Решение по делу № 2-1589/2018 от 07.09.2018

Дело № 2-1589/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор.Чита                                                                                17 декабря 2018 года

Ингодинский районный суд г.Читы в составе председательствующего судьи Шишкаревой С.А., при секретаре Петровой В.А., с участием ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к Деревцовой О. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, истец просил взыскать с Деревцовой О.Ю. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 866 611,24 рублей, (из них 812979,98 рублей - по основному долгу, 53631,24 рублей – процентам), обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: г<адрес>, состоящую из одной комнаты, общей площадью 30,3 кв.м, расположенную на 4 этаже 5-этажного дома, принадлежащую на праве собственности Деревцовой О.Ю., с направлением вырученных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и установлением начальной продажной цены квартиры в размере 1 017 352 рублей, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины 17866,11 рублей. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РОСБАНК» (прежнее наименование ОАО АКБ «РОСБАНК») и Деревцовой (прежняя фамилия Радукан) О.Ю. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 1 240 000 рублей на 302 месяца под 13,5% годовых для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик своевременно и в полном объеме ежемесячные платежи в счет уплаты основного долга и процентов не вносит, допустив образование задолженности, которая по состоянию на 24.02.2018 составила 866 611,24 рублей.

ПАО «РОСБАНК» о дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлено надлежащим образом, явку представителя не обеспечило. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца по доверенности Подцепилова В.А. о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Комитет образования администрации городского округа «Город Чита», ПАО «Росгосстрах», которые явку представителей не обеспечили при надлежащем извещении, представили заявления о рассмотрении дела в отсутствие.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие данных лиц, участвующих в деле.

Ответчик Деревцова О.Ю. в судебном заседании представила письменные возражения на иск в нескольких редакциях, поддержав редакцию возражений от ДД.ММ.ГГГГ, указав на незаконность взимания с неё комиссий за выдачу кредита и за страхование в сумме 78 047,32 рублей, которые она просила исключить из объема задолженности, полагая её за вычетом данной суммы равной 734 932,66 рублей, также полагала, что подлежит возврату сумма материнского капитала 365 698,40 рублей, уплаченная в погашение кредита; просила установить начальную продажную цену квартиры в размере 1 425 000 рублей, не применяя 20% -ый вычет из данной стоимости. В предыдущих судебных заседаниях Деревцова О.Ю. также ссылалась на то, что намерений по оформлению кредита не имела, была поставлена банком в такие условия, при которых вынуждена оформить кредит.

В судебном заседании допрошены свидетели стороны истца <данные изъяты>, <данные изъяты>, указавшие, что Деревцова О.Ю. оформила ипотечный кредит по настоянию сотрудника банка, поскольку у <данные изъяты> по обязательствам которого отвечала Деревцова О.Ю. как поручитель и она же как директор магазина предоставила ему ненадлежащую справку 2НДФЛ для оформления кредита, перед тем же банком образовалась задолженность по своему кредитному договору.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, показания свидетелей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.1.1 Устава публичного акционерного общества «РОСБАНК», утвержденного годовым Общим собранием акционеров ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «РОСБАНК» является правопреемником ОАО АКБ «РОСБАНК» по всем правам и обязанностям.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (кредитор) и Радакун О.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор №. В дальнейшем фамилия ответчика изменена на фамилию Деревцова, что подтверждается предоставленной в дело копией паспорта.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 240 000 руб., сроком на 302 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором.

Согласно п. 1.2 заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленным настоящим договором.

В силу п.1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика квартиры находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 1 (одной) комнаты, общей площадью 30,9 кв.м., в том числе жилой площадью 17,7 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-этажного дома.

Согласно п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № 40817-810-5-7650-0015193, не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых.

В силу п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются Кредитором ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика.

Согласно п.3.3.6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14 454 рублей.

В соответствии с п.4.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество по истечении 14 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при не удовлетворении Заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в случае, установленном п.4.42 настоящего договора; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

С условиями договора ответчик была согласна, добровольно приняла на себя перечисленные в нем обязательства, о чем свидетельствуют подписи ответчика в кредитном договоре, в связи с чем оснований полагать о вынужденном характере заключения договора не имеется.

25.04.2008 на лицевой банковский счет Деревцовой О.Ю. зачислен кредит в сумме 1 200 000 рублей, предоставление кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № 40814-810-5-7550-0015193.

