Решение по делу № 2-2147/2020 от 22.04.2020

Дело №2-2147/2020 24RS0040-01-2020-002016-28

З А О Ч Н О Е РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2020 года                             г. Норильск

Норильский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре Бесоловой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2147/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк к Косныреву П.Н., Косныревой И.Э. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Косныреву П.Н, Косныревой И.Э. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что с созаемщиками - ответчиками по делу 27.05. 2016 года ПАО Сбербанк заключил кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчикам кредит в размере 1832000, 00 рублей на срок 120 месяцев, под 14 % годовых. В обеспечение своевременного и полного исполнения своих обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили кредитору залог квартиры, находящиеся по адресу : <адрес>, которая находится в собственности у ответчиков, обременена ипотекой.

За время действия кредитного договора ответчики неоднократно нарушали график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

По состоянию на 02.03.2020 г. задолженность по указанному кредитному договору составляет: по основному долгу – 1275179,77 рублей, по процентам – 10987,33 рублей, неустойка -33645,63 рублей, а всего 1319812,73 рублей. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №№ от 27.05.2016 года, взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1319812,73 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26799,06 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: четырехкомнатную квартиру, находящую по адресу : <адрес> с установлением начальной продажной цены в размере 2 063 700,0 рублей.

Истец ПАО Сбербанк о дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом по месту регистрации, указанному в исковом заявлении и в адресной справе в соответствии со ст. 113 ГПК РФ – судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением о вручении. Судебная корреспонденция возвращена в суд с почтовой отметкой об истечении срока хранения.

Принимая во внимание, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, учитывая необходимость соблюдения баланса их процессуальных прав и обязанностей, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным при таких обстоятельствах рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк и Коснырев П.Н., Коснырева И.Э. заключили между собой кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчикам кредит в размере 1832000, 00 рублей на срок 120 месяцев, под 14,0 % годовых (л.д. 12-14).

Согласно п.6 вышеназванного договора, погашение задолженности осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определен по формуле указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования( л.д. 15, по 28444,81 руб., ежемесячно( л.д. 15-16)

Ответчиками неоднократно были нарушены установленные кредитным договором сроки возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно расчету по рассматриваемому кредитному договору, по состоянию на 02.03.2020 года задолженность по указанному кредитному договору составляет: по основному долгу – 1275179,77 рублей, по процентам – 10987,33 рублей, неустойка -33645,63 рублей, а всего 1319812,73 рублей. (л.д. 8-11).

Ответчики представленный расчет не оспаривают, никаких доказательств, свидетельствующих об ином размере сумм, подлежащих взысканию в пользу истца, об исполнении полностью либо частично принятых на себя обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, - суду не представили. Указанный расчет задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора, а также условиям о начислении процентов и неустойки, поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным расчетам.

В связи с тем, что ответчиками были нарушены установленные кредитным договором сроки возврата очередной части полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами: несвоевременно, в недостаточном количестве, с периодическими перерывами, истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчикам о досрочном взыскании всей суммы долга по вышеуказанному кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кредитный договор является возмездным, при этом условия возврата денежных средств и оплата процентов за пользование кредитом являются существенными условиями договора, при нарушении которых заемщиком, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

24.01.2020 года банк обратился к заемщикам с требованием о досрочном истребовании задолженности, процентов за пользование кредитом и уплате пени и расторжении договора(л.д. 20, 21). Претензия банка заемщиком была оставлена без внимания.

