Решение по делу № 2-448/2021 от 05.05.2021

Дело № 2-448/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2021 года                            г. Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего-судьи Беляевой Т.В.,

при секретаре Кукуречко Д.А..

с участием ответчика Ефимова Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Ефимову Ю.В. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к Ефимову Ю.В. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Требования обоснованы следующим: 26.10.2012 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №, согласно которому были застрахованы имущественные интересы Ефимова Ю.В. – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно п. 3.2 договора страхования размер страховой суммы на каждый период действия договора страхования устанавливается в размере ссудной задолженности по кредитному договору на начало очередного периода действия договора страхования, увеличенной на 10%.

В соответствии с п. 4.1 договора страхования размер страховой премии на каждый период страхования определяется как произведение страховой суммы (суммы ссудной задолженности на дату начала очередного года страхования по кредитному договору, увеличенной на 10%), на ставку ежегодного тарифа страховой премии.

Ответчиком по договору страхования была уплачена страховая премия за страховой период 26.10.2012- 2 904 руб.; 25.10.2013 – 2 888 руб.; 23.10.2014 – 2 888 руб.

Оплата очередного взноса за страховой период с 26.10.2017 по 25.10.2021 в размере 9 603,08 рублей ответчиком в установленный договором страхования срок не произведена.

Учитывая неисполнение ответчиком обязанности по оплате страховой премии за следующий период страхования, истец направил в адрес ответчика письмо-сопровождение о направлении Соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса.

Ответчику было предложено: подписать данное соглашение с указанной в нем даты, возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения; погасить задолженность по оплате страховой премии за период досрочного расторжения договора страхования, указанной в соглашении о его расторжении, а также ответчик был уведомлен от том, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок истец вправе обратиться в суд по взысканию долга и судебных расходов.

Ответчик действий по оплате задолженности и надлежащему исполнению принятых на себя по договору страхования обязательств не предпринял, о расторжении договора страхования истца не известил, своим право на расторжение договора в письменной форме не воспользовался.

Неуплата ответчиком страховой премии за указанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем АО «СОГАЗ» просит расторгнуть с Ефимовым Ю.В. договор страхования при ипотечном кредитовании № от 28.10.2012 и взыскать с ответчика страховую премию в размере 7 427,43 рубля (страховая премия рассчитана на 28.11.2020 ) с перерасчетом на день вынесения судом решения.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика 6 400 рублей – госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд. (л.д.4-5)

Истец АО «СОГАЗ» о дате и времени рассмотрения дела извещен, своего представителя в судебное заседание не направил, представили заявление с просьбой рассмотреть дело без участия их представителя, требования в части размера страховой премии уточнили, рассчитав её на 03.06.2021 в размере 8 656,58 рублей, которые просят взыскать с ответчика. (л.д.62)

Ответчик Ефимов Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, полагает, что поскольку истец уведомил его о том, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования истек, договор считается расторгнутым с 02.11.2020.

Поскольку заключенный договор с учетом Правил страхования не исключают возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось, что ни закону, ни договору не противоречит. Просит в удовлетворении требований АО «СОГАЗ» отказать, по доводам, изложенным в возражении на исковое требование).(л.д. 72)

Третье лицо АО «Газпромбанк» о дате и времени рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, отношения к иску не высказало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело без участия не явившихся в судебное заседание сторон.

Исследовав материалы дела, заслушав возражения ответчика, суд полагает уточненные исковые требования АО «СОГАЗ» подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 309 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

Судом установлено: 26 октября 2012 года между Ефимовым Ю.В. и АО "СОГАЗ" на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29 апреля 2005 года (в редакции от 09 октября 2012 года) и заявления страхователя от 26.10.2012 был заключен договор страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом - квартирой, площадью 56,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, а именно: страхование рисков утраты (гибели), уничтожения или повреждения застрахованного имущества.(л.д. 9-14)

Согласно пункту 12.6 договора страхования к настоящему договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью Правила страхования при ипотечном кредитовании от 09 апреля 2012 года. Экземпляр Правил вручен страхователю и залогодержателю.(л.д. 14 оборотная сторона)

Подписывая договор страхования, Ефимов Ю.В. был ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования, уведомлен об основаниях прекращения договора страхования.

В соответствии с п. 3.2 договора страхования размер страховой суммы на каждый период действия договора страхования устанавливается в размере ссудной задолженности по кредитному договору на начало очередного периода действия договора страхования, увеличенной на 10%.(л.д. 9 оборотная сторона)

В соответствии с п. 4.1 договора страхования размер страховой премии на каждый период страхования определяется как произведение страховой суммы (суммы ссудной задолженности на дату начала очередного года страхования по кредитному договору, увеличенной на 10%), на ставку ежегодного тарифа страховой премии. (л.д. 10)

Страховая премия уплачивается в следующем порядке: взнос страховой премии за первый период страхования, определяемый в соответствии с п. 4.1 настоящего договора, составляет 2 904 рубля и уплачивается не позднее 26 октября 2012 года.(п. 4.2.1 договора)

Страховые взносы за последующие периоды страхования, определяемые в соответствии с п. 4.1 настоящего договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 26 октября каждого периода (года) страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 году) уплачивается пропорционально количеству дней в данном периоде. (л.д. 10)

Согласно п.4.4. договора, если страховой взнос за очередной период страхования, определяемый в соответствии п.4.1 настоящего договора не будет оплачен Страхователем в течение 30 календарных дней со дня, указанного в п. 4.2.2 договора, договор страхования прекращается по истечении соответствующего оплаченного периода страхования. В случае прекращения договора страхования в соответствии с настоящим пунктом Страховщик направляет Страхователю и Залогодателю уведомление, при этом страховая премия (взносы), уплаченная Страхователем за предыдущие оплаченные периоды страхования, возврату не подлежит.

