Решение по делу № 2-2447/2017 от 24.05.2017

Дело № 2-2447/2017 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А.,

при секретаре Васильевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Кузьминой Маргарите Сергеевне о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит расторгнуть договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) *** IP 0039 от 27.04.2015, заключенный между АО “СОГАЗ» и Кузьминой М.С., взыскать задолженность по оплате страховой премии за период с 27.04.2016 по 10.05.2017 в размере 3908 рублей 38 копеек с последующим перерасчетом на дату внесения решения суда, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 27.04.2015 между ОАО (АО) «СОГАЗ» и Кузьминой М.С. заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) *** IP 0039 от 27.04.2015. Согласно п. 10.5 договора, приложениями к договору являются: приложение №1 – Правила ипотечного страхования от 30.10.2003 в редакции 18.01.2012, действующей на дату заключения договора страхования; приложение №2 – заявление на страхование от 27.04.2015, приложение №3 – график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). В графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) к договору отражены 15 периодов страхования и размер страховых взносов за каждый период страхования, в том числе за период с 27.04.2015 по 26.04.2016 – 3828 рублей, за период с 27.04.2016 по 26.04.2017 – 3767 рублей, за период с 27.04.2017, с 26.04.2018 – 3868 и далее. Кузьмина М.С. не произвела оплату страхового взноса в размере 3767 рублей за период с 27.04.2016 по 26.04.2017, в размере 3686 рублей за период с 27.04.2017 по 26.04.2018. 13.02.2017 АО «СОГАЗ» направило в адрес ПАО НСК «Левобережный» уведомление о неоплате страховой премии, об истечении срока оплаты Кузьминой М.С. очередного взноса за период с 27.04.2017 по 26.04.2017. 19.07.2016 АО «СОГАЗ» направило Кузьминой М.С. письмо-сопровождение с приложением соглашения от 20.07.2016 о расторжении договора страхования. Кузьмина М.С. указанное соглашение не подписала, страховую премию не погасила. АО «СОГАЗ» считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора в судебном порядке, а также требовать взыскания неуплаченной страховой премии.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в ходе рассмотрения дела неоднократно увеличивал размер исковых требований, в окончательном варианте просил взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии за период с 27.04.2016 по 24.07.2017 в размере 4665 рублей 78 копеек.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кузьмина М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением.

Представитель третьего лица НСК Банк «Левобережный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 27.04.2015 ОАО (АО) «Страховое общество газовой промышленности» (страховщик) и Кузьмина М.С. (страхователь), на основании заявления Кузьминой М.С. (л.д. ***), заключили договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) №*** IP 0039 (л.д.***).

Указанный договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования ОАО «СОГАЗ» от 30.10.2003 в редакции, действующей на момент заключения настоящего договора, которые являются неотъемлемой частью договора (приложение №1 к договору). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено договора, стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный в договоре перечень оснований, освобождающих страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты и исключение из страхового покрытия, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на страхователя или выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права страхователя или выгодоприобретателя в рамках договора, не применяются (п. 1.5).

В силу ч. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч.3).

В данном случае указанные требования ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдены.

В соответствии с п. 1.1 договора, предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 27.04.2015 №***

Согласно ч. 1 ст. 31 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Застрахованным лицом по договору, согласно пп. 1.2-1.3 договора, является Кузьмина М.С.; застрахованным имуществом является имущество, передаваемое страхователем в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, состоящая из одной комнаты, общей площадью 35,8 кв.м, расположенная на 1-м этаже 10-этажного дома, кадастровый номер ***

В соответствии с п. 1.8 договора, страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая договор, назначает по договору: первым выгодоприобретателем в пределах задолженности по кредитному договору – кредитора по кредитному договору (законного владельца закладной). На момент заключения договора им является Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО); вторым выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю -1, по страхованию от несчастных случаев и болезней – застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо в случае смерти – наследники застрахованного лица, по страхованию имущества: страхователя.

Согласно п. 2.1-2.1.1 договора, объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгоприобретателя), связанные причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Застрахованными являются следующие элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия (половое/потолочное), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (исключая межкомнатные двери), а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытие (включая остекление), исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку, имеющиеся на момент заключения договора (п.2.2).

