Решение по делу № 33-5775/2019 от 13.06.2019

Судья Королькова И.А. Дело №33-5775/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июня 2019 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Бредихиной С.Г., Бусиной Н.В.,

при секретаре Сафронове Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Ворониной Светланы Ивановны на решение Центрального районного суда города Барнаула Алтайского края от 11 апреля 2019 года по делу     по иску АО «Тинькофф Банк» к Ворониной Светлане Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Бредихиной С.Г., судебная коллегия

установила:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Ворониной С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09 апреля 2013 года между Банком и Ворониной С.И. был заключен кредитный договор *** с лимитом *** руб. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств образовалась задолженность, размер которой составляет 50 707,37 руб., в том числе 32 394,82 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 11 008,11 руб. – просроченные проценты, 7 304,54 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы. Указанную сумму, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 721,22 руб. банк просит взыскать с ответчика.

Решением Центрального районного суда города Барнаула Алтайского края от 11 апреля 2019 года постановлено:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Ворониной С.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от 9 апреля 2013 года в сумме 50707,37 руб., расходы по уплате государственной пошлины 1721,22 руб.

В апелляционной жалобе на указанное решение, ответчик просит решение отменить, указывая на несогласие с размером взысканных с нее процентов, суммой задолженности, полагает, что судом необоснованно не снижен размер неустойки, так как она составляет практически 25 процентов от суммы задолженности по кредитному договору. Учитывая размер задолженности по основному долгу, не превышающему 35 000 рублей, просроченным процентам за пользование кредитом, материальное положение как заемщика, полагает все основания для снижения заявленной истцом неустойки имелись.

Более того, со стороны истца усматривается злоупотребление правом, ответчик кредитной картой не пользовалась с 2014 года, образовалась задолженность, в суд истец обратился спустя несколько лет. Фактически картой она не пользовалась, продолжала до 2017 года оплачивать проценты, всего оплатила денежных средств более 154 000 рублей.

    Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в том числе путем публикации сведений на официальном сайте Алтайского краевого суда, в судебное заседание не явились. В соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствии не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Как следует из п.п.2, 3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.2 ст.810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.п.1,2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела, согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утвержденным решением Правления банка 28 сентября 2011 года, договором кредитной карты является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО).

Как указано в Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке ( п. 5.3)

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6).

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентов с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссии/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание; штрафов за неоплату Минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Пунктом 5.5 Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку ( п. 5.7).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.( п. 5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану( п. 5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).

04 апреля 2013 года Воронина С.И. обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой.

Согласно тексту Заявления-Анкеты, подписанному ответчиком (что им не оспаривалось), последний предлагал ТКС Банку (ЗАО) заключить Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-Анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (условия КБО) и Тарифах которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцептом банка оферты, содержащие в составе заявления анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Воронина С.И. просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (карты) на условиях указанных в настоящем заявлении-Анкете и Условиях КБО, уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана указанного в настоящем заявлении анкете. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать. Просила открыть текущий счет в банке.

Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) Продукт «Тинькофф Платинум» Тарифный план ТП 7.12 RUR (Приложение №7 к Приказу №0620.03 от 20 июня 2012): беспроцентный период действует до 55 дней. Процентная ставка по кредиту по операциям покупок 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим составляет 36,9 % годовых (п. 2). При этом, начисляется плата за обслуживание основной и дополнительной карты – по 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена в размере 2,9% плюс 290 руб. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Кроме этого, установлена плата-Штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз - в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Процентная ставка по Кредиту при неоплате Минимального платежа 0, 20% в день ( п. 12).

Плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

В нарушении условий договора ответчик платежи гасил не в срок, в связи с чем, Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 9.1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО)», предусматривающего право Банка в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, которые направляется клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафов, размере задолженности по договору кредитной карты.

Банком направлен в адрес ответчика Заключительный счет по состоянию на 28 марта 2018 года с суммой 50 707,37 рублей, с требованием об оплате задолженности в течение пяти календарных дней с моменты получения Заключительного счета.

Суд первой инстанции согласился с размером задолженности, определив к взысканию указанные суммы. Ответчиком вопреки доводам жалобы, каких-либо расчетов не представлено. Истцом в подтверждении задолженности представлены: справка о размере задолженности, заключительный счет АО «Тинькофф Банк, расчет задолженности по договору с 09 апреля 2013 года по 28 марта 2018 года, выписка по номеру договору.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не усмотрел оснований для снижения суммы неустойки (штрафа) поскольку она соответствует степени нарушенного ответчиком обязательства, периоду просрочки, размеру задолженности.

    Ответчик в апелляционной жалобе выражает несогласие с размером взысканных процентов, суммой задолженности, вместе с тем, никаких убедительных, мотивированных доводов, опровергающих расчет истца, ответчик не привел, контррасчет не предоставил. В судебном заседании суда первой инстанции не отрицал факт пользование кредитной картой, совершение приходных и расходных операций по ней.

    Доводы жалобы Ворониной С.И. о том, что она не пользовалась кредитным средствами с июня 2014 года, не освобождает ее от обязанности по погашению задолженности, которая сложилась ранее и не оплачена ответчиком. Погашение по кредиту ответчик производила до сентября 2017 года, соглашаясь с размером задолженности, в банк обращений о несогласии с размером задолженности не поступало. 2014 году ответчик обращалась в Банк с заявлением о разъяснении порядка начисления по карте, в связи с чем, в ее адрес направлялись ответы с приложением тарифного плана.

    Поскольку договором предусмотрено не только право клиента пользоваться предоставленным лимитом задолженности, но и обязанность производить платежи установленные заключенным договором (проценты, плата за обслуживание карты и иных платежей, страхование, оплата оповещения по операциям, штрафы) доводы жалобы о внесения в большем размере денежных сумм, чем учтено истцом судебной коллегией отклоняются.

    Кредитная карта – это платежное средство, предназначенное для совершения операций, в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных операций. В период действия указанной карты до предъявления заключительного счета ответчик сохраняла возможность пользоваться кредитной картой в пределах лимита предоставленного, при этом ответчик производила пополнения до сентября 2017 года, заключительный счет банком составлен 28 марта 2018 года, 11 сентября 2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности. При указанных обстоятельствах доводы жалобы о злоупотреблении со стороны Банка судебной коллегией отклоняются.

Ссылка в жалобе на то, что размер штрафных санкций в сумме 7304,54 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, не влечет применение судебной коллегией ст. 333 ГК РФ, поскольку с учетом установленных по делу обстоятельства, представленных расчетов, заявленных требований к взысканию, размера штрафа, несоразмерности в данном случае не усматривается.

Иных доводов, указывающих на наличие предусмотренных законом оснований к отмене постановленного по делу решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверена в пределах доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда города Барнаула Алтайского края от 11 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Ворониной Светланы Ивановны без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: