Решение по делу № 33-51346/2024 от 09.10.2024

УИД 77RS0012-02-2023-008391-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года  г. Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Гавришевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5677/23 по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову В.В. об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – страховая компания) обратился в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной коопераций и деятельности кредитных организаций Климову В.В. (далее – финансовый уполномоченный) об отмене решения финансового уполномоченного от 16 февраля 2023 года № У-238499/5010-005. В обоснование своих требований указал, что обжалуемое решение нарушает законные интересы страховой компании, поскольку финансовый уполномоченный не имел права производить самостоятельно расчет дополнительного инвестиционного дохода при отсутствии установленных законом или договором оснований. Кроме того, финансовым уполномоченным был нарушен порядок рассмотрения обращения потребителя Яковлевой Е.М., установленный Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ. В нарушение порядка рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным информация о величине базового актива была определена на основе данных, размещенных в сети интернет, что недопустимо в силу ст. ст. 20, 22 Закона № 123-ФЗ.

На основании изложенного заявитель просит восстановить срок на подачу заявления об отмене решения финансового уполномоченного № У-238499/5010-005 от 16 февраля 2023 года по обращению № У-23-8499;  отменить решение финансового уполномоченного № У-238499/5010-005 от 16 февраля 2023 года по обращению № У-23-8499 в полном объеме.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действующая по доверенности Капранова И.А. в судебном заседании требованиях заявления поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. – не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного, действующий по доверенности, Иванов А.В. в судебном заседании представил письменные возражения по делу, согласно которым с требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Заинтересованное лицо – Яковлева Е.М. в судебном заседании приобщила письменные возражения на требования заявителя, в которых просила отказать в удовлетворении.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав участников процесса, изучив представленные возражения и отзывы, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного страховщик вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном). Рассмотрение таких требований страховщика производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

При рассмотрении судом заявления страховщика, не согласного с решением финансового уполномоченного, страховщик участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 5 ст.3 АПК РФ).

Федеральным законом от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Согласно ч. 2 ст. 15 указанного закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также Федерального закона требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Положениями ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу части статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного, обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Учитывая, что заявление 21 марта 2023 года заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, 24 марта 2023 года истекал срок для обращения в суд.

В нарушение установленных правил делопроизводства и сроков принятия заявления решение о непринятии заявления (технический отказ) было отражено на официальном сайте суда только 30 марта 2023 года.

Таким образом, суд считает возможным восстановить ООО СК «Сбербанк страхование жизни» срок на подачу в суд заявления об отмене решения финансового уполномоченного.

Судом установлено, что 20 марта 2017 года между Яковлевой Е.М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «СмартПолис» серия … № … (далее - договор страхования), со сроком действия с 12 апреля 2017 года по 11 апреля 2022 года.

Договор страхования заключен на основании правил страхования №0019.СЖ.03.00 в редакции, утвержденной приказом от 23 марта 2016 года № 32 (далее – правила страхования).

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: дожитие застрахованного лица до установленной даты; смерть застрахованного лица; смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая сумма по каждому риску составляет 500 000 руб.

Страховая премия составляет 500 000 руб.

12 апреля 2022 года заявитель Яковлева Е.М. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявление о страховой выплате по риску «дожитие».

25 апреля 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществила страховую выплату в размере 500 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 218910.

18 октября в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило обращение Яковлевой Е.М. о выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 79 000 руб.

20 октября 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № … уведомила заявителя об отсутствии возможности выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

07 декабря 2022 года в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступила претензия Яковлевой Е.М. о выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 79 000 руб.

08 декабря 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 2212070765214000 уведомила заявителя об отсутствии возможности выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

26 января 2023 года Яковлева Е.М. направила финансовому уполномоченному обращение № У-23-8499 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 79 000 руб.

16 февраля 2023 года финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение Яковлевой Е.М., решением № У-23-8499/5010-005 удовлетворил частично требования. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Яковлевой Е.М. взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 59 995 руб. 68 коп.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Яковлевой Е.М. на основании подписанного заявления был заключен договор страхования жизни по программе «СмартПолис» … № …, по условиям которого застрахованным лицом являлась Яковлева Е.М., по страховым рискам: «дожитие» со страховой суммой 500 000 руб., выгодоприобретателем которого указана Яковлева Е.М.

Из договора страхования жизни (страхового полиса) также следует, что на момент подписания страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования следующие приложения: приложение №1 декларация застрахованного лица; приложение №2 инвестиционная декларация, которые были получены страхователем Яковлевой Е.М., страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил комплект документов по событию, имеющему признаки страхового случая. Указанные документы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были рассмотрены и принято положительное решение по заявлению Яковлевой Е.М.

Согласно п.3 ч.1 ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела», одним из видов страхования в Российской Федерации является «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Рассматриваемый договор относится к данному виду договоров.

В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона инвестиционный доход рассчитывается страховщиком. В соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 № 45055) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, именно страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления. Помимо этого, законом и договором предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход в том числе может достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков установленных договором, правилами страхования, инвестиционной декларацией (приложение № 1 к договору страхования), и иными приложениями к договору.