Положениями ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно пп.4.1-4.2, страховая сумма по договору на каждый период страхования, определенный согласно п. 6.3 договора, по каждому объекту страхования устанавливается с следующем порядке: по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере остатка задолженности перед выгодоприобреталем -1 по кредитному договору (основной долг) на начало каждого периода страхования, увеличенному на 10%; по страхованию квартиры – в размере остатка задолженности перед выгодоприобретателем-1 по кредитному договору (основной долг) на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10%, при этом страховая сумма по страхованию имущества не может превышать действительной (страховой) стоимости квартиры. На момент заключения договора действительная (страховая) стоимость квартиры составляет 1800000 рублей. Страховая сумма на каждый период страхования указывается в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющемся неотъемлемой частью договора.

Пунктом 6.3 договора предусмотрено, что продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет один год. Дата начала периода страхования совпадает с датой вступления в силу договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего оплачиваемого периода страхования исчисляется от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания срока действия договора (включительно).

Положениями ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно п. 4.3 страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере, установленном в графике страховой суммы (л.д. 24) и уплаты страховой премии (страховых взносов). Первый страховой взнос подлежит уплате в течение 5 рабочих дней с даты вступления в силу договора.

Страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается страхователем страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала этого периода страхования. В случае если последний период страхования не равен полному году, то страховой взнос за последний период страхования рассчитывается исходя из количества дней продолжительности последнего периода страхования, рассчитанного в соответствии с п. 6.3 договора (п. 4.4.).

Пунктом 7.1.3 предусмотрена обязанность страхователя уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, указанные в разделах 4 и 6 договора.

Согласно п. 6.4 договора, датой уплаты страхового взноса считается дата, указанная в квитанции установленной формы на получение страховой премии (страхового взноса) – при уплате наличными денежными средствами, или дата поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика – при уплате путем без наличного расчета.

Указанный договор страхования, согласно п. 6.1, вступает в силу (возникают права и обязанности сторон) с 27.04.2015. договор действует по 31 марта 2030 года (включительно (п. 6.2).

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Вместе с тем, ответчиком обязательства по оплате страховой премии за период с 27.04.2016 по 24.07.2017 в размере 4665 рублей 78 не исполнены, что подтверждается актами расчета страховой премии (л.д. ***).

Указанное обстоятельство и размер задолженности по оплате страховой премии в ходе рассмотрения ответчиком не оспорены. Доказательств оплаты не представлено.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика направлено уведомление о неоплате страховой премии, однако обязанность оплате страховой премии не исполнена.

19.07.2016 АО «СОГАЗ» направило Кузьминой М.С. письмо-сопровождение с приложением соглашения от 20.07.2016 о расторжении договора страхования (л.д. ***). Вместе с тем, Кузьмина М.С. указанное соглашение не подписала, задолженность по оплате страховой премии не погасила.

АО «СОГАЗ» считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора в судебном порядке, а также требовать взыскания неуплаченной страховой премии.

Согласно положениям договора страхования, договор прекращается в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок и уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором. При задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарный дней с даты, установленной п. 4.4договора, страховщик по своему усмотрению имеет право: расторгнуть договор (при этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения). О планируемом расторжении договора страховщик предварительно уведомляет выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения договора (пп. 6.8, 6.10, 6.10.1,6.10.1.1, 6.10.1.2).

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая изложенное, суд соглашается с позицией истца, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, поскольку в рассматриваемом случае неуплата страховой премии лишает страховщика того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании (л.д. 18), досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным исковые требования о расторжении договора страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) *** *** *** от 27.04.2015 и взыскании страховой премии за период с 27.04.2016 по 24.07.2017 в размере 4665 рублей 78 копеек удовлетворить.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей (6000 рублей за требование неимущественного характера о расторжении договора страхования и 400 рублей за требования имущественного характера о взыскании задолженности по оплате страховой премии).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности», удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) *** *** *** от 27.04.2015, заключенный между АО “СОГАЗ» и Кузьминой Маргаритой Сергеевной.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» с Кузьминой Маргариты Сергеевны задолженность по оплате страховой премии за период с 27.04.2016 по 24.07.2017 в размере 4665 рублей 78 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей, всего взыскать 11065 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья М.А. Юрьева

Решение принято в окончательной форме 29 июля 2017 года.

Верно, судья: М.А. Юрьева

Верно, секретарь с/з Васильева О.А.

На 29.07.2017 решение не вступило в законную силу.

Секретарь с/з: Васильева О.А.

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-2447/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.