Решение по делу № 33-302/2023 (33-3115/2022;) от 28.12.2022

Судья ФИО5                                     дело №

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

24 января 2023 года                                                    <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

ФИО6,

судей - ФИО14    и    ФИО12,

при секретаре судебного заседания - ФИО8,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело                        по апелляционной жалобе представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)      по доверенности ФИО11 на решение Кошехабльского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1, отказать.»

     Заслушав доклад судьи ФИО12, пояснения представителя заинтересованного лица ФИО1 по ордеру ФИО3, возражавшего против доводов апелляционной жалобе представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и считавшего решение суда первой инстанции законным и обоснованным, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1.

При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ФИО9 приняла решение № У-22-87749/5010-003, в котором взыскала с Банка комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 90 720 рублей. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным и необоснованным. Финансовый уполномоченный указал в своем решении «Подключение Услуги Сервис-Пакет по сути является внесением в кредитный договор ФИО2, которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно опции, входящие в услугу по подключению (по изменению даты платежа. пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания) представляют собой действия сторон договора по согласованию ФИО2 кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Подключение Услуги Сервис-Пакета в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным». Банк не согласен с указанными выводами, так как действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Считают, что подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является самой настоящей услугой, так как удовлетворяет всем требованиям, указанным в ст. 779 ГК РФ: в данном случае Банк (Исполнитель) обязуется по заданию Заказчика (ФИО1) оказать услугу (Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»), а Заказчик (ФИО1) обязуется оплатить эти услуги (в сумме 90 720 руб.).

Более того, нельзя назвать Опции Изменение даты платежа, Пропуск платежа, Уменьшение суммы платежа. Предоставление кредитных каникул действиями сторон договора по согласованию ФИО2 договора на стадии его заключения. Такие возможности Банк предоставляет, только ФИО4, которые изъявили желание подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита», представили в Банк соответствующее заявление и оплатили услугу по подключению. Банк сразу сообщает, что вышеперечисленные опции предоставляются только в рамках дополнительной услуги. Доказательствами факта осведомленности ФИО1 о том, что подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является дополнительной платной услугой Банка и его согласие на ее подключение являются:

-заявление на Кредит абз. 3 («Я согласен на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирован о размере платы за их подключение... .подключение к «Сервис-Пакет «Финансовая защита». - 90 720 рублей. В соответствующем после для отказа от подключения услуги отметка проставлена не была.

Заявление о Подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» («Настоящим я, ФИО1, изъявляю желание и выражаю согласие на подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»... . абз. 5 - «Банк обращает ваше внимание, что Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является дополнительной услугой...»);

ФИО2 предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - раздел VIII «Порядок подключения к иным дополнительным услугам Бпнка».

В своем решении финансовый уполномоченный также ссылается на ч.19 ст. 5 Закона №353-ФЗ, согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Вместе с тем, у заемщика после подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита» появляется целый ряд возможностей, недоступных заемщикам, которые не выразили желание воспользоваться данной дополнительной услугой Банка, а именно:

Опция «Изменение даты платежа»: при использовании опции ФИО4 получает право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа ФИО4 в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов;

Опция «Пропуск платежа»: при использовании опции ФИО4 получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов;

Опция «Уменьшение суммы платежа»: при использовании опции ФИО4 получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата Кредита, предусмотренного новым Графиком платежей);

Опция «Кредитные каникулы»: предоставляет ФИО4 право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения ФИО4 по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Кроме того, ФИО4, подключившийся к Сервис-пакету «Финансовая защита», имеет право самостоятельно решать, какими именно опциями он воспользуется, в какое время, и воспользуется ли вообще.

Следовательно, довод финансового уполномоченного об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Более того, ни одним нормативным правовым актом РФ обязанностей по оказанию подобных услуг на Банк не возложено. Следовательно, ссылка финансового уполномоченного на ч. 19 ст. 5 Закона № ФЗ в данном споре не обоснована и не должна была влиять на принятое им решение.

Также односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. ФИО4, принял данные ФИО2, исполнение по сделке произошло, и обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному хочет в одностороннем порядке изменить ФИО2 договора, что не допустимо, тем более, что услуга «подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о нарушении Банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении ФИО2 Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен, поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому ФИО2 договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего ФИО2 предписано законом или иными правовыми актами. Требование ФИО4 фактически направлены:

на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который недопустим; -на одностороннее изменение ФИО2 договора, что согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Принимая во внимание принципы, установленные ст.8 ГК РФ (гражданские права и обязанности возникают из действий граждан, которые порождают гражданские права и обязанности), статьей 9 ГК РФ (граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права), усматривается, что ФИО4 самостоятельно принял решение о кредитовании на ФИО2, согласованных с банком, указанных в кредитной документации (а так же ФИО2 и Тарифах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), понимал их значение (смысл) и согласился с ФИО2, подписав кредитный договор.