Дополнительный инвестиционный доход является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты. Согласно п.2.1 инвестиционной декларации, (приложение № 1 к договору страхования) в дату инвестирования страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства в гарантированный и рисковый фонды.

При этом, каким конкретно будет рисковый фонд, определяет сам клиент. Яковлевой Е.М. был выбран рисковый фонд «Новые технологии 3.0». Согласно инвестиционной декларации, средства указанного рискового фонда инвестируются с использованием инструментов международного рынка. Ценной бумагой в данном случае является опцион, который подлежит продаже в случае реализации страхового риска, либо обращения клиента за реализацией тех или иных опций (фиксация дополнительного инвестиционного дохода, досрочная выплата дополнительного инвестиционного дохода).

По настоящему договору страхования в порядке осуществления обязательств по инвестированию была приобретена ценная бумага. Эмитентом выпущенной ценной бумаги является иностранный инвестиционный банк.

В связи с тем, что при инвестировании, используются инструменты международного рынка, клиент был ознакомлен с возможными рисками снижения дополнительного инвестиционного дохода вплоть до нуля. С указанными рисками клиент был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре и иной страховой документации.

В силу п. 4.1.3 приложения № 1 к правил страхования дополнительный инвестиционный доход не полагается, т.е. страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи изменение применимых норм российского и / или иностранного права (в т.ч. внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования / размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

В п. 2.8. инвестиционной декларации в разделе «Для сведения» установлено, одним из рисков снижения дополнительного инвестиционного дохода риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Ограничения со стороны иностранных государств влияют на выплату дополнительного инвестиционного дохода по договору.

Реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия международным депозитарием - Еurосlеаr, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД).

По сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании «согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Еurосlеаr в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года. Таким образом, Еurосlеаr не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам».

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза, то есть, начиная с 25 февраля 2022 года у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода не имеется.

В силу п. 1 Указа Президента Российской Федерации № 81 от 01.03.2022 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации», был установлен особый порядок осуществления (исполнения) резидентами сделок (операции), влекущих за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия.

Данный факт также относится к рискам установленным договором страхования и приложениями к нему в части изменения нормативно-правовой базы в сфере инвестирования (п.2.8 инвестиционной декларации, п.4.3.1 приложения № 1 к правилам страхования).

Согласно п.7.1. приложения № 1 к договору страхования дополнительного инвестиционного дохода выплачивается при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты.

В силу п. 9.8.1., 9.9.1 правил страхования страховая выплата по риску «дожитие» осуществляется течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно). В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится в следующие сроки: по страховым рискам «дожитие до окончания программы» (программа страхования «классическая»), «смерть», «смерть от несчастного случая» - в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия решения по соответствующему риску.

Событие имеющие признаки страхового случая (дожитие) наступило, и в пользу клиента была осуществлена страховая выплата в размере 500 000 рублей.

Представленная в отчете дополнительного инвестиционного дохода информация о сумме дополнительного инвестиционного дохода, выгружена из информационного портала «Личный кабинет» и не является документом, устанавливающим какие - либо права на получение конкретной суммы дополнительного инвестиционного дохода. Стороны руководствуются исключительно законом и договором.

Таким образом, факт нарушения условий договора со стороны страховщика отсутствует в связи с реализацией рисков независящих ни от клиента, ни от страховой компании. Страховщик не нарушал прав потребителя, а действовал в порядке, установленном действующим законодательством и договором.

Пункты приложения № 1 к договору страхования (п. 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3) являются действующими и не ущемляют прав потребителя. В указанных пунктах указаны ситуации, которые не зависят от действий (бездействия) страховщика. С указанными пунктами клиент был ознакомлен, о чем свидетельствует её подпись в соответствующих документах.

Указанные пункты как раз устанавливают равноправие сторон в части реализации возможных инвестиционных рисков. Клиент при этом, не несет реальных экономических потерь т.к. внесенные в качестве страховой премии денежные средства будут выплачены ему при наступлении риска «дожитие» в полном объеме. Речь идет о возможных рисках снижения дополнительного инвестиционного дохода. При этом, клиент неоднократно предупреждается, что дополнительный инвестиционный доход ему не гарантирован и может достигнуть нуля.

Указанные пункты, по сути, устанавливают те случаи, при которых такой негативный сценарий может быть реализован. Они не накладывают дополнительных обязанностей на сторону по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК). Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Кодекса добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Страхователь выбирает объект инвестирования средств по договору страхования путем выбора базового актива из предложенного страховщиком списка. Выбранный базовый актив определяет внутренний инвестиционный фонд, состоящий из инвестиционных инструментов, привязанных к доходности соответствующего базового актива. Таким образом, размещая часть средств в инвестиционный фонд, привязанный к доходности соответствующего базового актива, страховщик обеспечивает участие страхователя в динамике стоимости выбранного базового актива и даёт возможность получать доход сверх уровня страховой премии в случае роста базового актива в течение действия договора страхования через инструмент распределения дополнительного инвестиционного дохода по договору.

