Решение по делу № 2-2099/2021 от 19.05.2021

Дело № 2 -2099/2021

34RS0004-01-2021-002712-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2021 года г. Волгоград

Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Савокиной О.С.,

при секретаре Макаровой Т.Л.,

с участием истца Титова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титова В.В. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании действия неправомерным, о признании заболевания обстоятельством непреодолимой силы, о признании даты подачи заявления о расторжении договора страхования поданным в срок, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Титов В.В. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о признании действия неправомерным, о признании заболевания обстоятельством непреодолимой силы, о признании даты подачи заявления о расторжении договора страхования поданным в срок, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, свои требования мотивирует тем, что 12 ноября 2020 года при покупки транспортного средства марки «Shoda Karoq» им был приобретен полис страхования № <данные изъяты> у страховой компании АО «АльфаСтрахование», страховая премия составила 49000 рублей, которую он оплатил наличными денежными средствами в день заключения договора. Срок действия договора страхования установлен с 12 ноября 2020 года по 11 ноября 2021 года. Истец решил отказаться от договора страхования, однако 15 ноября 2020 года он заболел и находился на амбулаторном лечении до 9 декабря 2020 года. При обращении в контактный центр ответчика, ему необходимо было лично прибыть или прислать своего представителя по доверенности в офис.8 декабря 2020 года истец подал заявление о расторжении договора страхования, объяснив, что не мог в срок 14 дней расторгнуть договор страхования, так как находится на больничном. 17 декабря 2020 он получил письмо от ответчика, об отказе в расторжении договора страхования и возврате уплаченной им страховой суммы. 18 декабря 2020 года он направил в адрес ответчика пакет документов и справки из больницы. Однако, 21 января 2021 года он получил отказ о возврате страховой премии. Просит признать действия ответчика неправомерным, признать заболевание обстоятельством непреодолимой силы, признать дату подачи заявления о расторжении договора страхования поданным в срок, обязать выплатить страховую премию в размере 49000 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец Титов В.В. требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, приставил заявление о рассмотрении дела без его участия, так же просил в удовлетворении требований Титова В.В. отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ" условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательна для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем, в силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, условия договора страхования, в том числе Правила страхования, не должны противоречить федеральному законодательству, ущемлять права страхователя по сравнению с общими принципами и нормами права.

Согласно ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В судебном заседании установлено, что 12 ноября 2020 года между АО «АльфаСтрахование» и Титовым В.В. был заключен договор страхования средств наземного транспорта № <данные изъяты> сроком действия с 12 декабря 2020 года по 11 ноября 2021 года, единовременный взнос составил 49000 рублей, которые Титов В.В. внес в этот же день. По условиям договора страхования стороны договорились о его заключении на основании устного заявления страхователя. Договор страхования заключен на условиях правил страхования средств наземного транспорта от 7 мая 2019 года, с которыми Титов В.В. ознакомился и собственноручно расписался в полисе КАСКО.

Согласно пункта 5.10 правил страхования средств наземного транспорта, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке:

в случае если страхователь отказался от договора страхования в указанный период и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (5.10.1);

в случае если страхователь отказался от договора страхования в указанный период. Но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (5.10.2).

По обстоятельствам, указанным в п.5.10 правил, страховщик возвращает страхователю страховую премию по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (пункт 5.11).

В соответствии с пунктом 5.12 правил страхования средств наземного транспорта, по обстоятельствам, указанным в пункте 5.10 настоящих правил, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее четырнадцати календарных дней, со дня его заключения.

Как следует из материалов дела, 8 декабря 2020 года Титов В.В. обратился с заявлением в АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования автомобиля КАСКО №.

Согласно ответа АО «АльфаСтрахование» на заявление Титова В.В. от 8 декабря 2020 года, ему было отказано в возврате страховой премии, в связи с тем, что он обратился с заявлением через 26 дней со дня заключения договора страхования. Договор страхования средств наземного транспорта № от 12 ноября 2020 года расторгнут с 9 декабря 2020 года и прекратил свое юридическое действие.

30 декабря 2020 года Титов В.В. вновь обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, однако истцу было отказано.

Как следует из пункта 7.12 правил страхования средств наземного транспорта, при досрочном отказе страхователя от договора страхования оплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует правомерность отказа в возврате неиспользованной части страховой премии в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, если данное условие определено в договоре страхования.

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ), в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона об организации страхового дела в РФ обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования "(далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего указания.

В силу п. 8 указания требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено следующее: если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Положения главы 48 "Страхование" ГК РФ являются специальными по отношению к Закону о защите прав потребителей, в силу чего к рассматриваемым отношениям подлежат применению нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, а не Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, договором страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договоров страхования не предусмотрен, Титов В.В., отказался от договора страхования по истечение "срока охлаждения", в связи с чем, существование страхового риска не прекратилось.

Кроме того, истцом не были представлены доказательства тому, что имеющееся у ответчика заболевание препятствовало ему обратиться к страхователю в течение 14 дней со дня заключения договора, либо он предпринимал иные меры для обращения к ответчику в указанный срок.

Таким образом, разрешая спор, суд приходит к выводу о том, поскольку основания для возврата страховой премии не были предусмотрены договором страхования, а основания прекращения договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступили; установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 14-дневный срок для безусловного права страхователя на отказ от договора добровольного страхования истек, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований Титова В.В. о признании действия неправомерным, о признании заболевания обстоятельством непреодолимой силы, о признании даты подачи заявления о расторжении договора страхования поданным в срок, возложения обязанности по возврату истцу страховой премии.

Также не подлежат удовлетворению требования Титова В.В. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку вытекают из заявленных истцом выше исковых требований в удовлетворении которых было отказано.

Доводы истца о безусловном его праве на возврат страховой премии несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Титова В.В. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании действия неправомерным, о признании заболевания обстоятельством непреодолимой силы, о признании даты подачи заявления о расторжении договора страхования поданным в срок, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г.Волгограда.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 16 августа 2021 года.

Судья - О.С. Савокина