Решение по делу № 2-1717/2023 от 10.07.2023

***          Дело № 2-1717/2023

***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2023 года          город Кола

    Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пелепца Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Ведерниковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Остренку А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее по тексту также – АО «Банк ДОМ.РФ», Банк) обратилось в суд с иском к Остренку А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что *** между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита (займа) №. По условиям данного договора заемщику Остренку А.А. выдан кредит в сумме *** на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых. В последующем АКБ «Российский капитал» (ПАО) переименован в АО «Банк ДОМ.РФ». После получения кредита ответчик ненадлежащим образом осуществлял платежи по договору, что привело к образованию просроченной задолженности, в общей сумме 133 335 руб. 79 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 84 959 руб. 63 коп., просроченные проценты в сумме 11 440 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду и проценты в размере 36 935 руб. 28 коп.

Мер к погашению задолженности в добровольном порядке ответчик не предпринимает, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору от *** № в сумме 133 335 руб. 79 коп., расторгнуть данный кредитный договор, взыскать проценты за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, начиная с *** по день вступления решения суда в законную силу, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 9 866 руб. 72 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Остренок А.А. в судебном заседании и письменном отзыве исковые требования полагал необоснованными и просил в их удовлетворении отказать. Указал, что надлежащих доказательств заключения кредитного договора истцом не представлено, имеющиеся в деле копии документов не могут являться подтверждением получения кредита. Полагал также, что истцом пропущен срок исковой давности, заявленный размер неустойки считал несоответствующим последствиям нарушения обязательства и в случае удовлетворения иска просил снизить размер данной неустойки.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статьи 309 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что *** между Остренком А.А. и АКБ «Российский капитал» (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику Остренку А.А. потребительский кредит в сумме *** под 12,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно Индивидуальным условиям предоставления и графику погашения кредита заемщик Остренок А.А. обязывался погашать кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем уплаты Банку ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 3 427 руб. 99 коп.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), а также процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность виде начисления неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно); в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения (включительно).

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, указанная сумма кредита была перечислена Банком на счет ответчика ***.

На основании решения единственного акционера АКБ «Российский капитал» (АО) от *** № наименование АКБ «Российский капитал» (АО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

Обязательства по кредитному договору в части уплаты кредитных платежей исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** образовалась просроченная задолженность в общей сумме 133 335 руб. 79 коп., в том числе: 84 959 руб. 63 коп. - просроченная ссудная задолженность, 11 440 руб. 88 коп. - просроченные проценты, 32 067 руб. 16 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 4 868 руб. 12 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности сумм основного долга и процентов не противоречит закону, соответствует условиям договора, проверен судом и признан верным, соответствующим положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ.

Возражения ответчика в части отсутствия доказательств заключения с истцом кредитного договора, суд находит подлежащими отклонению, поскольку в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Бремя опровержения факта заключения кредитного договора и исполнения обязательства со стороны истца, основанного на наличии у последнего копии кредитного договора, в силу приведенных выше положений закона возлагается на ответчика.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче иска были приложены надлежащим образом заверенные копии документов, оформленных сторонами при заключении кредитного договора. В представленных копиях имеются подписи сторон, принадлежность которых какими-либо доказательствами не опровергнута.

Действующим процессуальным законодательством не предусмотрено обязательное приобщение к материалам дела оригиналов документов.

Доказательств того, что имеющиеся в деле копии не соответствуют подлинникам, либо имеются иные копии указанных документов, отличные по содержанию от представленных, а также что указанные документы при их подписании содержали иные условия, ответчиком не представлено и материалы дела не содержат.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям суд также считает подлежащими отклонению, так как согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ (норма приведена в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В данном случае согласно материалам дела в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредиту, Банком *** направлено в адрес заемщика требование № о досрочном возврате суммы кредитной задолженности с начисленными процентами и штрафными санкциями в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту следует исчислять с момента неисполнения указанного требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

Как следует из представленных материалов дела №, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Остренка А.А. кредитной задолженности Банк обратился к мировому судье ***. Вынесенный мировым судьей судебный приказ от *** по заявлению должника определением мирового судьи от *** был отменен, с настоящим иском истец обратился в суд ***, в связи с чем оснований полагать, что истцом пропущен срок исковой давности не имеется.

