Решение по делу № 2-5262/2024 от 21.10.2024

03RS0006-01-2024-003789-10

Дело №2-5262/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2024 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.В.

при секретаре Юсуповой Р.М.,

с участием представителя истца Бикметова И.Р., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Антоновского М.А., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Анисимовой Р. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Анисимова Р.А. обратилась с иском к ООО «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя, указывая в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № на суму <данные изъяты> руб. для приобретения автомобиля. При заключении кредитного договора, истцу кредитным специалистом было разъяснено, что для заключения кредитного договора необходимо страхование жизни путем заключения договора с ответчиком ООО «Лайф Иншуренс». Также истцу было разъяснено, что в случае отказа, кредит предоставлен не будет. Стоимость страхования – страховая премия по договору составляет <данные изъяты> руб. Так как у Анисимовой Р.А. иного выбора не было, она на данные условия согласилась. Впоследствии истец выяснила, что ей с ООО «Лайф Иншуренс» был заключен договор возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик обязался оказать услуги по консультированию и информированию по видам страхования, страховым программам. Общая стоимость по данному договору оказанных услуг составляет <данные изъяты> руб. Из акта приема – передачи оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, следовало, что ООО «Лайф Иншуренс» оказано истцу указанные услуги. Какие – либо иные документы, в том числе коллективный договор добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней истцу предоставлен не был. Учитывая изложенное, ответчиком ООО «Лайф Иншуренс» в соответствии с договором возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема – передачи от ДД.ММ.ГГГГ, истцу оказаны услуги ненадлежащего качества, в результате которых он прикреплен к коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истец якобы был застрахован в САО «РЕСО – Гарантия», который носит ничтожный характер, так как в связи с его служебной (профессионально – трудовой) деятельностью, истец не подходит под условия страхования. Также стоимость услуг ООО «Лайф Иншуренс» носит необоснованно завышенный характер, превышающий стоимость самого договора страхования более чем в семь раз. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика и ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «РЕСО-Гарантия» направлено заявление об отказе от договора. Согласно ответу ответчика требования о расторжении договора и возврате стоимости страховой премии отсутствуют. Согласно ответу САО «РЕСО-Гарантия» страхователем по договору страхования, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Лайф Иншуренс», является ООО «Лайф Иншуренс». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика и в адрес САО «РЕСО-Гарантия» направлена претензия о признании действий по подключению (присоединению) к Программе страхования по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, ничтожными, прекращении участия истца в указанных договорах, возврате денежных средств. Согласно ответа САО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, страхователем по договору страхования, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Лайф Иншуренс», является ООО «Лайф Иншуренс». По результатам обращения истца ООО «Лайф Иншуренс» приняло решение о возврате Анисимовой Р.А. страховой премии в размере <данные изъяты> руб. и данная сумма ДД.ММ.ГГГГ была возвращена на банковский счет истца. Иные требования истца рассмотрены не были. Учитывая, что ответчиком получена претензия истца, следовательно ООО «Лайф Иншуренс» обязано возвратить Анисимовой Р.А. денежные средства.

На основании изложенного, просит признать действия ООО «Лайф Иншуренс» по предоставлению услуги по подключению (присоединению) Анисимовой Р.А. к Программе страхования по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Лайф Иншуренс» и САО «РЕСО – Гарантия» на основании заявления на прикрепление к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ничтожными, признать оказанные услуги ООО «Лайф Иншуренс» по договору возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Лайф Иншуренс» и Анисимовой Р.А., ненадлежащего качества (ненадлежащим оказанием услуг), взыскать с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в свою пользу уплаченные по договору возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 131 000 руб., моральный вред в размере 20 000 руб., расходы на представление услкг представителя в размере 30 000 руб., расходы, за услуги нотариуса в размере 2 100 руб., расходы, на оплату услуг «Почта России» в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением Орджоникидзевского районного суда г.Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ИП Негуляева К. И..

Истец Анисимова Р.А. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представлено письменное заявление о рассмотрении данного гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Бикметов И.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Лайф Иншуренс» по доверенности Антоновский М.А. в судебном заседании с иском не согласился, письменные возражения относительно исковых требований Анисимовой Р.А. поддержал.

Представитель третьего лица САО «РЕСО – Гарантия», третье лицо ИП Негуляева К.И. в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Заслушав пояснения, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ввиду следующего.

Согласно ст. 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 11 Гражданского Кодекса РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

В силу ст. 12 Гражданского Кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в указанной статье, а также иными способами, предусмотренными законом.

Из смысла данной нормы следует, что истец свободен в выборе способа защиты своего нарушенного права, однако избранный им способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, характеру нарушения.

При этом, изложенные основания иска должны соответствовать его предмету, то есть материально-правовому требованию, а в силу ст. 56 ГПК РФ лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

В соответствии с пунктом 1 ст. 309 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского Кодекса РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней, со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Анисимовой Р. А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на суму <данные изъяты> (девятьсот пятьдесят тысяч) руб.

Одновременно с заключением кредитного договора потребитель А. Р.А. подписала договор возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Лайф Иншуренс».

