Решение от 20.11.2023 по делу № 8Г-22087/2023 [88-22021/2023] от 28.09.2023

39RS0004-01-2022-004225-10

88-22021/2023

ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело №2-186/2023

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    город Санкт-Петербург    20 ноября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Шевчук Т.В.,

судей Осиповой Е.М., Широкова А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществ с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

по кассационной жалобе ФИО1 на решение Московского районного суда г. Калининграда от 13 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 28 июня 2023 года.

Заслушав доклад судьи Осиповой Е.М., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила признать договор страхования № L541ASZIVK2110151742 недействительной сделкой по п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчиков уплаченную по договору страховую премию в размере 141 217 руб. 02 коп., а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 440 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В обоснование заявленных требований истец ссылается, что 15 октября 2021 года обратилась в офис Банка для получения кредита в сумме 800 000 руб., одобренного ей в мобильном приложении, в ходе устной беседы с сотрудником Банка ФИО5 сообщила, что хочет оформить кредит с возможностью досрочного погашения, так как в ближайшие 1-2 месяца планировала погасить кредит в сумме 600 000 руб. Сотрудник Банка убедила ее оформить договор страхования, разъяснив, что это позволит уменьшить процентную ставку по кредиту без дополнительных выплат, а в случае досрочного погашения кредита вернуть часть страховой премии. После этого ей на мобильный телефон пришло СМС-сообщение для подтверждения подписи комплекта документов без указания суммы, номер кода из СМС-сообщения она сообщила сотруднику Банка, который, не предупреждая и не ознакомив ее с условиями договора, одновременно с оформлением кредитного договора № № от 15 октября 2021 года оформил договор страхования № № с условием о выплате страховой премии в размере 3488 руб.94 коп. На ее просьбу выдать кредитный договор и договор страхования отказано, поскольку с документами можно ознакомиться в мобильном приложении.

По утверждению истца, возможность ознакомиться с документами ей не предоставлена, в дальнейшем оказалось, что договоров страхования два — вышеуказанный полис по программе «Страхование жизни и здоровья», а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, с условием о выплате страховой премии в размере 141217 руб. 02 коп. Собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявлении о страховании отсутствуют.

29 ноября 2021 года истец частично погасила кредит в сумме 610 000 руб., однако остаток по кредиту оказался на 145 000 руб. больше. При обращении в Банк ей разъяснено, что при полном досрочном погашении кредита ей будет возвращена пропорционально сумма страховой премии. В выдаче копии кредитного договора и договора страхования ей повторно было отказано, со ссылкой на то, что документы направят на электронную почту. Однако документы так и не были ей направлены.

22 декабря 2021 года кредит погашен полностью, в этот же день получена справка о погашении всего кредита и документы по кредиту.

Также 22 декабря 2021 года и 24 декабря 2021 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и АО «Альфа-Банк» с заявлениями о возврате части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в связи с полным досрочным погашением кредита, однако в удовлетворении требований отказано.

Ссылается, что до нее при заключении договоров не доведена информация в доступной форме, о чем свидетельствует также допущенная в документах ошибка в ее паспортных данных, указывая, что необходимости в заключении двух договоров страхования не имелось.

Решением Московского районного суда г. Калининграда от 13 марта 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 28 июня 2023 года, отказано в удовлетворении исковых требований.

В кассационной жалобе ФИО1, повторяя доводы апелляционной жалобы, оспаривает законность судебных актов по основаниям несоответствия выводов судов, установленным по делу обстоятельствам, нарушения норм материального и процессуального права.

Участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, руководствуясь статьями 113, 3795 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции пришла к выводу о возможности рассмотрения дела при установленной явке.

Изучив материалы дела, проверив судебные постановления в пределах доводов кассационной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 3796 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 октября 2021 года ФИО1, используя услугу "Альфа-Мобайл", по мобильному номеру телефона направила в АО "Альфа-Банк" заявление в электронном виде с применением простой электронной подписи на получение Кредита наличными в размере 800000 руб., сроком на 84 месяца (N заявки №).

Согласно пункту 3 указанного заявления, ФИО1 изъявила добровольное желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 141 217 руб. 02 коп.

Также ФИО1 добровольно изъявила желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 3 488 руб. 94 коп. на весь срок действия договора страхования.

В заявлении ФИО1 указано, что в случае принятия Банком решения о возможности заключения с ней договора выдачи кредита наличными увеличить сумму кредита, запрошенную при подаче настоящего заявления, на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Также указано, что дополнительные услуги в виде заключения договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по указанным выше программам заемщик выбирает самостоятельно и добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе либо об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными. В случае последующего расторжения договора страхования - по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03), действие дисконта прекращается.

15 октября 2021 года АО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор N № на сумму 945 000 руб., сроком на 84 месяца. Договор подписан простой электронной подписью заемщика.

Пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная процентная ставка 13,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих условий ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5,50% годовых.

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг по программам: "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)", "Страхование жизни и здоровья +3ащита от потери работы (Программа 1.6)" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного и. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

Одновременно ФИО1 посредствам простой электронной подписи были подписаны заявление об ознакомлении и согласии с условиями договора комплексного банковского обслуживания, заявления на добровольное оформление услуги страхования и заключены два договора страхования.

Так, 15 октября 2021 года между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (страховщик) заключили договор страхования № № (полис-оферта) по программе 1.6 "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы", на срок 84 месяца, страховые риски - "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного", "Потеря работы", страховая сумма по договору установлена в размере 945 000 руб., страховая премия – 141 217 руб. 02 коп.

Также между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (страховщик) заключен договор страхования № № (полис-оферта) по программе 1.03 "Страхование жизни и здоровья", на срок 13 месяцев, страховые риски - "Смерть застрахованного ВС", "Инвалидность застрахованного ВС", страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 945 000 руб., страховая премия - в размере 3 488 руб. 94 коп.

Из материалов дела следует и не оспаривается истцом, что кредитные средства Банком ФИО1 были предоставлены, часть и этих средств по распоряжению клиента была направлена на уплату страховой премии по указанным выше договорам страхования.

Согласно п. 2.13 Приложения № 13 к ДКБО электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентом, в соответствии с договором признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 166, 178, 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ 3 ░░░░░░ 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 4 ░░░░░░ 198, ░░░░░░░ 5 ░ 6 ░░░░░ 2 ░░░░░░ 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3797 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3797 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 3797, 390 ░ 3901 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░1 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░