Решение по делу № 02-9012/2023 от 11.08.2023

77RS0023-02-2023-015327-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

   25 октября 2023 года                                                                                                адрес 

Савеловский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи Гостюжевой И.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9012/2023 по иску Овсянкиной Елены Викторовны к ООО «СОВКОМБАНК Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения в размере сумма, взыскать с ответчика страховую выплату в размере сумма по договору страхования от 25 марта 2022 г. № G00374-22.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 24.03.2022 между ООО «АЙСИС» и адрес «Совкомбанк Жизнь» (с 01.12.2022 переименовано в ООО «Совкомбанк «Страхование жизни») был заключен договор страхования № G00374-22., согласно которому страховщик принял на себя обязательство произвести выплату предусмотренной договором страховой суммы или соответствующей ее части при наступлении страхового случая, в том числе по страховому риску «Первичное диагностирование критических заболеваний и состояний». 25.05.2022 у истца было впервые диагностировано злокачественное новообразование. 09.12.2022 истцу была проведена хирургическая операция в ГБУЗ адрес городская онкологическая больница № 62» адрес Москвы. 03.02.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску «Первичное диагностирование критических заболеваний и состояний». 23.03.2023 ответчик в выплате истцу отказал в связи с тем, что с начала действия договора страхования до наступления страхового случая прошло 60 дней, что не соответствует периоду ожидания в 90 дней, установленному п. 3.1.5. Правил страхования. Решением финансового уполномоченного от 20.06.2023 в удовлетворении требования истца к ответчику было отказано по тем же основаниям.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик также, ссылаясь на п. 3.1.5. Правил страхования, указывает, что диагностирование у застрахованного лица определенного критического состояния или заболевания признается страховым случаем только при условии, что симптомы, связанные с критическим заболеванием и/или состоянием проявились, а хирургические операции были проведены не ранее, чем через 90 дней с даты включения сотрудника страхователя в список застрахованных лиц. Однако  в случае истца с начала действия договора страхования до наступления страхового случая прошло 60 дней.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Брагинский А.Д. заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности фио против удовлетворения исковых требований возражал.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителей сторон, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу приведенных правовых норм событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью, случайностью, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Как установлено судом, 24.03.2022 между ООО «АЙСИС» и адрес «Совкомбанк Жизнь» (в настоящее время - ООО «Совкомбанк «Страхование жизни») был заключен договор № G00374-22 добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (далее – договор), согласно п. 2.1. которого страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, произвести выплату предусмотренной договором страховой суммы или соответствующей ее части при наступлении страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом в течение срока действия договора.

Согласно п. 2.2. договора он заключен в соответствии с Комплексными правилами личного страхования адрес «Совкомбанк Жизнь» от 13.04.2021 (далее – Правила), являющимися неотъемлемой частью договора.

Список застрахованных лиц является Приложением № 2 к договору. В указанный список под номером 28 внесена истец.

В соответствии с п. 3.1. договора страховыми случаями являются несчастные случаи или болезни, повлекшие за собой события, указанные в приложении № 1 к договору (Перечень застрахованных рисков с указанием порядка определения страховых сумм по каждому виду риска). События, указанные в Приложении № 1 к договору, признаются страховыми случаями в соответствии с положениями Правил.

Согласно Приложению № 1 к договору к застрахованным рискам относится в том числе Первичное диагностирование критических заболеваний и состояний, в том числе рака.

25.05.2022 у истца врачом-онкологом ГБУЗ адрес городская онкологическая больница № 62» адрес Москвы было впервые диагностировано злокачественное новообразование, что подтверждается Извещением о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования от 03.02.2-23.

 09.12.2022 истцу была проведена хирургическая операция в ГБУЗ адрес городская онкологическая больница № 62» адрес Москвы, что подтверждается протоколом осмотра врача-онколога от 03.02.2023.

03.02.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску «Первичное диагностирование критических заболеваний и состояний». 23.03.2023 ответчик в выплате истцу отказал в связи с тем, что с начала действия договора страхования до наступления страхового случая прошло 60 дней, что не соответствует периоду ожидания в 90 дней, установленному п. 3.1.5. Правил.

Решением финансового уполномоченного от 20.06.2023 в удовлетворении требования истца к ответчику было отказано по тем же основаниям.

В соответствии с п. 3.1.5 Правил диагностирование у застрахованного лица определенного критического состояния или заболевания признается страховым случаем только при условии, что симптомы, связанные с критическим заболеванием и/или состоянием проявились, а хирургические операции были проведены не ранее, чем через 90 дней с даты включения сотрудника страхователя в список застрахованных лиц.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 4 октября 2012 года N 1831-О и др.).

Пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Как разъяснено в п. 43 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из буквального толкования п. 3.1.5. Правил следует, что условие о сроке в 90 дней с даты включения сотрудника страхователя в список застрахованных лиц относится только к проведению хирургических операций и не относится к проявлению симптомов заболевания.

Таким образом, при проявлении симптомов заболевания после заключения договора и проведении хирургической операции не ранее, чем через 90 дней с даты включения сотрудника страхователя в список застрахованных лиц, событие является страховым случаем.

Данное толкование полностью согласуется с требованием закона о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Если симптомы заболевания проявились у застрахованного лица до даты заключения договора страхования и застрахованному лицу назначена или планируется к назначению хирургическая операция, то признак вероятности в таком случае будет отсутствовать.

В рассматриваемом случае на дату включения истца в список застрахованных лиц она не знала о наличии у нее симптомов заболевания и тем более о необходимости проведения хирургической операции.

Из протокола осмотра врача-онколога от 03.02.2023 следует, что симптомы болезни проявились у истца 25.05.2022, при этом истцу изначально проводились курсы химиотерапии, а только затем назначена хирургическая операция, которая была проведена 09.12.2022, то есть спустя более, чем 90 дней с даты включения истца в список застрахованных лиц.

Доказательств того, что на момент включения истца в список застрахованных лиц она знала о наличии у нее симптомов злокачественного новообразования, в материалы дела не представлено.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что застрахованным по договору лицам как потребителям было разъяснено, что по страховому риску «Первичное диагностирование критических заболеваний и состояний» договор страхования фактически начинает действовать только спустя 90 дней с даты включения сотрудников в список застрахованных лиц.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 этого Кодекса действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) не допускаются.

Пунктом 2 статьи 8 и пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на исполнителя возложена обязанность в наглядной и доступной форме довести до сведения потребителя информацию об услуге, в том числе об ее основных потребительских свойствах.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу по указанному страховому случаю является незаконным, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату ввиду наступления страхового случая по риску «Первичное диагностирование критических заболеваний и состояний», которая согласно Приложению № 2 к договору составляет сумма

На основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, то суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, размер которого с учетом заявления ответчика о применении ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым установить в сумме сумма

В связи с тем, что истец была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в бюджет адрес в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ 23.03.2023 ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 24.03.2022 №  G 00374-22, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ 

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ 

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                        ░. ░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.11.2023

1