Согласно пункту 8.1 договор страхования вступает в силу с 26 октября 2012 годапри условии своевременной страховой премии в соответствии с п. 4.2.2 настоящего договора, фактического предоставления кредита по кредитному договору и действует до 24 часа 30 июня 2031 года. (л.д. 14)

Как усматривается из искового заявления, ответчиком по договору страхования была уплачена страховая премия за страховой период :26.10.2012 (за страховой период с 26.10.2012 по 25.10.2013) – 2 904 руб.; 25.10.2013 (за страховой период с 26.10.2013 по 25.10.2014) – 2 888 руб.; 23.10.2014(за страховой период с 26.10.2013 по 25.10.2014) – 2 888 руб. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Как усматривается из акта расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном расторжении договора страхования за период с 26.10.2017 по 26.10.2021, последний платеж оплаченного периода – 25.10.2017. (л.д. 16)

Оплата очередных взносов за страховой период с 26.10.2017 по 25.10.2018 (2 674,95 руб.), с 26.10.2018 по 25.10.2019 (2 584,28 руб.), с 26.10.2019 по 25.10.2020 (2 473,18 руб.), с 26.10.2020 по 25.10.2021 (1 870,67 руб.) на общую сумму 7 427,43 руб., ответчиком в установленный договором страхования срок не произведена. (акт расчета страховой премии за период с 26.10.2017 по 25.10.2021 л.д. 16)

С учетом уточнений исковых требований, расчетом страховой премии за указанный период с 26.10.2017 по 03.06.2021 (дата расторжения договора страхования) задолженность по взносам за период действия до даты расторжения договора, подлежащая оплате страхователем составила 8 656,58 рублей, которую просит взыскать истец с ответчика. (л.д.62)

В соответствии с ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с пунктами 6.6., 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 450, 452 ГК РФ, п. 6.9 Правил страхование, изменение, дополнение и расторжение договора страхования возможны по соглашению сторон и оформляются подписанием сторонами дополнительных соглашений.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). При этом сторона, наделенная законом и договором правом на отказ от договора должна при осуществлении данного права действовать добросовестно и разумно в пределах, установленных законом и договором.

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Учитывая неисполнение ответчиком обязанности по оплате страховой премии за следующий период страхования, 02.10.2020 истцом в адрес ответчика направлено уведомление о расторжении договора страхования и предложением погасить задолженность по оплате страховой премии за указанный период, в течение которого истец нес ответственность по договору страхования до даты досрочного расторжения договора страхования. (л.д.17)

Ответчик на уведомление истца о расторжении договора страхования не отреагировал, не выразил свою волю на расторжении указанного договора, задолженность по страховой премии за указанные истцом периоды не погасил. Не сообщил истцу о том, что он сменил страховую компанию и заключил с ней договор страхования.

При этом несостоятельны доводы ответчика о том, что, по его мнению, договор страхования прекращен с 02.11.2020 после того как истец уведомил ответчика, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования истек и договор будет являться расторгнутым с 02.11.2020, исходя из следующего.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора, действующих на момент заключения договора страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, отсутствие соглашения о расторжении договора между страхователем и страховщиком до окончания его действия либо соответствующего постановления суда о расторжении договора влечет для страховщика правовые последствия в виде выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, несмотря на невыполнение страхователем обязанности по уплате страхового взноса.

Спорный договор страхования не содержит положения, свидетельствующие об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

Из норм действующего законодательства следует, что договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего Ефимову Ю.В. соответствующее уведомление о прекращении договора страхования.

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, договор страхования не был расторгнут сторонами в установленном порядке, в связи с чем действует по настоящее время, следовательно, АО "СОГАЗ" вправе требовать с ответчика взыскания причитающейся страховой премии за период действия договора, в течение которого АО "СОГАЗ" несло ответственность по договору страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Согласно положений ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Учитывая, что договор страхования являются возмездным и на страхователя возложена обязанность уплаты страховых премий, неуплата ответчиком страховых взносов по договору страхования за период с 26.10.2017 по 26.10.2021 является существенным нарушением условий договоров страхования, заключенных с истцом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца о расторжении данных договоров.

Как было установлено, требование истца о погашении задолженности по страховой премии за период, в течение которого истец нес ответственность по договору страхования, ответчиком исполнено не было.

При этом ответчиком, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено доказательств надлежащего исполнения обстоятельств по договору страхования.

В связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по оплате страховой премии по договору страхования подлежат удовлетворению, поскольку размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и ответчиком опровергнуты не были, в связи с чем с Ефимова Ю.В. в пользу АО «СОГАЗ» надлежит взыскать задолженность по страховой премии за период с 26.10.2017 по 03.06.2021 в сумме 8 656,58 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 6400 руб., в связи с тем, что исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворены, с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6400,00 руб. (6000,00 за требования о расторжения договора+400,00 за требования имущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Ефимову Ю.В. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № от 26.10.2012, заключенный между открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Ефимовым Ю.В..

Взыскать с Ефимова Ю.В. в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности»:

- 8 656 (восемь тысяч шестьсот пятьдесят шесть) рублей 58 коп. - задолженность по страховой премии за период с 26.10.2017 по 03.06.2021;

- 6 400 (шесть тысяч четыреста) рублей 00 коп.– государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Снежинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий                 Т.В. Беляева

Решение в мотивированной форме изготовлено 28 июня 2021 года.