Решение по делу № 2-218/2022 (2-3883/2021;) от 18.10.2021

КОПИЯ

Дело № 2-218/2022

(УИД 70RS0004-01-2021-005323-96)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2022 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Поволковиче А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Козлову Николаю Семёновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от 20.01.2014 по состоянию на 06.10.2021 в размере 150869,24 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4217,38 рублей.

В обоснование иска указано о том, что в 20.01.2014 году между Банком и ФИО8 заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № (далее - договор о кредитной карте) посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты подписаны сторонами по месту оформления кредитной карты - в филиале Банка Томском отделении, г. Томск. Заёмщику открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Со всеми документами по выпуску и обслуживанию кредитной карты ФИО9 ознакомлен. Процентная ставка за пользование кредитом было определена в размере 18,9% годовых. Тарифами Банка и условиями определена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились ФИО10 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за ним образовалась просроченная задолженность в сумме 150869,24 рублей, из которых: просроченный основной долг - 139996,38 рублей; просроченные проценты - 6703,38 рубля; неустойка - 4169,48 рублей.

Представитель истца, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие. Дополнительно представила возражения на отзыв на исковое заявление, суть которого сводится к тому, что ответчик при заключении кредитного договора ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», которые содержали положения о возможности Банка в одностороннем порядке изменять лимит по кредитной карте, в случае несогласия с изменением лимита кредитования ответчик должен заявить об этом Банку.

Ответчик ФИО11 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, представил отзыв на исковое заявление, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Суть отзыва сводится к тому, что в удовлетворении требований следует отказать, поскольку ответчик обязательства по кредитной карте с лимитом в 50000 рублей исполнял надлежаще, банк в одностороннем порядке изменил лимит кредитования без согласия ответчика, о размере задолженности сотрудники банка ответчика не информировали.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункты 2, 3 ст. 434 ГК РФ предусматривают возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту (банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 18.01.2014 обратился в дополнительный офис № 8616/0183 Томского отделения № 8616 ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCardCreditMomentum, в котором просил установить сумму лимита задолженности по кредитной карте в размере 40 000 рублей, а также согласился присоединиться к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия), что подтверждается собственноручной подписью ответчика.

18.01.2014 ответчиком подписана «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», которой установлены лимит кредитования в размере - 40 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 18,9% годовых, срок кредита - 12 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, размер минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчёта.

Согласно п.п. 4, 5 заявления ФИО12 ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка, Памяткой держателя, согласился с ними, обязался их выполнять, а также уведомлен о том, что Условия, Тарифы и Памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.1 Условий, они в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заверенным и подписанным клиентом (далее - заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключённым между клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Суд рассматривает данное заявление ответчика, а также Информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определённо выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержащее существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) Козлова Н.С. явились действия по выпуску и выдаче ответчику кредитной карты MasterCardCreditMomentum кредитная №, открытию счёта карты № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Получение ответчиком кредитной карты подтверждается приложением к расчёту, отражающим операции по карте.

Кредитная карта выдана Томским отделением № 8616 ОАО «Сбербанк России», полномочия которого на совершение действий по оформлению и выдаче кредитных карт подтверждается Уставом, в соответствии с которым, Банк осуществляет, в числе прочего, следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов физических лиц; переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам; операции с платёжными картами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном Банком России (п. 2.1 Устава); банковские операции Банк осуществляет на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России в порядке, установленном федеральным законом (п. 1.8 Устава).

В Уставе ПАО Сбербанк также содержатся сведения о переименовании юридического лица, а именно, о том, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 04.07.2010 (Протокол № 23) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России»; в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (Протокол № 28) наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России» (п. 1.1 Устава).

Таким образом, суд полагает, что форма договора соблюдена, между Банком и ФИО13 заключён кредитный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № от 20.01.2014, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме лимита 40 000 рублей на срок 12 месяцев под 18,9% годовых, в связи с чем, ПАО Сбербанк является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1.3 Условий, держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором. Образец подписи держателя карты имеется на обратной стороне карты при наличии полосы для подписи.

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.6 Условий). Пунктом 3.10 Условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа указанную в отчёте для погашения задолженности (п. 4.1.3 Условий).

