Решение по делу № 2-529/2021 от 21.12.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2021 года     г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Кучеровой А.В., при секретаре судебного заседания Ткаченко Т.Д.,

с участием представителя истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» <ФИО>8, ответчика <ФИО>6, представителя ответчика <ФИО>4 – <ФИО>9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к <ФИО>4, <ФИО>2, <ФИО>5, <ФИО>6 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в Куйбышевский районный суд <адрес> с иском к наследственному имуществу <ФИО>3, требуя взыскать за счет имущества входящего в состав наследства <ФИО>3 задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер>-Р-12551913990 в размере 215 867,46 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 358,67 рублей.

В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк на основании заявления <ФИО>3 на получение кредитной карты заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер>-Р-12551913990 и предоставило заемщику кредитную карту VISA Classic. В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявление на получение кредитной карты является акцепом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/Usl_card_cred.pdf. Условия стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и Тарифами. Процентная ставка за пользование кредитом: 27,9% годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с момента формирования отчета по карте. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за ответчиком по состоянию на <дата> образовалась задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг – 160 312,73 рублей, просроченные проценты – 55 524,63 рублей, неустойка – 30,10 рублей. Заемщик <ФИО>3 умер <дата>. На основании ч. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации требования о взыскании задолженности предъявлены истцом к наследственному имуществу.

Определением Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> по настоящему делу произведена замена ответчика на <ФИО>4, <ФИО>2, <ФИО>5, <ФИО>6

В ходе судебного разбирательства по делу истец уточнил заявленные требования в порядке, предусмотренном ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил взыскать солидарно с <ФИО>4, <ФИО>2, <ФИО>5, <ФИО>6 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер>-Р-12551913990 в размере 215 867,46 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 358,67 рублей, судебные расходы за направление искового материала в суд в размере 500 рублей.

Определением Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Определением Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> производство по делу прекращено в части исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании расходов за направление искового материала в суд в размере 500 рублей, в связи с отказом истца от иска в данной части.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» <ФИО>8, действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования в полном объеме в уточненной редакции, просила удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики <ФИО>4, <ФИО>2, <ФИО>5, уведомленные о дате, месте и времени судебного разбирательства по делу, в суд не явились, просили о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик <ФИО>6, представитель ответчика <ФИО>4 – <ФИО>9, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк, ссылаясь на злоупотребление истца своим правом. Приводили доводы о том, что по вине истца не был заключен договор страхования здоровья и жизни заемщика, в связи с чем, его наследники утратили право на получение страхового возмещения для погашения суммы кредита.

Третье лицо ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", уведомленное о дате, месте и времени судебного разбирательства по делу, в суд своих представителей не направил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что <дата> <ФИО>3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением <номер>-Р-12551913990, содержащим предложение о выдаче кредитной карты.

Согласно данному заявлению, <ФИО>3 понимает и соглашается с тем, что Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия), Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее – Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее – Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее – Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту невозобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор).

Согласно Индивидуальным условиям договора, лимит кредитования составляет 256 000 рублей (п. 1.1); на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с Правилами, определенными в Общих условиях – 27,9% (п. 4); клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6); за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12). Полная стоимость кредита составляет 28,361% годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, предоставил заемщику кредитную карту лимитом 256 000 рублей, по которой <ФИО>3 производились операции, о чем свидетельствует выписки по счету карты <номер>.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Как следует из выписки по счету карты <номер>, <ФИО>3 свои обязанности по внесению обязательных платежей не исполнял, в связи с чем по карте образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер>-Р-12551913990 составляет 215 867,46 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 160 312,73 рублей, просроченные проценты – 55 524,63 рублей, неустойка – 30,10 рублей.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам, иного расчета в материалы дела не представлено.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно свидетельству о смерти серии III-СТ <номер>, выданному отделом регистрации смерти по <адрес> службы записи актов гражданского состояния <адрес> <дата>, <ФИО>3 умер <дата>.

