Решение по делу № 2-5480/2017 от 15.11.2017

Дело № 2-5480/2017 27 декабря 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе: председательствующего Буториной Л.В.,

при секретаре Воробьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северодвинске гражданское дело по иску акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Яблокову ....., Яблоковой ..... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Яблокову ...... и Яблоковой ..... о взыскании долга по кредитному договору № ..... от 04 июня 2013 года по состоянию на 16 октября 2017 года в размере 1328 422 рублей 52 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 1269 029 рублей 57 копеек, задолженность по процентам в размере 42228 рублей 59 копеек, задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, в размере 8932 рублей 63 копеек, задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, в размере 8231 рубля 73 копеек. Также просил взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование суммой займа из расчета 13,05 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору за период с 17 октября 2017 года по день фактической уплаты, но не позднее дня вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, г. Северодвинск, ул. ....., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3089 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец изменял исковые требования, в конечном итоге просил взыскать с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № ..... от 04 июня 2013 года по состоянию на 21 декабря 2017 года в размере 1172349 рублей 47 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 1163612 рублей 81 копейку, задолженность по процентам в размере 8736 рублей 66 копеек, проценты за пользование суммой займа из расчета 13,05 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору в размере 1163612 рублей 81 копейки за период с 22 декабря 2017 года по день фактической уплаты, но не позднее дня вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, г. Северодвинск, ул. ....., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1004800 рублей.

В обоснование иска указано, что 4 июня 2013 года Акционерный коммерческий банк МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК и ответчики заключили договор займа на сумму 1665 000 рублей, сроком по 31 мая 2023 года, под 12,35 % годовых на дату заключения кредитного договора. Заем был предоставлен для целевого использования- приобретение квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, г. Северодвинск, ул. ....., в связи с чем, обеспечение займа является ипотека названной квартиры. Права залогодержателя по договору займа удостоверены закладной. В настоящее время владельцем закладной является истец. Ответчики обязательства по договору по возврату долга и процентов исполняют ненадлежащим образом, допускали нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики Яблоков ...... и Яблокова ......, представитель ответчика Кузьмин ...... в судебном заседании с иском не согласились, указав, что ответчики производили оплату кредитных обязательств, в том числе 25 декабря 2017 года, кроме того, полагают, что поскольку в настоящее время просроченная задолженность погашена, оснований для взыскания долга по кредиту не имеется.

Выслушав объяснения стороны ответчиков, изучив материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 4 июня 2013 года Акционерный коммерческий банк МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК (кредитор) и ответчики Яблоков ..... и Яблокова ..... (заемщики) заключили договор займа на сумму 1665 000 рублей, сроком по 31 мая 2023 года, под 12,35 % годовых на дату заключения кредитного договора (л.д. 13-34).

В соответствии с пунктами 1.1.3, 4.1.1, 5.2, 5.3 договора заемщики обязуются возвратить полученный заем и уплатить проценты, начисленные за пользование займом, при нарушении сроков возврата суммы займа, заемщики обязаны уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов, заемщики обязаны уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки.

Согласно пункту 1.1.3.1 договора процентная ставка по кредиту действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, рассчитывается по формуле: r=it+(n+0,7), где it – индексируемая часть, значение которой в период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число февраля 2018 года (включительно) является постоянной величиной и составляет 6,6 процентных пунктов, а начиная с 1 марта 2018 года подлежит ежегодному пересмотру по формуле; n- фиксированная часть, устанавливаемая в размере 5,75 процентных пунктов на весь срок кредита (л.д. 14).

Таким образом, размер процентов составляет: 6,6+(5,75+0,7)= 13,05 %.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 13, 48 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки.

При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

В нарушение условий договора ответчики платежи по возврату суммы займа и процентов вносили с нарушением сроков, в недостаточном количестве, Ежемесячный платеж по договору составляет 24435 рублей, при этом не были внесены платежи за апрель, май, июнь, август, октябрь 2017 года, платежи за июль и сентябрь 2017 года были внесены не в полном размере.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с договором процентов и суммы неустоек при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

С учетом произведенных ответчиками платежей после предъявления иска, по состоянию на 21.12.2017 образовалась задолженность в размере 1172349 рублей 47 копеек (один миллион сто семьдесят две тысячи триста сорок девять рублей сорок семь копеек), в том числе задолженность по основному долгу в размере 1163612 рублей 81 копейку, задолженность по процентам в размере 8736 рублей 66 копеек.

