Решение по делу № 33-8212/2022 от 16.11.2022

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

УИД 36RS0026-01-2022-000509-76

Дело № 33-8212/2022

Дело № 2-451/2022

Строка № 170г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 декабря 2022 г. г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Родовниченко С.Г.,

судей Данцер А.В., Шаповаловой Е.И.,

при секретаре Еремишине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда по докладу судьи Данцер А.В.,

гражданское дело Острогожского районного суда Воронежской области № 2-451/2022 по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, оплаты нотариальных услуг и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Острогожского районного суда Воронежской области от 21 июня 2022 г.,

(судья Вострокнутова Н.В.)

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ» или Страховщик), в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 86286,97 руб., неустойку за период с 07.02.2022 по 05.04.2022 в размере 86286,97 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. (л.д. 4-8).

Решением Острогожского районного суда Воронежской области от 21.06.2022 в удовлетворении исковых требований ФИО1 было отказано (л.д. 134, 135-138).

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение отменить, принять по делу новый судебный акт, которым заявленные требования удовлетворить.

В обоснование доводов жалобы указано, что договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, о чем свидетельствует указание банка как выгодоприобретателя, а также зависимость страховой суммы от кредиторской задолженности истца, в связи с чем, при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. При указанных обстоятельствах считает, что суд необоснованно не применил к спорным правоотношениям положения статей 942, 958 ГК РФ. Просит учесть, что в тексте договора указана общая сумма страховой премии, без указания, какая сумма из указанных средств уплачивается заемщиком в качестве комиссии за услуги банка, а как непосредственно перечисляется страховой компании в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Отсутствие указания в тексте договора суммы страховой премии и комиссии банка является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Заявление истца об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, удовлетворено не было, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя и наличии правовых оснований для взыскания неустойки (л.д. 144-147).

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия на основании части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.06.2020 между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 635400 руб., в том числе: кредит 1 – 135400 руб., кредит 2 – 500000 руб., сроком возврата кредита – 25.06.2025, под 13,90% годовых (л.д. 41-42).

Одновременно с заключением кредитного договора 25.06.2020 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» по заявлению истца был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Забота» на срок страхования 60 месяцев на условиях и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования) и в соответствии с условиями договора по программе «Забота» (далее – Условия страхования). В подтверждение заключения договора страхования выдан полис № ПБ02-54441922. Страховая премия по договору страхования составила 120000 руб. (л.д. 43, 108, 109).

В соответствии с пунктом 6.4 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 6.5 Условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 6.4 Условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 6.6 Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4 настоящих Условий.

Согласно пункту 6.7. при отказе Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Пунктом 6.8 Условий страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (л.д. 57-59, 60-69, 110-112).

Согласно справке от 20.11.2021, выданной АО «Почта Банк», задолженность по кредитному договору № полностью погашена (лд. 44, 73).

21.01.2022 представитель истца ФИО5 на основании доверенности от 22.12.2021 № посредством отправки почтовой корреспонденции направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление о прекращении Договора страхования на основании статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования, а также просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 86 286,97 руб., указав на факт досрочного исполнения кредитных обязательств 20.11.2021. Указанное письмо получено страховщиком 26.01.2022 (л.д. 10, 23-24, 25-27, 70-71).

03.02.2022 АО «СОГАЗ» письмом № СГр-00021924 уведомило представителя истца об отказе в возврате страховой премии. Разъяснено, что для расторжения договора страхования без возврата уплаченной истцом страховой премии необходимо подтвердить данное решение путем направления страховщику ответным путем заявления об отказе от договора страхования, указав тексте исходящий номер данного письма. До получения заявления об отказе от договора страхования договор страхования остается действующим (л.д. 74, 75).

14.02.2022 представитель истца ФИО5 посредством отправки почтовой корреспонденции направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление о прекращении Договора страхования, просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 86 286,97 руб., указав на факт досрочного исполнения кредитных обязательств 20.11.2021, а также выплатить неустойку за период с 07.02.2022 по 14.02.2022 в размере 18120,27 руб., указав, что за каждый день просрочки в силу пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей подлежит начислению неустойка в размере 2588,61 руб. (86 286,97*0,03) Указанное письмо получено страховщиком 18.02.2022 (л.д. 28-29, 30-32, 76-77, 116-118).

02.03.2022 АО «СОГАЗ» письмом № СГ-27012 уведомила представителя истца об отказе в возврате страховой премии. Разъяснено, что для расторжения договора страхования без возврата уплаченной истцом страховой премии необходимо подтвердить данное решение путем направления страховщику ответным путем заявления об отказе от договора страхования, указав тексте исходящий номер данного письма. До получения заявления об отказе от договора страхования договор страхования остается действующим (л.д. 119).

Не согласившись с действиями страховщика, ФИО1 22.03.2022 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья в размере 86286,97 руб., неустойки в размере 86286,97 руб. (39-40).

Решением финансового уполномоченного № от 05.04.2022 в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья, неустойки было отказано (л.д. 33-38, 78-83).

20.05.2022 посредством отправки искового заявления в электронном виде истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 45).

Возражая относительно удовлетворения заявленных требований, АО «СОГАЗ» указало, что заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не являлось ни условием предоставления кредита, ни способом обеспечения обязательств по делу. Истец добровольно выбрал для себя вариант кредитования со страхованием. Условиями договора страхования, а также положениями статьи 958 ГК РФ возврат страховой премии со ссылкой на прекращение обязательств по кредитному договору не предусмотрен. Заявление истца о досрочном расторжении договора страхования направлено после истечения «периода охлаждения», а именно спустя 1 год и 6 месяцев с момента его заключения (л.д. 46-47, 53-54).

Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по страхованию выбрана ФИО1 добровольно, истец выразил согласие быть страхователем по договору страхования с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования, на условиях и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней (Программа страхования) и в соответствии с условиями договора по программе «Забота» (Условия страхования), при этом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с указанным, судом не было усмотрено и оснований для удовлетворения заявленных производных требований о компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их верными и мотивированными, соответствующими установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статья 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно статье 450.1 ГК РФ, предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 6.7. Условий страхования у истца имелась возможность в течение 14 календарных дней отказаться от страхования.

ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 25.06.2020 и возврате страховой премии 21.01.2022, то есть спустя более 1 года и 6 месяцев с момента заключения договора.

Страховая сумма по условиям договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и является единой на весь период страхования – 120 000 руб.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата ФИО1 части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и страховщиком не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

С учетом изложенного, судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о том, что правовые основания для удовлетворения требований ФИО1 отсутствуют.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии предусмотренных частью 1 статьи 330 ГПК РФ оснований для отмены решения, они не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали доводы суда, поскольку по существу выражают лишь несогласие с принятым решением, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и основаны на субъективном толковании заявителем правовых норм.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебного решения, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Острогожского районного суда Воронежской области от 21 июня 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 декабря 2022 г.

Председательствующий:

Судьи коллегии: