Решение по делу № 2-149/2019 от 24.01.2019

Дело № 2-149/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    16 июля 2019 года                     <адрес>

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старкова А.С.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО5

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий ФИО2 «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ООО Коммерческий ФИО2 «АйМанибанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя свои требования тем, что 14.10.2013г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № АК 60/2013/02-02/54560, согласно которому ФИО2 предоставил заемщику кредит в размере 452 184 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 19% годовых под залог транспортного средства - HYUNDAI I30 1.6 GLS AT, 2011 года выпуска, цвет синий, двигатель № G4FC BZ254314, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>. 28.04.2015г. ФИО2, в целях снижения финансовой нагрузки на заемщика изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок для возврата денежных средств, что подтверждается дополнительным соглашением от 28.04.2015г. После проведения реструктуризации сумма кредита составила 452 184 руб., проценты за пользование кредитом 19% годовых, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены ФИО2 на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить ФИО2 полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил ФИО2 частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся ФИО2 сумм в сроки, установленные кредитным договором, ФИО2 имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов ФИО2 вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,05% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, 29.06.2017г. ФИО2 направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору.

В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал ФИО2 в залог автотранспортное средство: HYUNDAI I30 1.6 GLS AT, 2011 года выпуска, цвет синий, двигатель № G4FC BZ254314, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>. 28.04.2015г., залоговой стоимостью 405 000 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 750 671,22 руб., из них:

- задолженность по основному долгу – 234 102,62 руб.;

- задолженность по уплате процентов – 14 501,39 руб.;

- неустойка за несвоевременную оплату кредита – 460 186, 56 руб.;

- неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 41 882, 64 руб.

С учетом снижения размера неустойки истец просит взыскать с ответчика ФИО1: задолженность по основному долгу – 234 102,62 руб., задолженность по уплате процентов – 14 501,39 руб., задолженность по уплате неустоек в размере 248 604, 01 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 172 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки – HYUNDAI I30 1.6 GLS AT, 2011 года выпуска, цвет синий, двигатель № G4FC BZ254314, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>. 28.04.2015г.

Истец ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании дал объяснения аналогичные изложенным в возражениях от 03.04.2019г.

В письменных возражениях от 03.04.2019г. указано, что с исковыми требованиями ответчик согласен частично, не отрицает факт заключения кредитного договора №АК 60/2013/02-02/54560. После отзыва лицензии ФИО2 ответчик пыталась выяснить новые реквизиты ФИО2 для того чтобы вносить платежи. 11.05.2017г. ответчик направила в адрес ФИО2 претензию c просьбой о восстановлении предыдущего графика платежей по кредитному договору, перерасчета процентов и штрафных санкций, а так же отзыва заявления на обработку персональных данных, ДД.ММ.ГГГГ ответчик направила в адрес конкурсного управляющего ООО «АйМаниБанк» об отсутствии её вины в пропуске сроков оплаты. ДД.ММ.ГГГГ представитель конкурсного управляющего направил отказ на предложение ФИО1. В августе 2018 года ответчик получила требование о досрочном возврате кредита. Общая задолженность по кредиту составила 286 914, 62 руб. Однако ФИО1 считает его не законным, поскольку не могла производить платежи в счет погашения кредита ввиду отсутствия реквизитов ФИО2. Просит применить срок исковой давности в отношении требования неустойки, которые должны были быть внесены до 24.01.2016г., а именно неустойка за период с момента заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с расчетом задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки невозвращенного кредита составила 4500,14 руб., сумма неустойки невозвращенных процентов по кредиту составила 3 537, 987 руб. Таким образом, считает, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении требований о возврате вышеуказанных сумм, обязанность по уплате которых возникла в период с октября 2013 года по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того считает, что заявленная истцом ко взысканию неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению. Просит снизить размер неустойки до размера ключевой ставки ФИО2 России – 7,75% годовых.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

    Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

           В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают, в том числе из договора.

            В силу положений ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

          Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.           В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

             Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

14.10.2013г. между кредитором ООО «КБ «АйМаниБанк» и заемщиком ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор № АК 60/2013/02-02/54560 по условиям которого, ФИО2 обязался предоставить заемщику кредит в сумме 452 184 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых, а ответчик - своевременно возвратить его и уплатить проценты за пользование им, в порядке, установленном данным договором.

28.04.2015г. ФИО2 изменил условия кредитного договора № АК 60/2013/02-02/54560 от ДД.ММ.ГГГГ (дополнительное соглашение № к кредитному договору от 28.04.2015г.).

В графике платежей, являющемся приложением № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», определены размеры и сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору.

Неотъемлемой частью кредитного договора сторон являются Индивидуальные условия, содержащиеся в направленной заемщиком и акцептованной ФИО2 оферте, и Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, утвержденные Приказом председателя правления ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Общие условия).

Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п.9 заявления-анкеты).

