Дело № 2-198/2016
Поступило в суд
23.03.2016 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 апреля 2016 года р.п. Сузун
Сузунский районный суд Новосибирской области
в составе:
Председательствующего: судьи Бонецкой О.В.,
При секретаре Димитренко С.М.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарасова ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно условия информации о полной стоимости кредита, п. 3.3 договора, условия заявления на страхование, в части недоведения до момента подписания заемщика информации полной стоимости кредита, завышенной неустойки, плат за подключение к программе страхования, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦРБ №-у о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда,
УС Т А Н О В И Л:
ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно условия информации о полной стоимости кредита, п. 3.3 договора, условия заявления на страхование, в части недоведения до момента подписания заемщика информации полной стоимости кредита, завышенной неустойки, плат за подключение к программе страхования, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦРБ №-у о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда,
Мотивирует свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в данном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта.
На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.
В соответствии с п. 1.1 договора процентная ставка годовых составляет 18,5%, согласно информации о полной стоимости кредита полная стоимость кредита 20,1%.
Исходя из условий договора ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения его требований об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцу присуждается 50% наложенного на ответчика штрафа.
Вина ответчика в причинении ему морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежными средства в счёт уплаты комиссий и <адрес> факт, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счёту, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать им регулярно.
Требования ФИО2 сводятся к признанию пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно условия информации о полной стоимости кредита, п. 3.3 договора, условия заявления на страхование, в части недоведения до момента подписания заемщика информации полной стоимости кредита, завышенной неустойки, плат за подключение к программе страхования, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦРБ №-у о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и компенсации морального вреда,
Истец – ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причинах не явки в судебное заседание не сообщил.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев.
Кредитные средства были предоставлены ответчику единовременно по заявлению путём зачисления суммы кредита на его счёт.
ФИО2 обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
При этом, ФИО2, при оформлении кредита, в письменном виде подтвердил факт того, что согласен с его размером, с условиями кредитного договора, с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, о чем свидетельствуют его подписи в указанных документах.
Более того ФИО2 согласился с программой страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.
Согласно ст. 10 п. 2 подп. 3 ФЗ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 422 ч. 2 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
На момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ N 11772), устанавливало порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст.819 ГК РФ, и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
При заключении кредитного договора стороны согласовали все его существенные условия.
Из содержания графика платежей и информация о полной стоимости кредита следует, что в данных документах содержится информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей по кредиту.
ФИО2 данный график лично подписал ДД.ММ.ГГГГ, то есть до получения кредита, он был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора – в частности, о цене в рублях и условия приобретения услуги, предоставляемой кредитной организацией, в том числе при оплате услуги через определенное время после её оказания потребителю, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и с графиком погашения этой суммы.
При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что он, как заемщик не был информирован о полной стоимости кредита на момент подписания кредитного договора или после его заключения – являются не обоснованными, и опровергаются доказательствами, имеющимися в деле.
Согласно ст. 16 п. 1 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Утверждая, что кредитный договор был заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях, чем нарушил баланс интересов сторон, истец не конкретизировал данное утверждение – то есть вследствие какого стечения тяжелых обстоятельств он вынужден был заключить договор, в чем именно выразилось заведомая невыгодность условий данного договора, по сравнению с аналогичными договорами иных кредитных учреждений, и каким образом ответчик воспользовался указанными обстоятельствами.
При этом суд полагает, что юридическая неграмотность заемщика не может расцениваться как стечение тяжелых обстоятельств, вынуждающих заключить оспариваемый кредитный договор, так как взрослый, не ограниченный в дееспособности участник гражданского оборота, имеет возможность оценить данный договор, исходя из своего обычного жизненного опыта, а также при наличии сомнений получить необходимую квалифицированную юридическую помощь.
При этом, истец не представил каких-либо доказательств в подтверждение доводов о заведомой невыгодности кредитного договора.
Само по себе заключение заемщиком – физическим лицом типового кредитного договора, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание – не служит основанием для признания такого договора недействительным, и не нарушает требований п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Только включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.
Таким образом, утверждения истца о нарушении баланса интересов сторон, выразившееся в том, что на момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, без указания с какими условиями, не предусмотренными Гражданским кодексом РФ, он был не согласен, и в чем выразилось, в связи с данными обстоятельствами, нарушение его прав как потребителя – свидетельствует о надуманности и не обоснованности данных утверждений.
В соответствии со ст. 56 ч. 1 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО2 в части признания пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно условия информации о полной стоимости кредита, п. 3.3 договора, условия заявления на страхование, в части недоведения до момента подписания заемщика информации полной стоимости кредита, завышенной неустойки, плат за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат.
Оснований для признания незаконными действия ответчика в части не соблюдения Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", суд так же не усматривает, так как доводы истца о нарушении кредитной организацией вышеуказанного нормативно-правового акта в судебном заседании своего подтверждения не нашли.
При рассмотрении исковых требований ФИО2 о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.150 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
На основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.
Статьей 151 первой части Гражданского кодекса Российской Федерации, которая введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, указанное положение сохранено лишь для случаев причинения гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.
В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.
Например, когда:
вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;
вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;
вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию (ст. 1100 второй части Гражданского кодекса Российской Федерации, введенной в действие с ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлено, что Банк не является причинителем вреда, его действия не нарушали личные неимущественные права ФИО2 и не посягали на принадлежащие ему другие нематериальные блага.
Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований ФИО2 о компенсации морального вреда следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░. 3.3 ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░)
░░░░░: ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░
░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «___»____________ 2016 ░░░░
░░░░░ ░.░.░░░░░░░░