В судебном заседании установлено, что ответчиком не выполняются обязательства по кредитному договору, нарушаются сроки и порядок внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплате начисленных на кредит процентов, внесение аннуитетных платежей прекращено.

По состоянию на 24.02.2018 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 866 611,24 рублей, из них задолженность по основному долгу в размере 812 979,98 рублей, задолженность по процентам в размере 53 631,24 рублей.

Факт образования задолженности ответчик в судебном заседании подтвердила, ссылаясь на трудное материальное положение, препятствующее уплате долга.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору надлежащим образом, суд полагает заявленное банком требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению в полном объеме в размере 866 611,24 рублей.

При этом суд не усматривает оснований для исключения из суммы задолженности уплаченных с 2008 года ответчиком комиссий за выдачу кредита и за страхование в общей сумме 78 047,32 рублей, поскольку доказательств незаконности их начисления и взимания ответчиком не представлено.

Сведений о соблюдении порядка расторжения договора (ст.452 ГК РФ) в дело не представлено, подобных исковых требований в рамках дела не заявлено, в связи с чем оснований для расторжения кредитного договора не усматривается.

Обоснованными и подлежащими удовлетворению суд находит и исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Деревцовой О.Ю.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При разрешении требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из того, что размер неисполненного обязательства Деревцовой О.А. перед банком составляет более 5% от залоговой стоимости имущества, а период просрочки внесения платежей по договору составляет более 3 месяцев. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из содержания представленного истцом отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) № 2018-04/330 от 05.02.2018, выполненного ООО «Бюро оценки бизнеса» (г.Москва), следует, что по состоянию на 05.02.2018 рыночная стоимость однокомнатной квартиры расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 274 690 рублей.

В судебном заседании ответчик данный отчет оспаривала, указав, что в настоящее время стоимость квартиры изменилась, составляет 1 425 000 рублей, о чем представила отчет об оценке рыночной стоимости жилого помещения №18/10/22.1 от 22.10.2018, составленный ООО «Читинский независимый центр оценки и аудита», согласно которому рыночная стоимость 1-комнатной благоустроенной квартиры по адресу: <адрес> по состоянию на 22.10.2018 составила 1 425 000 рублей.

Суд при определении рыночной стоимости предмета залога принимает во внимание отчет от 22.10.2018, представленный истцом, поскольку стоимость квартиры определена по состоянию на 22.10.2018 (дату, близкую к дате рассмотрения дела), в то время как отчет ответчика подготовлен на более раннюю и не отвечающую принципу актуальности дату – 05.02.2018 (более 10 месяцев назад). Кроме того, отчет истца подготовлен при непосредственном осмотре объекта недвижимости, подлежащего продаже, содержит полную характеристику объекта оценки, выполнен на основе анализа произведенных расчетов, анализа рынка цен в регионе, в то время как отчет ответчика данным требованиям не отвечает и перечисленных сведений не содержит, подготовлен дистанционно специалистами, находящимися в г.Москве.

С учетом изложенного, а также требований п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена квартиры должна быть определена в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости (исходя из 1 425 000 рублей), что составляет 1 140 000 рублей.

Суд полагает возможным обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, состоящую из 1 (одной) комнаты, общей площадью 30,9 кв.м, в том числе жилой площадью 17,7 кв.м, расположенной на 4 этаже 5-этажного дома, принадлежащую на праве собственности Деревцовой О.Ю., определив начальную продажную стоимость в размере 1 140 000 рублей.

При этом суд не усматривает оснований для определения стоимости предмета залога в размере 100% рыночной стоимости, как о том ставился вопрос ответчиком, поскольку с учетом требований п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» таковой правовой возможности в рассматриваемом случае не имеется.

Оценивая доводы Деревцовой О.Ю. о необходимости возврата средств материнского капитала, суд приходит к следующему.

Из ответа на судебный запрос усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Деревцова О.Ю. в счет погашения кредитной задолженности внесла средства материнского капитала 365 698,40 рублей.

Между тем, действующим законодательством не предусмотрен возврат денежных средств в Пенсионный фонд РФ в случае взыскания кредитной задолженности и обращения взыскания на залоговой объект недвижимости, приобретенный с использованием средств материнского капитала.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 17 866,11 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.02.2018 ░ ░░░░░░░ 866611,24 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 17866,11 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 30,9 ░░.░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 17,7 ░░.░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 4 ░░░░░ 5-░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 140 000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░.

░░░░░                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 24.12.2018