Решение по делу № 2-233/2023 (2-1854/2022;) от 12.12.2022

        Дело № 2-233/2023 (2-1854/2022;)

УИД 21RS0016-01-2022-002150-35

        ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        26 января 2023 года                                                   пос. Кугеси

        Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Смирновой С.А., при секретаре судебного заседания Елисеевой О.Г.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Борисову Евгению Станиславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

        у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк», Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к Борисову Е.С. (далее ответчик, Заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала и Борисовым Е.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1 275 000 руб., а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 9,3 % годовых.

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры общей площадью 36,6 кв.м на 4 этаже многоэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, стоимостью 1 500 000 руб. по договору купли-продажи.

Согласно п. 3.1. кредитных договоров выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете №. Датой выдачи кредитов является дата возникновения задолженности на ссудном счете представителя заемщика (п. 3.3. кредитного договора).

Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 275 000 руб.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. кредитного договора).

Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.5. кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности Борисова Е.С. на квартиру по адресу: Чувашская Республика, Чебоксарский район, <адрес>, одновременно зарегистрирована ипотека в пользу АО «Россельхозбанк» что подтверждается записью о возникновении права собственности № и записью об ипотеке № сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, квартира, под номером 77, приобретенная с использованием кредитных средств Банка, является предметом ипотеки в силу закона, в пользу залогодержателя - АО «Россельхозбанк».

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик неоднократно допускал просрочки внесения очередных платежей. Так, платежи по уплате основного долга по срокам ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ не внесены.

В соответствии с п. 4.7. кредитного договора при неисполнении Заемщиком обязанности по возврату в срок кредита, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита.

Данные положения делегируются с нормами, установленными п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ в силу которых, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами

В соответствии с п. 4.8. Кредитного договора, в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании. Дата возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Кредитором в соответствии с настоящим пунктом, считается вновь установленной датой окончательного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой Заемщик несет ответственность, установленную кредитным договором.

Как указано выше, Заемщиком неоднократно нарушены сроки внесения: платежей. Письмом за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил заемщика о необходимости досрочно погасить кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическим нарушением графика платежей.

Требование Банка осталось без исполнения. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ является новой датой погашения кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность Ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 294 197,84 руб., в том числе - 1 171 453,53 руб. - основной долг, 122 744,31 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просрочка погашения долга, уплачиваемого периодическими платежами, допущена заемщиками более 3 раз.

Из системного толкования положений действующего законодательства следует, что при совокупности имеющихся обстоятельств, Банк, как кредитор, имеет право на удовлетворение своих требований, в том числе и за счет заложенного имущества.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору кредитор считает правомерным потребовать от должников уплаты вышеуказанной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГПК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Оценщик ООО «Бюро по оценке имущества» произвел оценку рыночной стоимости недвижимого имущества.

Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ по определению рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № ее рыночная стоимость составляет 1 886 000 руб.

В связи с этим, руководствуясь приведенными нормами закона, истец полагает целесообразным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной в Отчете.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры, являющейся предметом залога Банка, составит - 1 508 800 руб., из расчета 1 886 000 рублей - 20%.

За изготовление Отчета Банком оплачено 1 686,66 руб., что подтверждаете платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного истец просит досрочно взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Борисова Е.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 294 197,84 руб., в том числе: основной долг – 1 171 453,53 руб.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере – 122 744,31 руб., обратить взыскание на предмет залога, переданный в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 508 800 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 670,99 руб., а также расходы по оценке имущества в размере 1 686,66 руб.

Истец - АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала Чувашский РФ АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, не обеспечил явку своего представителя на судебное разбирательство, представил заявление о рассмотрении дела без участия их представителя, в котором также указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Борисов Е.С. в судебное заседание не явился. Суд признает ответчика надлежащим образом извещенными о дне, месте и времени судебного заседания, поскольку в его адрес в установленном гражданским процессуальным законодательством порядке направлено судебное извещение, которое им не получено, и за истечением срока хранения возвращено в суд.

С согласия представителя истца, выраженного в заявлении, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 ГПК РФ).

Исходя из положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала (кредитор) и Борисовым Е.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 275 000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 9,3 %, и согласно п. 1.3.1. кредитного договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обстоятельств по страхованию, процентная ставка устанавливается в размере 10,3 % годовых.

Согласно п. 2.1. кредитного договора заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение квартиры общей площадью 36,6 кв.м на 4 этаже многоэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, стоимостью 1 500 000 руб. по договору купли-продажи.

Стороны пришли к соглашению, что в отношении квартиры будет оформлено право собственности Борисова Е.С.

Согласно п. 3.1. кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете №.

В соответствии с п. 3.3. договора, датой выдачи кредита будет является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика.

Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства в размере 1 275 000 руб. перечислены заемщику Борисову Е.С., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4. кредитного договора).

Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.5. кредитного договора).

Порядок возврата кредита установлен пунктом 4.2. кредитного договора. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к настоящему договору.

Согласно п. 4.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленной п. 1.3 настоящего договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствиии с условиями настоящего договора (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита (первый процентный период), и заканчивается 26 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 26 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончательного возврата кредита (п. 4.2.2. кредитного договора).

В соответствии с п. 5.11. кредитного договора, заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья с предоставлением кредитору подтверждающих документов.

В соответствии с п. 4.7. кредитного договора при неисполнении заемщиком обязанности по возврату в срок кредита, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита.

Данные положения делегируются с нормами, установленными п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ в силу которых, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами

Заемщик, получив денежные средства, использовав их по назначению, указанному в кредитном договоре и в договоре участия в долевом строительстве жилого дома, свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, несвоевременно и в не в полном объеме.

Между тем, в силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в адрес Борисова Е.С. направил требование за исх. № по кредитному договору № о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, но в добровольном порядке требования исполнены не были.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Борисова Е.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 294 197,84 руб., в том числе: основной долг – 1 171 453,53 руб.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 122 744,31 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

Доказательств погашения указанной задолженности по кредитному договору ответчиком суду на день рассмотрения спора не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца досрочно подлежит взысканию указанная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 294 197,84 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с условиями кредитного договора квартира передается в залог Банку в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Квартира считается находящейся в залоге у Банка в силу прямого указания закона - ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, обеспеченных ипотекой, на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от дата 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются по решению суда из стоимости заложенного имущества.

Пункт 1 ст. 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом было установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 4 п.1 ст. 54 закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: - начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения рыночной стоимости заложенного Банку имущества был привлечен независимый оценщик – ООО «Бюро по оценке имущества» которым проведена оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «Бюро по оценке имущества» рыночная стоимость общей площади квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату определения стоимости ДД.ММ.ГГГГ составляет с округлением 1 886 000 руб.

При этом суд принимает во внимание, что доказательств, подтверждающих иную рыночную стоимость имущества, суду не представлено, указанная стоимость ответчиком не оспорена.

Суд определяет начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в отчете, а именно: 1 508 800 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 670,99 руб., а также расходы по оценке имущества в размере 1 686,66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

Взыскать Борисова Евгения Станиславовича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 294 197,84 руб., в том числе: основной долг – 1 171 453,53 рублей; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере – 122 744,31 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога, переданный в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым №, установив начальную продажную стоимость равной 80 % от его рыночной стоимости, определенной в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно – 1 508 800,00 рублей.

Взыскать Борисова Евгения Станиславовича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 670,99 рублей, а также расходы по оценке имущества в размере 1 686,66 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

.

Мотивированное решение изготовлено 2.02.2023.

Судья                                                                                          С.А. Смирнова