условий доп. соглашения <.......> к Полису страхования от несчастных случаев и болезней ДНС-К <.......> от <.......> считать с даты начала действия основного договора страхования, иные условия к Полису ДНС-К <.......> от <.......> остаются неизменными в прежней редакции.

<.......> Воронин А.И. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о замене Полиса страхования № <.......> от <.......> на Полис страхования ДНС-К <.......> от <.......>.

<.......> Воронин А.И. повторно обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о замене Полиса страхования № <.......> от <.......> на Полис страхования ДНС-К <.......> от <.......>.

<.......> Банк ВТБ (ПАО) письмом <.......> сообщил Воронину А.И. о том, что по итогам проведенной проверки Полиса страхования, заключенного между Ворониным А.И. и ООО СК «Тюмень-Полис», в полисе выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования). Также указано, что в соответствии с законодательством РФ, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки. Таким образом, учитывая расторжение Полиса с АО «СОГАЗ» по инициативе Воронина А.И. и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ. Повышение размера ежемесячного платежа по договору связано с правомерным увеличением процентной ставки по договору. Ежемесячный платеж рассчитан в соответствии с Общими условиями и Условиями договора.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия заключенного с Ворониным А.И. кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа, исходя из ставки 14,2% годовых, то есть без учета дисконта в размере 5%.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

При этом суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

Поскольку согласно пункту 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации или о ничтожности таких условий по статье 169 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Так, частью четвертой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен запрет на одностороннее изменение кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Частями 2, 2.2 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона).

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в том числе, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Из пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между Ворониным А.И. и Банком ВТБ, следует, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,2% и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2.) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии).

Пунктом 4.2. Индивидуальных условий базовая процентная ставка установлена 14,2%.

Как следует из пункта 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с пунктом 2.11.3 Общих условий Правил кредитования, дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика, договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования, в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования, в список которых также включено ООО СК «Тюмень-Полис».

Пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрено, что Полис/Договор страхования должен четко определять следующие обязанности Страховщика в соответствии с полисом страхования (включая, но не ограничиваясь): - уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом страхования; - уведомление Банка об изменении условий страхования; - уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; - уведомление Банка о наступлении страхового случая; - уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса страхования; - рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом и правилами страхования; - оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; - осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Удовлетворяя исковые требования Воронина А.И., суд с учетом условий полиса/договора страхования ООО СК «Тюмень-Полис» от <.......>, принимая во внимание, что страховая компания ООО СК «Тюмень-Полис» на дату заключения договора страхования была включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте, что ответчиком не оспаривалось, пришел к выводу о том, что прекращение начисления дисконта и установления базовой процентной ставки по кредитному договору от <.......> <.......> является необоснованным, а потому обязательства истца - заемщика по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору <.......> от <.......> в виде страхования исполнены и ответчику надлежит произвести перерасчет в соответствии с графиком платежей.

Данные выводы суда мотивированы, основаны на собранных по делу доказательствах, а потому оснований для признания их неправильными у судебной коллегии не имеется.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы о правомерности действий Банка по увеличению процентной ставки по кредиту, поскольку новый полис/договор страхования не соответствует условиям п.1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования, и прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом п. 23 Индивидуальных условий, п.2.11.3 Правил кредитования, судебная коллегия считает не состоятельными.

Оценивая представленный Ворониным А.И. договор страхования в редакции дополнительных соглашений, и приходя к выводу о том, что заключенный новый договор страхования соответствует критериям Требований к полисам/договорам страхования, установленным Банком ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка в сети "Интернет", и согласованным сторонами при заключении кредитного договора условиям, суд исследовал и проанализировал Правила кредитного страхования, привел в решении мотивы, по которым признал несостоятельными возражения банка о том, что договор страхования, самостоятельно заключенный истцом с ООО СК «Тюмень-Полис», не соответствует требованиям, предъявляемым Банком ВТБ (ПАО) к условиям п.1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования в части уведомления Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом страхования; уведомления Банка об изменении условий страхования; уведомления Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомления Банка о наступлении страхового случая; уведомления Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса страхования. С указанными мотивами суда апелляционная коллегия соглашается.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судом первой инстанции не установлено, не усматривает и судебная коллегия.

В соответствии с Законом о потребительском кредите, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Судебная коллегия считает, что заключенный с ООО СК «Тюмень-Полис» договор страхования не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора.

Кредитный договор предусматривает возможность замены страховой компании. Истец заключил договор страхования со страховщиком ООО СК «Тюмень-Полис», одобренным Банком, на более выгодных для него условиях, уведомив в установленный срок выгодоприобретателя (Банк). Новый договор страхования совпадает по страховым рискам, страховой сумме, объекту страхования, сроку страхования с <.......> по <.......>, соответствует требованиям, изложенным в пункте 23 индивидуальных условий кредитного договора. Истец оплатил 1 часть премии по новому договору в размере 28 332 руб. за срок страхования с <.......> по <.......>, оплачиваемой не позднее <.......>, что не противоречит индивидуальным условиям кредитного договора. Страховые риски, указанные в новом договоре страхования, его условия, не свидетельствуют о нарушении условий кредитного договора, не повлекли причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что

прекращение Банком действия дисконта к процентной ставке стало следствием нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Иных доводов, влекущих отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Учитывая изложенное, судебная коллегия считает, что выводы судебного решения мотивированы со ссылкой на исследованные в судебном заседании доказательства и нормы материального права, регулирующие возникшие правоотношения. Судом первой инстанции также правильно применены нормы процессуального права, установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным, а потому оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы, не имеется.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 18 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено «18» февраля 2023 года.

Председательствующий:

Судьи коллегии: