Решение по делу № 2-2028/2015 от 28.07.2015

Дело № 2 - 2028/ 2015

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

29 октября 2015 года                                                                                                  г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа

в составе председательствующего Касаткиной Е.В.

при секретаре Литавриной Е.М.,

с участием Шукаевой Н.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шукаевой Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному иску Шукаевой Н.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился с иском к ответчице и просит взыскатьзадолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере

......... руб., из которых:......... руб. - просроченная задолженность по основному долгу;......... руб. - просроченные проценты;......... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;......... руб. - расходы по уплате государственной пошлины.

           Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шукаевой Н.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № ..... с лимитом задолженности.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчицей, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБ0), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Банк проинформировал заемщицу о полной стоимости кредита (ПКС) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Поскольку банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчицы.

Ответчица в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки, вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчице счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчицезаключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования. Однако она не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Ответчица обратилась в суд со встречным иском и просит признать незаконными действия АО «Тинькофф Банк» по взиманию с нее комиссии за открытие и ведение ссудных счетов в рамках анкеты-заявления № ..... от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконными действия АО «Тинькофф Банк» по расторжению договора страхования; обязать истца вернуть денежные средства в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., уплаченные во исполнение анкеты-заявления, как не основательно приобретенные; обязать истца возместить ответчице моральный вред в сумме ......... руб..

     Встречные исковые требования мотивированы тем, что сумма кредита в заявлении-анкете не указана и не обговаривалась. От курьера, который привез Шукаевой Н.А. карту на дом, она узнала, что карту нужно активировать, автоответчик скажет сумму кредита и код. После активации автоответчиком названа сумма ......... руб.. Согласно пункту анкеты-заявления заемщик единовременно/либо ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за выдачу наличных ......... % годовых + ......... рублей, комиссию за выдачу кредита ......... руб.. Считает, что взимание комиссий незаконно. АО «Тинькофф Банк» в одностороннем порядке заключил от имени Шукаевой Н.А. страховые обязательства перед страховщиком, Шукаевой Н.А. не были представлены условия договора страхования, сумма договора страхования. Шукаева Н.А. о страховке узнала и увидела бланк страхования впервые из искового заявления. Желания на присоединение к программе страхования у Шукаевой Н.А. не имелось, поэтому сделку полагает ничтожной (л.д.42-44).

          Представитель истца в судебное заседание не явился требования, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на встречный иск (л.д.89-99).

           Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО « Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела уведомлен.В материалы дела представлены копии документов, подтверждающие участие Шукаевой Н.А. в страховой программе защиты заемщиков банка (л.д. 55-60,71,72-84).

           Шукаева Н.А. иск не признала, поддержала встречные исковые требования, представляла письменные возражения на иск (л.д.37,38).

           Выслушав Шукаеву Н.А., изучив материалы дела, обозрев оригинал заявления -анкеты Шукаевой Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает требования банка подлежащими удовлетворению, встречные требования не подлежащими удовлетворению.

           Выводы суда основаны на следующем.

           В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

           Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа. В соответствии со ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Статьей 807 ГК Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

      В соответствии с п.п.1-3 ст. 434 ГК Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора между сторонами) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

     Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

     Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Согласно ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу п.п.1, 3 ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ между Шукаевой Нелли Анатольевной и ТКС Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») заключен договор кредитной линии № ..... о выпуске и обслуживании кредитных карт.

           Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, подписанном Шукаевой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

            Моментом заключения договора в соответствии с положениями Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)

(далее в решении (Условия КБО) считается момент активации кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ Шукаева Н.А. активировала карту (л.д.15).

          Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, Тарифный план, Условия (КБО), ознакомление с которыми Шукаева Н.А. подтвердила своей подписью в анкете-заявлении (л.д.20,22-26).

Согласно Тарифам, действовавшим на момент заключения договора, беспроцентный период предоставляется до ......... дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет ......... % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям ......... % годовых; плата за обслуживание карты - ......... рублей, комиссия за выдачу наличных .........% плюс ......... рублей; минимальный платеж - не более ......... % от задолженности, мин. ......... рублей; плата за предоставление услуги SMS-Банк ......... рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз ......... рублей, второй раз подряд .........% от задолженности плюс ......... рублей, третий и более раз .........% от задолженности плюс ......... рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - ......... % в день; плата за включение в программу страховой защиты .........% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности ......... рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях ......... % плюс ......... рублей (л.д.22).

Информация, отраженная в договоре, Условиях КБО, Тарифах содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора.

Банком на имя Шукаевой Н.А. выпущена кредитная карта, предназначенная для совершения операций в безналичном порядке.

