Решение по делу № 2-2708/2021 от 04.10.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2021 г.                                      г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи     Горнаковой О.А.,

при секретаре                              Трубицыной Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Доровской Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Минусинский городской суд с иском к Доровской Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 30.01.2017 между Доровской Е.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком составил 72 193 руб. 58 коп., из которых 59 513 руб. 17 коп. - сумма основного долга, 11 808 руб. 36 коп.- просроченные проценты, 872 руб. 05 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем, просит взыскать указанную сумму, а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлины в размере 2 365 руб. 81 коп. (л.д.4-5).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 5,59).

Ответчик Доровская Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.73), направила в суд ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие, применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении заявленных требований в части взыскания неустойки (л.д.76).

Информация о движении дела размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда – http//minusa.krk.sudrf.ru/.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 17.01.2017 между АО «Тинькофф Банк» и Доровской Е.Н. заключен договор кредитной карты № в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления - анкеты на получение кредитной карты, в соответствии с условиями которого Доровской Е.Н. была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом на 300 000 рублей (л.д. 23).

Из заявления-анкеты, подписанной ответчиком, следует, что Доровская Е.Н. предлагает АО "Тинькофф Банк" заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания далее УКБО), размещённых на сайте банка www/tinkoff.ru и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Для договора кредитной карты акцептом является совершение банком активации кредитной карты или получение первого реестра операций (л.д.23,24).

Ответчик предложила банку рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка и условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Подписав заявление-анкету, ответчик Доровская Е.Н. согласилась с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка и условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС банк.

Из пункта 1 «Термины» условий комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБЮ) следует, что под договором понимается заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующую заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.30).

Согласно пункту 2.2 общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.33).

Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин (пункт 2.4 Общих условий).

Пунктом 5.6 общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.10 общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

В соответствии с пунктом 5.11 общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который отправляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счет, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение кредитной задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями договора держатель по своему усмотрению осуществляет погашение задолженности в зависимости от обязательного минимального платежа, определяемого в соответствии с тарифами, согласно счетам-выпискам, направляемым ответчику ежемесячно.

Согласно Тарифам по кредитным картам банка тарифный план ТП 7.27, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, беспроцентный период действует до 55 дней; процентная ставка за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых; процентная ставка при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 руб.; плата за оповещение об операциях - 59 руб. в месяц; плата за страховую защиту - 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж - не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (л.д.27 оборот).

Из выписки по договору кредитной карты № за период с 17.01.2017 по 03.09.2021 следует, что заемщик пользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, получая в кредит наличные денежные средства, из чего следует, что ответчик кредитную карту получила и активировала её, то есть 21.03.2017 между истцом и ответчиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, общими условиями был заключен договор кредитной карты.

Согласно п. 8.1 общих условий, выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случаях, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону, или иным способом по усмотрению банка (л.д.34).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору № в соответствии с п. 8.1 общих условий, выпуска и обслуживания кредитных карт, банк расторг договор 06.06.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора (л.д. 57 оборот).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете.

Факт получения и использования ответчиком кредита подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 17.01.2017 по 03.09.2021 (л.д.9-14). Последняя операция по внесению платежей была произведена 29.11.2020, что следует из выписки по номеру договора и расчёту задолженности (л.д. 14, 56).

Размер задолженности ответчика подтверждается справкой о размере задолженности, расчетом задолженности по договору кредитной линии, заключительным счетом (л.д. 8, 47-56).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банк 06.06.2021 сформировал и направил ответчику заключительный счет с просьбой погасить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки указанного заключительного счета (л.д. 57 оборот). Требование банка ответчиком не исполнено.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 100 в г. Минусинске и Минусинском районе № 2-1299/2021 от 12.07.2021 с Доровской Е.Н. в пользу АО «Тинькофф банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № 0233658665 за период с 03.01.2021 по 07.06.2021 в размере 72 193 руб. 58 коп. и затраты по уплате государственной пошлины в сумме 1 182 руб. 90 коп. (л.д. 66).

Определением мирового судьи судебного участка № 100 в г. Минусинске и Минусинском районе от 04.08.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 37, 67).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями кредитного договора, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и Доровской Е.Н., срок исполнения возникшего между сторонами обязательства по возврату кредита и уплаты процентов в силу пункта 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счёте, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счёта.

Из заключительного счета следует, что АО «Тинькофф Банк» выставил ответчику заключительный счет 06.06.2021, в котором указал, что по состоянию на 06.06.2021 задолженность по договору кредитной карты №, составляет 72 193 руб. 58 коп.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется по правилам абз. 2 п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с 07.07.2021.

Проанализировав указанные обстоятельства, суд установил, что срок исковой давности истцом для предъявления настоящих требований не пропущен, следовательно ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности подлежит отклонению.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 03.09.2021 задолженность ответчика Доровской Е.Н. перед банком составила 72 193 руб. 58 коп., из которых: основной долг – 59 513 руб. 17 коп., проценты 11 808 руб. 36 коп., комиссии и штрафы 872 руб. 05 коп.

С представленным истцом расчетом кредитной задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности данного расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

Таким образом, учитывая представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Доровской Е.Н. задолженности по договору кредитной карты № от 30.01.2017 в размере 72 193 руб. 58 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Требование о взыскании с ответчика, в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 365 руб. 80 коп. подтверждено платежным поручением № 607 от 09.06.2021 и платежным поручением № 219 от 16.08.2021 (л.д. 6-7) и подлежит удовлетворению в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Доровской Елене Николаевне - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Доровской Елены Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 30 января 2017 г. в размере 72 193 руб. 58 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 365 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

мотивированное решение составлено 08 ноября 2021 г.