Решение по делу № 2-6768/2022 от 13.09.2022

Дело №2-6768/2022; №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2022г.                                    город Пермь

    Свердловский районный суд города Перми в составе:

Председательствующего судьи Толмачевой И.И.,

При помощнике Бересневой Е.И., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ПАО КБ «Восточный») к Хорунжей З. А., Хорунжему В. П., Хорунжему М. А., ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Истец, ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ПАО КБ «Восточный»), обратился в суд с иском к Хорунжей З. А., Хорунжему В. П., Хорунжему М. А., ЗАО «Д2
Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам, в обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и Хорунжей М. В. (заемщик) были заключены следующие договоры кредитования: № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, № сроком до востребования.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако, заемщик кредитные обязательства не исполняет.

28.05.2015г. заемщик Хорунжая М.В. скончалась. Наследниками заемщика являются ответчики Хорунжая З.А., Хорунжий В.П., Хорунжий М.А.

В настоящее время задолженность по договору кредитования № составляет <данные изъяты> рублей, которая состоит из <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом. Задолженность по договору кредитования № составляет <данные изъяты>, которая состоит из <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитными средствами.

Истец просил взыскать с ответчиков как наследников указанную задолженность по двум названным кредитным договорам.

Истец о судебном заседании извещен, представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил заявление о замене стороны правопреемником: ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк», поскольку ДД.ММ.ГГГГ. завершилась процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» (л.д. 206).

Ответчики извещены, не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Адвокат ответчика Хорунжего В.П. представил в суд письменные пояснения, в которых указал, что истцом пропущен срок исковой давности по кредитным договорам, просил отказать в иске. Кроме того, указал, что между истцом и ЗАО «Д2 Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования от несчастных случае и болезней №№ Хорунжая М.В. была застрахована и присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 16.12.2014г. Смерть заемщика в результате нападения злоумышленника является страховым случаем. Страховая выплата не была произведена в результате не предоставления Банком запрошенных страховщиком документов.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.    

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).        

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.                        

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и Хорунжей М. В. (заемщик) были заключены следующие договоры кредитования: № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 9 с оборотом); № (кредитная карта Стандарт) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 10 с оборотом).

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по договору кредитования № № составляет <данные изъяты> рублей, которая состоит из <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей – процентов за пользование кредитом. Задолженность по договору кредитования № по состоянию на 07.04.2021г. составляет <данные изъяты>, которая состоит из <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей – процентов за пользование кредитными средствами

При этом, в материалах дела имеется ходатайство адвоката ответчика о применении сроков исковой давности и отказе истцу в удовлетворении заявленных требований.

Также о применении сроков исковой давности и отказе в иске заявил представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» (л.д. 41).

Суд находит обоснованным ходатайство представителей ответчиков о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору кредитования №, исходя из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

    Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно условиям договора кредитования №, кредит был выдан на 60 месяцев с даты его заключения ДД.ММ.ГГГГ. Дата погашения задолженности, предусмотренная графиком платежей по договору, это ДД.ММ.ГГГГ Обращение истца в суд за взысканием задолженности последовало ДД.ММ.ГГГГ. путем подачи искового заявления через систему «ГАС –Правосудие». Следовательно, после вычета 3 лет с даты подачи иска в суд и учитывая, что иск о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, задолженность по данному кредитному договору может быть взыскана за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по графику платежей, а также проценты за пользование заемными средствами на остаток основного долга по 07.04.2021г. (как указывает истец в расчетах л.д. 16-17), по расчету: 17 мес. Х 4882,0 (ежемесячный платеж по графику) +4849,38 (последний платеж)= <данные изъяты> дн. (период по графику с ДД.ММ.ГГГГ.) = <данные изъяты> рублей.

    Однако по кредитному договору № ходатайство о применении срока исковой давности не может быть удовлетворено, поскольку стороны договора предусмотрели срок кредита как «до востребования». Соответственно, подача настоящего иска в суд является истребованием задолженности по данному договору. В связи с чем взысканию подлежит весь предъявленный истцом размер задолженности по кредитному договору №.

    Судом установлено, что Хорунжая М.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 11).

    Согласно материалам наследственного дела к имуществу Хорунжей М.В, ее наследниками являются: отец Хорунжий В.П., мать Хорунжая З.А., сын Хорунжий М.А. Наследство состоит из 1/3 доли в праве на квартиру по адресу: <адрес>. Стоимость наследуемой 1/3 доли в праве собственности на указанную квартиру составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 41-44).

    Судом установлено, что между истцом (страхователь) и ответчиком ЗАО «<адрес> Страхование» (страховщик) ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования от несчастных случае и болезней №НС/2011/3 (л.д. 208-211).

Хорунжая М.В. была застрахована и присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ. как по кредитному договору №, так и по кредитному договору №, в связи с чем у Хорунжей М.В. списывались комиссии за страхование в пользу ЗАО «<адрес> Страхование» (л.д. 13-15).

Факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней Хорунжей М.В. подтверждается уведомлением страховщика ЗАО «<адрес> Страхование», направленному в адрес страхователя ОАО «Восточный экспресс банк». Из данного уведомления следует, что страховщик запрашивал у страхователя материалы уголовного дела в связи со смертью Хорунжей М.В.

Согласно пунктам 1.1, 1.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. его предметом является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (застрахованных). Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя (ОАО «Восточный экспресс банк») и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3, 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования /соглашению о кредитовании банковского счета (далее кредитный договор), но не более размера страховой суммы (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем).

Пунктом 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховым случаем по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезни.

В соответствии с п.2.1.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть, явившаяся следствием несчастного случая (согласно п.2.4 Правил), происшедшего с застрахованным в период страхования. Размер страховой выплаты в связи с данным страховым событием равен установленной на застрахованного страховой сумме.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного в результате событий, указанных в п.2.1 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы. Если размер страховой выплаты окажется больше суммы задолженности застрахованного, то разница выплачивается застрахованному, а в случае его смерти – наследникам застрахованного лица (п.2.3. договора).

Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом, и указывается в реестре застрахованных лиц (п.3.1 договора).

Страховые полисы в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются (п.3.8 договора).

Согласно п.1.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховая сумма. Устанавливаемая индивидуально для каждого застрахованного состоит из размера общей суммы долга по договору кредитования /соглашению о кредитовании банковского счета, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы (п.6.6 Условий страхования).

В соответствии с п.2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ., несчастным случаем по настоящим правилам признается, в том числе нападение злоумышленников (л.д. 217).

В соответствии с п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.1 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В судебном заседании установлено, что в отношении заемщика Хорунжей М.В. было совершено противоправное деяние Ковязиным И.С., в результате действий которого наступила смерть Хорунжей М.В., что подтверждается приговором Свердловского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ. по делу №. Следовательно, смерть Хорунжей М.В. является страховым случаем по договору страхования между истцом (страхователь) и ответчиком ЗАО «Д2 Страхование» (страховщик) от ДД.ММ.ГГГГ. №№

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заключенный Хорунжей М.В. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя (истца по делу), страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком (истцом), то в соответствии с приведенными положениями закона к наследникам Хорунжей М.В. в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенным наследодателем кредитным договорам, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Кроме того, в силу части 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

    Учитывая изложенные обстоятельства, приведенные правовые нормы и их толкование, задолженность по кредитным договорам, за минусом обязательств к исполнению которых судом применен срок исковой давности, и определенный судом размер задолженности в пределах страховых сумм, задолженность по кредитным договорами следует взыскать с ответчика – страховщика АО «<адрес> Страхование». Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично.     

Суд, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

    Взыскать с АО «<адрес> Страхование» в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Хорунжей М. В., в размере 90 935,31 рублей с начислением 29,5% годовых на остаток основного долга за период с 17.12.2019г. по 07.04.2021г.

Взыскать с АО «<адрес> Страхование» в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Хорунжей М. В., в размере 36 320,94 рублей за период по 07.04.2021г.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления в полном объеме.

Судья              И.И. Толмачева

Решение в полном объеме изготовлено 10.10.2022г.