Страховщик не отказывал в выплате гарантированных страховых сумм в рамках исполнения договора страхования жизни, что говорит об отсутствии у страховщика умысла в нарушении договорных обязательств, а невыплата дополнительного инвестиционного дохода обоснована действующими условиями договора страхования и объективными, имеющими место обстоятельствами препятствующими для получения страховщиком дополнительного инвестиционного дохода и возможности «поделиться» им с потребителем страховой услуги.

Страхователь не является слабой стороной правоотношений в рамках договора страхования жизни в части обязательств страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поскольку дополнительный инвестиционный доход - денежные средства страховщика, которыми страховщик распоряжается (делится с получателем страховой услуги) в рамках и согласно условиям заключенного договора страхования. Невыплата дополнительного инвестиционного дохода не приводит к причинению страхователю ущерба, как если бы дополнительный инвестиционный доход был гарантированным и безусловным обязательством страховщика перед получателем страховой услуги (к примеру, выплата процентов по договору банковского вклада носит характер обязательной и безусловной).

Выплата дополнительного инвестиционного дохода, по риску «дожитие», в случаях, когда он подлежит выплате по условиям договора страхования, формируется за счет перераспределения части средств из Рискового фонда в Гарантийный фонд, что требует проведения сделок (операций) с эмитентами. Страховщик в рамках договоров страхования инвестирует собственные средства в Рисковый фонд и Гарантийный фонд, о чем информирует страхователей в страховой документации.

Гарантийный фонд - активы, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов во исполнение обязательств страховщика по страховым выплатам и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).

Рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и в рамках, установленных законодательством.

Рисковый фонд выбирает страхователь посредством указания его в страховой документации.

Договоры личного страхования предусматривают два вида выплат: обязательную выплату, к которой относится страховая сумма, т.е. сумма в пределах которой страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая по договору личного страхования и дополнительный инвестиционный доход, т.е. сумма которую в дополнение к страховой сумме может выплачивать страховщик как часть своего инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования.

Размер инвестиционного дохода определяется страховщиком в отличие от страховой суммы, которая определяется сторонами в договоре личного страхования как существенное условие договора личного страхования.

Стоит отметить, что Банк России определяет дополнительный инвестиционный доход как величину накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат, которая определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика

Из указанного видно, что выплата суммы дополнительного инвестиционного дохода не является обязательным условием для заключения и (или) исполнения договора личного страхования и страховщик вправе сам определять порядок и условия начисления (выплаты) дополнительного инвестиционного дохода, что также соответствует принципам свободы договора.

Следуя практикам справедливого предоставления информации по условиям и порядку выплаты и начисления дополнительного инвестиционного дохода, которые диктуются страховщикам обязательными требованиями как Внутренних стандартов ВСС и Базовых стандартов ВСС, так и требованиями ЦБ РФ, страховая документация в обязательном порядке содержит сведения о негарантированном характере дохода, о порядке его начисления, предупреждение о том, что доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход по заключаемому договору добровольного страхования.

Страховщики в страховой документации обращают особое внимание получателей страховых услуг, на негарантированный характер дополнительного инвестиционного дохода указывая предупреждения в страховой документации. Страховщики максимально прозрачным способом указывают на возможные риски, не гарантированный и условный характер присущий дополнительному инвестиционному доходу.

Таким образом, указанное выше говорит о том что, потребитель не вводится в заблуждение относительно природы дополнительного инвестиционного дохода, относительно его негарантированного характера, самостоятельно осуществляет выбор актива для целей участия в инвестиционном доходе страховщика, что говорит о его равноправном статусе со страховщиком. Указанное говорит о том, что потребитель не является слабо информированной стороной сделки в части условий и порядка выплаты дополнительного инвестиционного дохода, а возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода неразрывно связана с получением страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций) и напрямую зависит от надлежащего исполнения эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, обязательств перед Страховщиком.

Принцип свободы договора является фундаментальным частноправовым принципом, основой для организации современного рыночного оборота. Отступления от этого принципа допускаются лишь в крайних случаях для защиты интересов и экономических ожиданий третьих лиц, слабой стороны договора (потребителей), основ правопорядка или нравственности или интересов общества в целом.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной коопераций и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 16 февраля 2023 года № У-238499/5010-005 по обращения Яковлевой Е.М. подлежит отмене в полном объеме, поскольку страховщик в связи с реализацией рисков действовал в соответствии с условиями договора страхования и требованиями закона.

Финансовым уполномоченным был произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода в нарушение условий договора страхования, что является самостоятельным основанием для отмены решения.

На основании всего вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову В.В. об отмене решения финансового уполномоченного – удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной коопераций и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 16 февраля 2023 года № У-238499/5010-005 по обращения Яковлевой Е.М. – отменить в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд города Москвы.

Судья        Г.А. Матлина

УИД 77RS0012-02-2023-008391-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года  г. Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Гавришевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5677/23 по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову В.В. об отмене решения финансового уполномоченного,

руководствуясь ст. 193 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову В.В. об отмене решения финансового уполномоченного – удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной коопераций и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 16 февраля 2023 года № У-238499/5010-005 по обращения Яковлевой Е.М. – отменить в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд города Москвы.

Судья        Г.А. Матлина