Решение по делу № 2-330/2022 от 25.10.2021

Дело № 2-330/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля2022 г. п. Медведево

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Ильина Е.В.,

при секретаре судебного заседания Ермолаевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калинина Д.С. к «Совкомбанк страхование» (АО) о признании пункта Правил комплексного страхования транспортных средств «Совкомбанк страхование» (АО) недействительным, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оценке ущерба, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Калинин Д.С. обратился в суд с иском к «Совкомбанк страхование» (АО) о признании пункта 18.2 Правил комплексного страхования транспортных средств «Совкомбанк страхование» (АО) недействительным, взыскании в свою пользу страхового возмещения в размере 791700 руб., неустойки за период с <...> года по <...> года в размере 29155,60 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов по оценке ущерба в размере 10000 руб., штрафа в размере 417927,75 руб.

В обоснование иска указано, что <...> года Калинин Д.С. заключил с «Совкомбанк страхование» (АО) договор страхования путем подписания и получения полиса страхования транспортного средства на а/м KiaCerato г/н № ... на срок с <...> года по <...> года По данному договору застрахован риск «<данные изъяты>», страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., франшиза <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем по риску «<данные изъяты>» при полной гибели транспортного средства является ПАО «<данные изъяты>» в части непогашенной задолженности. Страховая премия составила <данные изъяты> руб., которая была оплачена. <...> года в 19 час. 10 мин. на ... Калинин Д.С., управляя указанным автомобилем, избегая столкновения с животным, совершил наезд на дерево. При этом автомобиль истца получил многочисленные механические повреждения. <...> года Калинин Д.С. обратился к ответчику с заявлением о страховом случае по договору КАСКО. <...> года истец уведомил ответчика об оставлении годных остатков транспортного средства за собой. Заключением № ... установлена полная гибель транспортного средства истца в виду нецелесообразности восстановительного ремонта, размер годных остатков составил <данные изъяты> руб. Поскольку до настоящего времени страховая выплата ответчиком не произведена, истец просит суд взыскать в его пользу заявленные суммы и признать п.18.2 Правил комплексного страхования транспортных средств АО «Совкомбанк страхование» недействительным, поскольку данный пункт противоречит нормам Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Закона о защите прав потребителей.

Истец Калинин Д.С. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

От ответчика «Совкомбанк страхование» (АО) поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых просят в иске Калинину Д.С. отказать, указывая на то, что между сторонами <...> года был заключен договор добровольного страхования транспортных средств № .... <...> года произошло ДТП с участием транспортного средства истца. Восстановительный ремонт данного автомобиля был признан экономически не целесообразен, данный случай подлежит урегулированию на условиях «<данные изъяты>». При этом стоимость годных остатков застрахованного транспортного средства была определена по правилам п.11.19.1 Правил страхования по результатам проведенных торгов электронного аукциона, обязывающее предложение предполагаемого выкупа годных остатков покупателем до <...> года, и составила <данные изъяты> руб. Истцом был выбран вариант выплаты страхового возмещения за минусом безусловной франшизы (<данные изъяты> руб.), за минусом амортизационного износа (<данные изъяты> руб.), и за вычетом стоимости годных остатков (<данные изъяты> руб.), при условиях оставления годных остатков транспортного средства в своем распоряжении. Страховое возмещение составило <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. – ФИО5 руб. – <данные изъяты> руб.), и было выплачено истцу платежным поручением № .... Также ответчиком указано на злоупотребление истцом своими правами, что недопустимо в силу ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, ответчик, в случае установления судом нарушения прав истца, просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер заявленной истцом неустойки.

Третье лицо ПАО «<данные изъяты>») представило письменный отзыв на иск, в котором указано, что между Калининым Д.С. и ПАО «<данные изъяты>» <...> года был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит на приобретение транспортного средства в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата кредита не более <данные изъяты> месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Обеспечением по кредиту выступает залог транспортного средства, приобретенного заемщиком. Банк выполнил свои обязательства, кредитные средства были перечислены на счет заемщика № ..., открытый в банке. Заемщик получил кредитные денежные средства. <...> года со счета заемщика была осуществлена оплата страховой премии по договору страхования № ... от <...> года Заключение договора страхования № ... транспортных средств от полной гибели и хищения от <...> года (КАСКО) Калининым Д.С. было осуществлено по собственной инициативе, согласно данному договору выгодоприобретателем по нему является Банк, оплата страховой премии по указанному договору страхования за счет кредитных средств не осуществлялось. Распоряжений Банку об оплате со счета заемщика страховой премии по Договору страхования № ... от <...> года от Калинина Д.С. не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив исковое заявление, отзывы на иск ответчика и третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела судом установлено, что истец Калинин Д.С. является собственником транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>), <данные изъяты> года выпуска,идентификационный номер (VIN) № ..., г/н № ....

