Решение по делу № 2-1713/2023 (2-6388/2022;) от 07.12.2022

Дело №...RS0№...-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(адрес) 04 апреля 2023 г.

Советский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Рубинской О.С.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Джахангир оглы к АО "Альфа - Банк", ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о признании недействительными условий договоров, расторжении договоров, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о признании недействительными условий договоров, расторжении договоров, взыскании денежных средств, в обоснование указав, что в июле 2022 года от АО «Альфа-Банк» истцу по средствам онлайн поступило приложение о предоставлении кредита наличными под 5,5% годовых. Истцу была необходима сумма в размере 1 900 000 рублей. (дата), истец приехал в отделение АО «Альфа-Банк» по адресу: (адрес), для уточнения всех условий кредитования и оформления кредита, так как в мобильном приложении условия кредитования не были раскрыты. В указанном отделении консультанты банка сказали, что данный кредит предоставляется с условием страхования жизни, и стоимость страховки будет включена в размер ежемесячного платежа, которая будет составлять 53 000 рублей, в состав которого будет входить, погашение основного долга, проценты за кредит и страховка.

Итого сумма кредита за 5 лет или 60 месяцев составит 2 767 000 рублей, из них 1 917 000 рублей основной долг, 850 000 рублей это сумма процентов за использование кредита и сумма страховки за весь срок (60 месяцев) будет входить в состав ежемесячного платежа, которая составит 53 000 рублей в месяц. Так же консультанты показали как в мобильном приложении оформить указанный кредит.

(дата) истцом были получены денежные средства 1 917 000 рублей. Выдачу договоров в бумажном и в электронном виде истец отрицает. Истец ежемесячно вносил необходимые платежи в размере 53 000 рублей, (6 сентября, 5 октября).

(дата) истец решил погасить кредит полностью, для чего им было внесено на счет 1 917 000 рублей, но мобильное приложение не позволяло досрочно погашать кредит.

(дата) истец приехал в отделение АО «Альфа-Банк» по адресу: (адрес), для выяснения причины не возможности досрочного погашения кредита, консультанты банка пояснили истцу, чтобы погасить кредит надо вносить ещё 53 000 рублей, через банкомат истец внес на счёт ещё 53 000 рублей, таким образом на счету (дата) было 1 970 000 рублей. Однако истцу сказали, что для того чтобы полностью погасить кредит необходимо внести ещё 850 000 рублей иначе приложение не допустит осуществит досрочное погашение кредита, так как эти деньги перечислены в страховую компанию. После чего распечатали договор страхования с ООО «Альфа Страхование- жизнь». На вопрос истца почему ему только сейчас дали эти договора, и не сделали этого когда он оформлял здесь кредит, истцу ответили, что кредит оформлен через приложение, поэтому они не должны были этого делать. В этот же день истцом было написано и отправлено по почте заявление в ООО «Альфа Страхование-жизнь» о расторжении договора страхования.

(дата) было списано ещё 53 000 рублей, после (дата) через приложение истцу удалось подать заявление на досрочное погашение и внести на счет ещё 53 000 рублей.

Истец считает, что АО «Альфа-Банк», как самостоятельно и в лице сотрудников банка, совместно с ООО «Альфа Страхование- жизнь» совершили в отношении него действия обмана и введения в заблуждение с целью отъема дополнительных денежных средств.

Для урегулирования этого вопроса истцом была направлена претензия в адрес АО «Альфа­Банк», на которое он не получил ответа.

В связи с выше изложенным и на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» №... от 07.02.92г., Федеральный закон от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ГК РФ, ст. 178 ГК РФ, истец просит суд:

1.                    Признать не действительными условия и расторгнуть договора №ССОРО№... и №U5№....

2.                    Взыскать с ООО «Альфа Страхование-жизнь» денежные средства в размере 850000 рублей.

3.                    Взыскать с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 106 000 рублей излишне уплаченные ежемесячные платежи с 03. 11. 2022 года.

В судебном заседании истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд признать не действительными условия и расторгнуть договора №ССОРО№... и № U5№.... Взыскать с ООО «Альфа Страхование-жизнь» денежные средства в размере 850000 рублей и обязать перечислить указанные денежные средства на расчетный счёт АО «Альфа-Банк», взыскать с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 149 200 рублей излишне уплаченные ежемесячные платежи с 03. 11. 2022 года по март 2023 года, а также все последующие платежи в размере 14 400 рублей которые будут уплачены до принятия судебного решения.

Также истец пояснил суду, что поддерживает требование о признании недействительными условий договоров. Полагает, что ему не были доведены до сведения правильно все условия договоров. Копии их не были своевременно выданы.

Ответчики извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представили в материалы дела письменные возражения на иск, просили рассмотреть дело в отсутствие представителей своих интересов.