      Кредитная карта была выпущена, по пояснениям самой Шукаевой Н.А., с начальным лимитом в размере ......... руб., который впоследствии увеличен до ......... руб..

В соответствии с п. 5.3 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее в решении Общие условия), ознакомление с которыми Шукаева Н.А. также подтвердила подписью в заявлении-анкете, кредитный лимит в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

           Ссылки Шукаевой Н.А. на несоответствие в этой части договора, заключенного с банком, положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд не принимает во внимание, так как согласно п.п.1.2 статьи 17 этого закона он вступает в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

       Шукаева Н.А. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, вернуть кредит банку.

      Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

       Размер минимального платежа и его дата указывались банком в ежемесячно направленных счетах-выписках (л.д.101-103). Факт получения счетов - выписок Шукаева Н.А. не отрицала в судебном заседании.

       Полная стоимость кредита (ПСК) доведена до Шукаевой Н.А. до момента заключения договора путём указания в заявлении-анкете.

            В соответствии с п.1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1. Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

       Согласно п. 2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до ДД.ММ.ГГГГ в расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Из приведенного текста Указания Банка России следует, что в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Банк довёл до Шукаевой Н.А. размер ПСК, указав эффективную процентную ставку в заявлении-анкете. Суд полагает обоснованными доводы ответчика о том, что полная стоимость кредита по договору кредитной линии не могла быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности подоговору не устанавливалось, а погашение текущей задолженности зависило только от намерений ответчицы.

    Изложенное означает, что Шукаева Н.А. получила полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте банка по адресу www/tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

Шукаева Н.А. в судебном заседании пояснила, что пользуется сетью Интернет.

          В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

В соответствии с приведенными положениями закона взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

      Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимал комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета и комиссию за расчетное или расчетно- кассовое обслуживание,поскольку текущего счета по договору не открывалось, и ссудный счет не является счетом клиента, для осуществления расчетного или расчетного-кассового обслуживание необходимо было наличие открытого на имя ответчицы банковского счета,т.е. наличие заключенного договора банковского счета.

    Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

    В рамках договора с клиентом оказывается комплексная услуга технической и информационной поддержки, за которую банк взимает комиссию за обслуживание.

    Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

Суд считает обоснованными доводы банка о том, что за предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами взимается комиссия за её обслуживание, включающая в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется ......... дней в году, ......... дней в неделю, ......... часа в сутки). Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, т.е. является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

        В Определении Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению запроса президиума Амурского областного суда о проверке конституционности положений пунктов 2 и 3 статьи 242.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации" указано, что Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" ГК Российской Федерации и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Так, часть 1 статьи 29 данного Федерального закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о том, что он полностью лишен возможности распоряжения всеми денежными средствами, поступившими из бюджета. Так, он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

Согласно Общих условий и Тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты.Шукаева Н.А. не была лишена возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем.

Суд полагает правильными доводы ответчика о том, что она, получая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций в пользу операции, подлежащей оплате.

Производя операции по снятию наличных денежных средств, Шукаева Н.А. воспользовалась услугой банка, плата за которую предусмотрена в Тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В этой связи, суд полагает несостоятельными доводы Шукаевой Н.А. о неправомерности взимания с неё комиссий за обслуживание карты и выдачу наличных денежных средств.

Согласно п. 4.10.1 Условий КБО SMS-банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг SMS-банк Банк предоставляет клиенту информацию по Универсальному договору, новых продуктах и услугах, и иную информацию по усмотрению банка. Плата за услуги SMS-банк определена тарифами.

При заполнении заявления-анкеты ответчица имела возможность не подключать услугу SMS-банк (л.д.20). Поскольку предложенной банком услугой Шукаева Н.А. выразила желание воспользоваться, банком правомерно начислена сумма за оказание услуг SMS-банка.

Шукаева Н.А. ознакомлена с условиями Программы страхования держателей кредитных карт, что подтверждается ее подписью в заявлении- анкете, в котором записано, что она согласна быть застрахованным лицом, поручает банку подключить к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами. Условия страхования держателей кредитных карт содержатся на странице банка в сети Интернет.

       Несмотря на то, что согласие на участие в программе страховой защиты, выражено Шукаевой Н.А. в заявлении - анкете, а не отдельном заявлении о заключении договора страхования, она не была ограничена в свободе выбора и её права как потребителя не нарушены.

Банком не включено в кредитный договор условие об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение денежных средств, условие о страховании не являлось.

Из текста заявления- анкеты видно, что Шукаева Н.А. имела возможность выразить несогласие на участие в программе страховой защиты, данным условием выдача ей кредита не обуславливалась.

