Решение по делу № 33-9975/2024 от 15.05.2024

Дело <№> (<№>)

УИД: 66RS0<№>-70

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27.06.2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 июня 2024 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе

председательствующего	Гайдук А.А.
судей	Подгорной С.Ю.
	Селивановой О.А

при помощнике судьи Козловой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело

по иску Кормщиковой Алены Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ответчика на решение Пригородного районного суда Свердловской области от 27.09.2023.

Заслушав доклад судьи Подгорной С.Ю., судебная коллегия

установила:

Кормщикова А.А. обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указала, что её супруг – Кормщиков С.А. при получении в АО «Почта Банк» кредита 07.12.2020 застраховал у ответчика свои жизнь и здоровье по договору страхования клиентов финансовых организаций. После скоропостижной смерти Кормщикова С.А., последовавшей 13.09.2022, ответчик отказал истцу как наследнице его имущества в выплате страхового возмещения вреда, причиненного жизни застрахованного лица, ссылаясь на наличие заболевания, что не является страховым случаем. Истица полагает причину отказа надуманной, поскольку ни при заключении договора личного страхования, ни в последующем её супруг не страдал заболеваниями, смерть от которых не признается страховым случаем по правилам страхования ответчика.

На основании изложенного истец просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в сумме 575000 руб., неустойку в сумме 575000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в суме 28119 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, судебные расходы в сумме 20000 руб.

Определением суда от 17.08.2023 к участию в деле на стороне ответчика привлечено АО «Почта Банк» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

В судебном заседании истец Кормщикова А.А. и её представитель Павлова Ю.В. исковые требования поддержали в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивали на удовлетворении иска в полном объеме, пояснили, что смерть Кормщикова С.А. является страховым случаем.

Ответчик – ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», третье лицо – АО «Почта Банк», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителей не направили, ответчик в отзыве на исковое заявление просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик в отзыве на исковое заявление иск не признал, полагая его необоснованным, поскольку требование о страховом возмещении заявлено в отсутствие страхового случая, так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а по договору личного страхования Кормщикова С.А. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Внезапность смерти Кормщикова С.А. не является свидетельством несчастного случая с застрахованным лицом.

Решением Пригородного районного суда Свердловской области от 27.09.2023 исковые требования удовлетворены частично.

С ответчика в пользу истца взыскана сумма в размере 716250 руб., в том числе 575000 руб. – страховое возмещение, 86250 руб. – неустойка за период с 05.10.2022 по 30.05.2023, 5000 руб. – компенсация морального вреда, 30000 руб. – штраф, 20000 руб. – возмещение расходов на оплату услуг представителя.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Также с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме 10 413 руб.

В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с указанным решением, как необоснованным, незаконным, принятым с нарушением норм материального права, просит его отменить полностью, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Указывает, что страхователь в момент заключения договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, и выразил желание заключить договор на согласованных условиях. При этом, в соответствии п. 9.1.8 договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Применение этого исключения в зависимости от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти договором не установлено.

Полагает, что указанное исключение из страхового покрытия по договору страхования не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Более того, оспаривать условия страхования истец не вправе, поскольку не является стороной сделки.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просит отказать ответчику в удовлетворении его апелляционной жалобы и оставить решение без изменения.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила о рассмотрении дела при установленной явке.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. ст. 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Из представленных материалов дела следует, что 07.12.2020 между АО «Почта Банк» и Кормщиковым С.А. был заключен договор потребительского кредита от № 58486289.

В этот же день между Кормщиковым С.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования на 60 месяцев (с 08.12.2020 по 07.12.2025), на основании заявления на страхование, подписанного Кормщиковым С.А., выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций L0302/534/58486289 «Оптимум 2»

Сторонами договора согласована страховая сумма в размере 575000 руб., страховая премия - 86250 руб., срок действия договора страхования - 60 месяцев (с 08.12.2020 по 07.12.2025), выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия в полном объеме переведена на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании распоряжения клиента на перевод 07.12.2020.

13.09.2022, то есть в период действия договора страхования, Кормщиков С.А. умер, о чем составлена запись акта о смерти от 14.09.2022 № 170229660002702898004.

Согласно справке о смерти 14.09.2022 № С-06941, выданной Отделом ЗАГС Ленинского района г. Нижнего Тагила Управления записи актов гражданского состояния Свердловской области, смерть Кормщикова С.А. наступила 13.09.2022 в п. Новоасбест Пригородного района Свердловской области по причине эмболии легочной с острым cor pulmonale I26.0 в связи с тромбофлебитом глубоких сосудов нижней конечности I80.2 (л.д.13).