Согласно данного договора возмездного оказания услуг Исполнитель ООО « Лайф Иншуренс» обязуется по заданию Заказчика оказать услуги, указанные в п. 1.2, а Заказчик обязуется принять и оплатить эти услуги согласно п. 3.1:

- консультирование и информирование по видам страхования – <данные изъяты> руб.;

- консультирование и информирование по страховым программам – <данные изъяты> руб.;

- консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования – <данные изъяты> руб.;

- консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков - <данные изъяты> руб.;

- консультирование по правам выгодоприобретателя по договорам страхования <данные изъяты> руб.;

- консультирование и информирование по формам договоров страхования - <данные изъяты> руб.;

- консультирование по вариантам оплаты страховой премии по заявлению о присоединении/прикреплении к договору страхования, стоимости оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг - <данные изъяты> руб.;

- консультирование о порядке изменения и расторжения договора страхования - <данные изъяты> руб.;

- консультирование по порядку досудебного урегулирования спора - <данные изъяты>.;

- подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования – <данные изъяты> руб.;

- согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствии с программой страхования – <данные изъяты> руб.;

- согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования – <данные изъяты> руб.;

- техническая работа с подготовкой Заявления - <данные изъяты> руб.

Итоговая стоимость услуг составила <данные изъяты> руб.

Письменными доказательствами подтверждается и сторонами не оспаривается, что денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Банком ПАО «Совкомбанк» были перечислены со счета заемщика Анисимовой Р.А. на счет ответчика.

Согласно ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования к заявлению №, приготовленного на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней САО «РЕСО-Гарантия», Анисимова Р.А. была застрахована по Программе страхования жизни.

Из данного договора следует, что САО «РЕСО - Гарантия» является страховщиком, ООО «Лайф Иншуренс» - страхователем, а Анисимова Р.А. - застрахованным лицом.

Представитель ООО «Лайф Иншуренс» в судебном заседании заявил, что Истец не обратился с заявлением в ООО «Лайф Иншуренс» о расторжении договора страхования в течении 14-ти дней. В связи с этим пропустила период охлаждения для расторжения договора возмездного оказания услуг №.

Представитель Истца Анисимовой Р.А. - Бикметов И.Р. на данный довод заявил, что в связи с безграмотностью Истца, Истец направила заявление на расторжение договора страхования в страховую компанию САО «РЕСО-Гарантия» и представил почтовую квитанцию, опись почтового отправления и отчет об отслеживании почтового направления от ДД.ММ.ГГГГ, из этого следует, что Истец выполнила свои обязательства в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и отправила заявление на расторжение договора страхования в пределах 14-ти дней.

Особенность правоотношений с участием потребителей состоит в том, что применение к ним общих положений гражданского законодательства без учета специального правового регулирования может повлечь ущемление прав граждан.

Истец Анисимова Р.А. является потребителем, в спорах данной категории является более слабой стороной, так как зачастую находится в неравном положении с точки зрения материального достатка, уровня образования и переговорных возможностей.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, руководствуясь статьями 310, 450.1, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу, что в рассматриваемом случае правило о возможности отказа страхователя в «период охлаждения» от договора добровольного страхования должно применяться ко всей предоставленной услуге.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Указанная обязанность вытекает из указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился к ответчику ООО «Лайф Иншуренс» и САО «Ресо-Гарантия» с заявлением о возврате оплаченных сумм и расторжением договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Потребитель Анисимова Р.А. является застрахованным лицом по договору страхования и на нее распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России.

Данное правило применяется ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ответчиком истицу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию программы кредитования с банком-партнером для оплаты страховой премии экономически бессмысленными для истца. Вследствие этого оставление такой платы ответчику, которая при этом является больше в несколько раз, чем сама страховая премия, недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ.

Следовательно, при отказе истца в «период охлаждения» от договора страхования подлежит возврату уплаченная стоимость всех услуг по обеспечению страхования.

Истцом не оспаривается, что денежные средства в размере <данные изъяты> руб. – страховая премия, возвращена Анисимовой Р.А. ответчиком ООО «Лайф Иншуренс» ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений и подтверждающих доказательств о наступлении страхового случая в период до рассмотрения дела судом ответчиком ООО «Лайф Иншуренс» и третьим лицом САО «РЕСО-Гарантия» в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, поэтому с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» в пользу истца Анисимовой Р.А. подлежит взысканию уплаченная по договору сумма в размере <данные изъяты> руб.

При этом учитывая, что суд пришел к выводу об отказе истца Анисимовой Р.А. от договора страхования в установленный законом срок, а также установил отсутствие страховых случаев, требования истца о признании ничтожными действий ответчика по подключению истца к программе страхования и признании оказанных ответчиком услуг услугами ненадлежащего качества, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска, является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен, с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца, размер компенсации морального вреда, исходя принципов разумности и справедливости, определен судом в сумме 5 000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» подлежит взысканию в пользу истца Анисиовой Р.А. штраф в размере 67 500 руб., из расчета: 131 000 руб. + 5 000 (моральный вред) х 50%.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд усматривает основания для взыскания расходов, в пользу Анисимовой Р.А. на оплату услуг нотариуса в размере 2 300 руб., что подтверждается квитанцией об оплате.

В связи с рассмотрением настоящего дела истцом Анисимовой Р.А. понесены расходы на почтовые услуги в размере 636 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 100 руб., подтвержденные документально. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Статьей 100 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, характера спора, объема оказанной представителем помощи, а также сложившейся в регионе практики оплаты услуг представителя, суд признает разумным и справедливым возместить истцу Анисимовой Р.А., понесенные расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5150 руб., от уплаты которой потребитель Анисимова Р.А. освобождена в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Анисимовой Р. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» (ИНН №, ОГРН №) в пользу Анисимовой Р. А. ( ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) оплаченные по договору денежные средства в размере 131 000 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., расходы, на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы, на услуги нотариуса в размере 2 100 руб., расходы на оплату почтовых услуг в размере 636 руб., штраф в размере 67 500 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Анисимовой Р. А. отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс» (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 150 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                  Р.В. Абдуллин

Мотивированное решение изготовлено 04.12.2024