С учетом указанного, требования истца о взыскании с ответчика заявленных сумм задолженности по основному долгу в размере 84 959 руб. 63 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 11 440 руб. 88 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 32 067 руб. 16 коп. и уплате процентов в размере 4 868 руб. 12 коп. При этом, согласно представленному расчету указанные суммы неустойки начислены за период с *** по ***.

Вместе с тем, в силу пункта 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее - Постановление Правительства Российской Федерации № 497), в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» Правительство Российской Федерации постановило ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. Помимо невозможности инициирования процедуры банкротства мораторий влечет невозможность начисления неустойки (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно пункту 3 Постановления Правительства Российской Федерации №497 вышеуказанные меры вводятся со дня его официального опубликования (01.04.2022) и действуют в течение 6 месяцев (по 30.09.2022 включительно). Правила о моратории, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного Постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет, а также независимо от того признаны они банкротами или нет.

В соответствии с разъяснениями пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2022 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», положения пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве не исключают возможность рассмотрения в период действия моратория исков к должникам, на которых распространяется мораторий.

При этом в пункте 7 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса РФ), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Из приведенных положений законодательства и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что введение моратория на возбуждение дел о банкротстве на основании Постановления Правительства Российской Федерации № 497 является основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании неустоек (штрафов, пени), процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса РФ) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств, начисленных в период с *** по ***.

При таких обстоятельствах, суд находит необходимым исключить из расчета начисления заявленных неустоек указанный период действия моратория (183 дня).

За период с *** до *** размер неустойки на просроченную ссуду составит 8 395 руб. 71 коп. (84 959 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу) х 0,054 % х 183 дня).

Указанная сумма подлежит исключению из размера долга по неустойке на просроченную ссуду, в связи с чем размер данной неустойки составит 23 671 руб. 45 коп. (32 067 руб. 16 коп. – 8 395 руб. 71 коп.).

Аналогичным образом, сумма неустойки за просрочку уплаты процентов по кредиту за период действия моратория составляет 1 130 руб. 58 коп. (11 440 руб. 88 коп. – задолженность по процентам) х 0,054 % х 183 дня), с учетом исключения этой суммы из заявленной неустойки, размер данной неустойки составит 3 737 руб. 54 коп. (4 868 руб. 12 коп. – 1 130 руб. 58 коп.).

В связи с указанным, общий размер неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов составит 27 408 руб. 99 коп. (23 671 руб. + 3 737 руб. 54 коп.), при этом с учетом длительного времени неисполнения ответчиком кредитных обязательств и их размера, оснований для дальнейшего уменьшения указанной суммы неустойки суд не усматривает.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ***, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет: 84 959 руб. 63 коп. (просроченная ссудная задолженность) + 11 440 руб. 88 коп. (просроченные проценты) + 27 408 руб. 99 коп. (неустойка) =123 809 руб. 50 коп.

Истец также просит расторгнуть кредитный договор № от ***.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ***, направленное Банком в адрес ответчика *** требование о погашении кредитной задолженности исполнено не было, суд считает нарушения условий указанного кредитного договора со стороны заемщика существенными, в связи с чем требование о расторжении данного кредитного договора подлежит удовлетворению.

Кроме того, так как заявленная истцом задолженность по кредитному договору рассчитана по состоянию на ***, подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 12,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, а если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом удовлетворения требований неимущественного характера и размера удовлетворенных имущественных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины всего в сумме 9 676 руб. 19 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ***, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Остренком А.А..

Взыскать с Остренка А.А. *** в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» *** задолженность по кредитному договору № от *** в размере 123 809 руб. 50 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 9 676 руб. 19 коп., а всего взыскать 133 485 руб. 69 коп. (сто тридцать три тысячи четыреста восемьдесят пять руб. 69 коп.).

Взыскивать с Остренка А.А. в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом по ставке 12,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                 

                         Е.Л. Пелепец