Решение по делу № 2-456/2018 от 20.09.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2018 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Сорокиной К.А..

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Зинеевой Л. В. к ООО СК «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зинеева Л.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договора № №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сроком на <данные изъяты> месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья Заемщика. Одновременно с заключением договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «<данные изъяты>» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, и уплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО <данные изъяты>» был направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования в связи с утратой интереса. Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Заключением истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком. Поскольку до момента заключения последнего, намерения страховаться от несчастных случаев и болезни истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма страховой премии не возвращена.

Просит взыскать с ответчика ООО СК «<данные изъяты>» в пользу истца часть платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пропорционально не истекшему сроку действия пакета, взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей; расходы по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу Зинеевой Л.В.

В судебное заседание истец Зинеева Л.В., представитель истца Зверева Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом и своевременно, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому заключение с банком договора кредитования на определенных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой организацией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом заемщик добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Кроме того, договором страхования предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит (стр. 2 полиса страхования). Программой страхования также не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора. Таким образом, оснований для возврата истцу страховой премии не имеется. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, в материалы дела представлены пояснения на иск, согласно которому между банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> г.в., оплата страховой премии по договору страховании жизни и здоровья, заключенному между истцом и ООО СК «<данные изъяты>». Стороной Договора личного страхования Банк не является. Кредит, предоставленный заемщику был полностью погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту отсутствует.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и иные представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ, ст.33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях, полную сумму, подлежащую выплате график погашения этой суммы;

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что между истцом Зинеевой Л.В. и АО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты> г.в. в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых.

Раздел 9 Кредитного договора содержит обязанность Заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета для открытия заемщику в банке текущего рублевого счета/ текущего валютного счета; договор купли- продажи (поставки) о приобретении Автомобиля у продавца; для страхования предмета залога (автомобиля) заемщик обязан заключить договор страхования автомобиля (страховой полис КАСКО).

Из п. 5 Кредитного договора следует, что Зинеева Л.В. подтвердила, что предложение о заключении Договора личного страхования сделано заемщику Кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика, Договор личного страхования заключается заемщиком исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Заемщика и заключение Договора личного страхования не является обязательным для подписания Кредитором индивидуальных условий. Кроме того, истец уведомлена о своем праве выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению, либо заключить договор страхования с любой компанией по ее усмотрению, а также подтвердила, что ознакомлена с альтернативной Программой кредитования на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования Автомобиля.

Из заявления на страхование от этой же даты (ДД.ММ.ГГГГ) № № следует, что Зинеева Л.В. выразила согласие на подключение к Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «<данные изъяты>» в соответствии с общими правилами страхования жизни и здоровья и трудоспособности №, которые ей прочитаны, ей понятны и согласна с ними, один экземпляр договора страхования, программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «<данные изъяты>» №, таблиц размеров страховых сумм получены истцом. Страховщиком по указанной программе выступает ООО СК «<данные изъяты> страхователем (застрахованным лицом) и выгодоприобретателем - истец Зинеева Л.В., обязавшаяся оплатить ответчику плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлению о страховании от ДД.ММ.ГГГГ истцу Зинеевой Л.В. известно, что она вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. При этом она согласна с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату.

Согласно разделу «Прекращение действия договора страхования» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков ЗАО «Тойота Банк» № действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования (при этом страховщику страховая премия не возвращается, если прямо не указано в договоре страхования).

П. 5.20 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО СК «<данные изъяты>» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрен порядок прекращения договора страхования, однако условий о прекращении договора страхования в связи с досрочным расторжением Правила не содержат.

Согласно п. 5.21.1 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО СК «<данные изъяты>» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) при досрочном расторжении Договора страхования возврат премии или части премии по дополнительным условиям не производится.

Согласно п. 3.5.8 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО СК «<данные изъяты>» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) 3.5.8.Основное условие №. «Страхование жизни заемщиков кредита со снижающейся страховой суммой». Страховые риски «смерть Застрахованного» (пп. 3.2.1. настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни» (пп.ДД.ММ.ГГГГ. настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (пп.3.2.2. настоящих Правил) и «установление Застрахованному инвалидности I или II группы» (пп.3.2.7. настоящих Правил) или «установление Застрахованному I группы инвалидности по любой причине» (пп.3.2.8 настоящих Правил). При наступлении одного из указанных страховых случаев страховая выплата осуществляется назначенному Застрахованным лицом Выгодоприобретателю — Банку или иной кредитной организации, поименованной в Кредитном договоре (Кредитору), единовременно в размере страховой суммы, равной размеру задолженности Застрахованного лица Кредитору в соответствии с графиком погашения кредита, предусмотренного Кредитным договором, за исключением случаев, предусмотренных в п.3.8. и разделе 8 настоящих Правил.

Как следует из заявления на страхование, полиса страхования жизни и здоровья № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору страхования является истец Зинеева Л.В.

Текст кредитного договора и страховой полис не содержит условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, может иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

С условиями страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, размер страховой премии доведен до заемщика.

Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования.

Доводы представителя истца о том, что страховая премия подлежала возврату в связи с досрочным отказом от страхования, не могут служить основанием к удовлетворению заявленных исковых требований в силу следующего.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное".

По смыслу указанной статьи, заемщик, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. С данными условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что следует из заявления на страхование, полиса страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством для досрочного прекращения договора личного страхования, оно не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а, следовательно, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, но он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Таким образом, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, условия договора страхования, общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО СК «<данные изъяты>», условия Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков ЗАО «<данные изъяты>» №, возможность наступления страхового случая не ставят в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, оснований для возмещения истцу всей страховой премии или ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Доводы истца о вынужденном характере страхования, не нашли своего подтверждения, поскольку совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет сделать вывод о том, что Зинеева Л.В. не была лишена возможности заключить кредитный договор и на иных условиях, без заключения договора страхования. Доказательств того, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, истцом не представлено.

Договор страхования является самостоятельным договором. В случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем по договору страхования будет застрахованное лицо, то есть истец, либо его наследники. Размер страховой суммы определен приложением 2 к договору страхования.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, у истца отсутствует право на возмещение платы за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора, а также компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Зинеевой Л. В. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «<данные изъяты>» о защите прав потребителя о взыскании части платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; расходов по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд в срок месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме, а истцом, находящимся в местах лишения свободы, со дня получения копии решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна

Судья С.Л. Пацалюк