В силу ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статьей 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 61 названного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как усматривается из материалов наследственного дела <номер> с заявлениями о вступлении в наследство умершего <ФИО>3 к нотариусу Иркутского нотариального округа <ФИО>10 обратились <ФИО>4, <ФИО>2, <ФИО>5, <ФИО>6

Наследственное имущество состоит из:

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, переулок Самокатный, <адрес>;

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, переулок Самокатный, <адрес>;

- прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в публичном акционерном обществе «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно выписке из ЕГРН от <дата> № КУВИ-001/2019-19411414, кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, переулок Самокатный, <адрес>, составляет 2 119 767,02 рублей.

В соответствии с выпиской из ЕГРН от <дата> № КУВИ-001/2019-19411413, кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, переулок Самокатный, <адрес>, составляет 759 407,24 рублей.

Как усматривается из ответа ПАО Сбербанк на запрос нотариуса, на дату смерти <ФИО>3 на его имя были открыты следующие счета: <номер>.8<дата>.4639493 с остатком денежных средств 632,54 рублей, <номер>.8<дата>.4639492 с остатком денежных средств 3 402,08 рублей, <номер>.8<дата>.4017598 с остатком денежных средств 12,43 рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку возникающие из кредитного договора обязанности не связаны неразрывно с личностью должника, и банк может принять исполнение от любого лица, принимая во внимание, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, суд приходит к выводу о том, что обязательства по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер>-Р-12551913990 не прекращаются смертью должника <ФИО>3, обязанность по погашению задолженности в порядке наследования переходит к ответчикам в пределах стоимости наследственного имущества.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, Банк указал, что на момент смерти <ФИО>3 задолженность по кредитному договору погашена не была, в связи с чем, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

При таком положении, установив размер кредитной задолженности факт ненадлежащего исполнения заемщиком <ФИО>3 своих обязательств по кредитному договору и размер кредитной задолженности, суд находит обоснованными заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 215 867,46 рублей в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.

Суд находит подлежащими отклонению доводы стороны ответчиков о злоупотреблении правом со стороны ПАО Сбербанк, с учетом следующих, установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

Согласно ч.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума от <дата> <номер> «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» добросовестным поведением, является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия. Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Указывая на недобросовестное поведение ПАО Сбербанк, ответчики представили в материалы дела заявление <ФИО>3 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, датированное <дата>, приводя доводы о том, что договор страхования на основании данного заявления не был заключен, в связи с чем, наследники утратили право на получение страхового возмещения для погашения суммы кредита. Поскольку Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не заключил данный договор, утратив возможность получения страхового возмещения, то, предъявив исковые требования к наследникам о погашении долга за счет наследственного имущества, он тем самым поставил ответчиков в крайне невыгодное для них положение, что, по мнению ответчиков, свидетельствует о злоупотреблении правом.

Согласно ответу ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» от <дата> на обращение ответчиков, в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ККАСР301 0003188698 от <дата>, <ФИО>3 выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и заключение ПАО Сбербанк в отношении <ФИО>3 договора страхования, по которому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает Страховщиком, ПАО Сбербанк-Страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - Застрахованным лицом. Договор страхования заключается на основании поданного Банком заявления на страхование-реестр по программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт на заключение договора страхования и предоставления Банком Страховщику необходимой информации о
Застрахованном лице. Банк с заявлением-реестром о заключении в отношении <ФИО>3 договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обращалось, соответственно, договор страхования не был заключен. Для участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт (далее - условия), Банк организовывает страхование путем ежемесячного заключения Договоров страхования со Страховщиком при соблюдении следующих условий: уплаты очередного взноса за организацию страхования в период действия Программы страхования, который осуществляется ежемесячно в случае наличия Общей задолженности на дату отчета (за вычетом суммы комиссий банку) в размере не менее 3000 рублей (п. 2.5 Условий); Дата отчета - дата, определенная Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, приходящаяся на каждый календарный месяц, в которую ежемесячно формируется отчет по операциям с кредитной картой, содержащий информацию об общей задолженности и иную информацию согласно условиям Договора% наличия по кредитной карте общей задолженности на дату отчета в размере не менее 3000 руб. (п. 2.3.Условий); очередной взнос должен быть уплачен в полном объеме в течение 6 (шести) календарных дней с даты отчета (п. 2.7 Условий);в соответствии с п. 2.10 Условий, если в очередном месяце Общая задолженность на Дату отчета отсутствует или составляет менее 3000 (трех тысяч) рублей, или клиент направил цифровой код отказа от страхования в срок, указанный в п. 2.6. Условий, или очередной взнос не был уплачен в полном объеме в срок, указанный в п. 2.7 Условий, страхование Клиента в таком месяце не организовывается, Договор страхования не заключается. Таким образом, заявленное событие по риску «Смерть от несчастного случая или заболевания» не может быть признано страховым случаем так как в отношении <ФИО>3 договор страхования не заключен.

