Решение от 05.10.2022 по делу № 2-2826/2022 от 02.09.2022

Дело № 2 – 2826/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2022 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при секретаре Мухамадеевой Э.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2826/2022 по исковому заявлению Нужиной Татьяны Юрьевны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Нужина Т.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование заявленных требований указав, что ... между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №№..., согласно которому банк предоставил денежные средства. Сумма кредита – ... руб. Срок кредита – ... мес. Процентная ставка – ... годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ... между заемщиком и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №.... Сумма страховой премии составила ... руб. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. Она обращалась к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, она обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым она не согласна. Страховая премия составила ... руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхование составляет 60 мес. с момента выдачи полиса. ... в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца договора страхования. Она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ... по ... – ... дн. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: ... Таким образом, ... она отказалась от предоставления ей услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требования истца, ответчик нарушает её право, как потребителя, на отказ от услуги. Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». По истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ, она теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей» следовательно, у неё остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, часть страховой премии в размере ... руб. подлежит возврату. ... в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ...) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права её, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: ... На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ... по .... составляет: .... Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ она имеет право на возмещение морального вреда на сумму 10 000 руб. Просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу часть страховой премии в размере 48248,68 руб., неустойку в размере 82 505,22 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2800 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Нужина Т.Ю., будучи надлежаще извещённой о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В представленном заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК "Ренессанс Жизнь", будучи надлежаще извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ранее представленном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В возражении на исковое заявлении указал, что с заявленным иском не согласен на основании следующего. Требования истца о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии являются необоснованными, незаконными и противоречащими положениям п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. №... Полисных условий к договору страхования. Доводы истца о том, что страховая сумма, при досрочном погашении кредита равна нулю, основаны на неверном толковании п. №... договора страхования и п. №... Полисных условий. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту досрочного погашения кредита. Договор страхования заключен на основании полисных условий от ... №... о чем отметка в шапке договора страхования. Доводы истца противоречат действующему законодательству, истец ссылается только на п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, но почему-то игнорирует положения абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК. Досрочное погашение кредита не является самостоятельным основанием для прекращения действия договора страхования. Пунктами Полисных условий, а именно п. №... и №... возврат страховой премии не предусмотрен, что полностью соответствует ст. 958 ГК РФ и не противоречит ей. ... между страховщиком и Нужиной Т.Ю. (страхователь) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.... Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии. Факт того, что страхователь является заемщиком кредита, не влияет на правоотношения сторон договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, т. е. истец. Согласно п. №... Договора и п. №... Полисных условий, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо досрочного погашения кредита. В соответствии с п. №... Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен порядок отказа страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Безусловным основанием для отказа в удовлетворении искового заявления истца является факт пропуска истцом срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объёме №... от ... регламентированного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г., а также разработанным в соответствии с данным указанием Полисными условиям от ...., поскольку истец, с заявлением об отказе от договора страхования обратился в адрес Ответчика .... (путем направления Почтой России) по истечении почти ... года после заключения договора страхования. В силу п.п. №... названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается. Страхователь по своему усмотрению отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат страховой премии (или же части страховой премии) только в том случае, если такой возврат предусмотрен договором страхования. Полисными условиями к договору страхования, которые выданы истцу при заключении договора страхования, не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредиту влияет на существование страхового риска и договор страхования прекращает свое действие. Таким образом, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования ни в силу закона и ст. 958 ГК РФ, ни в силу Полисных условий к договору страхования, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий, а также нет оснований для удовлетворения исковых требований. Требования истца о взыскании неустойки являются необоснованными и незаконными. Из материалов дела усматривается, что истец отказался от договора страхования не в связи с нарушениями обязанностей страховщика, а по собственному желанию. Требование истца о взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя – за просрочку удовлетворения требований по претензии, не подлежит удовлетворению в связи с тем, что страховая компания полностью и своевременно исполнила принятые на себя обязательства, не допустив просрочку их исполнения, тогда как требование истца о взыскании суммы страховой премии основано на ничтожности сделки, а не на недостатках оказанной страховой компанией услуги по страхованию, в связи с чем, требование о взыскании неустойки по правилам ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не основано на законе. Требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не правомерны и незаконны. Истец не предоставил суду доказательств, связанных с нарушением его и законных интересов именно действиями ответчика в отношении истца. Истец не указал в своем иске, в чем конкретна вина ООО «СК «Ренессанс каким нарушением положений договора страхования она определяется. Просит в удовлетворении исковых требований Нужиной Т.Ю. отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования, представитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", представитель ПАО "МТС-Банк", в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №№..., согласно которому банк предоставил денежные средства. Сумма кредита – ... руб. Срок кредита ... мес. Процентная ставка – ...% годовых.

Указанный кредитный договор Нужина Т.Ю. погасила досрочно.

При заключении кредитного договора №№... от ..., кроме того ... Нужина Т.Ю. заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» Полис страхования жизни и здоровья заёмщиков N №....

Данный договор страхования заключен с соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом страховщика от ... №....

Договор страхования заключен при посредничестве агента ПАО "МТС-Банк", действующего на основании агентского договора №... от ...

В соответствии с условиями Полиса страхования жизни и здоровья заёмщиков №... от ..., срок действия страхования с ... по ... Страховыми рисками является – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность ... группы. Страховая премия составила ... руб. Страховая выплата уплачивается единовременно в день выдачи полиса.

Акцептуя настоящий полис, страхователь подтвердил, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с памяткой по договору кредитного страхования жизни ему вручены.

Из справки, представленной ООО СК «Ренессанс Жизнь» следует, что страховой компанией получена страховая премия в размере ... руб.

В соответствии с п. №... Памяткой по договору кредитного страхования жизни, в случае досрочного расторжения договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

По заключенному договору страхования страхователю предоставлено ... календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. (п. №... Памятки по договору кредитного страхования жизни).

Согласно п. №... Памятки по договору кредитного страхования жизни, в случаях расторжения и прекращение действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Обращаясь в суд исковым заявлением Нужина Т.Ю. указала, что кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Из материалов дела усматривается, что Нужина Т.Ю. до подачи искового заявления в суд, обращалась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного № №... от ... г., в удовлетворении требований Нужиной Т.Ю. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также неустойки – отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из Полиса страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Кроме того, Полис страхования свое действие не прекратил.

Поскольку памятка по договору кредитного страхования жизни, а также условия Полиса не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании части страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу Банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора Нужиной Т.Ю. безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования.

Истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии в рублях, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврат какой-либо части страховых взносов не производится.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

При этом, суд отмечает, что доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено. Кредитный договор не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования.

Ввиду того, что нарушения прав истца как потребителя услуги по страхованию не установлено, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░. 107 – 108 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ 13.10.2022 ░.