То обстоятельство, что ФИО1 было подписано отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита, свидетельствует о Довольном выборе услуги.

В заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» указано, что ФИО4 «ФИО2 предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Он уведомлен, что размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» составит 90 720 рублей.

Просил Банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии. В п.п. 2.1.2. Кредитного договора указано, что по желанию ФИО4 Банк оказывает услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». В примечании к данному пункту указано, что услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным ФИО2 выдачи Кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств ФИО4, так и включена в сумму Кредита. Таким образом, ни в одном документе не указано, что услуга Сервис-пакет «Финансовая защита» является обязательной.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется Банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии ФИО4 обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими ФИО2, а также за исключением использования ФИО4 Опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае исполнения ФИО4 Опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения ФИО4.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления.

Вопреки доводам обращения со ссылкой на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», пунктом ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 между сторонами согласовано, что обязательства банка по услуге «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считаются прекращенными надлежащим исполнением на одиннадцатый календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к данной услуге.

Тем самым, в договоре закреплена возможность реализации потребителем права на односторонний отказ от исполнения договора до оказания услуги в полном объеме, а потому указанный в ФИО2 срок на отказ от услуги не ограничен соглашением сторон, а согласуется с положениями ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ, ч. 1 ст. 408 ГК РФ, ч. 2 ст. 450.1 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно ФИО2 договора), ФИО1 не обращался в Банк с заявлением, предусматривающим отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита».

Также услуга Подключения Сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой Банком. Она не входит в перечень стандартных банковских услуг. В случае, если ФИО4 подключает Сервис-пакет, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных ФИО2. Все эти опции несут преимущества исключительно для ФИО4, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

Извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения заявления, представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание первой инстанции не явился. В своем заявлении указал, что просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие АО «Группа Ренессанс Страхование».

Заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель ФИО3, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания путем направления повестки и посредством размещения информации на сайте суда, в судебное заседание первой инстанции не явились.

В своем возражении представитель ФИО1 указал, что заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 договор о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» относится к договору возмездного оказания услуг между гражданином и юридическим лицом, правоотношения по которому регулируются нормами ст. 429.4 ГК РФ и главы 39 ГК РФ.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

На данное решение суда представителем КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности ФИО11 подана апелляционная жалоба, в которой просил решение Кошехабльского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитной организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО9 № У-22-87749/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1; -взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) госпошлину в размере 6 000 рублей, уплаченную Банком за подачу в Кошехабльский районный суд Республики Адыгея заявления об отмене решения финансового уполномоченного; -взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) госпошлину в размере 3 000 рублей, уплаченную Банком за подачу настоящей апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Адыгея.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель финансового уполномоченного ФИО10 просила решение Кошехабльского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ                  в пределах доводов апелляционной жалобы, письменных возражений на апелляционную жалобу представителя Финансового уполномоченного ФИО10, заслушав явившихся участников судебного заседания, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

Согласно ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо, вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенный либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 3 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 принято решение № У-22-87749/5010-003 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя финансовых услуг ФИО1 денежных средств, уплаченные за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» при предоставлении кредита, в размере 90 720 рублей.

Указанное решение финансового Уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (десять рабочих дней). Следовательно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) имело право на обращение в суд с заявлением до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отметке на конверте КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направило в суд заявление об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, предоставленный заявителю на обжалование решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с ФИО2 которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 426720 рублей. Срок действия Кредитного договора, до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1841 день. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,7 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 426720 рублей.

При заключении Кредитного договора ФИО1 дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита». Оплата Услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 90720 рублей и ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со Счета в указанном размере в счет платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк заявление об отключении сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты Услуги по подключению к «Финансовой защите» в размере 90 720 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ за исх. №ИК Банк проинформировал ФИО1 об отказе в возврате денежных средств, оплаченных Заявителем за Услугу по подключению к «Финансовой защите», поскольку Услуга по подключению к «Финансовой защите» оказана полностью надлежащим образом. В течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу заявление об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» от Заявителя не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 направил в Банк претензию с требованием об отключении сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты Услуги по подключению к «Финансовой защите» в размере 90 720 рублей.

