Решение по делу № 33-6499/2019 от 18.09.2019

Судья Костылева Е. С.	стр. 168г, г/п 00 руб.
Докладчик Рогова И. В.	Дело №33-6499/2019	14 ноября 2019 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Чистяковой Н. Г.,

судей Котова Д. О., Роговой И. В.,

при секретаре Гончаровой К. А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по апелляционной жалобе Колесова С. В. на решение Исакогорского районного суда города Архангельска от 04 июля 2019 года по делу № 2-633/2019 по иску Колесова С. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании вознаграждения, страховой премии и компенсации морального вреда,

Заслушав доклад судьи Роговой И.В., судебная коллегия

установила:

Колесов С. В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»), Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее – Банк ВТБ ПАО) о прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании вознаграждения, страховой премии и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ ПАО кредитный договор, и в тот же день им было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о заключении в отношении него договора страхования от несчастных случаев и болезней. Размер страховой премии составил №., вознаграждение Банку ВТБ ПАО - №. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитное обязательство исполнено Колесовым С.В. досрочно. Его претензию о возврате страховой премии в размере пропорциональном сроку действия кредитного договора ответчик не удовлетворил, в связи с чем Колесов С.В. обратился в суд. Просил прекратить свое участие в программе коллективного страхования, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере № руб. 04 коп., компенсацию морального вреда - № руб. и штраф, а с Банка ВТБ (ПАО) - вознаграждение в размере №. Также просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №.

Решением Исакогорского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска Колесова С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ ПАО о прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании вознаграждения, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказано.

С данным решением не согласен Колесов С.В., в поданной апелляционной жалобе просит решение отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований.

В обоснование доводов жалобы указывает, что условия договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ ПАО, и условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Полагает, что п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии страхователю по заявлению застрахованного лица об исключении его из участников программы страхования полностью или пропорционально сроку действия договора, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон. Условие о возможности возврата страховой премии не содержит ограничения по сроку обращения с таким заявлением в пределах действия договора страхования.

Представитель Колесова С. В. Авхимова А. В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала.

ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ ПАО о дате и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, своих представителей в суд не направили. По определению судебной коллегии дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований к отмене или изменению постановленного по делу решения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Колесов С. В. заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор, одновременно выразил согласие быть застрахованным по программе «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключённому между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за страхование составила № руб., из которых вознаграждение Банка № коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику № руб. 20 коп.

Страховая премия по договору была перечислена Банком ВТБ (ПАО) со счёта истца в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Колесов С.В. досрочно погасил кредит, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере №

В ответе на заявление ООО СК «ВТБ Страхование» указало на невозможность возврата страховой премии в соответствии с условиями заключенного договора. Что послужило основанием к обращению Колесова С. В. в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования, отказал в удовлетворении иска, исходил из того, что досрочное погашение кредита не прекращает действие страхового обязательства, поскольку возможность наступления страхового события не отпала. Само по себе отсутствие в условиях заключенного договора указания на возврат страховой премии закону не противоречит, поскольку в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия в таких случаях не возвращается.

Согласно положениям ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Податель жалобы, не соглашаясь с постановленным по делу решением, указывает, что в соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование» стороны договора предусмотрели возможность возврата страховой премии.

В соответствии с п. 5.6. Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5.7 договора, в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, который заключен между Банком как страхователем и Страховой компанией разработаны условия по страховому продукту «Финансовый резерв» участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования. Страховщиком является Страховая компания, а страхователем - Банк. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховой компании страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

При толковании договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержат все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Так как названными Условиями возврат страховой премии застрахованному лицу в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен, то основания для удовлетворения исковых требований у суда первой инстанции отсутствовали.

Судебная коллегия отмечает, что условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии (её размер) в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возврат страховой премии зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем), отсутствующее в настоящем деле.

В соответствии с п. 5.8 Договора коллективного договора подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах Сторон за ближайший отчетный период.

Сведений о том, что Банку, как страхователю по Договору коллективного страхования, страховая премия, уплаченная за страхование Колесова С. В., возвращена (полностью или в части), материалы дела не содержат.

Так как соглашения о возврате страховой премии стороны коллективного договора не достигли, а согласно Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, в удовлетворении заявленных требований правомерно отказано.

На основании изложенного судебная коллегия полагает, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании представленных сторонами доказательств, оценка которым дана судом с учетом требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения или правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Исакогорского районного суда города Архангельска от 04 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Колесова С. В. – без удовлетворения.

Председательствующий	Н. Г. Чистякова
Судьи	О. Д. Котов
И. В. Рогова