В соответствии с п.1.2.2. Условий предоставления кредита, заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Для осуществления погашения задолженности по кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанных в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, при перечислении суммы денежных средств через ФИО2 и иные организации заемщик несет ответственность за несвоевременное и /или неполное зачисление денежных средств на счет (п.1.2.3. Условий предоставления кредита).

В соответствии с п. 1.2.4. Условий предоставления кредита ФИО2 на основании заранее данного акцепта заемщика списывает со счета заемщика денежные средства для погашения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п.1.2.2. Условий предоставления кредита, заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Для осуществления погашения задолженности по кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанных в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, при перечислении суммы денежных средств через ФИО2 и иные организации заемщик несет ответственность за несвоевременное и /или неполное зачисление денежных средств на счет (п.1.2.3. Условий предоставления кредита).

В соответствии с п. 1.2.4. Условий предоставления кредита ФИО2 на основании заранее данного акцепта заемщика списывает со счета заемщика денежные средства для погашения обязательств заемщика по договору.

Сторонами согласована ответственность на случай ненадлежащего исполнения обязательств, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору ФИО2 вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п.3.5. Заявления-Анкеты, п.1.3.1. Условий предоставления кредита).

Согласно п.п.1.1.5. Условий предоставления кредита, в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся ФИО2 сумм в сроки, установленные кредитным договором, ФИО2 имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление.

Надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства – автомобиля HYUNDAI I30 1.6 GLS AT, 2011 года выпуска, цвет синий, двигатель № G4FC BZ254314, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес> (п. 2 Заявлении-Анкеты, п. 2.1.1 Условий предоставления кредита).

Пунктом 2.4.5 Условий предоставления кредита стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 % от залоговой стоимости предмета залога, указанной в пункте 4 Заявления.

Пунктом 4 Заявления-анкеты, стороны согласовали залоговую стоимость предмета залога в размере 405 000 руб.

14.10.2013г. сумма кредита перечислена ФИО2 на счет заемщика, в тот же день по распоряжению последнего денежные средства перечислены ФИО2 в счет оплаты стоимости автомобиля и страховой премии по договорам страхования.

На основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобретен автомобиль HYUNDAI I30 1.6 GLS AT, 2011 года выпуска, цвет синий, двигатель № G4FC BZ254314, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>.

Согласно карточке учета транспортного средства, представленной МРЭО ГИБДД МО МВД России «Сарапульский», собственником вышеуказанного автомобиля является ФИО1

В период действия кредитного договора ответчик свое обязательство в соответствии с его условиями не исполняла, в связи с чем, у неё образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 750 671, 22 руб. и включила в себя: основной долг – 234 102, 62 руб., проценты – 14 501,39 руб., неустойку за несвоевременную оплату кредита – 460 184, 56 руб., неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 41 882, 64 руб.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, пунктом 1 ст. 819 ГК РФ определено, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1.4.7 Условий предоставления кредита определено, что за пользование кредитом клиент уплачивает ФИО2 проценты по ставке, указанной в Тарифах. ФИО2 начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита(погашения Основного долга), а в случае выставления клиенты заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются ФИО2 на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанной в тарифах остается неизменным в течение всего срока действия договора.

Стороны в п. 4 уведомления обизменений условий кредитного договора № АК 60/2013/02-02/54560 от ДД.ММ.ГГГГ определили размер процентов за пользование кредитом 18,991% годовых.

Пунктом 1.4.9 Условий предоставления кредита определено, что погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

- в первую очередь – пени на сумму просроченной задолженности за просроченный платеж;

- во вторую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

- в третью очередь – просроченная часть суммы основного долга;

- в четвертую очередь – срочные проценты за пользование кредитом;

- в пятую очередь – сумма основного долга.

Статьей 319 ГК РФ определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.

Платежи в погашение основного долга и процентов по кредитному договору ФИО2 принимались в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Сумма процентов за пользование кредитом составляет 14 501,39 рублей.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Учитывая, что ФИО2 исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, а ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнил встречных обязательств по внесению ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о том, что требования ФИО2 о досрочном взыскании задолженности в части взыскания суммы основного долга в размере 234 102, 62 руб., процентов за пользование кредитом – 14 501, 39 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании пени за просрочку основного долга и процентов, суд исходит из следующего.

Истцом представлен расчет задолженности неустойки невозвращенного кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 460 184, 56 руб., неустойки невозвращенных процентов по кредиту за период с 15.02.2014г. по 03.10.2018г. в размере 41 882, 64 руб.

ФИО2 самостоятельно снижает размер неустоек до 248 604, 01 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности в части взыскания неустоек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Истец направил в адрес суда указанное исковое заявление 03.12.2018г. (согласно почтовому штемпелю на конверте).

Таким образом, надлежит применить срок исковой давности к требованию о взыскании неустойки невозвращенного кредита, неустойки невозвращенных процентов по кредиту за период с 15.02.2014г. по 02.12.2015г.