Из выписки из амбулаторной карты, выданной ГАУЗ СО ГП № 4 г. Нижний Тагил, и представленной суду медицинской карты пациента ГУАЗ СО «Горноуральская районная поликлиника» усматривается, что Кормщиков С.А. в 2013 году лечился от остеохондроза поясничного отдела позвоночника, а 2018 года обращался за медицинской помощью в связи с острыми респираторными вирусными инфекциями, заболевание, указанное в справке о смерти, у него не диагностировалось, 03.11.2021 и 26.11.2021 обращался в Горноуральскую районную поликлинику в связи с иммунизацией против COVID-19.

Истец, являясь наследником первой очереди после смерти Кормщикова С.А., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 22.03.2023, обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о страховой выплате.

04.10.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес истца направило письменный отказ в выплате страхового возмещения в связи с тем, что не может признать заявленное событие - смерть Кормщикова С.А. страховым случаем.

27.12.2022 в адрес ответчика направлена претензия, на которую ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило об отсутствии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате.

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-23-16692/8020-003 от 09.03.2023 рассмотрение обращения Кормщиковой А.А. от 15.02.2023 прекращено в связи с выявлением обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ.

Удовлетворяя требования истца о взыскании в ее пользу страховой суммы в размере 575000 руб., суд первой инстанции, руководствуясь ст. 934, 942, 943, 963 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», исходя из отсутствия доказательств того, что смерть наступила вследствие заболевания, имевшегося у Кормщикова С.А. на момент заключения договора страхования, пришел к выводу о наличии факта наступления события, обладающего всеми признаками страхового случая, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность произвести страховую выплату выгодоприобретателю – истице, как наследнице Кормщикова С.А.

Судебная коллегия не соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют установленным по делу обстоятельствам и основаны на неверном толковании норм материального права.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Вместе с тем, оснований для расширительного толкования условий договора страхования в пользу потребителя (истца) у суда первой инстанции не имелось.

Договор добровольного страхования заключен на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ответчика от 21.08.2020 № 130/1.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 установлено, что «болезнь (заболевание)» - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

По условиям Полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, за исключением наступления смерти в результате событий и болезней, перечисленных в разделе 4 условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций и приложении № 1 к указанным условиям.

Не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 Полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 9.1.8).

В полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 07.12.2020 № L0302/534/58486289 в разделе 9 предусмотрен перечень исключений из страхового покрытия, в том числе, события происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.

В соответствии с п. 4.1.21.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, а также Условий добровольного страхования № 243/01, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что болезнь (заболевание), наступившее после заключения договора страхования, не относится к страховым случаям, с которыми страховщик осуществляет страховую выплату.

При этом длительность либо внезапность возникшего заболевания не имеет правового значения, поскольку само по себе заболевание является исключением из страхового покрытия, в то время, как страховым риском являются последствия несчастного случая.

Согласно заявлению на страхование от 07.12.2020 имеется отметка и подпись Кормщикова С.А. о том, что Полис-оферту № L0302/534/58486289, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» он получил и прочитал до оплаты страховой премии, указанные документы подписаны и получены лично Кормщиковым С.А.

Таким образом, страхователем добровольно принято решение о заключении договора страхования именно на изложенных в нем условиях. Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Поскольку страхование осуществляется по предусмотренным договором и выбранным страхователем на момент заключения договора рискам, наступление которых связано с возникновением у застрахованного лица определенных видов заболеваний, страховая выплата производится только в случае наступления предусмотренного договором события, подтвержденного определенными договором документами.

Заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия соглашается с доводами апелляционной жалобы ответчика о том, что смерть Кормщикова С.А., наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Применительно к правоотношениям, в которых одной из сторон является потребитель (его наследники), федеральным законом установлено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 1098 Гражданского кодекса РФ). Все иные обстоятельства доказываются сторонами на общих основаниях. Аналогичная позиция содержится в п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Соответственно, истец, заявляя требование о признании смерти Кормщикова С.А. страховым случаем и взыскании страхового возмещения, обязана представить суду доказательства того, что его смерть наступила в результате события, не подпадающего под исключения из страхового покрытия, предусмотренные в Полисе-оферте и Условиях добровольного страхования.

Истцом таких доказательств суду не представлено, и в судебном заседании не установлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате заболевания, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

С учетом изложенного судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы ответчика обоснованными, а обжалуемое решение подлежащим отмене с вынесением нового, которым истцу следует отказать в иске в полном объеме.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения, судом не допущено.

Руководствуясь статьей 327.1, статьей 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Пригородного районного суда Свердловской области от 27.09.2023 отменить, вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Кормщиковой Алены Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» о защите прав потребителя – отказать

Председательствующий Гайдук А.А.

Подгорная С.Ю.

Селиванова О.А.