Решение от 16.11.2021 по делу № 2-2039/2021 от 20.07.2021

Дело № 2-2039/2021

УИД 33RS0011-01-2021-003693-11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ковров                             16 ноября 2021 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Черкас О.В.,

при секретаре Захаровой А.А.,

с участием истца ИгоН. Н.С., представителя ответчика Коровенковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ИгоН. Н. С. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возложении обязанности вернуть денежные средства, возмещении морального вреда,

установил:

ИгоН. Н.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - Банк ВТБ (ПАО)) о возложении обязанности вернуть денежные средства в размере 199 495 руб., возместить моральный вред в размере 500 000 руб.

В обоснование иска указано, что ИгоН. Н.С. <дата> в отделении банка ПАО «Банк ВТБ» по адресу <адрес> открыт мастер-счет <№>. В период с <дата> по <дата> никаких операций в онлайне Банка ВТБ в личном кабинете ею не производилось. Банковскими мобильными приложениями она не пользовалась, т.к. имеет кнопочный аппарат связи. В указанный период в личный кабинет банка заходила лишь два раза для просмотра процентов. А расходные (одна) и приходные (две) операции производила только в отделении банка по адресу <адрес> <дата>, когда она хотела зайти в личный кабинет, он был заблокирован, сразу позвонила на горячую линию банка. Оператор констатировал тот факт, что <дата> была попытка проникновения в личный кабинет. На следующий день <дата> она обратилась в отделение банка по адресу <адрес>, где сотрудник банка также подтвердила факт проникновения в личный кабинет, после чего разблокировала личный кабинет и дала временный пароль для входа в кабинет. Приехав домой, истец вошла в личный кабинет и увидела, что <дата> было произведено три перевода незнакомому лицу на общую сумму 199 495 руб. Вместе с тем <дата> она входа в личный кабинет не осуществляла, никаких операций не производила. По данному факту <дата> она обратилась в полицию, было возбуждено уголовное дело. Претензия к Банку о возврате денежных средств оставлена без удовлетворения.

Истец ИгоН. Н.С. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что расходных операций по счету <дата> она не осуществляла, пароли неизвестным ей людям не сообщала. Обратила внимание, что пользуется кнопочным телефоном. Во время снятия денежных средств телефона при ней не было, он находился дома. Полагает, что хищение денежных средств произошло по вине банка, не обеспечившего безопасность системы дистанционного банковского обслуживания

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – Коровенкова С.В., действующая на основании доверенности, в удовлетворении иска просила отказать. Указала, что оспариваемые клиентом операции были совершены <дата> в системе ВТБ-Онлайн после авторизации. Вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн можно произвести с любого устройства, пройдя авторизацию. Операции по переводу денежных средств в системе ВТБ-Онлайн были также подтверждены действительными средствами подтверждения Passcode и Puss-кодами. В связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операции.

Представитель третье лица ПАО Банк «ФК Открытие», третьи лица Сикирко С.Р. и Пичикян М.С. в судебное заседание не явилась о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Как следует из разъяснений п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (п.2 ст.15 ГК РФ).

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из положений ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

На основании п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного     поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение№ 383-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код (в том числе CMC (Push) код) совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе наосуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525 и включают в себя: совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных); совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных; несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществленияоператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности. Если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Отношения между банками и гражданами, приобретающими финансовые услуги (предоставление кредитов, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт и т.п.) для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Законом РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Ответственность за нарушение прав потребителей установлена ст.13-15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что <дата> между ИгоН. Н.С. и Банк ВТБ (ПАО) на основании заявления ИгоН. Н.С. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ» (л.д.9-12).

Из содержания заявления ИгоН. Н.С. от <дата> следует, что заполнив и подписав настоящее Заявление, Клиент просил предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта», в том числе: 1.1. открыть Мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); 1.2 предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); 1.2.2 направлять Пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Puss-коды, SMS-собщения, Коды 3 DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на Доверительный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон» раздела «Контактная информация» настоящего заявления. В заявлении также указан УНК, являющийся идентификатором для входа в ВТБ-Онлай (л.д.9-12)

Согласно п. 1.2.1 Заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) Заявителем приняты риски, связанные с получением услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении.

При использовании Заявителем незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ (ПАО) не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой (сообщаемой Заявителем в Банке ВТБ (ПАО) с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию. Заявитель самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами.

Согласно п.4.1 Заявления, заполнив и подписав настоящее заявление, ИгоН. Н.С. заявила о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Все положения Правил и Тарифов разъяснены ей в полном объеме. Настоящее Заявление вместе с Правилами и Тарифами представляют собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). ИгоН. Н.С. ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ей в полном объеме.

ИгоН. Н.С. на основании заявления открыт мастер-счет
<№>, предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

Согласно выписке по счету ИгоН. Н.С. <№> за период с <дата> по <дата> на начало периода на счете находилось 567 169,33 руб., <дата> совершены расходные операции: на сумму 495 руб., на сумму 199000 руб. на перевод денежные средств С. Р. С. (л.д.127-128).

Из пояснений истца следует, что <дата>, обнаружив блокировку личного кабинета системы ВТБ-Онлайн, она обратилась в контакт-центр Банка ВТБ (ПАО), где получил информацию о блокировке личного кабинета <дата> в связи с несанкционированным доступом.

<дата> истец обратилась в отделение Банка ВТБ (ПАО) по адресу: <адрес>, где сотрудник банка констатировал факт «проникновения в личный кабинет», после чего разблокировала личный кабинет в системе ВТБ-Онлайн и предоставила временный пароль для входа в кабинет. Войдя в личный кабинет системы ВТБ-Онлайн, истец обнаружил совершение Операций по счету.

<дата> истец обратилас в контакт-центр Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о блокировке личного кабинета.

По данному факту хищения со счета принадлежащих ИгоН. Н.С. денежных средств на основании заявления истца и материалов КУСП <№> от <дата> постановлением старшего следователя Следственного отдела Межмуниципального отдела МВД РФ «Ковровский» <дата> возбуждено уголовное дело <№> по признакам преступления, предусмотренного п.«г» ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица (л.д.8).

Постановлением старшего следователя Следственного отдела Межмуниципального отдела МВД РФ «Ковровский» от <дата> ИгоН. Н.С. признана потерпевшей по указанному уголовному делу (л.д.7).

Постановлением следователя СО МО МВД России «Ковровский» от <дата> предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ (л.д.72).

По сведениям ответчика списание денежных средств со счета истца на общую сумму 199 000 руб. произошло через Систему быстрых платежей на счет <№>, открытый на имя Сикирко С. Р. в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по номеру телефона <№> (л.д.67-о.л.д.67).

Принадлежность данного счета Сикирко С.Р. подтверждена ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (л.д.143).

По сведениям ПАО «МТС» номер телефона <№> принадлежит Пичикян М.С. (л.д.145).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от <дата> в удовлетворении требований ИгоН. Н.С. к Банку ТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, списаны банком ВТБ (ПАО) без распоряжения заявителя с его банковского счета отказано (л.д.21-40).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ИгоН. Н.С. ссылается на то, что она не осуществляла <дата> операций со своими счетом и вкладом, и полагает, что списание денежных средств с её счета произошло без её распоряжения, в связи с ненадлежащим качеством оказанных Банком услуг.

Вместе с тем, операции по переводу денежных средств со счета ИгоН. Н.С. были выполнены Банком на основании распоряжениям клиента Банка – ИгоН. Н.С. после аутентификации и идентификации клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.

Так, согласно п.5.1 Приложения №1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств полписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн (л.д.76-99).

Пунктом 5.2 Приложения №1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания Распоряжений/Заявлений П/У несколько Средств подтверждения, указанных в пункте 5.1 настоящих Условий. Если Распоряжение/Заявление П/У Клиента в ВТБ-Онлайн может быть подписано с использованием SMS/Push-кода, кода подтверждения, сформированного находящимися в распоряжении Клиента Генератором паролей, или Passcode - в Мобильном приложении, Клиент самостоятельно осуществляет выбор Средства подтверждения при передаче Распоряжения/Заявления П/У.

Согласно п.5.1 Правил предоставления дистанционного банковского обслуживания Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (далее - ПЭП) Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подписан ПЭП Клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п.5.4 Правил предоставления дистанционного банковского обслуживания подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

На основании пункта 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц доступ Клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации клиента.

В соответствии с пунктом 4.4.1 приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц, первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/Логина/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на

Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

Согласно пункта 4.4.2 приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения.

В соответствии с пунктом 5.1 приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования     Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 6.2.4.1 приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено: в случае успешной проверки предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк. Проверка Банком Распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил».

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц Система быстрых платежей (далее - СБП) - цифровой сервис платежной системы Банка России, предоставляющий при участии Акционерного общества «Национальная система платежных карт», являющегося операционным и платежным клиринговым центром СПБ, Участникам СБП возможность осуществления переводов денежных средств в валюте Российской Федерации: между счетами физических лиц по распоряжениям физических лиц с использованием Идентификатора получателя средств; счета физического лица в пользу юридического лица или индивидуального предпринимателя в оплату товаров и услуг с применением QR-кода/Ссылки «Мгновенный счет».

Пунктом 6.2.4.3. приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц предусмотрены условия осуществления Банком перевода денежных средств со Счета (за исключением Счета по вкладу, Специального счета) на счет, открытый в стороннем банке, с использованием СБП, так перевод денежных средств осуществляется в рублях Российской Федерации; перевод денежных средств осуществляется между Счетом (за исключением Счета по вкладу, Специального счета) Клиента-плательщика, открытым в рублях Российской Федерации в рамках ДКО, и счетом, открытым в стороннем банке и назначенным для целей использования СБП получателем денежных средств для зачисления денежных по умолчанию при указании Идентификатора получателя средств; при указании Клиентом Идентификатора получателя средств для целей составления Распоряжения используются данные, предоставленные СБП по факту их передачи в СБП банком-получателем - Участником СБП. Наличие/отсутствие согласия получателя денежных средств на зачисление денежных средств на его счет с использованием Идентификатора получателя средств устанавливается банком получателем, при не подтверждении банком- получателем наличия указанного согласия, а также в случае наличия иных ограничений, установленных банком-получателем по счету получателя денежных средств СБП информирует Банк об отсутствии возможности проведения Операции, Банк отказывает Клиенту в приеме Распоряжения; по факту получения Банком сведений от СБП, Банк предоставляет Клиенту-плательщику сведения для проверки (включая, но не ограничиваясь): номер банковского счета получателя денежных средств, наименование банка- получателя, фамилия, имя, отчество (при наличии) получателя денежных средств (сведения могут предоставляться в маскированном виде);в случае успешной проверки Клиентом предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП с использованием Средства    подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк. Проверка Банком Распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил. 6.2.4.4. При использовании Идентификатора получателя платежа предполагается, что получатель денежных средств предоставил плательщику сведения о номере своего мобильного телефона для использования Сервиса МПС/СБП и выразил согласие на получение перевода денежных средств.

Оспариваемые ИгоН. Н.С. операции были совершены <дата> в системе ВТБ-Онлайн с использованием мобильного приложения после авторизации. Операция по переводу денежных средств в системе ВТБ-Онлайн была также подтверждена действительным средством подтверждения Push-кодами.

Согласно детализации уведомлений, предоставленной Банком ВТБ (ПАО) на телефонный номер истца были доставлены следующие SMS- сообщения (л.д.134):

- <дата>: «Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod <№>. Vhod v VTB-Online. VTB».

- <дата> «Уважаемый клиент, устройство Samsung SM- A025F подключено к Push-уведомлениям».

Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц установлено, что мобильное устройство - это портативное (переносное) электронное устройство, позволяющее осуществлять телефонные звонки посредством сотовой связи и/или обладающее функцией доступа в сеть Интернет (смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и тому подобное). Регистрация Мобильного устройства в целях получения push-уведомлений осуществляется по факту успешной аутентификации клиента в мобильном приложении, установленном на Мобильном устройстве клиента, и выбора клиентом в настройках мобильного приложения данного Мобильного устройства для целей получения push- уведомленийАвторизация в Мобильном приложении осуществляется с использованием Passcode, идентификация мобильного устройства не производится.

Из представленных Банком сведений (сессии в ВТБ-Онлайн по клиенту ИгоН. Н.С. и детализации уведомлений) следует, что <дата> совершен вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн с введением в Мобильном приложении кода, поступившего на телефон истца (лд.131-134).

<дата> на телефонный номер истца был отправлен код push-уведомления: «Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod <№>. Perevod v VTB- Onlajn na nomer <№>, poluchatel&apos; Sergej Romanovich S na summu 99 500.00 RUR; <дата> VTB».

<дата> в приложении ВТБ-Онлайн со счета истца посредством Системы быстрых платежей осуществлен перевод денежных средств на счет стороннего лица <№> в размере 99 500 руб.

<дата> на телефонный номер истца был отправлен код push-уведомления: «Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod <№>. Perevod v VTB- Onlajn na nomer <№>, poluchatel1 Sergej Romanovich S na summu 99 500.00 RUR; <дата> VTB».

<дата> в приложении ВТБ-Онлайн со счета истца посредством Системы быстрых платежей осуществлен перевод денежных средств на счет стороннего лица <№> в размере 99 500 руб.

Операции по списанию денежных средств подтверждены распоряжениями <№> и <№>, подписанными ПЭП, зарегистрированными <дата> и <дата> соответственно.

Согласно Выписке по счету за вышеперечисленные переводы Банком ВТБ (ПАО) удержана комиссия в размере 495 руб. (л.д.127-128).

В соответствии с пунктом 3.1.5.1.2 Сборника Тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), комиссия за перевод денежных средств с мастер-счета по Системе Быстрых Платежей на счет третьего лица в другом банке на сумму свыше 100 000 рублей в месяц составляет 0,5% от суммы операции, минимум 20 руб., максимум 1500 руб. Таким образом, денежные средства в размере 495 руб. (199 000 руб. - 100 000 руб.х0,5%) были удержаны Банком ВТБ (ПАО) в качестве комиссии обоснованно (л.д.117-126).

Таким образом, при проведении спорных денежных операций были использованы средства подтверждения (одноразовые пароли и коды), которые были направлены Банком ИгоН. Н.С. для аутентификации и идентификации, формирования и подписания Распоряжения/Заявления Клиента. Банком был проверен порядок формирования и подписания Распоряжений/Заявлений П/У, предусмотренный Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Введение одноразовых паролей и кодов, направленных Банком Клиенту, является для Банка Распоряжением на проведение операции, которое Банк выполнил в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Порядок исполнения Банком Распоряжений/Заявлений П/У Клиента предусмотрен п.3.4 Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Пароли и коды были введены верно, и Банк не имел оснований для отказа в проведении операций на основании Распоряжения Клиента.

Материалами дела не подтверждено наличие таких обстоятельств, при которых у Банка имелись причины, позволяющие усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, а также не подтверждено наличие таких обстоятельств, при которых Банком в рамках исполнения распоряжения клиента ИгоН. Н.С. и оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения средств подтверждения (пароля, кода), направленного на номер мобильного телефона клиента, посторонними лицами. Доказательства, подтверждающие передачу Банком персональных данных клиента третьим лицам, не представлены. Таким образом, доводы истца о том, что списание денежных средств произошло из-за неправомерных действий Банка, не нашли своего подтверждения. При таких обстоятельствах оснований для возложения на Банк гражданско-правовой ответственности в виде возврата ей денежных средств не имеется, как и не имеется оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что материальный ущерб причинен ИгоН. Н.С. в результате неправомерных действий третьих лиц, а не вследствие ненадлежащего оказания Банком банковских услуг. Сами по себе факты списания третьими лицами со счета истца денежных средств, указанные ею в качестве несанкционированных и неправомерных, в качестве совершения ответчиком действий, нарушающих права истца, расценены быть не могут. Основания полагать, что со стороны Банка в рамках оказания банковских услуг не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность системы дистанционного банковского обслуживания, что стало причиной совершения спорных операций, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░. ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 199 495 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 000 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                       ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░ 2021 ░░░░.