Решение по делу № 2-274/2022 (2-2435/2021;) от 23.12.2021

Дело №2-274/2022 (УИД 13RS0023-01-2021-004279-57)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рі. Саранск                             18 марта 2022 Рі.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Е.С.Мамаевой,

при секретаре судебного заседания Рыженковой Л.И.,

с участием ответчика Карпова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Карпову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Карпову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование иска указано, что 20.04.2012 ВТБ 24 (ПАО) и Карпов С.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В совокупности с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета – Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты –Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета -Заявление, получена банковская карта <..>. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 600 000 руб. Проценты за пользование кредитом(Овердрафтом) составляют 18,00% годовых. Исходя из условий кредитного договора – непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заёмщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал погасить досрочно всю сумму предоставленного кредита, причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 21.09.2021 составляет 593 587 руб. 21 коп. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженности по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 23.09.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 316 831 руб. 70 коп., из которых: 231177 руб. 86 коп. – основной долг, 54903 руб. 23 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 30750 руб. 61 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

03.09.2018 ВТБ (ПАО) и Карпов С.В. заключили кредитный договор <..> путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 981 000 руб. на срок по 14.09.2021 с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 981 000 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. При этом по состоянию на 21.09.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 753 830 руб. 96 коп. Таким образом, по состоянию на 23.09.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 753 830 руб. 96 коп. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженности по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 23.09.2021г. общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 680 922 руб. 09 коп., из которых: 567398 руб. 07 коп. – основной долг, 105 423 руб. 04 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 8100 руб. 98 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 (протокол от 10 ноября 2017г. № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 (Протокол от 07.11.2017 № 02/17) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Карпова С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 20.04.2012 <..> в общей сумме по состоянию на 23.09.2021 включительно 316 831 руб. 70 коп., из которых: 231177 руб. 86 коп. – основной долг, 54909 руб. 23 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 30750 руб. 61 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Карпова С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 03.09.2018 <..> в общей сумме по состоянию на 23.09.2021 включительно 680 922 руб. 09 коп., из которых: 567398 руб. 07 коп. – основной долг, 105423 руб. 04 коп. –плановые проценты за пользование кредитом, 8100 руб. 98 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 13 178 руб.

Истец – представитель Банк ВТБ в судебное заседание не явился, в исковом заявлении представитель Банка ВТБ (ПАО) Капралова О.А. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик Карпов С.В. исковые требования Банка ВТБ (ПАО) признал частично, не возражал против взыскания с него задолженности по банковской карте <..>, просил снизить неустойку, однако, возражал против взыскания с него задолженности по кредитному договору от 03.09.2018 <..>, так как полностью его оплатил.

Выслушав ответчика, суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статьей 30 Федерального закона N 395-I от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 28.04.2012 Карпов С.В. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой – заявлением о предоставлении ему расчетной карты с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) следующего типа: Master Gard Gold и открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием расчетной карты в валюте, предоставить ему кредит в форме овердрафта и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 50% от подтвержденного среднемесячного дохода. (л.д.19-20).

В указанный день 28.04.2012 Карпов С.В. был уведомлен о полной стоимости кредита исходя из условия полного погашения задолженности до окончания платежного периода, ему была предоставлена золотая карта ВТБ 24, кредитный договор <..>, максимальная сумма кредита по продукту 600 000 руб. Заёмщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора. Настоящее Уведомление о полной стоимости кредита подтверждает факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью Договора. (л.д.18).

Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 подтверждается получение Карповым С.В. получение кредитной карты VISA GOLD <..>. (л.д.21).

Согласно условиям кредитного договора и п. Правил использования банковских карт ВТБ заёмщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами (л.д.18, 21, 22-26)

Исходя из условий кредитного договора – непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заёмщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

03.09.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Карповым С.В. заключен кредитный договор <..>, путём присоединения Ответчика к Правилам кредитования и подписания Ответчиком согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 981 000 руб. на срок по 04.09.2023г. с взиманием за пользование Кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно (л.д.32-34).

В соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора.

Пунктом 2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты начисляются с даты, следующей за датой представления Кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый Процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за Датой предоставления Кредита (включительно), по первую Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней Датой ежемесячного платежа (включительно) по Дату возврата Кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

Пунктом 4.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что заёмщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заёмщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1). Согласно условиям кредитного договора (п.4.1) процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9%, при страховании жизни в размере 7,1 % годовых (л.д.32-34).

В связи допущенными нарушениями условии кредитных договоров 30.07.2021 Банк направил Карпову С.В. уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д.38).

В нарушение условий кредитных договоров ответчиком требование Банка не исполнено.

В силу ч. 2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием банковского счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств, одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства надлежащим образом, тогда как со стороны заемщика допущено неисполнение условий кредитных договоров.

При этом судом учитывается, что факт предоставления кредитов поступление в распоряжение Карпова С.В. денежных средств оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Выпиской по счету <..>, открытого на имя Карпова Сергея Владимировича за период 01.09.2018-11.01.2022 подтверждается, что лимит овердрафта составляет 0, 00 руб., задолженность текущего периода – 0,00 руб., общая сумма просроченной задолженность – 0,00 руб., просроченный основной долг – 0,00 руб., общая сумма задолженности 0,00 руб. (л.д.149-163), в связи с чем, суд не находит оснований для взыскания задолженности по кредитному договору от 03.09.2018 (банковский счет <..>).

Размер задолженности Карпова С.В. по кредитному договору от 20.04.2012 <..> по состоянию на 23.09.2021 составляет 316 831 руб. 70 коп., из которых:

-231 177 руб. 86 коп. – основной долг,

-54909 руб. 23 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

-30750 руб. 61 коим. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В силу положений ч. 1,2 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 173 ГПК РФ признание иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписывается истцом, ответчиком или обеими сторонами. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания.

В силу положений ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Карпов С.В., реализуя свое право, представил в суд заявление о признании исковых требований в части кредитной задолженности по договору от 20.04.2012, просил снизить неустойку.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

Пунктом 1 ст.333 ГК РФ предусмотрено: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом в положениях ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Оценив степень неблагоприятных последствий, связанных с неисполнением ответчиком обязанности по возврату кредита и процентов, размер задолженности, учитывая, что сумма неустойки самостоятельно снижена истцом с 307506,12 руб. руб. до 30750,51 руб., принимая во внимание длительность не исполнения обязательства, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения начисленной истцом неустойки, суд не усматривает.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с Карпова С.В. суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке за заявленный период, в связи с чем исковые требования о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору от 20.04.2012 <..> по состоянию на 23.09.2021 на общую сумму 316 831 руб. 70 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением требований истца с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины с учетом пропорциональности в сумме 4184 руб. (13178*316831,7/997753)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Карпову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить частично.

Взыскать с Карпова Сергея Владимировича в пользу Банка ВТБ (ПАО) 316831 руб. 70 коп.

Взыскать с Карпова Сергея Владимировича в пользу Банка ВТБ (ПАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4184 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

РЎСѓРґСЊСЏ                                      Р•.РЎ.Мамаева

Решение в окончательной форме изготовлено 23.03.2022

РЎСѓРґСЊСЏ                                      Р•.РЎ.Мамаева