Решение по делу № 2-47/2020 от 26.08.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

	29	июля	2020	года		г. Кириши
						Ленинградской области

Киришский городской суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Гавриловой О.А., при секретаре судебного заседания Петровой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была предоставлена сумма 559 400 руб. 00 коп., в том числе 500 000 руб. – сумма к выдаче, 59400 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 21,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 559 400 руб. 00 коп. на счет заемщика, открытый ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 500 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 59400 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Все действия банка подтверждаются впиской по счету. Заключенный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов и общих условий договора. Согласно договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Сумма ежемесячного платежа по договору составляет 15 412 руб. 50 коп., а ДД.ММ.ГГГГ – 3568 руб. 97 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное извещение по кредиту по смс стоимостью 29 руб. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставленным требованием о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с условиями договора ООО «ХКФ Банк» банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), т.о. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 400 руб. 25 коп., что является убытками Банка. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 137996 руб. 61 коп., из них: 93538,37 руб. – сумма основного дола, 8 077,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 26400,25 – убытки банка, 9 980,29 руб. – штраф за просроченную задолженность.

Истец просит суд взыскать с ответчика, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137996 руб. 61 коп., из них: 93538,37 руб. – сумма основного дола, 8077,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 26400,25 – убытки банка, 9980,29 руб. – штраф за просроченную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3959 руб. 93 коп.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом уведомлено о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.159), представитель в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления в случае неявки в судебное заседание, просит рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.2 об.), представил в суд возражения на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности (л.д.140-142).

Ответчик надлежащим образом уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.158), в судебное заседание не явилась, реализовала свое право, предусмотренное ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела в суде через представителя, направила в суд возражения на исковое заявление, согласно которым просила в требованиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать ( л.д.110-113), применить срок исковой давности (л.д.108-109).

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании ордера (л.д.82), в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности, а в случае удовлетворения требований ст.333 ГК РФ.

При установленных обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, документально подтверждено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.8,10-14,15-16,17-18,19-20,51-53), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 559 400 руб. 00 коп., из них 500 000 рублей к выдаче и 59 400 руб. на страховой взнос на личное страхование на основании заявления ФИО1 (л.д.9,50).

В соответствии с пунктом 1.2 раздела I Условий Договора, банк принял на себя обязательство предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных договором (л.д.10).

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (л.д.10).

В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (л.д.10-11).

Согласно п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (л.д.12).

В соответствии с п. 3 Тарифов Банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения и за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня в размере 1 % от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности (л.д.15).

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что она получила кредитный договор и общие условия договора, тарифы Банка, график погашения по кредиту.

Свои обязательства по кредитному договору по перечислению и выдаче денежных средств ФИО1 ООО "ХКФ Банк" выполнило в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.19-21).

ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности.

В соответствии со ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик, нарушив условия кредитного договора и требования ст. 810 ГК РФ, не возвратил задолженность по кредиту в срок в связи с чем, Банк имеет право направить заёмщику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в соответствии с п.п. 3, 4 раздела III Условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.93-94).

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из представленного истцом расчета (л.д..22-32) следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 137996 руб. 61 коп., из них: 93538,37 руб. – сумма основного дола, 8077,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 26400,25 – убытки банка, 9980,29 руб. – штраф за просроченную задолженность.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Ответчик в подтверждение своих доводов, изложенных в возражениях на исковое заявление, представил доказательства в виде приходных/расходных кассовых ордеров, квитанций (л.д.119-128),копии решения Киришского городского суда Ленинградской области по делу № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 к ООО «ХКБ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части добровольного коллективного страхования кредита, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказано (л.д.114-118).

Указанный ООО "ХКФ Банк" расчет проверен судом и в отсутствие контррасчета ответчика признан арифметически верным.

Учитывая вышеизложенное, оценив в соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, в том числе размер задолженности и длительность просрочки исполнения должником обязательства по внесению платежей, суд приходит к выводу, что ответчик допустил нарушение условий заключенного договора, так как, в нарушение условий кредитного договора не однократно допускал задержку платежей по возврату задолженности, в связи с чем истец заявил обоснованные исковые требования.

Вместе с тем, разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении к требованиям о взыскании задолженности последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 108-109), которое поддержано в ходе судебного заседания представителем ответчика ФИО4, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в Обзоре судебной практики за первый квартал 2010 года, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, должно исчисляться с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, к которым относятся проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик, нарушив условия кредитного договора и требования ст. 810 ГК РФ, не возвратил задолженность по кредиту в срок в связи с чем, Банк имеет право направить заёмщику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" в адрес, указанный в кредитном договоре (<адрес>), ФИО1 было наплавлено требование о возврате денежных средств по кредитному договору (л.д.93-94).

В абзаце 2 части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 67 - 68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Таким образом, направленное истцом в адрес ответчика требование является доставленным ФИО1

В направленном в адрес ответчика требовании ООО "ХКФ Банк" установил срок для возврата денежных средств - в течение 30 дней момента направления требования.

Из определения мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что мировому судье судебного участка № <адрес> поступило заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137996 руб. 61 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1979 руб. 97 коп., который ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №<адрес> был отменен (л.д.6-7) на основании возражений ФИО1

Порядок и сроки возврата полученного кредита согласованы в виде ежемесячных платежей в оговоренном сторонами размере, о чем составлен график платежей, последний платеж, согласно графику, должен быть внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52,142 оборот).

Поскольку срок исковой давности после отмены судебного приказа составляет шесть месяцев, рассматриваемое судом исковое заявление поступило в Киришский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно, с учетом приведенных разъяснений, срока нахождения дела на рассмотрении у мирового судьи, суд приходит к выводу, что что исковые требования к ответчику о взыскании задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору подлежат удовлетворению за последние три года, предшествующие обращению в суд с исковыми требованиями, то есть, за период с ДД.ММ.ГГГГ, а требования истца о взыскании с ответчика задолженности, возникшей до ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В свою очередь ответчик не представил доказательств, свидетельствующих о применении более ранней даты к сроку исковой давности.

При установленных обстоятельствах суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично и приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.140) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: 85831 руб. 24 коп. – сумма основного дола, 1554 руб. 18 коп. – проценты за пользование кредитом, 26400 руб. 25 коп. – убытки банка.

Проверяя представленный истцом расчет штрафа, согласно которому его размер составил 9980 руб. 29 копеек, суд с учетом указанного выше периода взыскания с применением срока исковой давности, а также положений ст. 333 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", исходит из компенсационного характера неустойки и размера основного долга, принципа соразмерности начисленной неустойки, последствиям неисполнения обязательства и длительности периода начисления неустойки, которая по своему является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора, в связи с чем признает его несоразмерным последствиям нарушения обязательства, считает необходимым снизить его размер до 4000 рублей 00 копеек.

Суд полагает, что такой размер штрафа в полной мере отвечает принципам разумности и справедливости, соразмерен последствиям нарушенного обязательства и позволяет установить баланс интересов сторон, исключив с одной стороны необоснованность выгоды кредитора, а с другой - чрезмерное снижение меры ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3 555 рублей 71 копейки (л.д.4-5).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 117785 руб. 67 коп., из них: 85831 руб. 24 коп. – сумма основного дола, 1554 руб. 18 коп. – проценты за пользование кредитом, 26400 руб. 25 коп. – убытки банка, 4 000 руб. – штраф за просроченную задолженность.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 3 555 рублей 71 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Киришский городской суд Ленинградской области.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.