Решение от 07.05.2024 по делу № 33-2250/2024 от 20.03.2024

Председательствующий: Гудожникова Н.В. Дело № 33-2250/2024 (2-3977/2023)

55RS0006-01-2023-004371-52 А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Пшиготского А.И.,

судей областного суда Леневой Ю.А., Петерса А.Н.,

при секретаре Жапаровой А.Б.

рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 07 мая 2024 года

дело по апелляционной жалобе ответчика Малашиной И. В. на решение Советского районного суда г. Омска от 27 декабря 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Малашиной И. В., <...> года рождения (паспорт № <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по договору о карте № <...> от 28.09.2020 по состоянию на 22.09.2023 в размере просроченной ссудной задолженности 88 693 руб. 76 коп., комиссии 7615 руб. 39 коп., пени 77 руб. 18 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 091 руб. 59 коп».

Заслушав доклад судьи областного суда Пшиготского А.И., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Малашиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 28.09.2020 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления/оферты) № <...>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 0,10 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору по внесению ежемесячных платежей у ответчика образовалась задолженность. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на 22.09.2023 составляет 96 386 руб. 33 коп., из которых: 88 693 руб. 76 коп. - просроченная ссудная задолженность, 7 615 руб. 39 коп. - комиссии, 77 руб. 18 коп. - неустойка на просроченную суду. Направлявшееся банком уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнила. Истец просит взыскать с Малашиной И.В. задолженность по указанному кредитному договору в размере 96 386 руб. 33 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 091 руб. 59 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом; в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, выразили согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Малашина И.В. в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против удовлетворения требований. Пояснила, что она заключила с ПАО «Совкомбанк» два кредитных договора – договор по карте «Халва» с лимитом 90 000 руб., который ею полностью погашен, и кредит на сумму 200000 руб. взятый на покупку квартиры, по которому она ежемесячно оплачивает 7200 руб. Полагает, что кредитные обязательства по кредитному договору по карте «Халва» она исполнила в полном объеме.

Представитель третьего лица АО "Совкомбанк Страхование" в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе ответчик Малашина И.В. полагает решение суда незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Считает, что судом первой инстанции не были доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно: факт оплаты ответчиком по кредитному договору № <...> денежных средств в сумме 122380 руб. Выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, доказательства не были изучены в полном объеме. Просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, исходя из доводов апелляционной жалобы, по имеющимся в деле доказательствам, на соответствие нормам процессуального и материального права, регулирующим спорные правоотношения, заслушав ответчика Малашину И.В. и ее представителя Плахина Е.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит постановленное по делу решение подлежащим изменению в части взыскания с Малашиной И.В. суммы комиссии и изменению суммы просроченной ссудной задолженности по следующим причинам.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются, в частности, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда установленным обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при рассмотрении данного дела.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании заявления Малашиной И.В. от 28.09.2020 ПАО «Совкомбанк» заключило с ней кредитный договор № <...> Карта «Халва», с лимитом кредитования при открытии Договора: 0,1 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.

В заявлении-анкете Малашина И.В. просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» тарифах банка, размещенных на сайте и выданных с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в её заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций; открыть банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита без дополнительного распоряжения с её стороны (бесплатно); заключить договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта Халва». В день заключения договора потребительского кредита выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита (л. д. 11 оборот – 13 том 1).

Пунктом 2 кредитного договора установлен срок кредита 120 месяцев, 3652 дня, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита 28.09.2030.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей – 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (л. д. 10-11 том 1).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», минимальный обязательный платеж - это часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумма ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (л. д. 32-33 том 1).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается штраф за нарушение срока возврата кредита (его части) – за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб.; за 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; за 3-ый раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; 19% годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Из индивидуальных условий потребительского кредитования следует, что кредитный договор заключен в соответствии с тарифами банка и общими условиями договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В рамках потребительского кредита ответчику выдана расчётная карта «Халва», открыт банковский счет № <...>.

Согласно п.п. 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных настоящими условиями.

Согласно Тарифам по финансовому продукту карта «Халва», минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования350 000 руб.; платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимальный обязательный платеж – 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 2,9% от ссудной задолженности по договору; комиссия за невыполнения обязательных условий информирования – 99 руб., льготный период кредитования – 36 мес., максимальный срок рассрочки – 36 мес. (л.д. 39-42 том 1).

Факт предоставления суммы кредита ответчику, а также пользование картой подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспорен.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской по счету. Согласно выписке по счету заемщика просроченная задолженность по ссуде возникла 16.06.2021, по состоянию на 22.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 260 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.04.2023, на 22.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 118202 руб. 06 коп.

Общая задолженность ответчика по мнению истца перед банком по состоянию на 22.09.2023 составляет 96386,33 руб., из которых: 88693,76 руб. - просроченная ссудная задолженность, 7615,39 руб. – иные комиссии, 77,18 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Банком в адрес ответчика 19.03.2023 направлялось требование о досрочном возврате долга, однако сумма задолженности по кредитному договору заёмщиком Малашиной И.В. перед банком не погашена.

В связи с нарушением условий договора банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Малашиной И.В. задолженности по кредитному договору. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 37 в Советском судебном районе в г. Омске от 17.05.2023 (гражданское дело № <...>) с Малашиной И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору. Определением мирового судьи от 27.06.2023 указанный судебный приказ по заявлению ответчика отменен (л. д. 69-75 том 1).

Рассмотрев обстоятельства спора, исходя из фактических обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 819 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку заемщиком Малашиной И.В. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредитной задолженности, истец имеет право требовать с ответчика уплаты просроченной задолженности по кредитному договору, комиссий, неустойки.

Коллегия судей не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Так, представленным расчетом задолженности и выпиской по счету Малашиной И.В. подтверждается образование задолженности в размере 96 386,33 рублей, которая состоит из остатка просроченной ссудной задолженности в размере 88693,76 рублей, сформированного на 22.09.2023, а также суммы иных комиссий в размере 7615, 39 рублей, неустойки на просроченную ссуд в размере 77,18 рублей за период с 19.02.2023 по 25.04.2023 (л. д. 34-38, 99-228 том 1).

Все операции по кредитной карте, связанные с расходованием денежных средств и поступлением платежей в счет погашения задолженности, подтверждены выписками по счету карты (л. д. 99-228 том 1).

Как уже отмечалось выше, пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

    В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Статьей 431 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Из буквального толкования в контексте совокупности приведенных норм и разъяснений содержащихся в имеющихся в материалах дела Индивидуальных условий договора потребительского кредита, слов и выражений следует, что 28.09.2020 между Банком (кредитор) и Малашиной И.В. (заемщик) был заключен кредитный договор, в рамках которого кредитор обязался предоставить заемщику в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита заемные средства для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчётной карты, а заемщик, в свою очередь, обязался уплатить Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

Расчет задолженности, представленный истцом, кроме предъявленной ко взысканию с ответчика суммы задолженности включает в себя комиссии за банковскую услугу - Подписки «Без НДС», «Минимальный платеж», «Комиссия за снятие/перевод заемных средств», «Комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» (л. д. 36 оборот – 37 том 1).

Из выписки по счету, приложенной к исковому заявлению следует, что с Малашиной И.В. удерживались вышеуказанные комиссии, когда она вносила деньги в счёт погашения обязательств по основному долгу.

Согласно индивидуальным условиям Договора, услуга «Минимальный платеж» подключается посредством Мобильного приложения и состоит в предоставлении клиенту возможности избрать в порядке альтернативы либо полную сумму очередного платежа, либо сумму в меньшем размере с продлением периода рассрочки, но с уплатой комиссии. Указанная комиссия рассчитывается в соответствии с тарифами банка на кредитный продукт «Карта «Халва».

Согласно пункту 1.5 Тарифов банка по финансовому продукту "Карта Халва" обязательный ежемесячный платеж составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности, не менее размера МОП 2,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП) (л. д. 39 том 1).

То есть если по каким-то причинам у заёмщика не получается внести платеж по рассрочке целиком, то он может заплатить Минимальный платеж, который равен всего 1/24 от задолженности. За данное пользование опцией начисляется комиссия – 2,9% от задолженности, которая удерживается только в случае невнесения полного платежа по рассрочке.

Таким образом, исходя из содержания данной услуги, банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К таким условиям закон относит условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

В свою очередь, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих подключение ответчиком данной услуги. Ссылка истца на то, что ответчик была ознакомлена с индивидуальными и общими условиями договора, Тарифами Банка, поставила свою подпись в договоре, не свидетельствует о том, что Малашиной И.В. было дано согласие на подключение данной услуги, учитывая, что переход в режим «Минимальный платеж» не является обязательным, подключается по волеизъявлению заемщика, в связи с чем доказательств того, что ответчик должна была оплачивать данный вид комиссии, в дело истцом не представлено.

Кроме того, из представленных истцом документов также не усматривается согласование с ответчиком условий подписки «Без НДС», при этом, описание данной услуги не содержится ни в одном из таких неотъемлемых элементов кредитного договора, как Общие и Индивидуальные условия кредитного договора.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос судебной коллегии, п. 2.14 Тарифов Банка предусмотрена комиссия за услуги Подписки, которая по смыслу пояснений представителя истца, изложенных в ответе на запрос, является комиссией подписки «Без НДС». Согласно п. 2.14 Тарифов Банка комиссия за подключение опции «Десятка у партнеров» по акции «Скоро в школу» составляет 299 рублей (комиссия за первый месяц не взимается при условии регистрации в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк» с 17.08.2020 по 13.09.2020). Установление увеличенного срока рассрочки 10 месяцев на покупки в партнерской сети Банка в течение срока действия опции. Срок опции составляет 10 месяцев. Комиссия за опцию взимается ежемесячно путем включения в минимальные обязательные платежи (л. д. 39 оборот том 1).

Однако, индивидуальными условиями кредитного договора, которые были представлены истцом при подаче иска (л. д. 10-11 том 1), не предусмотрен вышеуказанный вид комиссии. Не предоставлено суду апелляционной инстанции вопреки требованиям запроса доказательств согласования с заемщиком такой комиссии, фактического оказания банком ответчику услуг в рамках взимаемой комиссии, никаких актов выполненных работ, иных доказательств, подтверждающих факт оказания дополнительных услуг банка в деле не имеется.

Суд первой инстанции, удовлетворяя заявленные требования банка в части поименованных в иске комиссий, не истребовал у истца необходимые для правильного разрешения спора доказательства, а имеющиеся в деле доказательства не исследовал надлежащим образом, не произвел надлежащее толкование условий кредитного договора, в том числе на предмет их соответствия требованиям закона о потребительском кредите, уклонился от возложенной обязанности по проверке законности и правильности расчета задолженности заемщика.

Коллегией судей в адрес ПАО «Совкомбанк» направлялся запрос о предоставлении расчета задолженности, соответствующего положениям ст. 319 ГК РФ об очередности списания денежных средств должника, в том числе без учета комиссий, а также доказательств доведения до Малашиной И.В. в соответствии с требованиями ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сведений о взимании комиссии по услугам «Минимальный платеж» и Подписки «Без НДС», однако уточненный расчет и доказательства согласования указанных видов комиссии истцом в материалы дела не представлены.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом доказательств согласования комиссий «Минимальный платеж», Подписки "Без НДС» с ответчиком не представлено, позиция банка об автоматическом подключении дополнительных услуг на законе не основана, поскольку в данном случае вид и размер комиссий должен согласовываться с истцом индивидуально в письменной форме. Доказательств акцепта направленной оферты банка в деле не имеется.

Суд первой инстанции не учел, что фактически при изменении размера платежа по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, тогда как такое изменение подлежит согласованию между заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным коллегия судей приходит к выводу о незаконности удержания с Малашиной И.В. банком платы по комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», поскольку она не соответствует требованиям правовых норм и является ничтожной, а также комиссии Подписки «Без НДС» как не подтвержденной условиями договора, несогласованной с ответчиком, а потому не основанной на законе.

          Вышеизложенное не было учтено судом первой инстанции, что привело к вынесению незаконного судебного постановления.

Между тем, судебная коллегия не находит оснований для признания несогласованными и незаконными иных комиссий - «Комиссия за снятие/перевод заемных средств», «Комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона N 395-1 от02.12.1990"О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Начисление комиссии, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты "Халва" предусмотрено пунктом 4.1. Тарифов Банка, где отражено, что при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть финансовой организации, комиссия не взимается, но при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть финансовой организации, предусмотрена комиссия, в связи с чем Банком правомерно начислены и списаны со счета Малашиной И.В. указанные денежные средства.

П. 4.6 Тарифов Банка также предусмотрено взимание комиссии за безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) на счета, открытые в иных банках; п. 3.1 установлена комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка и сторонних Банков (л.д. 40, оборот том 1).

Поскольку, заключенным между сторонами по делу договором (п. 11) и Тарифами Банка предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и перевод денежных средств из заемного лимита, а также за покупку товаров (работ/услуг) в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть Банка, то оснований для признания действий Банка в данной части, противоречащими закону не имеется.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд первой инстанции признал его верным, соответствующим условиям договора и требованиям закона, в связи с чем пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, признав установленным факт нарушения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита.

Между тем, в соответствии с п. 3.9 Общих условий Договора потребительского кредита, заключенного сМалашиной И.В., суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очереди: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных на текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из разъяснений в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от22.11.2016№54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона отДД.ММ.ГГГГN 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, принятый судом первой инстанции расчет задолженности ПАО "Совкомбанк", произведенный банком и предусматривающий направление поступающих от заемщика денежных средств на погашение комиссий и штрафных санкций ранее погашения основного долга, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Из расчета истца следует, что начиная с 28.01.2021 комиссии за «Минимальный платеж», Подписки «Без НДС» удерживались банком, при том что имелась задолженность по основному долгу (л. д. 34-38 том 1). За период с 28.01.2021 по 28.02.2023 ответчиком уплачено по данным двум комиссиям 63660,49 рублей (Подписки без НДС: 14.05.2021 – 299 руб., 16.06.2021 – 299 руб., 17.07.2021 – 299 руб., 05.08.2021 – 299 руб., 16.09.2021 – 299 руб., 16.11.2021 – 598 руб., 16.12.2021 – 299 руб., 14.01.2022 – 299 руб., 15.02.2022 – 299 руб., 15.03.2022 – 299 руб., 15.04.2022 – 299 руб., 13.05.2022 – 299 руб., 15.06.2022 – 299 руб., 15.07.2022 – 299 руб., 25.08.2022 – 299 руб., 15.09.2022 – 299 руб., 15.10.2022 – 299 руб., 16.11.2022 – 299 руб., 15.12.2022 – 299 руб., 14.01.2023 – 299 руб.; «Минимальный платеж»: 28.04.2021 – 13, 05 руб., 13.05.2021 – 63,61 руб., 14.05.2021 – 2328, 85 руб., 16.06.2021 – 2609, 96 руб., 17.07.2021 – 2609,96 руб., 05.08.2021 – 2567, 18 руб., 16.09.2021 – 2609,15 руб., 16.12.2021 – 2610 руб., 14.01.2022 – 2610 руб., 15.02.2022 – 2610 руб., 15.03.2022 – 2610 руб., 15.04.2022 – 2610 руб., 13.05.2022 – 3510 руб., 15.06.2022 – 3510 руб., 15.07.2022 – 3509, 55 руб., 16.08.2022 – 3068, 52 руб., 25.08.2022 – 441,48 руб., 15.09.2022 – 3490,97 руб., 15.10.2022 – 3469, 21 руб., 16.11.2022 – 3510 руб., 15.12.2022 – 3510 руб., 14.01.2023 – 3510 руб.), при этом начислена задолженность по комиссии «Минимальный платеж» в размере 7 615,39 рублей, что никакими письменными документами, согласованными с истцом, не предусмотрено.

Учитывая, что коллегия судей пришла к выводам о незаконности начисления комиссии за банковские услуги «Минимальный платеж» и подписки «Без НДС», с целью восстановления прав Малашиной И.В., как потребителя, необходимо произвести расчет задолженности, исключив из нее сумму указанных незаконных комиссий.

Так, согласно выписке по счету, Малашиной И.В. за весь период действия кредитного договора были уплачены комиссии за услугу «Минимальный платеж» и «Подписки без НДС» в сумме 63660, 49 рублей, которая подлежит вычету из суммы просроченной ссудной задолженности (88693, 76 рубля) и зачету в счет погашения основного долга. По этим же основаниям истцу следует отказать в иске о взыскании комиссий в сумме 7 615,39 рублей и неустойки в размере 77, 18 рублей, о чем заявлено в иске, так неустойка была начислена на несуществующую задолженность по основанному долгу, иного расчёта, предложенного представить коллегией судей, банком не представлено.

Таким образом, сумма просроченной судной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит 25033, 27 рубля (88693, 76 рубля – 63660, 49 рублей).

В связи с признанием судебной коллегией части комиссий незаконными, ничтожными, установления допущенных Банком нарушений относительно очередности погашения задолженности, что привело к перерасчету задолженности с исключением из размера основной ссудной задолженности сумм, за счет которых указанные комиссии были погашены, принимая во внимание, что истцом расчет задолженности без учета комиссий не представлен, а также соотношение размера заявленной ко взысканию неустойки и задолженности по кредитному договору, судебная коллегия также полагает неподлежащими удовлетворению требования о взыскании суммы неустойки на просроченную суду.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции следует изменить, исковые требования банка удовлетворить частично, основанием отмены судебного акта является неправильное применение судом первой инстанции норм материального права и несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела (п.п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ). Решение суда подлежит изменению со взысканием с Малашиной И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору о карте № <...> от 28.09.2020 в размере 25033, 27 рубля.

Согласно п. 3 ст. 98 ГПК РФ в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.

Поскольку решение суда было изменено, то подлежит изменению и размер судебных расходов по оплате государственной пошлины, который в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ составит 803, 81 рубля исходя из удовлетворенной части исковых требований имущественного характера, подлежащих оценке (процент удовлетворенной части иска составил 26 %, 3091,59 рублей х 26 % = 803, 81 рубля).

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Советского районного суда г. Омска от 27 декабря 2023 года изменить.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Малашиной И.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Малашиной И. В., <...> года рождения (паспорт № <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность в размере 25 033 рублей 27 копеек, судебные расходы в размере 803 рублей 81 копейки, в остальной части иска отказать.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 08 мая 2024 года.