Таким образом, принимая во внимание, что досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов и заемщиком нарушены условия кредитного договора в части исполнения обязательств по его погашению и уплате процентов, суд признает существенным нарушением Косныревым П.Н., Косныревой И.Э. условий договора, а исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По условиям кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается залогом квартиры, приобретенной за счет кредитных средств. Как следует из п. 10 условий кредитного договора № от 27.05.2016, в качестве обеспечения своевременного и полного использования обязательства по Договору созаемщики представляют ( обеспечивают) Кредитору до выдачи кредита залог в виде : объекта недвижимости по адресу : <адрес>, залогодатели Коснырев П.Н., Коснырева И.Э. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ. Обременение данной квартиры в виде залога в силу закона зарегистрировано 03.06.2016 в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю за № В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ). Таким образом, в соответствии с условиями закона и кредитного договора ПАО Сбербанк является залогодержателем и кредитором по данному договору. Главой IX Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрен порядок обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке. На основании ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований по кредитному договору, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.Таким образом, судом достоверно установлено, что допущенное нарушение кредитного обязательства, обеспеченного залогом, является значительным, сумма задолженности по кредитному договору составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения ответчиком обязательств превышает 3 месяца.Это обстоятельство является основанием для возникновения у залогодержателя права требования об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом ст. 54.1 Закона об ипотеке, предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. В соответствии с п.п. 4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества) «если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.Согласно представленному истцом отчету № от 17.05.2016года, выполненному И рыночная стоимость заложенного ответчиком объекта недвижимости составляет 2293000,00 рублей (л.д. 19).С учетом позиции истца, отсутствия со стороны ответчика возражений по рыночной стоимости заложенного имущества, суд, руководствуясь требованиями указанного выше Федерального закона « Об ипотеке ( залоге имущества» суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 80% от рыночной стоимости жилого помещения, установленного отчетом эксперта, то есть от суммы 2293000,00 рублей, - в размере 1834400,00 рублей ( 2293000,0 руб х 80%= 1834400,0 руб.), определив способ продажи – публичные торги.Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 26799,06 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 18.03.2020 года (л.д. 6). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ст. 333.19 НК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 26799,06 рублей. Вместе с тем, за удовлетворение требований имущественного характера госпошлина составляет 26264,06 руб. исходя из следующего расчета :(3 612 812,73 руб. - 1000 000 руб.) x 0,5% + 13200 руб.= 26264,06 руб., где :1319 812,73 руб.( задолженность по кредитному договору )+ 2293000,0 руб.( рыночная стоимость объекта недвижимости) = 3612812,73 руб.( сумма удовлетворенных исковых требований имущественного характера. В силу требований ст. 333.19 НК РФ за требование неимущественного характера юридическое лицо при подаче иска оплачивает 6000,0 рублей. Истец при подаче иска оплатил госпошлину в размере 26799,06 рублей, тем самым оплатив в неполном размере госпошлину 535,0 руб. за подачу искового требования неимущественного характера о расторжении с ответчиками кредитного договора. Размер недоплаченной истцом госпошлины составляет 5465,0 руб.(6000,0 руб.- 535,0 руб.), которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в доход местного бюджета г. Норильска.При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования ПАО « Сбербанк», частично. Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк, удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор № от 27.05.2016 г., заключенный между ПАО Сбербанк и Косныревым П.Н., Косныревой И.Э.

Взыскать в солидарном порядке с Коснырева П.Н. ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, Косныревой И.Э. ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 27.05.2016 г., по состоянию на 14.02.2020 г. в размере 1 319 812,73 рублей, в том числе: неустойку-33645,63 рублей, проценты – 10987,33 рублей, просроченный основной долг – 1 275 179,77 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26799,06 рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк в пределах общей суммы задолженности по кредитному договору № от 27.05.2016 г. на недвижимое имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности Косныреву П.Н., ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, Косныревой И.Э. ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, и находящееся в залоге в силу закона у ПАО Сбербанк: квартира, назначение: жилое помещение, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, состоящая из четырех комнат, общая площадь № кв. м. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену недвижимого имущества, принадлежащего на праве общей совместной собственности Косныреву П.Н. ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, И.Э., ДД.ММ.ГГГГ г. рождения : квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер: <адрес> в размере 1 834 400,0 рублей.

Взыскать в солидарном порядке с Коснырева П.Н., ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, Косныревой И.Э. ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, в доход местного бюджета госпошлину в размере 5465,0 рублей.

В остальной части иска - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

зИными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                О.Г. Калюжная

Решение в окончательной форме принято 03. 06.2020