Согласие на страхование, волеизъявление Шукаевой Н.А. выражено путем не проставления отметок в специально предусмотренных полях на типографском бланке, что подтверждает отсутствие препятствий в добровольности выбора предложенной ей услуги.

        Банком в счетах-выписках указывалась плата за участие в программе страховой защиты.

        Шукаева Н.А. изъявила желание на включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

        Банк правильно обращает внимание на то, что Шукаева Н.А. заявила требования о недействительности договора в части взимания платы за включение в программу страховой защиты только получения иска о взыскании с неё задолженности по карте.

Шукаева Н.А. ежемесячно получаласчета-выписки по договору, в которых была указана плата за программу страховой защиты и не обращалась в банк с просьбой об исключении из данной программы.

Шукаева Н.А. не была лишена возможности заявить о несогласии со взиманием платы, но не сделала этого.

        Поскольку суд не установил оснований для признания кредитного договора недействительным, суд полагает правильным отказать в удовлетворении встречных исковых требований.

        В соответствии с Общими условиями (п.8.1.) в случае несогласия клиента с операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен предъявить в банк устную, а по требованию банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

Согласно счету-выписке по договору № ..... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последняя дата указаного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия за обслуживание, ДД.ММ.ГГГГ списана плата за предоставление услуги SMS-банк и плата за включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт (л.д.15, 101-103).

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами ответчика о пропуске Шукаевой Н.А. срока исковой давности.

В силу ст. 166 ГК Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора кредитной карты, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

          В соответствии с п.п. 1,2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно изложенного в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В связи с этим суд полагает необоснованным ходатайство ответчика о применении срока давности в отношении оспоримых сделок, предусмотренного п.2 ст. 181 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 181 ГК Российской Федерации, в редакции действовавшей до 01.09.2013 года, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179) либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

           Применению в настоящем споре подлежат положения п.1 ст. 181 ГК Российской Федерации о сроках давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, учитывая разъяснения п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25.

Срок исковой давности - три года в отношении ничтожной сделки, каковым мог быть признан договор о кредитной карте при установлении судом обоснованности доводов Шукаевой Н.А., в ДД.ММ.ГГГГ, на момент обращения со встречными исковыми требованиями, не истек (с ДД.ММ.ГГГГ с момента исполнения сделки в части уплаты комиссий и ДД.ММ.ГГГГ - платы за страхование).

Так как факт нарушения прав Шукаевой Н.А., как потребителя, не установлен судом, встречные требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

В период пользования кредитной картой сумма основного долга по расходным операциям составила ......... руб.: выданные наличные средства ......... руб., комиссия за выдачу ......... руб., оплата товаров и услуг ......... руб., плата за предоставление услуги SMS-банк ......... руб., плата за программу страховой защиты ......... руб.. Проценты по кредиту составили ......... руб., штрафные проценты ......... руб., комиссии (плата за обслуживание) ......... руб. (л.д.7,15 -17, 70).

Сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности ......... руб. распределена следующим образом : комиссии (плата за обслуживание) ......... руб., сумма процентов по кредиту ......... руб., сумма основного долга ......... руб..

Общая сумма задолженности составила ......... руб., из которых:......... руб. - просроченная задолженность по основному долгу;......... руб. - просроченные проценты;......... руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.7).

Факт использования денежных средств банка при оплате покупок безналичным путем, получение наличных денежных средств Шукаева Н.А. не отрицала в судебном заседании. Доказательств неправильности расчета задолженности, представленного банком, иного расчета, суду не представлено.

Сумма задолженности подлежит взысканию с Шукаевой Н.А..

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С Шукаевой Н.А. в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд в размере ......... руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Шукаевой Н.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН ........., ИНН .........) просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую ......... рублей, из которых:

сумма основного долга ......... рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов ......... рублей - просроченные проценты;

сумма штрафов ......... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

а также расходы по уплате госпошлины в сумме ......... рублей, а всего ......... рублей.

Отказать в удовлетворении встречных исковых требований Шукаевой Н.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий АО «Тинькофф Банк» по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудных счетов в рамках анкеты-заявления № ..... от ДД.ММ.ГГГГ; возложении обязанности и признании незаконными действия АО «Тинькофф Банк» о расторжении договора страхования; возложении обязанности возвратить денежные средства в размере ......... руб., уплаченные во исполнение анкеты-заявления, как неосновательно приобретенные; возместить моральный вред в сумме ......... руб..

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

              Председательствующий                                                                             Е.В. Касаткина

              Решение принято в окончательной форме 06.11.2015 года