В ответе Банка на претензию сообщила представителю ФИО1, что для получения информации по счету Заявителя, представителю необходимо предоставить: оригинал нотариальной доверенности или нотариально заверенную копию данного документа, в котором будет указано право представителя на получение информации по Заявителю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направил в банк претензию, содержащую требования об отключении сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты Услуги по подключению к «Финансовой защите» в размере 90 720 рублей.

В ответе на Претензию КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сообщило заявителю об отказе в удовлетворении претензии об отключении сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате денежных средств.

Не согласившись с решением КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей с требованием о взыскании страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/5010-003 требования заявителя удовлетворены.

Оспариваемым решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя финансовых услуг ФИО1 взысканы денежные средства, уплаченные за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» при предоставлении кредита, в размере 90720 рублей.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на ФИО2, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из ФИО2 и индивидуальных ФИО2.

Частью 2 статьи 7 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с заявлением на подключение правила подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» установлены в ФИО2 предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» определяется в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами и составляет 90720 рублей.

В рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет ФИО4 следующие возможности (8.1.3): "Изменение даты платежа" (8.1.4); "Пропуск платежа" по кредиту (8.1.5); "Уменьшение суммы платежа" (8.1.6); "Кредитные каникулы" (8.1.8) ФИО2.

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается исполненным Банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии ФИО4 обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренным настоящими ФИО2, а также за исключением использования ФИО4 опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования ФИО4 опции «изменение даты платежа», услуга «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения ФИО4 (ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО4 вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО4 опции «изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение ФИО4 не возвращается в связи с использованием ФИО4 сервис-пакета «Финансовая защита») (п. ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО4 вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств ФИО4 по погашению Кредита в полном объеме (п. ДД.ММ.ГГГГ).

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при ФИО2 оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.

Главой 8 ФИО2 кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита») усматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего период действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа» согласно п. 8.1.4; «Пропуск платежа» по кредиту согласно п. 8.1.5; «Уменьшение суммы платежа» согласно п. 8.1.6; «Кредитные каникулы».

Доказательств того, что ФИО1 обращался за использованием указанных услуг, материалы дела не содержат.

Данные обстоятельства обуславливают право ФИО1, как потребителя на реализацию им правомочия, установленного ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при ФИО2 оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, право на отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» прямо предусмотрено п. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита»), в соответствии с которым ФИО4 вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств ФИО4 по погашению Кредита в полном объеме.

Ссылка ООО «Ренессанс Кредит» (ООО) на установленный сторонами десятидневный срок отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае является несостоятельной, так как 10-дневный срок сторонами установлен лишь для отказа от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» (п. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 кредитного договора), в то время как срок для отказа от использования данного сервис-пакета сторонами не устанавливался и не согласовывался.

Таким образом, если отказ от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с ФИО2 договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета, комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при ФИО2 оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Следовательно, подключение сервис-пакета «Финансовая защита» в качестве оказания ФИО1 самостоятельной услуги и взимания отдельной платы являются неправомерными.

В апелляционной жалобе представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности ФИО11 просил: - взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) госпошлину в размере 6 000 рублей, уплаченную Банком за подачу в Кошехабльский районный суд Республики Адыгея заявления об отмене решения финансового уполномоченного; -взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) госпошлину в размере 3 000 рублей, уплаченную Банком за подачу настоящей апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Адыгея.

Согласно части статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что судом первой инстанции в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 отказано, не имеется оснований для удовлетворения требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) госпошлины в размере 6 000 рублей, уплаченную Банком за подачу в Кошехабльский районный суд Республики Адыгея заявления об отмене решения финансового уполномоченного и госпошлины в размере 3 000 рублей, уплаченную Банком за подачу настоящей апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Адыгея.

Таким образом, судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности ФИО11 не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, и сводятся к выражению несогласия           с приведенной судом первой инстанции оценкой представленных по делу доказательств.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции при разрешении спора правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную    и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Изложенные в решении суда выводы мотивированы, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, основания к отмене решения суда, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кошехабльского районного суда Республики Адыгея                   от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности ФИО11- без удовлетворения.

Апелляционное определение Верховного суда Республики Адыгея может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд ФИО2 юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                           ФИО13

Судьи:                                      ФИО15

ФИО12