Решение по делу № 2-2189/2023 от 12.10.2023

Дело № 2-2189/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2023 года                                          г. Елизово, Камчатский край

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи                                     Килиенко Л.Г.

при секретаре судебного заседания                            Шамсудиновой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Константиновой Ирины Сергеевны к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об установлении процентной ставки, признание начисления процентов по более высокой ставке незаконным,

установил:

Константинова И.С. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит установить процентную ставку по индивидуальным условиям Договора «Потребительский кредит» № от 13.07.2023 в размере 13,5% годовых; признать начисление процентов по более высокой процентной ставке незаконным.

В обоснование заявленных требований указала на то, что межу сторонами были подписаны индивидуальные условия (ИУ) Договора «Потребительский кредит» № от 13.07.2023 на сумму 1 500 000 рублей, сроком до 13.07.2028.

В соответствии с п. 4.1 Договора, стороны договорились о том, что в случае заключения заемщиком Договора страхования (далее ДС), соответствующего условиям, указанным в п. 9 ИУ, на период действия Договора устанавливается базовая процентная ставка 13,5% в год. В силу п. 4.2. Договора в случае неисполнения (прекращения/не пролонгации договора страхования) заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка по Договору до окончания срока действия Договора устанавливается на 8 процентных пунктов выше ставки, указанной в п. 4.1. ИУ.

Для получения дисконта, предусмотренного п. 4.1. Договора, истец осуществила страхование в соответствии с требованиями ответчика, действующими на дату заключения договора страхования, в ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Проанализировав стоимость страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с другими страховыми компаниями, ею было принято решение о страховании в другой страховой компании, а именно в СПАО «Ингосстрах», полис от 18.07.2023.

Истец направил ответчику заявление на смену страховой компании, с приложением договора страхования. На заявление ответчиком дан ответ, из которого следует, что, по мнению Банка в договоре страхования от СПАО «Ингосстрах» указаны страховые риски, не соответствующие рискам, указанным в Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022. Истец полагает, что договор страхования СПАО «Ингосстрах» полностью соответствует требованиям Банка и договорам страхования.

Истец Константинова И.С. в судебном заседании поддержала заявленные требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие и отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме. Кроме того полагал, что исковое заявление не подсудно Елизовскому районному суду.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает необходимым рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив письменные материалы дела, заслушав истца, суд пришел к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом. Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13.07.2023 между Константиновой И.С. и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подписаны индивидуальные условия Договора «Потребительский кредит» № № (далее ИУ) на сумму 1 500 000 рублей.

Из Договора видно, что стороны договорились: что в случае заключения заемщиком договора страхования (далее – ДС), соответствующего условиям, указанным в п. 9 ИУ, на период действия Договора устанавливается базовая процентная ставка 13,5% в год. В случае неисполнения (прекращения/не пролонгации договора страхования) заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней процентная ставка по Договору до окончания срока действия Договора, устанавливается на 8 процентных пунктов выше ставки, указанной в п. 4.1. ИУ, а именно до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита в Банке на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения Банком об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Увеличенная процентная ставка по Договору устанавливается с даты, следующей за датой подлежащего уплате заемщиком Банку (в соответствии с Договором) ближайшего ежемесячного платежа и действует до окончания срока действия Договора (п. 4.1., 4.2. ИУ).

В п. 9 ИУ указано, что подписывая ИУ, заемщик принимает на себя обязанность заключить договор личного страхования (от рисков смерть заемщика по любой причине, инвалидность 1 и 11 группы по любой причине, госпитализация в результате несчастного случая) с: (наименование страховой организации (далее – СК) (с названием тарифного плана указанной СК) ООО СК «Ренессанс Жизнь» тариф 2,6, на срок согласованный заемщиком и СК в ДС, страховая премия и периодичность ее уплаты 195 000 рублей, за весь срок действия ДС. Заемщик настоящим уведомлен, что вправе в любое время выбрать иную СК, действующую в соответствии с законодательством РФ для заключения за свой счет ДС на срок, согласованный заемщиком и СК в ДС заемщик принимает на себя обязательства надлежащим образом исполнять обязанности по ДС, в т.ч. своевременной оплате страховых платежей, продлению ДС с любой выбранной им СК, действующей в соответствии с законодательством РФ. Выгодоприобретателем в размере задолженности клиента по договору выступает Банк, за исключением случаев, когда он является страховым агентом при заключении Договора личного страхования.

На основании заявления истца от 13.07.2023 ей был выдан Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 23/НС/015600001297, подтверждающий заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 31.03.2023 № 230331-од.

По данному полису страховая сумма составила 1 500 000 рублей, страховая премия 195 000 рублей, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 или 11 группы по любой причине (страховая выплата 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего: в быту, при исполнении застрахованным служебных обязанностей, не связанных с особым риском (таким как: облучение, работа с химическими и взрывчатыми веществами, источниками повышенной опасности, работа на высоте, под землей, под водой, на нефтяных и газовых платформах, с оружием, в правоохранительных органах, инкассация, испытания, авиация, за исключением состава экипажа самолетов на пассажирских рейсах); в результате ДТП, автомобильной аварии, железнодорожной аварии, авиакатастрофы (на пассажирском рейсе); при занятиях застрахованным любительским спортом на разовой основе: сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами; подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походов без применения альпинистского снаряжения, езды на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также во время других видов деятельности, которые нельзя рассматривать как опасные, нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов (страховая выплата в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа по кредитному договору за каждый день госпитализации, начиная с 61 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации по одному страховому случаю и не более чем за 180 дней за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 1 700 рублей в сутки). Срок действия договора страхования 60 месяцев. Выгодоприобретателем по страховому риску «инвалидность ЛП», «госпитализация НС» является застрахованный; по страховому риску «смерть ЛП» являются наследники.

