Решение по делу № 2-772/2018 от 12.10.2018

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле №г., хранящемся в Мамадышском районном суде РТ.

Копия                                 Дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года <адрес> РТ                              

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сафина А.Р.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о взыскании страховой премии. В обоснование иска указано, что между истицей и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истице денежные средства в размере 64495 рублей 09 копеек под 19,9% годовых. В тот же день со счета истицы списана денежная сумма в размере 11996 рублей 09 копеек в счет платы за включение в программу страховой защиты. Истица считает данную услугу банка навязанной, нарушающей ее права как потребителя. Указание в договоре на существенное повышение процента за пользование кредитом в случае отказа от страхования считает дискриминационным условием, которое фактически вынуждает истицу приобрести услуги по личному страхованию. Кроме того, до заемщика не был доведен список страховых компаний, их тарифы и условия страхования. Истицей в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия, однако ответа на нее не поступило. Просит суд взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 11996 рублей 09 копеек, неустойку в размере 51463 рублей 22 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила суду ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, предоставил суду возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие. Указывает на пропуск истицей срока исковой давности, в связи с чем исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения. Также указывает, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. От истицы поступило личное заявление на включение в программу добровольного страхования. При этом истица могла отказаться от участия в программе страхования в течение 30 дней, однако таким правом она не воспользовалась.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 64495 рублей 09 копеек под 19,90 % годовых сроком на 36 месяцев (л.д. 6-9, 10-14).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении. Истица выразила согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что подтверждается отметкой в соответствующей графе в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 10). При этом истица проинформирована, что программа является отдельной платной услугой банка, размер и условия платы за программу также отображены в пункте 3 указанного заявления.

ФИО1 при подписании данного заявления уведомлена, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе. Пунктом 4.4. заявления истица проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающий включение в программу и уплату банка. Выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.

В пункте 4.6 заявления указано, что заемщик имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать вовсе).

ФИО1 также поручено банку предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами, в частности, первым траншем - в размере платы за программу, направить на ее уплату.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение ее в программу добровольного страхования (л.д. 16-18).

ДД.ММ.ГГГГ истица направила претензию в ПАО «Совкомбанк», в которой просила вернуть денежные средства, списанные с ее счета в счет оплаты страхования (л.д. 20).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась за получением кредита, подписав кредитный договор, а также заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в кредитном договоре, заключенном между сторонами, отсутствуют условия, ставящие предоставление кредита в зависимости от подключения к программе страхования, при заключении кредитного соглашения истице была предоставлена исчерпывающая информация об услуге страхования, характере предоставляемых услуг.

Истица располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

Доводы истицы о том, что указание в договоре на существенное повышение процента за пользование кредитом в случае отказа от страхования является дискриминационным условием, которое фактически вынуждает истицу приобрести услуги по личному страхованию, не находят своего подтверждения. Истица в исковом заявлении указывает на ее желание уменьшить расходы, в связи с чем выбрала получение денежных средств с одновременным страхованием жизни. При этом ФИО1 не лишена возможности получить кредит на иных условиях, либо обратиться в иную кредитную организацию.

В данном случае истицей не оспариваются условия кредитного договора, также не просит признать условия договора недействительными, в связи с чем заявление представителя ответчика о пропуске срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Исковые требования не подлежат удовлетворению.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке, неустойки, оплата услуг представителя также не подлежат удовлетворению, как вытекающие из основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке, неустойки, оплата услуг представителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

         Судья                  А.Р. Сафин