Решение по делу № 2-1473/2024 от 04.12.2023

    Гражданское дело № 2-1473/2024        УИД 50RS0015-01-2023-007904-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    04 апреля 2024 года                                    г. Истра Московской области

Истринский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.В.,

при секретаре Шевченко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левадий Анны Николаевны к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», АО «РОЛЬФ» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возмещении юридических расходов,

установил:

Левадий А.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», АО «РОЛЬФ» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возмещении юридических расходов.

В обоснование заявленных требований истец Левадий А.Н. указала, что 05.03.2023 года между ней и АО «РОЛЬФ» был заключен договор № купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля. Автомобиль приобретался за счет кредитных средств. В дополнительном соглашении от 05.03.2023 года к договору № одним из условий приобретения автомобиля являлось заключение договора страхования жизни на сумму страховой премии не менее 477 283,05 рублей.

10.03.2023 года между истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № «защита платежей», страховая премия по которому составила 477 283,05 рублей. Срок действия договора страхования 60 месяцев с 10.03.2023 года по 09.03.2028 года.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, в связи с чем 13.07.2023 года обратилась в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» за возвратом внесенной страховой премии, в результате выяснилось, что внесенные денежные средства на счет ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» не поступали и в базе организации договор № имеет статус «расторгнут». Какого-либо ответа на заявление не последовало, денежные средства не возвращены.

08.08.2023 года истцом в адрес ответчиков была направлена претензия о расторжении договора страхования, возврате денежных средств. Ответа на претензию от ответчиков истец не получила.

Истец считает, что имелись основания для расторжения договора № от 10.03.2023 года возврата ей денежных средств 477 283,05 рублей в полном объеме.

Досудебный порядок урегулирования спора в соответствии со ст. 15, 25, 28 ФЗ от 04.06.2018 г № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истцом соблюден.

19.09.2023 года в адрес финансового уполномоченного в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов истцом направлено обращение с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в связи с навязыванием услуги по страхованию в размере 477 283,05 рублей. Решением Службы Финансового уполномоченного от 09.10.2023 года было прекращено рассмотрение обращения Левадий А.Н. в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч.1 ст.19 Закона №123-ФЗ.

17.10.2023 года в адрес финансового уполномоченного в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов истцом направлено обращение с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в связи с навязыванием услуги по страхованию в размере 477 283,05 рублей. Решением Службы Финансового уполномоченного от 07.11.2023 года было прекращено рассмотрение обращения Левадий А.Н. в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч.1 ст.19 Закона №123-ФЗ.

Истец Левадий А.Н. просила суд:

- расторгнуть договор страхования от 10.03.2023 года №;

- взыскать страховую премию в размере 477 283,05 рублей;

- взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 175,66 рублей;

- взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с момента вынесения решения судом по день фактического исполнения обязательства;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей;

- взыскать в счет возмещения юридических расходов денежные средства в размере 100 000 рублей;

- взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Левадий А.Н. и ее представитель по доверенности Абелян М.Н. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили суд удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Ответчик АО «Рольф» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В представленном суду письменном возражении просил в удовлетворении требований отказать.

Представители третьих лиц: Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Центрального банка РФ, Роспотребнадзора по Московской области в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 05.03.2023 года между АО «Тинькофф Банк» и Левадий А.Н. был заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1219783,03 рублей на срок 84 месяцев.

10.03.2023 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Левадий А.Н. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; срок страхования составляет 60 месяцев с 10.03.2023 по 09.03.2028 года, страховая премия – 477283,05 рублей. Страховая премия была включена в сумму кредита по договорам и перечислена на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в безналичном порядке. Договор заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением №1 к договору страхования.

Согласно справке АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 25.06.2023 задолженность перед банком по кредитному договору была погашена.

13.07.2023 года истец обратилась в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 11.1. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Пунктом 11.4. Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора страхователю выплачивается часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом административных расходов страховщика.

Пунктом 11.5. Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют 85 % от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ. Тогда как п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.4. и 11.5. названных выше Полисных условий страхования, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Кроме того, ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не представлено доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ.

В силу ст.958 ГК РФ требование истца о расторжении договора страхования подлежат удовлетворению, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, риск гражданской ответственности, связанный с заключенным кредитным договором отпал.

Разрешая требование по выплате истцу части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет 477 283,05 руб., срок действия договора 60 месяцев, договор страхования действовал с 10.03.2023 по 13.07.2023, следовательно, подлежащая выплате часть страховой премии составляет 445 464,18 руб.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (п. 1 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт нарушения прав истицы как потребителя, на основании ст.31, п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств за период с 14.07.2023 по 08.11.2023 года составит 16 145,13 руб.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда 15000 руб., поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что истцом в адрес ответчика была направлена претензия, однако ответчик без уважительных причин не исполнил требования потребителя, в том числе и после обращения с исковым заявлением, а также, принимая во внимание, что ответчиком не были представлены исключительные обстоятельства, свидетельствующих о необходимости снижения размера штрафа, суд считает необходимым взыскать в пользу истца штраф в размере 50 000,00 руб.

В целях реализации своего права на обращение в суд с настоящим иском Левадий А.Н. 25 июля 2023 г. заключила с Абелян М.Н. договор № об оказании юридических услуг, при этом за оказание соответствующих услуг Левадий А.Н. оплачено 100 000 рублей.

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 13 постановления от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Принимая во внимание объем проделанной представителем работы - подготовка искового заявления в суд, а также объем защищаемого права, суд находит, что размер понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя в общей сумме 100 000 рублей не отвечает требованиям разумности, а потому суд снижает ее до 30 000 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

С учетом положений ч. 1 ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 8616,09 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Левадий Анны Николаевны – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Левадий Анны Николаевны денежные средства в размере неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от 10.03.2023 г. в размере 445 464,18 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.07.2023 г. по 08.11.2023 г. в размере 16 145,13 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 000 руб., понесенные расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб., а всего 556 609 (пятьсот пятьдесят шесть тысяч шестьсот девять) руб. 31 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Левадий Анны Николаевны проценты за пользование чужими денежными средствами с 04.04.2024 г. по дату фактического исполнения решения суда в части взыскания денежных средств в размере неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от 10.03.2023 г.

В удовлетворении исковых требований Левадий Анны Николаевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в большем размере – отказать.

В удовлетворении исковых требований Левадий Анны Николаевны к АО «РОЛЬФ» - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 8 616 (восемь тысяч шестьсот шестнадцать) руб. 09 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14.06.2024 г.

Судья:                                        Н.В. Иванова