18.07.2023 истец уведомила Банк о расторжении договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и, имея намерение сохранить процентную ставку с учетом дисконта, представила документы, подтверждающие заключение 18.07.2023 договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией СПАО «Ингосстрах».

По условиям Полиса СПАО «Ингосстрах», застрахованными рисками является: смерть по любой причине (событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил) – 1 500 000 рублей; инвалидность (1, 11 группы по любой причине – событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил); госпитализация НС (событие, указанное в п.п. «о» п. 4.3 Правил; на основании п. 4.4 Правил по риску, указанному в п.п.. «о» п. 4.3 Правил, предусматривается только страхование от несчастного случая) 1 500 000 рублей; страховая премия 54 840 рублей 81 копейка; срок действия с 18.07.2023 по 13.07.2028.

При наступлении страхового случая по риску «инвалидность» страховое возмещение рассчитывается в процентном соотношении к страховой сумме по данному риску; 1 группа инвалидности – 100%, 11 группа инвалидности – 100% «вариант «В» п. 7.2 Правил страхования). При наступлении страхового случая по риску «госпитализация» страховая выплата рассчитывается в процентах от страховой суммы по данному риску за каждый день госпитализации (п. 7.5 Правил).

Письмом ответчика, истцу отказано в принятии Договора страхования со СПАО «Ингосстрах» поскольку в указанном договоре страхования указаны риски, не соответствующие рискам, указанным в Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах».

Изучив содержание Полиса СПАО «Ингосстрах» от 18.07.2023 и Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», суд считает, что данный Полис соответствует Правилам страхования, в связи с чем, отказ ответчика в принятии Полиса, по указанным основаниям, неправомерен.

Вместе с тем, у ответчика имелись основания для отказа в принятии Полиса СПАО «Ингосстрах», в силу следующего.

Пунктом 4.3 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022, установлено, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случайнаступления которых проводится страхование. В Договор могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, с учетом ограничений, установленных п.п. 5.1-5.2 Правил: б) смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; ж) постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате дорожно-транспортного происшествия («Инвалидность в результате ДТП»); о) проведение застрахованному в течение срока страхования хирургической операции в результате несчастного случая и/или болезни, при этом болезнь, потребовавшая хирургического лечения, должна быть впервые диагностирована в течение срока страхования («Хирургические операции в результате несчастного случая и/или болезни»). Список хирургических операций, на случай проведения которых проводится страхование, приведен в приложении «Таблица размеров страховых выплат при хирургических операциях». По рискам, указанным в п.п. 4.3.б, 4.3.е, 4.3.м, 4.3.н, 4.3.о Правил, в Договоре может быть предусмотрено страхование только в результате несчастного случая, только в результате болезни или в результате болезни и/или несчастного случая.

Пунктом 4.4. предусмотрено, что события, указанные в п. 4.3 Правил, произошедшие в результате несчастного случая, признаются страховыми случаями, если несчастный случай произошел в течениесрока страхования. Смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение одного года со дня несчастного случая.Смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате болезни, признаются страховыми случаями, если они наступили в течение срока страхования. Пунктом 4.6 установлено, что события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате:а) умышленных действий застрахованного, страхователя или лица, котороесогласно Договору, Правилам или законодательству РФ является выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая; б) совершения (попытки совершения) застрахованным (страхователем, выгодоприобретателем) уголовного преступления.

Согласно п. 7.5. Правил, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в п.п. «о» п. 4.3. Правил, страховая выплата рассчитывается исходя из 0,5% от страховой суммы по риску «госпитализация» установленной для застрахованного, за каждый день госпитализации все зависимости от того, закончился ли период госпитализации до или после окончания срока страхования, но не более чем за 45 дней по одному страховому случаю, если Договором не предусмотрено иное количество дней страхового покрытия по данному риску.

Проанализировав содержание Полисов СПАО «Ингосстрах» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд приходит к выводу о том, что представленный истцом Полис не соответствует требованиям ответчика к страхованию, поскольку содержит ряд условий, которые значительно ограничивают страховую ответственность СПАО «Ингосстрах».

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Из дела следует, то у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка, с дисконтом по процентной ставке. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

При таком положении, учитывая, что выбранная истцом программа страхования в СПАО «Ингосстрах» не соответствует перечню страховых рисков и событий, определенных Банком в соответствующих Программах страхования жизни и здоровья, что давало Банку право отказать в принятии указанного полиса, и как следствие, не применять дисконт, увеличив размер процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

При этом, суд учитывает, что при подписании ИУ истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, либо заключении договора страхования не отвечающего указанным индивидуальным условиям страхования, действовала в своей воле и своем интересе, приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором, добровольно подписала Договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки на 8% выше ставки, указанной в п. 4.1 ИУ, в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Для дальнейшего применения дисконта, истец должна была выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.

Доводы истца о незаконности действий Банка по увеличению процентной ставки, несостоятельны, поскольку повышение процентной ставки по Договору не носило одностороннего характера, данное условие было согласовано сторонами при заключении Договора, истец добровольно при заключении Договора согласилась на повышение процентной ставки по кредиту в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

Ссылка ответчика в той части, что требования истца не подсудны Елизовскому районному суду, не состоятельны, поскольку ч. 7 ст. 29 ГПК РФ и п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что иски о защите прав потребителей, которым в данном случае является истец, могут быть предъявлены в суд по месту его жительства.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                   решил:

Исковые требования Константиновой Ирины Сергеевны к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об установлении процентной ставки, признание начисления процентов по более высокой ставке незаконным, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2023 года.

    Судья                                                               Л.Г. Килиенко