<...> года между Калининым Д.С. и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит на приобретение транспортного средства в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата кредита не более <данные изъяты> месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Обеспечением по кредиту выступает залог транспортного средства <данные изъяты>, № ..., приобретенного заемщиком.

Банк выполнил свои обязательства, кредитные средства были перечислены на счет заемщика № ..., открытый в банке на имя Калинина Д.С. Заемщик получил кредитные денежные средства <...> года, что подтверждается выпиской по указанному счету Калинина Д.С., представленному суду ПАО «<данные изъяты>».

Судом также установлено, что между ответчиком «Совкомбанк страхование» (АО) и истцом Калининым Д.С. <...> года был заключен договор добровольного страхования транспортных средств путем выдачи Калинину Д.С. Страхового полиса № ... от <...> года со сроком действия с <...> года по <...> года, по которому Страхователем является Калинин Д.С., Выгодоприобретателем по рискам «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» на условиях «»<данные изъяты>» - Публичное акционерное общество <данные изъяты>» в части размера непогашенной задолженности Страхователя (заемщика) по кредитному договору, в остальных случаях – Собственник ЗТС.

Застрахованным транспортным средством (ЗТС) по указанному договору страхования является автомобиль <данные изъяты>, <...> года года выпуска, VIN№ ..., г/н № ....

Страховая сумма по риску «<данные изъяты>» составляет – <данные изъяты> руб., франшиза – <данные изъяты> руб. Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб.

Из материалов дела следует, что страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была уплачена Калининым Д.С. лично, в подтверждение чего им представлена копия кассового чека на указанную сумму от <...> года Ответчиком данное обстоятельство не оспаривается.

Согласно п.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Как следует из материалов дела <...> года в 19 час. 10 мин. на ... Калинин Д.С., управляя своим автомобилемKiaYD (CERATOFORTE), г/н № ..., избегая столкновения с животным, совершил наезд на дерево. При этом автомобиль истца получил многочисленные механические повреждения.

Согласно представленному суду истцом Заключению № ... от <...> года имеет место полная гибель транспортного средства.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Факт наступления страхового случая подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

Из искового заявления следует, что <...> года Калинин Д.С. обратился к ответчику с заявлением о страховом случае по договору КАСКО. <...> года истец уведомил ответчика об оставлении годных остатков транспортного средства за собой.

<...> года ответчик «Совкомбанк страхование» (АО) направил в ПАО «<данные изъяты>» за исх № ... письмо-уведомление о наступлении страхового случая, в котором банк извещен о наступлении страхового случая по риску «<данные изъяты>» на условиях Полная гибель, произошедшего <...> года с а/м KiaCERATO, г/н № ..., VIN - № ..., застрахованный по полису № ... от <...> года, выгодоприобретателем по которому выступает ПАО «<данные изъяты>», собственником и страхователем является Калинин Д.С. Просили сообщить реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения и представить оригинал ПТС № ... для реализации годных остатков транспортного средства.

<...> года ПАО «<данные изъяты>» направило Калинину Д.С. уведомление о присвоении реквизитов для безналичного перечисления денежных средств.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами

Приказом генерального директора «Совкомбанк страхование» (АО) № ... от <...> года утверждены Правила комплексного страхования транспортных средств (редакция 8.20) (далее – Правила).

Согласно п.11.19. Правил при полной гибели ЗТС страховое возмещение выплачивается в размере расчетной страховой суммы, уменьшенной на величину максимальной продажной стоимости ЗТС, предусмотренных договором франшиз и неоплаченных страховых взносов:

11.19.1. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, максимальная продажная стоимость ЗТС устанавливается посредством проведения Страховщиком торгов, в том числе на специализированных электронных торговых площадках, по результатам которых в срок не более 30 дней с момента установления факта полной гибели ЗТС формируется обязательное к исполнению ценовое предложение о приобретении ЗТС.

11.19.2. При отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от необремененных прав на ЗТС в пользу Страховщика возмещение выплачивается в размере расчетной страховой суммы с учетом, предусмотренных договором франшиз и неоплаченных страховых взносов. Отказ от прав на ЗТС считается совершенным после передачи ЗТС на реализацию в указанный Страховщиком комиссионный магазин по полученной Страховщиком в результате торгов максимальной продажной стоимости с поручением перевода вырученной от продажи суммы на расчетный счет Страховщика.

Из представленных ответчиком суду материалов следует, что в соответствии с требованиями Правил ответчиком «Совкомбанк страхование» (АО) в период с <...> года по <...> года было организовано проведение электронного аукциона по продаже поврежденного автомобиля KiaCERATO, <...> года г.в., VIN - № ..., по которому максимальное предложение по выкупу годных остатков указанного автомобиля составило <данные изъяты> руб. со сроком выкупа до <...> года

Соответственно, размер подлежащего выплате страхового возмещения, произведенный ответчиком «Совкомбанк страхование» (АО) следующий: <данные изъяты> руб. (страховая сумма) – <данные изъяты> руб. (франшиза) – <данные изъяты> руб. (амортизационный износ) – <данные изъяты> руб. (стоимость годных остатков) = <данные изъяты> руб.

Как указано выше, поврежденное транспортное средство Калининым Д.С. было оставлено за собой, на реализацию им оно не передавалось.

В силу абз.2 п.1 ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Из анализа условий Договора страхования с позиции требований статьи 431 ГК РФ следует, что данный Договор является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).

Следовательно, сумма страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб. подлежала выплате Выгодоприобретателю, которым согласно Страховому полису № ... от <...> года является ПАО «<данные изъяты>».

Согласно платежному поручению № ... от <...> года денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена «Совкомбанк страхование» (АО) в ПАО «РГС Банк» в качестве страховой выплаты по договору № ... от <...> года КАСКО, заключенного с Калининым Д.С.

Статье 956 ГК РФ установлено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Доказательств того, что Калинин Д.С. до момента перечисления страховой выплаты погасил всю имеющуюся у него задолженность по кредитному договору № ... от<...> года перед ПАО <данные изъяты>» материалы дела не содержат.

Также не имеется и доказательств того, что Калинин Д.С. обращался к страховщику с требованием о замене выгодоприобретателя по договору страхования и представлял ответчику доказательства того, что у него не имелось кредитной задолженности перед выгодоприобретателем по договору страхования, а также того, что он обращался в ПАО «<данные изъяты>» с требованием о выплате ему полученной ПАО «<данные изъяты>» от «Совкомбанк страхование» (АО) страховой суммы.

Из представленной ПАО <данные изъяты>» выписки со счета Калинина Д.С. следует, что в счет погашения кредитных обязательств он перечислял денежные средства в <...> года

В Справке о задолженности перед ПАО «РГС Банком», представленной суду Калининым Д.С. указано об отсутствии у него задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на <...> года

Таким образом, из установленного выше следует, что ответчик «Совкомбанк страхование» (АО) свои обязательства, вытекающие из договора страхования № ... от <...> года, заключенного с Калининым Д.С. выполнил, поскольку в соответствии с условиями договора годные остатки поврежденного автомобиля были оставлены у Страхователя, а сумма страховой выплаты была перечислена Выгодоприобретателю.

Соответственно, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., неустойки за период с <...> года по <...> года в размере <данные изъяты> руб., расходов по оценке ущерба в размере <данные изъяты> руб. не имеется.

Требование истца о признании пункта 18.2 Правил комплексного страхования транспортных средств «Совкомбанк страхование» (АО) недействительным, поскольку он противоречит нормам Закона о защите прав потребителей и требованиям Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также удовлетворению не подлежит в связи со следующим.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Из пункта 1.1 Правил комплексного страхования транспортных средств «Совкомбанк страхование» (АО) настоящие Правила разработаны и утверждены в соответствии с действующим законодательством РФ о страховании и содержат в себе стандартные условия, на которых «Совкомбанк страхование», в дальнейшем именуемое Страховщик, заключает договоры страхования имущественных интересов владельцев транспортных средств, в том числе с применением «Прямого страхования», с дееспособными физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, владеющими транспортными средствами на основании, предусмотренных законом, иным правовым актом или договором, в дальнейшем именуемыми Страхователями.

Указанные Правила являются универсальными и применяются не только в отношении страхователей физических лиц, но и страхователей индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, на которых нормы Закона о защите прав потребителей не распространяются.

Само по себе, указание в п.18.2 Правил на рассмотрение споров между сторонами договора страхования в суде по месту нахождения Страховщика, не нарушает права истца – потребителя, поскольку в данном случае имеет место прямое действие п. 2 ст.17 Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которому иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца.

Поскольку судом при рассмотрении дела не установлено нарушения прав истца, как потребителя, его требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. и штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Калинина Д.С. к «Совкомбанк страхование» (АО) о признании пункта Правил комплексного страхования транспортных средств «Совкомбанк страхование» (АО) недействительным, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оценке ущерба, штрафа отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Ильин

В окончательной форме решение принято:

25 февраля2022 г.