Решение по делу № 2-626/2023 от 11.04.2023

Дело № 2-626/2023

УИД 19RS0003-01-2023-000724-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года город Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Плетневой Т.А.,

при секретаре Аракчаа М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Попову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Попова В. В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссий за включение в программу страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки, за открытие и ведение счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Попову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 120000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.. 2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общее продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. По состоянию на ДАТА общая задолженность составляет 97610,03 руб., из них: 84980,25 руб. – просроченная ссудная задолженность, 12560 руб. – иные комиссии, 69,67 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Просят взыскать с ответчика задолженность в размере 97610,03 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3128,30 руб.

Попов В.В. обратился со встречным иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссий за включение в программу страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки, за открытие и ведение счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Поповым В.В. был заключен кредитный договор на сумму 1 250 000 руб. с выплатой процентов в размере 6,9% на срок 5 лет. После заключения договора Банком производилось удержание комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки ежемесячно в сумме 9235,39 руб. ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА на общую сумму 46179,45 руб. Также банком ежемесячно производилось удержание комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 15437,13 рублей 19.03.2022, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА на общую сумму 77185,65 руб. Кроме того, банком ежемесячно производилось удержание комиссии за открытие и ведение карточных счетов в сумме 3769,60 руб. ДАТА, 03.2022, ДАТА, ДАТА, ДАТА, ДАТА на общую сумму 18848 рублей. Указанные комиссии были списаны банком незаконно. Подключение указанных услуг было произведено банком в одностороннем порядке как обязательное условие предоставления кредита. В чем заключается услуга Страховая защита, гарантия минимальной ставки Банк не разъяснил, о размере платы за подключение указанных услуг не предупредил. Взыскание комиссии за открытие и ведение счета не основано на законе. Подп. 4 п. 1 договора предусматривает односторонне изменение процентной ставки по кредиту до 11,9% годовых в случае, если в течение 25 дней предоставленный кредит не будет использован на 80% путем покупок у партнеров Банка. Данный пункт является незаконным, противоречащим нормам ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей». Указывает что действиями ответчика ему причинен моральный вред. Просил признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссий за включение в программу страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки, за открытие и ведение счета, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 142213,10 руб., признать недействительными условия подп. 4 п. 1 договора, предусматривающего односторонне изменение процентной ставки по кредиту до 11,9% годовых, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 71106,5 руб.

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» Х.Р. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Попов В.В., его представитель Шурыгин Д.Л. в судебном заседании требования встречного иска поддержали, просили встречные требования удовлетворить, отказать в удовлетворении первоначального иска.

Выслушав объяснения ответчика, его представителя, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п.1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии (п.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Поповым В.В. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило Попову В.В. карту «Халва», с лимитом кредитования 120 000 рублей, процентная ставка по кредиту 0,0001% годовых. 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев, срок кредита - 120 месяцев (3650 дней), С правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита ДАТА. Максимальный срок льготного периода 36 месяцев.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредитования ответчик был ознакомлен с общими условиями договора, согласился с ними и обязался их соблюдать.

В силу пункта 3.2 общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Из выписки по счету, открытому на имя Попова В.В., следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ответчику кредитных денежных средств, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, с нарушением сроков льготного периода кредитования, с сентября 2022 года платежи в счет погашения задолженности Поповым В.В. не вносились.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 228323,96 руб., что следует из искового заявления.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДАТА общая задолженность составляет 97610,03 руб., из них: 84980,25 руб. – просроченная ссудная задолженность, 12560 руб. – иные комиссии, 69,67 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Проверив расчет, представленный Банком, суд не обнаружил в нем арифметических ошибок и неточностей, расчет документально обоснован, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, сомнений в объективности у суда не вызывает.

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика комиссий, суд приходит к следующему. Как указывалось выше, ответчик при заключении кредитного договора был уведомлен о целях кредита. Также ответчику было разъяснено о наличии комиссии «минимальный платеж», комиссии «за услуги подписки без НДС», что следует из Тарифов по финансовому продукту карта «Халва». Ответчик в добровольном порядке пользовался данными услугами, которые обязательными для него не являются и не были ему навязаны Банком. В связи с чем, суд считает, что комиссии также подлежат взысканию с ответчика.

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, заявленный размер неустойки в общем размере 69 руб. 67 коп. соответствует последствиям нарушения обязательства ответчиком.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора № от ДАТА, суд с Попова В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность в размере 97610,03 руб.

При этом, оснований для удовлетворения встречного иска суд не находит, ввиду следующего.

Обращаясь со встречным иском Попов В.В. ссылается на незаконность взыскания комиссии по заключенному между ним и Банком кредитному договору № от ДАТА на сумму 1 250 000 руб. под 11,9% годовых на срок 60 месяцев, взыскании с Банка удержанных комиссий, признании недействительными условия подп. 4 п. 1 договора, предусматривающего односторонне изменение процентной ставки по кредиту до 11,9% годовых.

Вместе с тем, предметом настоящего спора является кредитный договор № от ДАТА на сумму 120000 руб. под 0% годовых на срок 120 месяцев.

По кредитному договору № от ДАТА Саяногорским городским судом Республики Хакасия ДАТА вынесено решение по делу № о взыскании с Попова В.В. задолженности в размере 1392288,25 руб. в пользу «Совкомбанк».

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия от ДАТА указанное решение оставлено без изменения, жалоба Попова В.В. без удовлетворения.

Таким образом, встречные требования о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссий за включение в программу страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки, за открытие и ведение счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 142213,10 руб., признании недействительными условия подп. 4 п. 1 договора, предусматривающего односторонне изменение процентной ставки по кредиту до 11,9% годовых не относятся к предмету рассматриваемого спора.

С учетом изложенного встречные требования о взыскании морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Согласно статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены судом в полном объеме, в связи с чем, с Попова В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3128,30 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Попову В. В. (паспорт <>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Попова В. В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 97610,03 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3128,30 рублей, всего взыскать 100738,33 рублей.

В удовлетворении встречного иска Попова В. В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссий за включение в программу страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки, за открытие и ведение счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Плетнева Т.А.

Резолютивная часть решения объявлена 19.07.2023

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2023