Решение по делу № 2-363/2019 от 18.06.2018

Решение суда изготовлено в окончательном виде 28.02.2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2-363\19

29 января 2019 года

Судья Выборгского районного суда г. Санкт-Петербурга Гребенькова Л.В.

При секретаре Комаровой Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демьяновой Е. А. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении договора добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» №А30478-621\0006-00161454 от 09.01.18 года; взыскании страховой премии в размере 161585 рублей 79 копеек; взыскании неустойки за неисполнение требования истца о расторжении договора страхования и возврата страховой премии в размере 161585 рублей 79 копеек.

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении договора добровольного страхования по программе «ДКАСКО» №А20378-621\0006-0061454 от 09.01.18 года, взыскании страховой премии в размере 74994 рубля; взыскании неустойки за неисполнение требований о расторжении договора страхования и возврата страховой премии в размере 74994 рубля.

Истица просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 10000 рублей, расходы на представителя 30000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Мотивировала требования тем, что 09.01.18 года заключила с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор №621\0006-0061454 на сумму 1 236 499 рублей 79 копеек на срок 36 месяцев. Дополнительно к кредитному договору был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» №А30478-621\0006-00161454, в рамках которого оплачена страховая премия 161585 рублей 79 копеек, и договор по продукту «ДКАСКО» №А20378-621\0006-0061454, уплачена страховая премия 74994 рубля.

Истица указала, что банк обязал заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, действия кредитной организации по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате полиса добровольного страхования жизни и здоровья являются нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». Истице была навязана определенная страховая организация, банк выступил в качестве посредника при заключении клиентом договора страхования, тем самым действовал как страховой агент. Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по страхованию жизни и здоровья, являются недействительными и не соответствуют требованиям ФЗ «О защите прав потребителей».

15.01.18 года истица обратилась с заявлением в ПАО «Банк ВТБ» об отказе от страхования по полисам №А30478-621\0006-00161454 и №А20378-621\0006-0061454.

28.03.18 года истицей в адрес ответчика направлена претензия об отказе от страхования по полисам №А30478-621\0006-00161454 и №А20378-621\0006-0061454.

Требования истицы о возврате денежных средств, уплаченных по договорам страхования, не были удовлетворены.

Представитель истца явился в судебное заседание, требования поддержал.

Представитель ответчика не явился в судебное заседание, был извещен о рассмотрении дела, представил возражения на иск (л.д.45-47), из которых следует, что понуждения к заключению договора страхования со стороны ответчика не установлено. Согласно условиям договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Истица добровольно, без принуждения со стороны банка выразила согласие на заключение договора страхования, дала поручение банку перечислить в пользу страховой компании со счета часть денежных средств на оплату страховой премии. Истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договоров и возврате страховой премии после истечения периода охлаждения.

Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела установлено следующее:

09.01.18 года истица заключила кредитный договор №621\0006-0061454 с ПАО Банк ВТБ, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму 1236499 рублей 79 копеек на 36 месяцев, процентная ставка 14,7% годовых.

Согласно п. 9 раздела 1 кредитного договора заемщик обязуется осуществить страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора. До фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/утраты на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования.

Кредит предоставлен для приобретения автомобиля Хундай, 2017 года выпуска, стоимостью 1249900 рублей.

Согласно п. 25 раздела 1 кредитного договора заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить ООО СК «ВТБ Страхование» для оплаты ДКАСКО 74994 рубля, для оплаты по договору страхования жизни 161585 рублей 79 копеек.

Согласно п. 2.1.1 Общих условий кредитного договора – поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (14,75 годовых) со дня предоставления банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 3.2.9 Общих условий кредитного договора – страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка.

Согласно п. 6.1 Общих условий кредитного договора – ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

09.01.18 года истицей был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «ВТБ Страхование», истице оформлен полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» №А30478-621\0006-00161454, страховая сумма составляет 1236499 рублей 79 копеек. Страховая премия 161585 рублей 79 копеек. Срок страхования с 10.01.18 года по 09.01.21 года.

Согласно п.6.5 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время.

Согласно п. 6.5.1. Условий страхования – при отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п. 6.5.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» для отказа от договора страхования (полиса) с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования (полиса), собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

Согласно п. 6.5.6 Условий страхования – при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

09.01.18 года истицей заключен договор с ООО СК «ВТБ Страхование» по продукту «ДКАСКО» №А20378-621\0006-0061454. Срок действия с момента подписания по 09.01.21 года. (л.д.19)

Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. Установлен период охлаждения для договоров страхования, заключенных, начиная с 1 января 2018 года, четырнадцать календарных дней с даты его заключения. (л.д.24-25)

Согласно п.5.6 Особых условий страхования по продукту «ДКАСКО» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 5.6.1 Особых условий – при отказе страхователя-физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступило.

Согласно п.5.6.2 Особых условий – для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющую личность страхователя. Согласно п. 5.6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика либо с даты сдачи страхователем письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Согласно п. 5.6.6. Особых условий - при отказе страхователя -физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно выписке по лицевому счету № Демьяновой Е. А. (л.д.26):

- произведена оплата страховой премии по договору страхования №А20378-621\0006-0061454 в размере 74994 рубля;

- произведена оплата страховой премии по договору страхования №А30478-621\0006-00161454 в размере 1236499 рублей 79 копеек.

15.01.18 года Демьянова Е.А. обратилась с заявлением в ПАО Банк ВТБ с заявлением вернуть уплаченную сумму 236579 рублей 79 копеек за страхование по программе «Защита заемщика Автокредита» и «ДКАСКО», указав, что в данной услуге не нуждается. (л.д.27)

26.03.18 года Демьянова Е.А. обратилась с заявлением к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования №А30478-621\0006-00161454 и №А20378-621\0006-0061454.

02.04.18 года ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истицы ответ на заявление, в котором указало, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. (л.д.30-31)

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и дополнительных услугах, истец добровольно выразила намерение заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика и договор страхования ДКАСКО и оплатить услуги по страхованию, при этом каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от заключения договоров страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Из текста кредитного договора следует, что истица обладала правом выбора заключения кредитного договора и одновременного заключения договора страхования жизни и здоровья и при этом ставка по кредиту устанавливалась в размере 14,7% годовых, а при заключении кредитного договора и неосуществления страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту устанавливалась в размере 16,5% годовых. (п. 4 раздела 1 кредитного договора)

В связи с тем, что кредитный договор был заключен с условием выплаты процентов в размере 14,7% годовых, суд приходит к выводу, что истица выбрала предложение банка о заключении кредитного договора с обязательным страхованием жизни и здоровья, что подтверждается п. 2.1.1 Общих условий кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что страхование истца осуществлено по ее добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца. Условий, возлагающих на истца, как на заемщика банка обязанности по обязательному заключению договора страхования жизни и здоровья, договора ДКАСКО индивидуальные условия кредитного договора не содержат.

Довод истца о том, что банк в одностороннем порядке выбрал страховщика ООО СК "ВТБ страхование" по договору страхования жизни и здоровья заемщика, суд полагает несостоятельным, поскольку из содержания

п. 3.2.9 Общих условий кредитного договора следует, что страхование рисков может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям; из содержания п. 6.1 Общих условий следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Таким образом, выбор страховщика по договору страхования жизни и здоровья заемщика был обусловлен волеизъявлением истца.

Из материалов дела следует, что истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования только 26.03.18 года, то есть после истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения (периода охлаждения), предусмотренного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах, расторжение договора страхования и возврат денежных средств производятся в порядке ст. 958 ГК РФ. Поскольку договорами страхования, заключенными между сторонами, не предусмотрен возврат страховой премии после истечения периода охлаждения, то оснований для взыскания с ответчика уплаченных истцом денежных средств в качестве страховой премии не имеется.

Суд полагает несостоятельными доводы истца об обращении с заявлением о расторжении договоров страхования в период охлаждения, поскольку с заявлением о расторжении договоров страхования к страховщику истец обратился только 26.03.18 года. (л.д.30-31)

Суд полагает, что обращение истца в Банк ВТБ ПАО 15.01.18 года с заявлением о возврате денежных средств в размере 236579 рублей 79 копеек за страхование по программе «Защита автозаемщика Автокредита» и «ДКАСКО» не является обращением к страховщику ООО «СК «ВТБ Страхование», поскольку заключенными договорами страхования предусмотрена подача заявления страховщику об отказе от договора страхования, предоставление договора страхования, документа об уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность (п. 6.5.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» и п. 5.6.2 Особых условий страхования по продукту «ДКАСКО»).

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о расторжении договоров страхования, поскольку с даты подачи заявления об отказе от договора страхования, договор прекращает свое действие.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика уплаченной страховой премии, поскольку истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора после истечения периода охлаждения; заключенными договорами не предусмотрен возврат страховой премии после истечения срока охлаждения. Следовательно, оснований для взыскания денежных средств не имеется.

Поскольку в процессе судебного разбирательства не установлено нарушений требований потребителя действиями ответчика, то не имеется оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении требований Демьяновой Е. А. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца.

Судья Гребенькова Л.В.