Решение по делу № 2-5227/2015 от 13.05.2015

Дело №2-5227/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    30 ноября 2015 года                                                                                         г.Красноярск

Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе председательствующего Сенькиной Е.М.

При секретаре Зариповой Л.З.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Туркова А.Ю. к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным и встречному иску АО «Альфа-Банк» к Туркова А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                       У С Т А Н О В И Л:

    Истец Турков А.Ю. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. посредством телефонной связи обратился к ответчику за консультацией по вопросам получения потребительского кредита, а затем ДД.ММ.ГГГГ. передал одному из сотрудников банка свой паспорт, с которого была снята копия, после чего, вновь по телефону сообщил сотруднику банка свои личные данные для заполнения анкеты, получив при этом информацию об условиях потребительского кредита по процентной ставке – 15% годовых, по сроку – 60 месяцев, по сумме – 450000руб. В дальнейшем ему по телефону было сообщено, что одобрена сумма кредита 220500руб. на ранее оговоренных условиях, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. сотрудник офиса банка приедет по его месту работы для подписания документов. Однако, без оформления каких-либо документов на его счет была зачислена сумма кредита 197075руб. Впоследствии выяснилось, что от его имени был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. с процентной ставкой 30% годовых, а сумма кредита составила 220500руб., а также от его имени был заключен договор страхования жизни с ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» с уплатой страховой премии в сумме 23525руб. из суммы предоставленного кредита. При обращении в банк за копией кредитного договора ему была выдана копия заявления-анкеты, подписанного иным лицом. По данному факту по его заявлению проводилась доследственная проверка, а также он обращался в банк с претензией. За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ с его счета зарплатной карты было списано в счет погашения данного кредита 94210руб., в том числе в счет уплаты страховой премии. Просит признать недействительным кредитный договор по мотиву несоблюдения письменной формы договора, взыскав списанные ответчиком в погашение основного долга, процентов и страховой премии 94210руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7081,45руб., неустойку за просрочку удовлетворения его требований в сумме 87615руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000руб.

АО «Альфа-Банк» обратился со встречным иском к Туркову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. с Турковым А.Ю. заключено соглашение о кредитовании № на сумму 220500руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 27,99% годовых. В нарушение принятых обязательств заемщиком в обусловленный договором срок не внесены очередные платежи по возврату основного долга и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность. Просит взыскать с Туркова А.Ю. сумму невыплаченного кредита в размере 201048,80руб., проценты за пользование кредитом в размере 2582,67руб., неустойку в сумме 1244,89руб.

В судебном заседании истец Турков А.Ю., его представитель Болдухов С.И. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ.) первоначальные исковые требования поддержали, пояснив, что предоставленные в кредит 195 000руб. были сняты наличными, ежемесячно выплачивалось в пользу банка около 7000руб., и когда возникла необходимость в перекредитовании выяснилось, что основной долг практически не уменьшился, процентная ставка по кредиту иная, чем озвучивалась при выдаче кредита, а в письменном виде договор не оформлялся, анкета-заявление подписана не им, достаточным подтверждением чему являются объяснения сотрудников банка в рамках доследственной проверки, необходимости в экспертном исследовании не имеется. Встречные исковые требования считают необоснованными, поскольку кредитных правоотношений с банком не имеется, а иные основания и предмет требований по данному делу не заявлены.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» Меркулова Е.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ. №) в судебное заседание не явилась, во встречном исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также содержатся возражения относительно предъявленных Турковым А.Ю. требований, поскольку положениями ст.434 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора путем совершения действий по исполнению письменного предложения заключить договор, что выразилось в перечислении банком денежных средств заемщику.

Выслушав доводы стороны первоначального истца, исследовав материалы дела, суд находит первоначальные исковые требования необоснованными, встречные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора

В силу ч.3 ст.438, ч.1 ст.441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В ходе судебного исследования установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») и Турковым А.Ю. в офертно-акцептной форме (посредством заполнения заемщиком анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита наличными и последующего зачисления на счет заемщика денежных средств) заключено соглашение о кредитовании № на сумму 220 500руб., срок кредитования 60 месяцев с условием уплаты ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов 12 числа каждого месяца.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. Турковым А.Ю. заполнено заявление на добровольное оформление услуги страхования в СК по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», а также заполнено заявление о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании.

ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита была перечислена на счет Туркова А.Ю., открытый ДД.ММ.ГГГГ., из которой 23625руб. перечислено в уплату страховой премии в СК, ДД.ММ.ГГГГ. 190000руб. снято заемщиком наличными.

В период ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи были внесены заемщиком в установленном размере, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей.

Как следует из пояснений Туркова А.Ю. в рамках доследственной проверки и по настоящему делу, сумма ежемесячного платежа в размере 6990руб. была ему озвучена перед заключением договора, а затем течение 6 месяцев им ежемесячно погашалась задолженность по данному кредитному договору в размере около 7000руб. и лишь в ДД.ММ.ГГГГ при обращении в банк за перекредитованием он выяснил, что процентная ставка по договору составляет 27,99% годовых.

Более того, из содержания претензии в адрес банка от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Турковым А.Ю. выдвигались требования об уменьшении процентной ставки и исключении условий о страховании, что не соотносится с ничтожностью договора по мотиву несоблюдения его письменной формы.

Ссылки стороны первоначального истца на отобранные в рамках доследственной проверки объяснения сотрудников банка не могут быть приняты во внимание судом ввиду недопустимости таких доказательств.

Принимая во внимание, что по данному делу отсутствуют допустимые доказательства выполнения иным лицом, а не самим Турковым А.Ю., подписи в заявлении –анкете на получение кредита, в то время как иные его действия свидетельствуют о соответствующих намерениях, суд приходит к выводу, что первоначальные исковые требования о признании кредитного договора ничтожным удовлетворению не подлежат, а заявленные им требования о взыскании с банка списанных в погашение основного долга, процентов и страховой премии 94210руб. не направлены на защиту нарушенного права в порядке применения предусмотренных ст.167 ГК РФ для ничтожных сделок последствий.

Как следствие, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за просрочку удовлетворения его требований и о компенсации морального вреда.

В то же время встречные исковые требования суд находит обоснованными в силу следующего.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Как указывалось выше, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей.

    Принимая во внимание, что со стороны заемщика имело место нарушение сроков возврата очередной части займа, суд приходит к выводу, что банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа в размере 201048,80руб.

    Поскольку по данному делу судом не установлено оснований ничтожности кредитного договора, в то время как из материалов дела следует, что ежемесячный платеж по кредиту в размере 6900руб., регулярно списываемый банком в погашение кредита, включал проценты за пользование кредитом 27,99% годовых, суд приходит к выводу, исчисленные по состоянию на 12.08.2015г. проценты в размере 2582,67руб. подлежат взысканию в пользу банка.

В соответствии ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 5.1 и 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными при нарушении обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и уплаты процентов клиент уплачивает банку неустойку.

Поскольку со стороны заемщика имела место просрочка исполнения обязательств, кредитором по состоянию на 12.08.2015г. начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 416,57руб. и неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 828,32руб., которая также подлежит взысканию с первоначального истца.

    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 201048,80+2582,67+416,57+828,32=204876,36руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в сумме 5248,76руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Туркова А.Ю. к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Взыскать с Туркова А.Ю. в пользу АО «Альфа-Банк» 204876,36руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5248,76руб., всего взыскать 210251,20руб.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца.

Председательствующий

Копия верна.Судья                                Е.М.Сенькина