Сторона ответчиков не оспаривает правильность расчета задолженности, однако полагает, что должна быть учтена сумма в размере 16000 рублей по платежному поручению от 25.12.2017 года. Однако, суд не находит оснований для уменьшения взыскиваемой суммы, так как на копии платежного поручения нет отметки банка о перечислении денежных средств, имеется лишь отметка о принятии поручения к исполнению. Кроме того, расчет задолженности произведен по состоянию на 21.12.2017.

По этим основаниям суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по состоянию на 21 декабря 2017 года в размере 1172349 рублей 47 копеек, в том числе задолженности по основному долгу в размере 1163612 рублей 81 копейку, задолженности по процентам в размере 8736 рублей 66 копеек, процентов за пользование суммой займа из расчета 13,05 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору в размере 1163612 рублей 81 копейки за период с 22 декабря 2017 года по день фактической уплаты, но не позднее дня вступления решения в законную силу.

Суд находит необоснованными доводы ответчиков о том, что в иске необходимо отказать, так как в настоящее время просроченная задолженность погашена и ответчики готовы соблюдать график платежей, поскольку установлено, что в течение 12 месяцев, предшествующих обращению в суд, ответчики более трех раз нарушали сроки погашения кредита.

Заем был предоставлен для целевого использования- приобретение квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, г. Северодвинск, ул. ....., условный номер ..... в связи с чем, обеспечением займа является ипотека названной квартиры, при этом права первоначального залогодержателя были удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Архангельской области и Ненецкому автономному округу первоначальному залогодержателю – АКБ МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК открытое акционерное общество 06.06.2013. Запись об ипотеке квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 06.06.2013 за № .....

Как следует из представленной копии закладной в настоящее время ее владельцем является истец. Отметка о новом владельце соответствует требованиям приведенных норм закона, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков в его пользу задолженности по договору займа.

В соответствии со ст. 54.1, 56, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из заключения эксперта ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», рыночная стоимость квартиры, принадлежащей ответчикам, составляет 1256000 рублей, ликвидационная стоимость составляет 1046000 рублей. Указанное заключение сторонами не оспаривалось, его правильность у суда сомнений не вызывает.

Поскольку размер задолженности по договору займа больше 5 % от размера оценки квартиры, период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, составляет более года, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки у суда не имеется, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, г. Северодвинск, ул. ....., условный номер ....., для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований истца к ответчикам о взыскании долга по договору займа № ..... от 04 июня 2013 года по состоянию на 21 декабря 2017 года в размере 1172349 рублей 47 копеек и проценты за пользование суммой займа из расчета 13,05 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору в размере 1163612 рублей 81 копейки за период с 22 декабря 2017 года по день фактической уплаты, но не позднее дня вступления решения в законную силу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1004800 рублей.

В соответствии со ст. 98, 101 ГПК РФ, учитывая, что истец уменьшал размер исковых требований в связи с частичным добровольным удовлетворением требований истца после предъявления иска, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 20842 рублей 11 копеек в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Яблокову ....., Яблоковой ..... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Яблокова ....., Яблоковой ..... солидарно в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» долг по кредитному договору № 101685 от 04 июня 2013 года по состоянию на 21 декабря 2017 года в размере 1172349 рублей 47 копеек (один миллион сто семьдесят две тысячи триста сорок девять рублей сорок семь копеек), в том числе задолженность по основному долгу в размере 1163612 рублей 81 копейку, задолженность по процентам в размере 8736 рублей 66 копеек.

Взыскать с Яблокова ....., Яблоковой ..... солидарно в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование суммой займа из расчета 13,05 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору в размере 1163612 рублей 81 копейки за период с 22 декабря 2017 года по день фактической уплаты, но не позднее дня вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, г. Северодвинск, ул. ....., условный номер ..... для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Яблокову ....., Яблоковой ..... о взыскании долга по кредитному договору № ..... от 04 июня 2013 года по состоянию на 21 декабря 2017 года в размере 1172349 рублей 47 копеек и проценты за пользование суммой займа из расчета 13,05 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору в размере 1163612 рублей 81 копейки за период с 22 декабря 2017 года по день фактической уплаты, но не позднее дня вступления решения в законную силу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1004800 рублей (один миллион четыре тысячи восемьсот рублей).

Взыскать с Яблокова ..... в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10421 рубль 06 копеек (десять тысяч четыреста двадцать один рубль шесть копеек).

Взыскать с Яблоковой ..... в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10421 рубль 05 копеек (десять тысяч четыреста двадцать один рубль пять копеек).

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий Л.В. Буторина