Решение по делу № 2-2804/2016 от 07.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2016 года       Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего Амосовой Н.Л., при секретаре Ленхобоевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от Дата, по которому истцу был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством.

Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства:

1) Комиссия (плата) за страхование в общем размере ........,7 рублей (п. 3 кредитного договора; платеж Дата)

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Полагает, что плата за страхование подлежит возврату истцу по следующим основаниям (каждое из которых - самостоятельное основание для возврата платы):

Условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования.

Страховщик был в одностороннем порядке определен банком (заранее вписан в бланк Заявления); заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации.

Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита.

Банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения и о том, является ли это соглашение для банка возмездными или безвозмездным.

Банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования. Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую таким критериям.

Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщику за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка.

Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть истцу предоставлен на иных условиях.

При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования.

Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере.

Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения.

Банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования.

Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. Включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, само по себе свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене.

Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика личном страховании жизни и здоровья. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у истца не было.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (Комиссия (плата) за страхование) за период с Дата по Дата составила ........,04 рублей

Порядок расчета

Исходная сумма задолженности: ........ руб.

Местонахождение кредитора: Сибирский федеральный округ

Период с Дата по Дата, 404 дня. Ставка 8.25%.

Проценты за период: ........ х 8.25 х 404 / 36000 = .........75 руб. Промежуточная сумма .........75 руб.

Период с Дата по Дата, 14 дней. Ставка 10.89%.

Проценты за период: ........ х 10.89 х 14 / 36000 = .........06 руб. Промежуточная сумма .........81 руб.

Период с Дата по Дата, 30 дней. Ставка 10.81%.

Проценты за период: ........ х 10.81 х 30 / 36000 = .........86 руб. Промежуточная сумма .........68 руб.

Период с Дата по Дата, 32 дня. Ставка 9.89%.

Проценты за период: ........ х 9.89 х 32 / 36000 = 714.22 руб. Промежуточная сумма .........89 руб.

Период с Дата по Дата, 28 дней. Ставка 9.75%.

Проценты за период: ........ х 9.75 х 28 / 36000 = .........09 руб. Промежуточная сумма .........98 руб.

Период с Дата по Дата, 30 дней. Ставка 9.21%.

Проценты за период: ........ х 9.21 х 30 / 36000 = .........54 руб. Промежуточная сумма .........52 руб.

Период с Дата по Дата, 32 дня. Ставка 9.02%.

Проценты за период: ........ х 9.02 х 32 / 36000 = .........39 руб. Промежуточная сумма .........91 руб.

Период с Дата по Дата, 28 дней. Ставка 9%.

Проценты за период: ........ х 9 х 28 / 36000 = .........70 руб. Промежуточная сумма .........61 руб.

Период с Дата по Дата, 40 дней. Ставка 7.18%.

Проценты за период: ........ х 7.18 х 40 / 36000 = .........14 руб. Промежуточная сумма .........75 руб.

Период с Дата по Дата, 24 дня. Ставка 7.81%.

Проценты за период: ........ х 7.81 х 24 / 36000 = .........01 руб. Промежуточная сумма .........76 руб.

Период с Дата по Дата, 17 дней. Ставка 9%.

Проценты за период: ........ х 9 х 17 / 36000 = .........28 руб. Промежуточная сумма .........04 руб.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Ответчику была вручена досудебная претензия истца.

Дата истек срок на добровольное удовлетворение требований истца.

За период с Дата по Дата (91 день) неустойка по Закона «О защите прав потребителей» (комиссия (плата) за страхование) составляет ........ рублей = (........,7 рублей/100*3*91день). Истец понимает несоразмерность неустойки и добровольно уменьшает требования, неустойка составляет ........,7 рублей.

Полагает, что ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере ........ рублей.

Истец оформил нотариальную доверенность для представления его интересов в суде, в связи с чем, понес расходы в размере ........ рублей.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № № от Дата в части взимания комиссии (плату) за страхование.

Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства (комиссию (плату) за страхование ........,7 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ........,04 рублей, неустойку ........,7 рублей, компенсацию морального вреда ........ руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере ........ рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещенный надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело с вынесением решения в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», представители третьих лицо ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ», ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» не явились, извещенные надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 названной статьи).

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положенияими п. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем может быть указан банк.

Как установлено судом, АО «АЛЬФА-БАНК» на основании анкеты – заявления ФИО2 от Дата, последнему был Дата предоставлен в размере ........ руб. на срок 60 мес. под 28,99% годовых.

Кредитному договору присвоен номер №, открыт счет №.

По данным справки по кредиту наличными на Дата, условий п. 3 раздел «Заявление» анкеты-заявления платежи вносятся 17-го числа каждого месяца, дата погашения кредита Дата.

В заявлении-анкете в абзаце 4 под разделом «Ваши личные среднемесячные доходы» указано об изъявлении заемщиком желания заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». В случае принятия Банком решения о выдаче ему кредита наличными, просит увеличить указанную сумму в разделе «Заявление» настоящей анкеты-заявления сумму кредиты на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Сумму страховой премии просит перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, по следующим реквизитам…

В разделе «Заявление» анкеты-заявления заемщик указал, что подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязуется выполнять условия указанного договора. С Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, ознакомлен и согласен. Предлагает (делает оферты) ОАО «АЛЬФА-БАНК»: п. 3 – предоставить кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита ........ рублей, сумма кредита ........ рублей с учетом суммы страховой премии.

По указанному заявлению от Дата по данным выписки по счету, заемщику был предоставлен кредит, списана Дата страховая премия ........,7 рублей.

Из анализа анкеты-заявления от Дата следует, что заемщик изъявил желание быть застрахованным, при этом в абзаце 4 под разделом «Ваши личные среднемесячные доходы», где указано об изъявлении заемщиком такого желания, имеется графа «да» и «нет». Кроме того, раздел «Заявление», в котором указано о подтверждении заемщика с условиями о страховании, поставлен в зависимость от изъявления заемщика быть застрахованным, то есть от абзаца 4 раздела «Ваши личные среднемесячные доходы». Следовательно, ФИО2 была предоставлена возможность не согласиться быть застрахованным.

Добровольность включения заемщика в программу страхования также подтверждается отсутствием в заявлении-оферте каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Включение в программу страхования, по сути, является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на включение в программу страхования, адресованного к страховщику, а не к кредитной организации. В данном случае, такое волеизъявление заемщик изъявил в анкете-заявлении, где в абзаце 4 под разделом «Ваши личные среднемесячные доходы» был предложен выбор заемщику быть застрахованным или нет.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что, заемщик, изъявляя желание быть застрахованным, действовал по своему усмотрению и в своих интересах, условие о заключении договора страхования, с указанием процентного расчета страховой премии от суммы кредита и срока страхования, Банком ему не было навязано. Сама анкета-заявление не содержит условий о том, что в выдаче кредита может быть отказано в случае отказа ответчика от включения в программу страхования.

Условия анкеты-заявления, в котором содержится графа, в которой заемщику предлагается выбрать о том, согласен он или нет быть застрахованным и действия Банка применительно к п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права заемщика ФИО2 как потребителя.

Доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлены.

Ссылки ответчика на типовую форму договора о нарушении его прав не свидетельствуют, поскольку он мог заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. Гражданский кодекс РФ в ст. 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах. ФИО2 подписал заявление-оферту, которое было акцептовано Банком, кредит получил, не отказался. Договор был заключен сторонами в порядке статей 432, 433, 434, 438 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, встречные исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условия кредитного договора № № от Дата в части взимания комиссии (плату) за страхование, взыскании денежных средств комиссии (платы) за страхование ........,7 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами ........,04 рублей, неустойки ........,7 рублей, компенсации морального вреда ........ руб., расходов на оформление нотариальной доверенности ........ рублей, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено Дата

Судья                                               Н.Л. Амосова