Кроме того, судом учитывается тот факт, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ « АймАни ФИО2» признано банкротом, открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Ай Мани ФИО2» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как следует из указанного решения лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО КБ «Ай Мани ФИО2» отозвана Приказом ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-3415.

Согласно подп.5 ст. 20, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) " О ФИО2 и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операции прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения ФИО2 России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в ФИО2 -отправителях.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в ФИО2 России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном ФИО2 России порядке.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у истца существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета заемщику.

Согласно п.4.2., 4.3.,4.4. Условий предоставления кредита стороны обязаны в трехдневный срок в письменном виде информировать друг друга об изменении своего местонахождения, банковских и иных реквизитов, указанных в договоре, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему договору. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу, должно быть совершено в письменной форме и за подписью уполномоченного лица. Такое уведомление или сообщение направляется адресату телеграммой, посыльным или курьерской службой, почтовой связью (заказным письмом с уведомлением о вручении.

В материалы дела истцом представлено требование о досрочном возврате кредита в связи с наличием задолженности в размере 286 914 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в котором дата его составления не указана адресованное ФИО1 В данном требовании указаны сведения о введении процедуры конкурсного производства в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» и назначении конкурсного управляющего, а также реквизиты для перечисления задолженности по кредитному договору.

Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений, указанное требование получено должником 09.07.2017г.

При таких обстоятельствах, поскольку истец своевременно не уведомил ФИО1 о банковских реквизитах для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, оснований для взыскания с неё пени за период с 06.11.2016г. (момент отзыва лицензии у ФИО2) по 09.07.2017г. не имеется.

Ответчиком заявлено о снижении неустойки ввиду ее несоразмерности и длительности не обращения истца в суд, что способствовало увеличению размера неустойки, при том, что ответчик внес последний частичный платеж в счет исполнения обязательства ДД.ММ.ГГГГ, однако истец обратился в суд в декабре 2018 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, применительно к абзацу 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по их заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).            Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что установленная кредитным договором неустойка в размере 0,5% за каждый день от суммы просроченной задолженности по кредиту, составляет 182,5% годовых и значительно превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера неустойки соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, до 80 000 рублей за несвоевременную оплату кредита, до 3 000 рублей за несвоевременную оплату процентов по кредиту.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ФИО2 по кредитному договору подлежит взысканию неустойка (пени) по просроченному основному долгу в размере 80 000 руб., неустойка (пени) за несвоевременную уплату процентов – 3 000 руб., а всего 83 000 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

Доводы ответчика о снижении неустойки в большем размере судом отклоняются как необоснованные.

Таким образом, исковые требования ООО Коммерческий ФИО2 «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог транспортного средства, на приобретение которого предоставляет кредит (п. 2 Заявления-Анкеты).

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору заемщик передал ФИО2 в залог транспортное средство: HYUNDAI I30 1.6 GLS AT, 2011 года выпуска, цвет синий, двигатель № G4FC BZ254314, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

По правилам ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Отношения, возникающие из договоров залога, с ДД.ММ.ГГГГ регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 23 параграф 3 "Залог").

При определении начальной продажной цены заложенного имущества следует руководствоваться редакцией правовых норм применительно к данному закону, поскольку начальная продажная цена предмета залога определяется для обращения взыскания на него, а правоотношения по обращению взыскания в рассматриваемом случае возникли после вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 367-ФЗ.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно пункту 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Заявлением-анкетой установлена залоговая стоимость автомобиля в размере 405 000 руб. (п. 4 заявление-анкета).

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суду представлен отчет об оценке транспортного средства HYUNDAI I30 идентификационный номер (VIN) №, согласно которому рыночная стоимость спорного автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 412 000 рублей.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового автомобиля сторонами не представлено, ходатайств о проведении оценки транспортного средства не заявлено.

Согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Кроме того, залог транспортного средства является обеспечением исполнения ответчиком основного обязательства, а, соответственно, требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены вытекают из требований об исполнении основного обязательства и являются взаимосвязанными. При этом, стоимость предмета залога, согласованная сторонами в договоре о залоге, может отличаться от цены реализации заложенного имущества при обращении на него взыскания.

С учетом того, что с момента согласования залоговой цены автомобиля прошло значительное количество времени, суд полагает возможным определить начальную продажную цену имущества, исходя из его реальной (рыночной) стоимости в размере 412 000,00 рублей.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 14 172 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

        решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░2 «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░2 «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░░ 60/2013/02-02/54560 ░░ ░░.░░.░░░░ (░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░), ░ ░░░░░░░ 331 604, 01 ░░░., ░░ ░░░░░░░:

- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 234 102, 62 ░░░.;

- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 501, 39 ░░░.;

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 83 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░2 «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – HYUNDAI I30 1.6 GLS AT, 2011 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ №G4FC BZ254314, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (VIN) №, ░░░ <░░░░░> - ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░2 «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░░ 60/2013/02-02/54560 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 412 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░2 «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 172,00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

                                            ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                                                              ░░░░░░░░ ░.░.