Решение по делу № 11-62/2021 от 02.03.2021

УИД № 21MS0045-01-2020-002524-37

Апелляционное дело № 11-62/2021                           мировой судья Чумарова Н.Г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 марта 2021 года                                                              г.Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Николаева М.Н., при секретаре судебного заседания Степановой Н.Ю., с участием представителей ответчика Климовой Н.К., Вальцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сымакова Сергея Александровича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе представителя истца – Цыганковой А.А. на решение мирового судьи судебного участка №3 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 23 декабря 2020 года,

установил:

Сымаков С.А. в лице своего представителя Цыганковой А.А. обратился к мировому судье с иском к ПАО Сбербанк о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально времени пользования в размере 37 398,50 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на нотариальные услуги в размере 2 370 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что 28 июня 2019 года между Сымаковым С.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 450 000 руб. под 16,650% годовых сроком на 51 месяц. При заключении кредитного договора был подписан также договор коллективного страхования с <данные изъяты> Плата за подключение к Программе составила 46 677,83 руб. и была включена в сумму кредита, а впоследствии списана. Срок договора страхования составляет 60 месяцев. 25 июня 2020 года он направил претензию с требованием о возврате страховой премии пропорционально времени пользования кредитом 363 дня в размере 37 398,50 руб. На заявление истца о возврате страховой премии пропорционально времени пользования ответчик ответил отказом. Истец считает, что действия ответчиков нарушают его права как потребителя и противоречат нормам действующего законодательства, в связи с чем он обратился в суд с настоящим иском.

Решением мирового судьи судебного участка № 3 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 23 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований Сымакова С.А. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель истца Цыганкова А.А. просит решение отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив требования в полном объеме, ссылаясь на то, что истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Представители ответчика Климова Н.К., Вальцева А.А. просили в удовлетворении апелляционной жалобы отказать. Дополнительно пояснили, что в п.4.1 условий программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, содержится перечень случае, когда клиенту может быть возвращена страховая премия. Досрочное погашение кредита в этот перечень не входит

Истец Сымаков С.А., его представитель Цыганкова А.А., иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции считает, что оснований к его отмене или изменению не имеется.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1, 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.ст.8, 9, 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Недействительными в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п.3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 28 июня 2019 года между ПАО Сбербанк и Сымаковым С.А. заключен кредитный договор на сумму 450 000 руб., на срок 51 мес. и уплатой 16,50% годовых.

В этот же день истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия составила 46 677,83 руб., которая включена в сумму кредита и в последующем списана как плата за подключение к программе страхования.

Договор страхования заключен на срок с 28 июня 2019 года по 27 июня 2024 года.

Сымаков С.А. был ознакомлен со всеми Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставление банковских услуг (п. 7.2); участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, что подтверждается его электронной подписью.

25 июня 2020 года истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, пропорционально неистекшему сроку действия договора в размере 37 398,50 руб., в чем ему отказано со ссылкой на условия заключенного договора.

Разрешая спор, мировой судья, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из того, что подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования, условия которого не предусматривают досрочного прекращения обязательств в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, оснований для взыскания с ответчика части страховой премии за неистекший период страхования не имеется.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, ст. 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования и не предусматривает возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Страховая премия полностью либо частично должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Мировым судьей установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, приложением к нему являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 01 мая 2019 года.

На основании п. 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления представленного в Банк с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной Банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3.6 условий).

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в п. п. 3.1.1 и 3.2 заявления (п. 3.5 условий).

В силу п. 4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Пунктом 4.2 Условий установлено, что 14-дневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания заявления на участие в Программе страхования.

Согласно п. 7.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, Условиями предусмотрен срок, в течение которого клиент может отказаться от участия в Программе и получить 100% уплаченных денежных средств.

Из материалов дела следует, что истец заявил об отключении от программы добровольного страхования после истечения 14-дневного срока с момента его заключения, таким образом основания для возврата денежных средств отсутствуют.

В такой ситуации применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ требования истца о возврате страховой премии пропорционально времени пользования кредитом удовлетворению не подлежат.

Кроме того, согласно разъяснениям Верховного суда РФ, изложенным в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком. Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах мировой судья обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований Сымакова С.А. взыскании денежных средств.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования, мировой судья пришел к выводу, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг удовлетворению не подлежат, поскольку носят производный характер.

Выводы мирового судьи мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты.

Каких-либо новых обстоятельств, ставящих под сомнение правильность принятого судом решения, апелляционная жалоба не содержит, доказательств, которые могли повлечь отмену решения, истцом суду представлено не было.

Нарушений норм материального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела мировым судьей допущено не было, в связи с чем суд не усматривает оснований к отмене решения.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 3 Калининского района г.Чебоксары от 23 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца – Цыганковой А.А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и в течение трех месяцев может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Судья                                                  М.Н. Николаев