Как усматривается из ответа ПАО Сбербанк от <дата> на заявление <ФИО>6, <дата> на основании подписанного <ФИО>3 П. заявления, он был подключен к программе «Добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт». Подключение к программе страхования физических лиц является добровольной услугой и инициируется банком в отношении клиентов, которые соглашаются с условиями страхования и принимают их. При участии клиента в программе страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения договора страхования на срок один месяц. На основании условий страхования, если срок с даты заполнения заявления на подключение к программе до ближайшей даты отчета составляет менее 14 календарных дней (дата заполнения заявления в этот срок не входит), то в месяце, на который приходится ближайшая к оформлению заявления дата отчета, страхование банком не производится, очередной взнос не взимается, и договор страхования не заключается. Также очередной взнос должен быть уплачен в полном объеме в течение 6 (шести) календарных дней с даты отчета (не включая эту дату). В случае, если очередной взнос не был уплачен в указанный срок или был уплачен не в полном объеме, договор страхования в очередном месяце не заключается В связи с тем. что программа была подключена <дата>. дата отчета по кредитной карте <ФИО>3 П. установлена на 26 число каждого месяца, списание денежных средств должно было быть произведено с <дата> На дату наступления смерти заемщика договор страхования не заключен в соответствии с условиями страхования.

В судебном заседании представитель истца, возражая против доводов ответчика, указывала, что причиной не подключения <ФИО>3 к программе страхования является отсутствие оплаты страховой премии. В соответствии с п. 2.3 Программы Банк организовывает страхование клиента путём ежемесячного заключения Договора страхования со страховщиком в случае наличия по кредитной карте Общей задолженности на дату отчета не менее 3000,00 рублей при условии внесения клиентом очередного взноса. В соответствии с п. 2.5 Программы Уплата очередного взноса за организацию страхования в период действия Программы страхования осуществляется ежемесячно в случае наличия общей задолженности на дату отчета в размере 3 000 рублей с использованием сервиса «Мобильный банк» и услуги «Автоплатеж». В соответствии с п. 2.6 сумма очередного взноса, который необходимо уплатить в очередном месяце, направляется Банком клиенту в смс-сообщении с использованием сервиса «Мобильный банк» на номер телефона, указанный при получении кредитной карты, в дату, следующую за первым календарным днем после даты отчета. СМС-сообщение содержит ответный код, который клиент должен направить в ответном смс-сообщении Банку в случае отказа от страхования в очередном месяце до 24-00 час дня, в котором Банком направлено СМС-сообщение. В силу п. 2.9 размер очередного взноса определяется ежемесячно на дату отчета на основании размера общей задолженности на дату отчета и рассчитывается по следующей формуле: сумма общей задолженности на дату отчета х тариф за организацию страхования в период действия программы страхования. Тариф за организацию страхования в период действия программы 0,7%. Дата отчета 26 число каждого месяца, соответственно, дата внесения очередного взноса 27 числа каждого месяца. <дата> <ФИО>3 подал заявление на подключение к Программе страхования, указав карту списания по очередным платежам, подключив «автоплатеж». Поскольку с даты заполнения указанного заявления до ближайшей даты отчета составляло менее 14 календарных дней, то в месяце, на который приходится ближайшая к оформлению заявления дата отчета, страхование Банком не производится, очередной взнос не взимается, договор страхования не заключается. На <дата> на карте списания входящий остаток составил 18,76 рублей, общая задолженность на <дата> – 95 525,05 рублей, таким образом, для списания 668,67 рублей страховой премии отсутствовала достаточная сумма. Более того, на эту дату не прошло 14 дней, следовательно, до следующей даты отчета договор страхования также не мог быть заключен. <дата> наступила смерть заемщика <ФИО>3, карта была заблокирована, и списание страховой премии не произошло.

