Решение по делу № 2-589/2018 от 17.01.2018

...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 марта 2018 года г. Улан-Удэ

Советский районный суд гор. Улан-Удэ в составе судьи Богомазовой Е.А., при секретаре Грудиёвой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самойловой Натальи Николаевны к ООО СК «Гелиос» о признании договора страхования незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратилась Самойлова Н.Н. с иском к ООО СК «Гелиос» о признании договора страхования незаключенным, указав, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор ... на сумму 356 718 руб. При заключении кредитного договора ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» оказана услуга подключения истца к договору страхования ООО СК «Гелиос», ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» выступил в качестве страхового агента, в тот же день со счета истца была списана страховая премия в размере 6 242,57 руб., комиссия за подключение к программе страхования в размере 24 940 руб., а также оплата НДС за подключение к программе страхования в размере 4 489, 21 руб. Истец подписал заявление на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков, однако договор страхования не заключала и не подписывала, договор страхования страховая компания истцу не передавала, в ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» передал истцу конверт с незаполненным бланком договора страхования СК «Гелиос». При оформлении заявления на включение в список застрахованных истцу не предоставлялись: условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, действующих на дату заключения договора; копии документов, подтверждающих факт передачи истцом в ПАО «АТБ» страховой премии наличными денежными средствами, экземпляр договора страхования с подписью Самойловой Н.Н. В договоре страхования сторонами не согласовано существенное условие о размере страховой суммы, кроме того, в договоре страхования как и в заявлении на включение в список застрахованных лиц не указан расчет стоимости услуги страхования, не указан процент комиссии банка от суммы кредитной задолженности за подключение к программе страхования, не приведена формула расчетов данных услуг, цена услуги не дифференцирована, объем оказанной услуги не доведен до заемщика, письменная форма договора страхования не соблюдена, считает существенные условия по договору страхования не согласованными, считает, что не являлась застрахованным лицом, просит признать договор страхования между истцом и ответчиком не заключенным.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».

В судебном заедании истец и ее представитель по заявлению Иванова А.Ю. исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в иске, настаивали на удовлетворении исковых требований.

ООО СК «Гелиос» своих представителей не направили, о месте и времени слушания дела извещены надлежаще, причину неявки суду не сообщили.

Представитель третьего лица ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», действующая на основании доверенности Балаганская А.С. в судебном заседании полагала требования истца не подлежащими удовлетворению, пояснив, что договор страхования был заключен между банком и страховой компанией, по условиям данного договора заемщики присоединяются к Программе страхования, истец была включена в реестр застрахованных лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей страхования заемщиков от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы ..., который устанавливает условия и порядок заключения договора страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.

Согласно п. 1.6 указанного договора застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики кредита, заключившие со страхователем договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям Программ страхования, на которых на основании их письменного Согласия распространено действие договора, в связи с чем, они включены в Реестр Застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Застрахованные лица, а также индивидуальные сведения о каждом застрахованном лице указываются в Реестре Застрахованных лиц, который является неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.1.12 договора страховые полисы или сертификаты в отношении Застрахованных лиц Страховщиком не оформляются и Застрахованным не выдаются.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Самойловой Н.Н. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ныне ПАО) был заключен кредитный договор ....

Условия кредитного договора изложены в заявлении Самойловой Н.Н. о предоставлении кредита, кредитном соглашении.

ДД.ММ.ГГГГ (в день заключения кредитного договора) Самойлова Н.Н. подписала заявление на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (Программа страхования 2), заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (страховщик) от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что истец выразила согласие страхователю на страхование ее имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, посредством включения ее в Список застрахованных лиц к Договору страхования. По данному договору покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица наступившая в результате болезни или несчастного случая; инвалидность застрахованного лица I или II группы, наступившая в результате болезни или несчастного случая (по разделу 1), возникновение убытков Застрахованного вследствие отсутствия его занятости, возникшей в результате следующих событий, произошедших по независящим от него обстоятельствам, а именно:

- Расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией, либо прекращением деятельности работодателя;

- Расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников;

- Расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации (в отношении Застрахованного лица - руководителя организации, его заместителя и главного бухгалтера);

- Расторжение трудового договора на основании отказа работника от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем;

- Расторжение трудового договора по обстоятельству, не зависящему от воли сторон, а именно: восстановление на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда;

- Расторжение трудового договора по обстоятельству, не зависящему от воли сторон, а именно: не избрание на должность;

- Расторжение трудового договора по обстоятельству, не зависящему от воли сторон, а именно: смерть работодателя - физического лица, а также признание судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим (по разделу 2).

Исходя из изложенного, страхование жизни и здоровья и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заемщика Самойловой Н.Н. осуществлено на условиях договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), из чего следует, что договор личного страхования состоит из заявления на страхование и Условий Программы страхования, предусмотренными «Правилами страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ, «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении на страхование и «Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ, «Правилах страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» от ДД.ММ.ГГГГ содержатся все названные в законе существенные условия договора личного страхования.

Из заявления на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (Программа страхования 2), заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (страховщик) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования начинает действовать со дня заявления (согласия) и действует в течение периода кредитования.

В данном заявлении истец подтвердила, что ознакомлена с «Правилами страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ, «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» от ДД.ММ.ГГГГ, договором страхования и компенсацией страховой премии в размере 35671,82 руб.

Также в заявлении указано, что условия страхования истцу понятны, она согласна с ними, согласна с назначением ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по рискам 1 и 2.

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Самойловой Н.Н. и данная услуга в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. При этом действующее законодательство не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страхователь обязался уплачивать страховые премии в размерах и в сроки, установленные в договоре страхования. В соответствии с п.5.7 договора окончательный срок оплаты страховой премии за лиц, включенных в Список Застрахованных лиц в течение календарного месяца – последний день текущего месяца.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца банком списано 4489,21 руб. – НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ, 24940,04 руб. – за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования, 6242,57 руб. – компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в пользу ответчика.

Согласно представленной в дело выписки и Реестра Застрахованных клиентов, Самойлова Н.Н. включена в указанный Реестр, присвоен номер полиса .... В выписке указаны сведения о ней.

Таким образом, сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истца о признании договора страхования незаключенным, следует отказать.

При этом доводы стороны истца, что в заявлении истца на включение в список застрахованных лиц указан другой договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а в суд третьим лицом предоставлен договор от ДД.ММ.ГГГГ, судом не принимаются, так как в заявлении указана дата подачи заявления, а не дата заключения договора между страховой компанией и банком.

Ссылка стороны истца на указание в платежных документах номера договора страхования ..., в связи с чем, третьим лицом представлен в суд иной договор, также отклоняется судом, поскольку при включении Самойловой Н.Н. в Реестр Застрахованных клиентов был присвоен номер полиса ....

Не доверять выписке из Реестра застрахованных лиц вопреки доводам стороны истца у суда оснований не имеется.

Указание стороны истца на выдачу в ДД.ММ.ГГГГ ей Полиса «Папа может…» не может повлечь признание договора страхования незаключенным, поскольку данный Полис отношения к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ не имеет. Отдельного же решения суда о признании договора страхования незаключенным по данному Полису не требуется, поскольку данный Полис не был подписан истцом, сведений об уплате страховой премии по нему не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Самойловой Натальи Николаевны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ через Советский районный суд г. Улан-Удэ в срок 1 месяц со дня его принятия судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме принято 21.03.2018г.

Судья: Е.А. Богомазова