Суд, с учетом мнения истца, полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Судом установлено, что (дата) между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №ССОРО№....

В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ - Договором присоединения признается договор условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом».

(дата) истец присоединился к условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается представленными в материалы дела документами, подписанными истцом с помощью протой электронной подписи.

Согласно п. 2.1. вышеуказанного Договора - Договор определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам. Комплексное банковское обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором. Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение Клиента к Договору осуществляется путем предоставления Клиентом в Банк подтверждения о присоединении к Договору одним из следующих способов: на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью Клиента; при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между Банком и Клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от (дата) №353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований статьи 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

1.                                   изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

2.                                      исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

3.                                  из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ - 1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

3. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

5. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

6. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что обязательства по выдаче кредита исполнены Банком надлежащим образом в полном объеме.

Истец при заключении вышеуказанного договора добровольно одновременно подписал все кредитные документы, в том числе Заявление на получение кредита наличными от (дата).

Указанное свидетельствует о желании истца заключить кредитный договор именно на условиях Банка, предложенных в оферте, в том числе быть застрахованным и получения процентной ставки 5,72%.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Судом установлено, что на основании заявления заемщика от (дата) страховые премии в размере 839729,16 руб. и 10215,76 руб. были перечислены (дата) на счет ООО «АльфаСтрахование-жизнь», что подтверждается представленными в дело мемориальными ордерами.

Из объяснений истца следует, что при получении в личном кабинете Банка оферты, и, желая получить кредит, он обратился в отделение Банка, где выяснил обо всех условиях кредитного договора.

Кроме того, в личном электронном кабинете истца также имелась информация о кредите, его условиях, а также о договоре страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора с Банком истцу было известно о размере кредита, сроке договора, процентной ставке, а также о заключении с ним договора страхования.

Доводы истца о том, что сотрудники Банка ввели его в заблуждение относительно суммы, которую следует внести в случае досрочного погашения кредита, не подтверждаются относимыми и допустимыми доказательствами по настоящему делу.

Судом установлено, что истец неоднократно вносил денежные средства в счет погашения кредита, т.е. не только заключил кредитный договор, но и исполнял его.

При заключении договора страхования в электронном виде, истец также подписал документы: заявления на добровольное оформление услуги страхования, полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья», полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защите от потери работы», а также документы о перечислении страховых премий, т.е. распорядился кредитными денежными средствами на оплату страховых премий по заключенным договорам.

Остальной суммой кредита истец также распорядился по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ - сделка, совершенная под влиянием заблуждения, является оспоримой сделкой и бремя доказывания обстоятельств существенного заблуждения при совершении сделки возлагается на лицо, которое такую сделку оспаривает, однако доказательств в обоснование своих доводов стороной истца суду не представлено.

Поскольку истцом не представлены относимые и допустимые доказательства, что оспариваемые договоры заключены им под влиянием заблуждения и заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершил бы сделку, если бы знал о действительном положении дел.

Доказательства допущения ответчиками нарушений, которые могли послужить основанием к расторжению договоров, суду не представлены.

Таким образом, не подлежит удовлетворению требование истца о признании недействительным условий кредитного договора.

Доказательства существенного изменения обстоятельств истцом суду не представлены, кредитный договор полностью не исполнен, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора также не подлежит удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 5 указания Банка России от (дата) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что истец обратился за расторжением договора страхования (дата), т.е. по истечении 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, правом отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения истец не воспользовался.

Суд принимает во внимание, что, несмотря на частичное погашение истцом суммы кредита, однако кредитный договор полностью не исполнен, задолженность по кредиту составляет 676799,58 руб.

Расторжение договора страхования до исполнения кредитного договора в полном объеме, противоречит интересам самого истца.

Доказательства существенного изменения обстоятельств, позволяющих расторгнуть в судебном порядке договора страхования, истцом суду не представлены.

Таким образом, суд не находит оснований для расторжения договора страхования.

Также суд не находит законных оснований для удовлетворения производных требований о взыскании с ООО «АльфаСтахование-Жизнь» денежных средств в размере 850000 руб. (с обязанием перечислить на расчетный счет Банка), а с АО «Альфа-Банк» денежных средств в размере 149200 руб. и последующих платежей истца в счет погашения кредитной задолженности.

Денежные средства, оплаченные истцом в АО «Альфа-Банк» не являются излишне оплаченными, поскольку истец вносит их в счет погашения кредита.

Довод ответчика о несоблюдении истцом обязательного досудебного порядка судом отклоняется, поскольку истцом заявлено требование о признании условий договоров недействительными и цена требований превышает 500000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 Джахангир оглы к АО "Альфа - Банк", ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о признании недействительными условий договоров, расторжении договоров, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Рубинская

Мотивированное решение изготовлено (дата).