Возражая против доводов истца, ответчики указывали, что <дата> со счета <ФИО>3 была списана сумма в размере 1 290 рублей, и эта сумма является страховой премией.

Между тем, как следует из представленной истцом квитанции, 1290 рублей, списанные со счета <ФИО>3, являются комиссией за подключение услуги «Защита средств на банковских картах».

Изучив представленные документы, суд соглашается с доводами стороны истца о том, что договор страхования с <ФИО>3 не был заключен, в связи с неуплатой страховой премии, поскольку условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" действительно предусмотрен "период охлаждения" - 14 календарных дней, в течение которых клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесенной им страховой платы. Таким образом, <дата> договор страхования не мог быть заключен с <ФИО>3 в указанную дату, а платеж в сумме 1290 рублей, списанный со счета <ФИО>3, является комиссией за подключение услуги «Защита средств на банковских картах».

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк датой отчета является день месяца, указанный на ПИН-конверте в строке "дата отчета" по персонализированным картам, выпускаемым без ПИН-конверта - день месяца, соответствующий дате, предшествующей дате выпуска карты.

Дата платежа – дата, не позднее которой Держатель должен пополнить Счет Карты на сумму Обязательного платежа. Дата платежа рассчитывается с Даты отчета (не включая ее) плюс следующие 30 (тридцать) календарных дней. Если 30-ый день приходится на выходной/праздничный день, в Отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Вопреки доводам ответчиков, дате выпуска банком кредитных карт соответствует дате эмиссионного контракта и не связана с датой заключения договора по кредитной карте.

Так, в выписках по счету заемщика указана дата открытия контракта – <дата>, следовательно, датой отчета по указанной карте является 26 число каждого месяца, соответственно, дата внесения очередного взноса 27 числа каждого месяца, что соответствует Индивидуальным условиям, подписанным заемщиком <ФИО>3

Доводы ответчиков о перевыпуске карты <дата> не влияют на выводы суда, поскольку перевыпуск карты, в связи с ее утратой, не изменяет условия кредитного договора.

Поскольку <дата> еще действовал период охлаждения, со счета <ФИО>3 не могла быть списана сумма страховой премии, а по состоянию на <дата> кредитная карта была заблокирована ответчиками, что не оспаривалось ими в судебном заседании.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку страховая премия не была уплачена <ФИО>3, к программе страхования он не был подключен, в связи с чем его смерть не может быть признана страховым случаем, доказательств обратного суду не представлено.

Факт злоупотребления правом со стороны ПАО Сбербанк не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства по делу.

Согласно правовой позиции, содержащейся в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При таких обстоятельствах, с ответчиков солидарно подлежит взысканию сумма задолженности в размере 215 867,46 рублей в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 5 358,67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к <ФИО>4, <ФИО>2, <ФИО>5, <ФИО>6 - удовлетворить.

Взыскать с <ФИО>4, <ФИО>2, <ФИО>5, <ФИО>6 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <номер>-Р-12551913990 в размере 215 867,46 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 358,67 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья     А.В. Кучерова

Мотивированный текст решения изготовлен 2 августа 2021 года