Решение от 19.02.2016 по делу № 2-762/2016 (2-7777/2015;) от 21.12.2015

Дело № 2-762/2016

    РЕШЕНИЕ    

именем Российской Федерации

город Омск 19 февраля 2016 года                            

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Рязановой О.А., при секретаре судебного заседания Головырских Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, в обосновании иска указав, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ год на сумму 39 180 рублей. Согласно Договору, Ответчик открыл банковский счёт № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит Ответчику и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в Договоре. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора.

Полагает, что в Договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате (указана в процентах); не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счёта. На момент заключения Договора Истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заёмщик, был лишён возможности повлиять на его содержание. Также, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

При этом, считает, что Банком были нарушены нормы Закона № 353-ФЗ. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Кроме того, ответчик установил в качестве страховщика единственное юридическое лицо и обязал Истца застраховаться только в указанной компании, что повлекло нарушение его права, как Потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в Договоре. Следовательно, Истцу не была представлена возможность выбирать сторону в договоре, и поэтому просит суд о взыскании в ее пользу оплаченной суммы страховой премии, поскольку Ответчик допустил нарушение прав Истца. В соответствии с выпиской по лицевому счету, с указанного счёта была списана сумма страховой премии, в размере 3 240 рублей, истец полагает то, что все незаконно произведённые платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Истцу, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в размере 198 рублей 25 копеек.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 4 и условия Договора) в части: не доведения до Истца информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с Ответчика в пользу Истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 3 240 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в размере 198 рублей 25 копеек; взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда, в размере 5 000 рублей; штраф за недобровольное исполнение требований, в размере 50 % от присуждённой судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте извещена надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, извещено судом надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В возражениях на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №. Общая сумма кредита составила 39 180 рублей. Кредит предоставлен на срок 18 месяцев с тарифным планом «без комиссий 26,9%. Полная стоимость кредита - 27,31% годовых. (л.д. 9, 22-24)

Из содержания п. 1 заявления о добровольном страховании следует, что Банк оказывает заёмщику услугу по подключению к программе страхования по кредитному договору, для чего заключает с ООО СК «Страхование жизни» договор страхования в отношении жизни и здоровья заёмщика. Подключение заёмщика к Программе страхования сопровождается уплатой заёмщиком банку комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Судом установлено, что между сторонами в установленной законом форме заключен кредитный договор, который согласован и подписан сторонами.

При этом истец своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов Банка, являющихся неотъемлемой частью договора.

По правилам ч.1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Истцом заявлено требование о несоблюдении Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В соответствии с ч. 8 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая предусматривала, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ч. 12 указанной статьи, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим на момент заключения договора, по которому до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, из содержания вышеуказанных норм не следует, что законодателем предусмотрено обязательное выражение полной стоимости кредита именно в рублевом, а не в процентном эквиваленте.

Кроме того, доводы истца об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита являются необоснованными и опровергаются материалами дела.

Сведения о размере процентов за пользование кредитом указаны в тексте кредитного договора, где отдельно выделены как сумма процентов, подлежащая уплате банку ежемесячно, полная стоимость кредита.

Ссылка истца на то, что условия кредитного договора определены Банком в стандартных формах, и она не имела возможности повлиять на его содержание, заключив договор на заведомо невыгодных условиях, также является несостоятельной, так как заключение кредитного договора по типовой форме, разработанной банком, не означает ущемления прав заемщика - потребителя. Заемщик не лишается права предлагать Банку до заключения кредитного договора как внести какие-либо изменения в условия, с которыми он не согласен, так и включить сформулированные непосредственно им условия. Кроме того, заемщик вправе отказаться от получения кредита и выбрать другую кредитную организацию, условия которой в большей степени отвечают его интересам.

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика доведена вся необходимая информация об условиях кредита, тем самым выполнено требование ст. 10 Закона о защите потребителей о праве потребителя на информацию при выборе соответствующей услуги.

Оснований для признания оспариваемых истцом пунктов кредитного договора, а также о признании незаконными действий ответчика, компенсации морального вреда у суда не имеется.

Истец также просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, в соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ. Законом предусмотрен исчерпывающий перечень оснований для изменения или расторжения договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Положениями данной статьи регламентированы отношения сторон при возникновении ситуации, причины возникновения либо создания которой лежат за пределами действий сторон, и вследствие чего от них не зависят.

Названные обстоятельства должны обладать рядом признаков, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, а именно: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае совокупность указанных признаков, позволяющих сделать вывод о существенном изменении обстоятельств, отсутствует. Со стороны банка нарушений заключенных договоров не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Из содержания приведенной нормы следует, что под злоупотреблением правом понимается умышленное поведение лица по осуществлению принадлежащего ему гражданского права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 данного Кодекса пределов осуществления гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам или создающее условия для наступления вреда.

Из содержания ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Заявляя требование о расторжении кредитного договора (при наличии неисполненных просроченных обязательств по кредитному договору) истец совершает действия по уклонению от исполнения принятого на себя обязательства по возврату полученного кредита, что является недопустимым.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                  ░.░.░░░░░░░░