Решение по делу № 2-663/2023 (2-8608/2022;) от 28.11.2022

Мотивированное решение

изготовлено 24 января 2023г.                                                                                       Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2023 г. Подольский городской суд Московской области

в составе

председательствующего судьи Добряковой Л.А.

при секретаре Гаспарян К.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесовой Ирины Владимировны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Колесова И.В., обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № «Премиум А» от ДД.ММ.ГГГГ года за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере 42 135 рублей 65 копеек, части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № «Защита платежей» от ДД.ММ.ГГГГ года за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере 72 018 рублей 15 копеек, штрафа в размере 50% от суммы заявленных исковых требований, а именно 57 076 рублей 90 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Колесовой И.В. и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор № № с целью приобретения транспортного средства по договору купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГГГ года, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты> VIN № В рамках указанного кредитного договора, между Колесовой И.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № «Премиум А». Срок действия указанного договора составляет 36 месяцев, страховая премия 108 817 рублей 30 копеек. ДД.ММ.ГГГГ года обязательства истца по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между Колесовой И.В. и ООО «Фольксваген Банк РУС» исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с досрочным погашением кредита, истцом направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан отказ в возврате части страховой премии истцу. ДД.ММ.ГГГГ года между Колесовой И.В. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № № с целью приобретения транспортного средства по договору купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГГГ года, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты> VIN №. В рамках указанного кредитного договора между Колесовой И.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № «Защита платежей». Срок действия указанного договора составляет 36 месяцев, страховая премия 113 304 рубля 42 копейки. ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Колесовой И.В. и ООО «Сетелем Банк исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита, истцом направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан отказ в возврате части страховой премии истцу.

Услугами, представленными в договорах страхования Колесова И.В. не воспользовалась, в период действия договоров страхования страховых случаев не наступало, однако ответчиком отказано в возврате части страховой премии.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик - представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч. 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч. 1 и ч. 2 статьи 9 названного Закона Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

       Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Колесовой И.В. и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор № с целью приобретения транспортного средства по договору купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты> VIN №. /л.д.28-34,35-40/. В рамках указанного кредитного договора, между Колесовой И.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № «Премиум А». Срок действия указанного договора составляет 36 месяцев, страховая премия 108 817 рублей 30 копеек. /л.д.41-42/.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Колесовой И.В. и ООО «Фольксваген Банк РУС» исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д. 43/. В связи с досрочным погашением кредита, истцом направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования. /л.д.46-47/. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан отказ в возврате части страховой премии истцу. /л.д.48/.

ДД.ММ.ГГГГ между Колесовой И.В. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № с целью приобретения транспортного средства по договору купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты> VIN №. /л.д.11-19/.

     В рамках указанного кредитного договора между Колесовой И.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № «Защита платежей». Срок действия указанного договора составляет 36 месяцев, страховая премия 113 304 рубля 42 копейки. /л.д.20-21/. ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Колесовой И.В. и ООО «Сетелем Банк исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д.22/

В связи с досрочным погашением кредита, истцом направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования. /л.д.25/. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан отказ в возврате части страховой премии истцу. /л.д.27/.

Из представленного в материалы дела договора страхования №, заключенного на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 20) усматривается следующее:

В соответствии с п. 6 Договора страхования, страховая сумма по рискам «смерть НС», «инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Согласно п 9.3 договора страхования расторжение и прекращение действия договора производится в соответствии с Разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Из договора страхования следует, что Колесова И.В. получила «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» вместе с Памяткой по Договору кредитного страхования жизни, Полисные условия по программе медицинского страхования прочла, поняла и согласна с указанными документами. /л.д.21/.

Из представленного в материалы дела договора страхования №, заключенного на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 41) усматривается следующее:

В соответствии с п. 6 Договора страхования, страховая сумма по рискам «смерть ЛП», «инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору.

Из договора страхования следует, что Колесовой И.В. предоставлена как устно, так и путем предоставления (вручения) ей «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» вместе с Памяткой по Договору кредитного страхования жизни, с которыми можно также ознакомиться на официальном сайте Страховщика. /л.д.42/

В ответе на претензию Колесовой И.В. № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указано, что Колесова И.В. не обращалась в течении 14 дней со дня заключения договора с заявлением об отказе от договора. Кроме того, п. 11.4 Полисных условий, как указано в ответе страховой компании, в случае досрочного расторжения действия договора страхования (кроме оснований, предусмотренных п. 11.1.3 Полисных условий) оплаченная страховая премия не возвращается. Договор страхования был заключен и оснований полагать, что истец не была ознакомлена в его условиями не имеется /л.д.27/.

В ответе на претензию Колесовой И.В. № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указано, что в соответствии с п.11.2.2 Полисных условий, договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страховая премия не возвращается. /л.д.48/.

Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. В настоящем споре условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту, в связи с чем возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала, поскольку размер страхового возмещения не зависит от суммы задолженности истца перед банком.

Исходя из положений Закона об организации страхового дела в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. (абзац первый пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно пункту 6 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма по рискам «смерть НС», «инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

В соответствии с п. 6 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по рискам «смерть ЛП», «инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору.

При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него, и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями Договора страхования и Полисных условий, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Исковые требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя производны от основного требования и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Колесовой Ирины Владимировны /паспорт №/ к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» /ИНН №/ о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий       подпись      Л.А.Добрякова