Решение по делу № 2-879/2023 (2-11987/2022;) от 12.10.2022

Дело № 2-879/23

45RS0026-01-2022-014743-23

Дело № 2-879/23

45RS0026-01-2022-014743-23

РЕШЕHИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2023 года	г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселёвой А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Хабибуллиной Л.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сурковой ФИО7 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь о признании пунктов условий добровольного страхования ничтожными, признании заболевания страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Суркова Н.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании пунктов условий добровольного страхования ничтожными, признании заболевания страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указала, что 28.07.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. Вместе с заключением кредитного договора ФИО1 страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был выдан Полис-оферта № №, на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций». При выдаче полиса, сами условия не были выданы на руки ФИО4 Одним из страховых рисков, предусмотренных условиями является смерть застрахованного в течение срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался в результате <данные изъяты> что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. В мае 2022 года единственная наследница ФИО1 предоставила ответчику полный пакет документов по факту смерти мужа ФИО1 с целью признания данного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. 19.05.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ, что согласно п. 9.1.8. Полиса-оферты не признаются страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания) и отказали истцу в выплате страхового возмещения. Считает отказ незаконным и необоснованным, так как <данные изъяты> это тяжелое неотложное состояние, при котором внезапно нарушается <данные изъяты>. <данные изъяты> является событием, которое обусловлено внешними факторами, происходит внезапно, неожиданно и независимо от воли застрахованного лица. Пункт 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования № № противоречит действующему законодательству. С ответчика также подлежит взысканию неустойка за невыполнение требований потребителя в установленный срок в добровольном порядке, которая согласно расчету равна размеру страховой выплаты 295000 руб., а также компенсация морального вреда и штраф.

Просит суд признать п. 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций в редакции от 30.05.2016 ничтожным. Признать п. 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования № № от 28.07.2017 ничтожным. Признать заболевание «инфаркта миокарда трансмуральный задний» произошедший у ФИО1 страховым случаем. Взыскать с ответчика в пользу Сурковой Н.Ю. страховое возмещение в сумме 295000 руб., неустойку в размере 295000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной сумы, расходы по оплате услуг представителя в сумме 15000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Романов А.С. на заявленных исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц службы финансового уполномоченного, АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд пришел к следующим выводам.

28.07.2017 между ПАО «Почта Банк» (в настоящее время АО «Почта Банк») и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. Задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, что следует из представленной истцом справки АО «Почта – Банк» о расторжении договора и закрытии счета.

При заключении договора на основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования № № «ОПТИМУМ 2» со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, действующих на дату заключения договора. Страховая сумма на весь срок страхования составляет 295000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-БС №.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 37 № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 является <данные изъяты>», «<данные изъяты>».

Наследником по закону первой очереди является супруга умершего Суркова Н.Ю., что подтверждается представленными материалами наследственного дела

В мае 2022 года Суркова Н.Ю. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив необходимый пакет документов.

В ответ на обращение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в страховой выплате, указав, что смерть застрахованного ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания – <данные изъяты>. Согласно п. 9.1.8. Полиса-оферты, не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с досудебной претензией о признании смерти супруга страховым случаем и выплате страхового возмещения.

В ответ на претензию ответчик указал, что исключение, предусмотренное п. 9.1.8. Полиса-оферты касается как острых, так и впервые диагностированных заболеваний, так и хронических заболеваний. Причиной смерти ФИО1 явилось заболевание – <данные изъяты>, который согласно МКБ является одной из форм проявления <данные изъяты>.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 23.09.2022 отказано в удовлетворении требований Сурковой Н.Ю. о взыскании страховой выплаты по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1, 2 ст. 943 ГК Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ФИО1 своей подписью в Полисе-оферте подтвердил, что ознакомлен с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования, экземпляр условий страхования получил на руки.

На основании п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 4 названного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно полису-оферте страховыми рисками по договору являются «Смерть застрахованного лица в стечение срока страхования», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферет как исключения из страхового покрытия.

Из раздела 9 исключения из страхового покрытия следует, что не признаются страховыми случаями события: в том числе п. 9.1.8 происшедшие вследствие любых заболеваний (болезней).

Согласно условиям добровольного страхования, действующим на дату заключения договора, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. п. 4.1.21, 4.1.21.1 Условий).

Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья не вызванное несчастным случаем, впервые диагностировано на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

В материалы дела представлена выписка из амбулаторной карты ФИО1, согласно которой ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ наблюдался в ГБУ «Курганская поликлиника №» с диагнозами, связанными с <данные изъяты>.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 произошла в результате заболевания <данные изъяты> классификация по международной классификации болезней №.2.

Из искового заявления Сурковой Н.Ю. следует, что правовым основанием предъявленного иска является статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в качестве основания для признания пунктов договора страхования недействительными, как несоответствующими закону.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Однако, каких-либо доказательств, подтверждающих обстоятельства, предусмотренные статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом суду не представлено.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из материалов дела следует, что ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование ДД.ММ.ГГГГ, подписью в заявлении подтвердил, что получил и прочитал до оплаты страховой премии полис – оферту, Условия добровольного страховании клиентов финансовых организаций.

Таким образом, суд приходит к выводу, что материалами дела подтверждено, что ФИО1 был ознакомлен с Условиями страхования, выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, изложенных полисе – оферте, Условиях добровольного страховании, не предусматривающих такого страхового случая, как смерть в результате заболевания - <данные изъяты>, основания для признания п. 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, п. 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования недействительными в силу ничтожности в ходе рассмотрения дела не установлены, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Сурковой Н.Ю. в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

Исковые требования Сурковой ФИО8 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь о признании пунктов условий добровольного страхования ничтожными, признании заболевания страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Киселёва