Обязательный платёж составляет сумму минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счёт карты до наступления даты платежа до погашения задолженности. Обязательный платёж, который указывается в отчёте, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчётный период. В отчёте Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчёта (включительно) на сумму основного долга; по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчётном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчётном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платёж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п. 2 Условий).

Согласно п. 5.2.4 Условий, держатель даёт согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счёте карты производить списание средств со счёта в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

Лимит кредита представляет собой устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого Держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает Лимит кредита по своему исключительному усмотрению (п. 2 Условий).

Из представленных в материалы дела отчётов по кредитной карте, содержащих детализацию операций по счёту карты № следует, что ответчик использовал карту, снимал со счёта карты заёмные средства.

В соответствии с п.п. 2, 5.2.5 Условий, Банк в одностороннем порядке изменял доступный ответчику первоначальный кредитный лимит в размере 40 000 рублей до 140 000 рублей.

Каких-либо заявлений от заёмщика в порядке п. 4.1.9 Условий о несогласии с увеличением лимита кредита по карте, информировании Банка через Контактный центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении Лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено, не поступало. Если держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу.

В связи с вышеизложенным, доводы ответчика ФИО14 об одностороннем изменения лимита кредитования судом отклоняются, поскольку при подписании заявления на получения кредитной карты ответчик указал, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» согласен, а последние в свою очередь содержали условия о возможности в одностороннем порядке изменить размер лимита кредитования, возражений в Банк ответчик о несогласии об изменении лимита кредитования не заявлял.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заёмщиком, что повлекло обязанность заёмщика по возврату предоставленных кредитных средств в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, стороны определили, что денежные средства предоставляются Козлову Н.С. под 18,9% годовых.

Согласно п. 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчёте. Погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты одним из способов, указанных в п. 3.7 Условий.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В свою очередь, ответчик ФИО15 как заёмщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты обязательного ежемесячного платежа, что подтверждается расчётом задолженности с приложением, отражающими операции по карте.

Нарушение ФИО16 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств и отмена 13.09.2021 судебного приказа о взыскании с неё задолженности по кредитной карте послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Судом проверен представленный истцом расчёт, порядок распределения внесённых ответчиком денежных средств в счёт погашения задолженности по договору № от 20.01.2014.

Задолженность по основному долгу составляет 139996,38 рублей и складывается из непогашенных в составе минимального платежа сумм задолженности по основному долгу за период с 08.07.2014 по 23.09.2021, вынесенных на просрочку, в сумме 246895,64 рублей за минусом уплаченных в счёт их погашения 106899,26 рубля.

Просроченные проценты, начисленные за период с 08.07.2014 по 23.09.2021 и вынесенные на просрочку, составляют 47979,03 рублей, с учётом их частичного погашения в общей сумме 41275,65 рублей, задолженность по просроченным процентам составляет 6703,38 рубля.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Согласно Тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа составляет 36%.

Банком начислена неустойка по просроченной ссуде за период с 08.07.2014 по 23.09.2021 в сумме 9062,22 рубля по формуле: основной долг x 36% / 100 / дни неоплаченных календарных дней пользования кредитом x количество календарных дней в году.

Ответчиком в счёт погашения неустойки внесены денежные средства в размере 4892,74 рубля. в связи с чем, задолженность по неустойке составляет 4169,48 рублей (9062,22 рубля - 4892,74 рубля).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитной карте составляет: 139996,38 рублей + 6703,38 рубля + 4169,48 рублей = 150869,24 рублей.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства стороны, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ФИО17 не представлено.

Таким образом, требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку судом установлено нарушение заёмщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту, уплате процентов и неустойки.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В связи с обращением в суд, истцом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 4217,38 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 472731 от 05.04.2021 и № 591364 от 12.10.2021.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, на основании ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4217,38 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО18 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО19 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по эмиссионному контракту № от 20.01.2014 по состоянию на 06.10.2021 в размере 150869,24 рублей, из которых:

- 139996,38 рублей - просроченный основной долг,

- 6703,38 рубля - просроченные проценты,

- 4169,48 рублей - неустойка.

Взыскать с ФИО20 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4217,38 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна.

Председательствующий А.Н. Чечнёв

Секретарь А.А. Поволкович

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-218/2022

(УИД 70RS0004-01-2021-005323-96) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 12.05.2022