Решение по делу № 2-154/2018 от 17.07.2018

Дело № 2-154/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 сентября 2018 года                                                                                               с. Тоора-Хем

    Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

    председательствующего Сата А. К.,

    при секретаре Донгак Е. А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ондар А. А. о взыскании задолженности по договору кредитования,

    УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Ондар А. А. о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что между Банком и Ондар А. А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования №S56/408471 о предоставлении денежных средств в размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 117192,54 руб., из которых: задолженность по основному долгу 13340,59 руб., проценты за пользование кредитными средствами 103851,95 руб., которые образовались за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 117192,54 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3543,85 руб.

Представитель истца в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённым о его времени и месте, не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без участия представителя истца.

Ответчик Ондар А. А. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о его времени и месте, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств не заявила, в связи с чем суд рассмотрел дело без её участия на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив исковое заявление, возражение на иск, исследовав и оценив все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с абз.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заёмщиком по кредитному договору является основанием для взыскания с заёмщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видно из материалов дела, по заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён договор кредитования посредством подписания Заявления клиента о заключении договора кредитования (далее – Заявление клиента). Составными частями заключённого договора являются Заявление, подписанное ответчиком, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее – Правила) и Тарифы Банка, указанные в Заявлении клиента.

По условиям данного договора Банк обязался предоставить ответчику кредит, а ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в договоре.

Указанный договор заключён в соответствии со ст. 434 и ст. 438 ГК РФ путем подписания ответчиком Заявления на оформление кредитной карты (оферты) и акцепта его Банком. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Проставлением своей подписи в Заявлении клиента, заемщик подтвердил свое согласие с тарифами Банка, Правилами и Типовыми условиями, являющихся неотъемлемыми частями Договора. Банк выполнил свои обязательства, выдав ДД.ММ.ГГГГ Ондар А. А. денежные средства.

Как усматривается из выписки, ответчик ДД.ММ.ГГГГ воспользовался кредитной картой, совершив банковскую операцию.

Таким образом, договор считается заключенным, письменная форма договора соблюдена.

Согласно пунктам 3.1, 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4.4, 4.6, 4.9, 4.9.1 Общих условий, при заключении договора Кредитования Банк открывает Клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, в том числе, зачисление банком суммы кредита; кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента; клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего рабочего дня включительно, при расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце; заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты; Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС (Банковский специальный счет) денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий; За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить, предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитовании я даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленного величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности; Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии), в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса; Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса, при этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Согласно Тарифу, указанному в Заявлении клиента, платежный период составляет 25 дней, льготный период 56 дней, процентная ставка 33 % годовых, срок действия лимита кредитования – до востребования, процент от лимита кредитования – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 руб. при сумме лимита от 20000 до 50000 руб. и не менее 2000 руб. при сумме лимита от 60000 до 100000 руб.; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка, как и в других банков, - 2,9 % минимум 299 руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка - плата стороннего Банка + 10 рублей, плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 рублей, плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 рублей, плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года, - 600 рублей, плата за разблокировку карты, в том числе при блокировке пин-кода, - 100 рублей, плата за перевыпуск в связи с утерей, порчей карты (в том числе утратой пин-кода) – 400 рублей, плата за снятие наличных денежных средств со счета - 4,9 % минимум 250 руб., плата за оформление карты 800 рублей.

Судом установлено, что Ондар А. А. действительно обязательства по договору не исполняла, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем у неё образовалась задолженность перед истцом в размере 117192,54 руб., что подтверждается расчётом задолженности по договору кредитования и выпиской по счету.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки основано на законе и договоре и подлежит удовлетворению частично на основании следующего.

Судебным приказом Тоджинского районного суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ с Ондар А. А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100100,45 руб. и 1601 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляла 79640,45 руб., как и в настоящем исковом заявлении, задолженность по процентам составляла 20460 руб.

Согласно копиям постановлений судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, исполнительное производство № окончено в связи с фактическим погашением задолженности.

Согласно ответу на запрос, Банк составил расчет задолженности с учетом всех платежей, в том числе произведенных в ходе исполнительного производства, в настоящем иске отражен остаток задолженности ответчика, при этом периоды накладываются друг на друга из-за того, что в Банк своевременно не было предоставлено документов о возбуждении исполнительного производства.

Банк в своем исковом заявлении просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку судебным приказом Тоджинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ взыскана задолженность с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а расчет иска по настоящему делу произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, хотя период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уже включен в предыдущий судебный акт и с ответчика взыскана соответствующая кредитная задолженность. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88422,12 руб., в том числе: основной долг 0 рублей, так как ответчик Ондар А. А. полностью погасила основной долг в ходе исполнительного производства, возбужденному на основании судебного приказа, проценты за пользование кредитом 1052,19 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 87369,93 руб.

При этом суд принял во внимание тот факт, что ответчик в ходе исполнительного производства полностью погасила основной долг, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу. Ввиду того, что Банк ошибочно рассчитал сумму основного долга, полагая, что он не погашен, суд рассчитал задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом и определил сумму задолженности по просроченным процентам в размере 87369,93 руб., при этом суд взял в расчет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в день когда ответчиком задолженность по основному долгу погашен в полном объеме), рассчитав по формуле сумма оставшегося основного долга, умноженная на 75 %, умноженная на количество просроченных дней, поделенная на количество дней в году. Соответственно за периоды:

с 01 по ДД.ММ.ГГГГ 74419,2 руб. * 75 % * 9 дней / 365 дней = 1376,24 руб.;

с 10 по ДД.ММ.ГГГГ 63477,52 руб. * 75 % * 9 / 365 = 1173,90 руб.;

с 20 марта по ДД.ММ.ГГГГ 54133,77 руб. * 75 % * 22 / 365 = 1376,24 руб.;

с 11 апреля по ДД.ММ.ГГГГ 52922,41 руб. * 75 % * 34 / 365 = 3697,32 руб.;

с 15 по ДД.ММ.ГГГГ 36766,46 руб. * 75 % * 9 / 365 = 679,93 руб.;

с 25 по ДД.ММ.ГГГГ 27807,71 руб. * 75 % * 5 / 365 = 285,69 руб.;

с 30 мая по ДД.ММ.ГГГГ 19454,2 руб. * 75 % * 20 / 365 = 799,49 руб.;

с 19 июня по ДД.ММ.ГГГГ 10495,45 руб. * 75 % * 14 / 365 = 301,92 руб.

Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу ответчика составляла 74419,2 руб. Согласно информации из исполнительного производства и постановлению судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства, ДД.ММ.ГГГГ Ондар А. А. погасила задолженность по исполнительному документу на сумму 10941,68 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9343,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1211,36 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8958,75 руб. и 7197,2 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8958,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8353,51 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8958,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 19401 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2115,11 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8958,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7302,84 руб.

Подчеркнутые суммы получены судом путем вычитания от оставшейся суммы основного долга – занесенной ответчиком суммы в счет погашения задолженности по исполнительному производству. Соответственно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу Ондар А. А. с учетом занесенной суммы составляла 63477,52 руб. (74419,2 руб. – 10941,68 руб. = 63477,52 руб.). Аналогичным образом: на ДД.ММ.ГГГГ 54133,77 руб. (63477,52 руб. – 9343,75 руб. = 54133,77 руб.); ДД.ММ.ГГГГ 52922,41 руб. (54133,77 руб. – 1211,36 руб. = 52922,41 руб.); ДД.ММ.ГГГГ 36766,46 руб. (52922,41 руб. – 16155,95 руб. = 36766,46 руб.); ДД.ММ.ГГГГ 27807,71 руб. (36766,46 руб. – 8958,75 руб. = 27807,71 руб.); ДД.ММ.ГГГГ 19454,2 руб. (27807,71 руб. – 8353,51 руб. = 19454,2 руб.); ДД.ММ.ГГГГ 10495,45 руб. (19454,2 руб. – 8958,75 руб. = 10495,45 руб.); а ДД.ММ.ГГГГ Ондар А. А. полностью оплатила задолженность по основному долгу.

Ответчиком доказательств, которые могли бы полностью опровергнуть доводы истца, не предоставлено, как и своего расчета задолженности.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка удовлетворяются частично.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае, истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 3543,85 руб., а поскольку иск удовлетворяется частично, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований в пользу истца, то есть в размере 2762,77 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Иск публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Ондар А. А. удовлетворить частично.

Взыскать с Ондар А. А. в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85425 (восемьдесят пять тысяч четыреста двадцать пять) рублей 67 копеек и 2762 (две тысячи семьсот шестьдесят два) рублей 77 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тоджинский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий                                       А. К. Сат